Kiedy zaczynałem pracę, pisałem budżet w arkuszu kalkulacyjnym Excel.
Prześledziłem wszystko aż do grosz.
To było na granicy szaleństwa.
Ale miałem dwadzieścia kilka lat, miałem bardzo mało obowiązków, niewiele wydatków i mnóstwo wolnego czasu. Śledzenie wydatków w arkuszu kalkulacyjnym dla takiego super kujona jak ja było banalne. I moje finanse na tym skorzystały (miałem wystarczająco dużo czasu, aby założyć swojego pierwszego bloga!).
Nie wyobrażam sobie, że mógłbym to dzisiaj zrobić.
Nie mam na to wystarczająco dużo czasu (dokładniej mam wyższe priorytety, na które wolę spędzać czas).
A dla wielu osób nie starczało im na to czasu ani cierpliwości. Bardziej sensowne było pobranie pliku aplikacja do budżetowania, taka jak Mint aby wykonać pracę za ciebie.
Gdybym dzisiaj próbował zaplanować budżet w arkuszu kalkulacyjnym co do grosza, zrezygnowałbym po jednym dniu. Gdybym się do tego zmusił, mógłbym zdążyć na miesiąc, zanim coś „stanęło na przeszkodzie” i porzuciłbym to.
Jeśli chodzi o Twoje finanse, nie załamuj się, próbując dostosować się do istniejących systemów lub praktyk. Musisz ukształtować te systemy tak, aby pasowały do Twojej intuicji.
Dla niektórych ten post będzie oczywisty. Dla innych będzie to pozwolenie dobrowolnie porzuć tę bolesną praktykę finansową, zanim porzucisz ją z powodu frustracji.
Znajdźmy lepszy sposób, który będzie odpowiadał Twojej naturze.
Spis treści
- Zacznij od podstaw i rozwijaj
- Widzisz kropkę, teraz narysuj strzałkę
- Rozwijaj swój system tak jak Ty
- Można porzucić praktykę finansową
Najlepszym miejscem jest zero – możesz zbudować system, który Ci odpowiada, zamiast dopasowywać się do systemu.
Zacznij od podstaw i rozwijaj
W przypadku dowolnego systemu chcesz zacząć od najbardziej podstawowego systemu, a następnie budować go w miarę pojawiania się problemów.
Wszyscy wiemy, że powinniśmy wydawać mniej, niż zarabiamy. To matematyka.
Dlaczego ludzie popadają w długi? Wydają więcej, niż zarabiają, i wszyscy to rozumiemy. Nie jesteśmy kretynami.
Ale Dlaczego wydajemy więcej niż zarabiamy, jest inne dla każdej osoby. Może to dług medyczny? A może jest to presja rówieśników, polegająca na dotrzymywaniu kroku zwyczajom znajomych w zakresie wydatków? Albo po prostu zsuwać się po śliskim zboczu coraz pełzających wydatków.
Zawsze jest to większy problem niż Twój system finansowy, ale możesz się o tym dowiedzieć tylko wtedy, gdy systemy Cię o tym poinformują.
Musisz zaplanować budżet. I śledź swoją wartość netto.
Jeśli nie robisz obu, lecisz na ślepo. Wtedy z łatwością możesz wydać więcej, niż zarabiasz nie zdając sobie z tego sprawy – co jest prawdziwą tragedią. (jeśli zadłużyłeś się np. na leczenie, to jest to zła sytuacja, ale przynajmniej nie był to niewymuszony błąd)
Jeśli chodzi o budżetowanie, możesz zwariować tak jak ja i śledzić każdy grosz w arkuszu kalkulacyjnym lub możesz skorzystać z opcji: aplikacja do budżetowania. Może podoba Ci się pomysł użycia a arkusz kalkulacyjny budżetu do wydrukowania Zamiast. Którego z nich prawdopodobnie pozostaniesz? To coś dla ciebie. Przetestuj kilka aplikacji, aby zobaczyć, która z nich najbardziej Ci odpowiada.
Nie zmuszaj się do systemu, który jest sprzeczny z Twoją naturą! Nie ma „najlepszego sposobu na budżetowanie”, jest tylko najlepszy dla Ciebie, ponieważ będziesz się go trzymać. Nie pozwól, aby najlepsze było wrogiem wystarczająco dobrego – wybierz coś wystarczająco dobrego.
To samo dotyczy śledzenie swojej wartości netto. Co miesiąc śledzę swoje wyniki w arkuszu kalkulacyjnym i wiele mnie to nauczyło. Możesz zrobić to samo lub użyć a aplikacja do śledzenia wartości netto. Ponownie znajdź ten, który będzie dla Ciebie odpowiedni – może być konieczne przetestowanie kilku z nich.
I nie musisz śledzić absolutnie wszystkiego. Jeśli masz konta bankowe i rachunki inwestycyjne, to 99% się liczy. Nie daj się wciągnąć w zastanawianie się, czy powinieneś podać wartość swojego samochodu lub domu – nie ma to zastosowania i służy jedynie odwróceniu uwagi.
Widzisz kropkę, teraz narysuj strzałkę
Ustalenie budżetu i śledzenie majątku netto daje ci obecny stan.
Jesteś kropką. Teraz czas narysować strzałkę.
Strzałka wskazuje miejsce, do którego chcesz dotrzeć finansowo. To Twoje oszczędności, Twoje inwestycje i Twój plan finansowy.
Jeśli nie masz problemów z budżetowaniem, możesz mieć problemy z planowaniem przyszłości. Przyszłość może być bardzo mglistą koncepcją. Być może wiesz, gdzie chcesz być w przyszłym roku, ale trudno jest określić, gdzie będziesz za pięć lat, nie mówiąc już o czterdziestu.
Gdybym 20-latkowi powiedziała, co robi moja 40-latka, nie uwierzyłby mi. Teraz spróbuj zrobić odwrotnie i nic dziwnego, że jest to prawie niemożliwe.
Ale nie próbujesz przewidzieć przyszłości, decydujesz, jaka powinna być i zastanawiasz się, jak się tam dostać. Nie chodzi o zgadywanie, gdzie będziesz za 20 lat, ale o podjęcie decyzji, gdzie chcesz być i stworzenie planu, jak się tam dostać.
Jeśli utkniesz, rozważ użycie a narzędzie planowania emerytalnego pomóc. Laboratorium Projekcyjne to dobra opcja, jeśli lubisz uruchamiać scenariusze i nie czujesz się komfortowo w masowaniu danych. NowaEmerytura może być lepiej, jeśli wolisz odpowiadać na pytania i przeglądać dostępne opcje.
Podobnie jak w przypadku biznesplanu, wartość polega na zbudowaniu planu i zmuszeniu się do podejmowania decyzji oraz myślenia o swojej przyszłości w realnych kategoriach. Chcesz kupić dom za pięć lat? Czy chcesz założyć rodzinę? Czy chcesz przeprowadzić się do innego miasta, stanu lub kraju?
Nie ma dobrych i złych decyzji. To tylko decyzje. I w każdej chwili możesz zmienić zdanie.
Zawarcie małżeństwa nie jest „właściwe” ani lepsze niż pozostanie singlem. Posiadanie domu nie jest lepsze niż jego wynajęcie. Posiadanie dzieci nie jest lepsze niż ich brak. Nie zmuszaj się do czegoś, co społeczeństwo uważa za lepsze, idź w kierunku, który uważasz za właściwy. To twoje życie.
Kiedy już podejmiesz te decyzje, które mogą zmieniać się wraz z wiekiem, stwórz plan, jak je osiągnąć. Mamy teraz mnóstwo narzędzi, dzięki którym możesz zaplanować różne scenariusze i określić, co jest możliwe.
Rozwijaj swój system tak jak Ty
Kiedy miałem dwadzieścia kilka lat, miałem czas i energię psychiczną, aby ręcznie śledzić wszystkie swoje wydatki. W wieku czterdziestu kilku lat byłoby to niemożliwe. Przy wszystkich wymaganiach dotyczących mojego czasu, zasiadanie do ręcznego śledzenia wydatków nigdy by się nie zdarzyło.
W miarę jak się starzełem, a moje obowiązki rosły, dostosowywałem sposób, w jaki robimy różne rzeczy. Nie prowadzę już dziennego budżetu, ale śledzę dochody i wydatki, śledząc naszą wartość netto. Jesteśmy również w wieku, w którym nasze inwestycje mają większy wpływ na nasze finanse niż nasza codzienna aktywność. Dzieje się tak często, gdy inwestujesz od ponad dwudziestu lat.
Zamiast zmuszać się do planowania budżetu, mogłem go porzucić na rzecz kontrolowania naszego majątku netto.
Strategie, które sprawdzały się, gdy byłeś młodszy, mogą nie odpowiadać Ci, gdy będziesz starszy. Dotyczy to całego życia, nie tylko finansów, i musisz je rozwijać w miarę dojrzewania.
Ewoluowaliśmy sposób spłacania naszych kart kredytowych. Wszystkie salda spłacamy w całości co miesiąc automatycznie. To automatyzacja, która gwarantuje, że nigdy się nie spóźnimy i nie będziemy musieli pamiętać o ich zapłacie. Połączone konto czekowe ma zabezpieczenie przed debetem, więc nigdy nie zostanie przekroczone. dostaję powiadomienia o transakcjach na naszych kartach kredytowych aby wiedzieć, jakie opłaty są naliczane, nie sprawdzam naszych wyciągów pod kątem oszustw.
Wszystkie nasze rachunki są podobnie opłacane automatycznie. Regularnie wpłacamy składki na nasze konta emerytalne, aby zapewnić sobie emeryturę.
Usunęliśmy jak najwięcej czynności ręcznych, ponieważ o czynnościach ręcznych można tylko zapomnieć. Komputer nie zapomni wkładu. Będę.
Można porzucić praktykę finansową
Czy przez lata robiłeś coś pilnie, a teraz zdałeś sobie sprawę, że ci to nie służy?
Pamiętam moje odejście od budżetowania. Korzystałem z narzędzi, synchronizowałem dane, regularnie je sprawdzałem, a potem byłem trochę zajęty i nie radziłem sobie z tym. Z biegiem czasu nadal to robiłem, tyle że nie regularnie. Zaczęło się trochę gromadzić, ale było OK, ponieważ większość pracy wykonały narzędzia.
A ja nadal robiłem alternatywę – śledziłem naszą wartość netto.
W końcu zdecydowałem się wejść Pled i odłącz różne połączenia kont. Pogodziłem się z tym, ponieważ zdałem sobie sprawę, że takie budżetowanie nie spełnia już swojego celu. To była tylko robota.
Jaka jest różnica między obowiązkiem, który powinienem porzucić, a obowiązkiem, który powinienem „przeforsować” i wytrzymać? Musiałem uczciwie przyjrzeć się, czy pomaga to moim finansom.
Jeśli nie jesteś świadomy swoich wydatków, budżetowanie Ci to powie.
Budżetowałem na tyle, żeby wiedzieć, a ta wiedza nie zmieni mojego zachowania. Wiem na przykład, że wydawałam bardzo mało na ubrania, a dużo więcej na jedzenie poza domem. Nie dowiedziałem się niczego nowego.
Nie miałem też żadnych długów (poza kredytem hipotecznym), więc nie chciałem zmieniać naszego zachowania w celu znalezienia dodatkowych oszczędności. Dla nas budżetowanie było praktyką księgową, która nie poprawiała już naszych finansów. Wolałem odłożyć to na później, żeby zobaczyć, czy porzucenie będzie miało materialny wpływ (nie miało).
Jeśli przyglądasz się pewnym praktykom i zastanawiasz się, czy możesz je porzucić, powiedz sobie, że rezygnujesz z nich tymczasowo. Zobacz, czy ma to wpływ. Jeśli tak, wróć. Jeśli tak nie jest, odpuść.
Spróbuj zbudować i ukształtować swoje systemy finansowe tak, aby współpracowały z Twoimi tendencjami, co będzie pozytywnym skutkiem, zamiast próbować narzucać sobie zmiany, aby dopasować je do swoich systemów finansowych.
Twój system finansowy powinien pasować jak garnitur szyty na miarę (lub jakikolwiek inny preferowany strój). Wraz z wiekiem i zmianami ciała dopasowuj kombinezon tak, aby nadal odpowiadał Twoim potrzebom.
Dostosowując swoje praktyki finansowe, wprowadź nowe praktyki, aby zastąpić te, które są przestarzałe.
Dzisiaj zamiast planować budżet, spędzam więcej czasu na planowaniu finansowym i zabawie kalkulatory emerytalne I narzędzia planowania emerytalnego.
Nie patrzę już na swoje wydatki na dany miesiąc, ale planuję je na przyszłość!