ACH i przelewy bankowe to dwa najpopularniejsze sposoby elektronicznego przesyłania pieniędzy z konta bankowego. Istnieje kilka różnic pomiędzy każdą metodą dostawy, w tym szybkość dostawy, koszt i limity transakcji.
Na przykład może być konieczne przesłanie ostatecznej spłaty pożyczki przelewem zamiast ACH, aby pożyczkodawca mógł otrzymać płatność tego samego dnia. Jednak wiele aplikacji może domyślnie korzystać z przelewów ACH, aby zminimalizować opłaty transakcyjne.
To ACH vs. Porównanie przelewów bankowych uwzględnia zalety każdej metody i działanie każdej opcji dostawy gotówki.
Spis treści
- Co to jest przelew ACH?
- Przykłady transferów ACH
- Czasy przetwarzania ACH
- Limity transakcji ACH
- Opłaty ACH
- Czy przelew ACH to to samo, co wpłata bezpośrednia?
- Czy ACH i Zelle to to samo?
- Czy PayPal jest przelewem ACH?
- Jakie banki akceptują przelewy ACH?
- Co to jest przelew bankowy?
- Przykłady przelewów bankowych
- Czy wszystkie banki akceptują przelewy bankowe?
- Prędkości przesyłania drutu
- Opłaty za przelewy
- Limity przelewów
- Transfery ACH vs. Przelewy bankowe
- Końcowe przemyślenia
Co to jest przelew ACH?
Przelewy automatyczne izby rozliczeniowej (ACH) są domyślną metodą przelewów elektronicznych przelewy bankowe oraz do płacenia rachunków lub otrzymywania bezpośrednich depozytów. Banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe korzystają z tej metody przelewu i Krajowe Stowarzyszenie Automatycznej Izby Rozliczeniowej (Nacha) reguluje transakcje ACH z bankami i spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi z siedzibą w USA.
Istnieją dwa różne typy transakcji ACH:
- Kredyt ACH: Kiedy środki zostaną zdeponowane na Twoim koncie bankowym przelewem elektronicznym. Na przykład, twój pracodawca płaci ci, ty odkupujesz nagrody w postaci zwrotu gotówki za pomocą karty kredytowejlub przelewasz pieniądze z konta bankowego na konto inwestycyjne.
- Obciążenie ACH: Środki są pobierane z Twojego konta bankowego w celu opłacenia rachunków, zasilenia portfela cyfrowego lub wysłania pieniędzy znajomym i rodzinie. Jednym z przykładów jest udostępnienie danych bankowych przedsiębiorstwu użyteczności publicznej automatycznie opłacaj rachunki i nigdy nie zapomnij o miesięcznym terminie płatności.
Sieć ACH w USA jest otwarta 23 ¼ godziny w dni robocze. Płatności rozliczane są cztery razy dziennie w przypadku System rozliczeń Rezerwy Federalnej jest dostępny. Dla porównania, system Fed jest zamknięty dopiero od 18:30. do 7:30 czasu wschodniego w dni robocze oraz przez cały dzień w święta i weekendy.
Podasz swoje numer rozliczeniowy banku oraz numer konta osobistego do inicjowania przelewów.
Przykłady transferów ACH
Kilka przykładów przeniesienia ACH obejmuje:
- Otrzymywanie wynagrodzeń pracodawcy lub świadczeń rządowych
- Okresowe płatności za rachunki za media z automatyczną płatnością
- Przesyłanie pieniędzy na inne konto bankowe na Twoje nazwisko (np. z Chase Bank do Bank of America lub kasy oszczędnościowo-kredytowej)
- Planowanie płatności rachunków, pożyczek i kart kredytowych
- Wysyłanie datków na cele charytatywne
Dalej, aplikacje do wysyłania pieniędzy jak aplikacja gotówkowa, PayPal, Venmo, a Zelle prawdopodobnie użyje przelewów ACH do przesłania środków na połączone konta bankowe w Twoim imieniu.
Czasy przetwarzania ACH
Realizacja przelewów ACH może zająć od dwóch do pięciu dni roboczych, chociaż Nacha szacuje, że 80% transakcji zajmuje jeden dzień lub wcześniej.
Środki nie trafiają bezpośrednio z Twojego banku do banku odbiorcy, ponieważ jest to dla banków kosztowne i skomplikowane. Zamiast tego od lat 60. banki współpracują z niezależną izbą rozliczeniową, aby dokończyć prace za kulisami.
Aby być uczciwym, technologia elektronicznego transferu środków ACH wprowadza znaczące ulepszenia w celu poprawy prędkości transferu. Niektóre banki współpracują z aplikacjami do przelewów pieniężnych, które umożliwiają bezpłatne przelewy tego samego lub następnego dnia, ponieważ instytucja finansowa może zweryfikować saldo konta. Możliwość transferu ACH tego samego dnia została wprowadzona w 2016 r.
Limity transakcji ACH
Limity transferów przychodzących i wychodzących ACH różnią się w zależności od banku lub kasy pożyczkowej aby ograniczyć oszustwa, przekroczenia stanu konta i przeciążenia sieci. Idąc o krok dalej, konta premium dla zamożnych klientów i firm mają zazwyczaj wyższe limity dzienne i tygodniowe.
Oto standardowe limity transferu ACH:
- Limity dzienne: od 5 000 do 10 000 dolarów dziennie
- Limity miesięczne: od 10 000 do 20 000 dolarów miesięcznie
Powyższe limity zazwyczaj dotyczą Ciebie, gdy wypłacasz pieniądze lub płacisz rachunki. Może również obowiązywać maksymalny rozmiar transakcji. Mogę zaplanować płatność kartą kredytową o wartości 5000 USD dziennie tylko w przypadku korzystania z konta zewnętrznego, ale Twoje limity mogą być wyższe lub niższe.
Jako dodatek do relacji, stali klienci bankowości mogą kwalifikować się do wyższych limitów przelewów i zwolnień z opłat.
Niektóre banki publikują limity przelewów w umowie rachunku lokaty. Jednak zazwyczaj będziesz musiał zadzwonić do obsługi klienta, aby sprawdzić najnowsze limity. Niskie limity mogą zachęcać do posiadania wielu sprawdzanie kont lub unikaj banków z niskimi progami.
Chociaż każda instytucja finansowa może ustalać własne dzienne, tygodniowe i miesięczne limity transakcji, ostatecznie są one zobowiązane do Zasady działania Nacha. Wytyczne te są dość elastyczne. Doskonałym przykładem jest podniesienie limitu debetowego ACH tego samego dnia ze 100 000 dolarów do 1 miliona dolarów w 2022 roku.
Opłaty ACH
Przelewy ACH są zazwyczaj bezpłatne dla osób fizycznych i klientów, ale odbiorca może uiścić opłatę. Nacha pobiera opłatę za wpis w wysokości 0,000185 USD za rozliczenie transakcji ACH w krajowej sieci ACH, chociaż banki zwykle pokrywają ten koszt.
Jednak garstka banki krajowe może pobrać opłatę w wysokości od 3 do 10 dolarów za dostawę ACH następnego dnia lub za zainicjowanie przelewu w oddziale lokalnym lub przez telefon.
Możesz także uiszczać opłaty za przetwarzanie płatności stron trzecich w celu wysyłania lub odbierania pieniędzy. Jako osobisty przykład mogę podać, że podmiot przetwarzający płatności pobiera opłatę manipulacyjną w wysokości 1% za przelewy ACH i 3% za płatności kartą kredytową, gdy wysyłam pieniądze do jednej z moich ulubionych organizacji charytatywnych. Ja lub organizacja płacimy tę opłatę.
Inna opłata dotyczy natychmiastowych przelewów z portfela cyfrowego w aplikacji do płatności peer-to-peer, dzięki którym pieniądze zostaną przesłane na połączone konto czekowe lub kartę debetową w ciągu 30 minut lub szybciej. Możesz na przykład użyć PayPal lub Venmo i potrzebujesz pieniędzy teraz, a nie jutro lub pojutrze. Za wygodę możesz zapłacić 1,75%.
Czy przelew ACH to to samo, co wpłata bezpośrednia?
Wpłaty bezpośrednie to rodzaj przelewu ACH wysyłanego przez pracodawców, dostawców świadczeń rządowych lub innego płatnika. Depozyty te są zazwyczaj wymagane, aby się do nich zakwalifikować bonusy za założenie konta bankowego i zrezygnować z bieżących miesięcznych opłat za usługi.
Przelewy peer-to-peer z Cash App, PayPal i Venmo zazwyczaj nie są traktowane nawet jako depozyty bezpośrednie chociaż zarabiasz podobnie za pośrednictwem ACH, ponieważ pieniądze zwykle pochodzą od przyjaciół lub rodziny, a nie od organizacja. Na szczęście nie wszystkie premie za konto bankowe wymagają bezpośredniego depozytu.
Czy ACH i Zelle to to samo?
Nie do końca, ponieważ Zelle to aplikacja do przesyłania pieniędzy typu peer-to-peer, która wykorzystuje sieć ACH do realizacji transakcji. Przelewy Zelle mogą zakończyć się w ciągu kilku minut lub następnego dnia roboczego, szczególnie pomiędzy bankami i kasami oszczędnościowo-kredytowymi integrującymi aplikację.
Możliwe jest również przesłanie pieniędzy do banku, który nie jest członkiem Zelle. Transakcja odbywa się jednak w formie przelewu ACH, chociaż może zająć jeszcze kilka dni roboczych.
Pamiętaj, że są dzienne i miesięczne Limity wynagrodzeń Zelle.
Czy PayPal jest przelewem ACH?
Tak, PayPal i podobne Alternatywy PayPal realizować transakcje za pośrednictwem ACH podczas wypłaty lub dodawania środków, w tym przelewy natychmiastowe.
Jakie banki akceptują przelewy ACH?
Prawie wszystkie banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i aplikacje bankowości fintech akceptują przelewy ACH, ponieważ w większości sytuacji jest to najtańsza i najbezpieczniejsza metoda. Aplikacja innej firmy, np Pled połączy się z Twoim kontem, aby ułatwić złożenie wniosku o przelew.
Chociaż przelewy ACH nie zawsze są najszybsze, nadal są preferowane zamiast przelewania pieniędzy, kupno przekazu pieniężnego, Lub wypisanie czeku.
Co to jest przelew bankowy?
Przelew bankowy to elektroniczny system przekazu środków stosowany przez banki i inne agencje płatnicze na całym świecie. Przelewy bankowe są szybsze niż przelewy ACH, ponieważ wysyłasz pieniądze bezpośrednio do innej instytucji finansowej z pominięciem izby rozliczeniowej. Jest to odpowiednik płacenia za pocztę priorytetową USPS zamiast pierwsza klasa aby mieć gwarantowaną datę dostawy i cieszyć się szybszymi prędkościami dostawy.
Istnieją trzy różne rodzaje przelewów bankowych:
- Przelewy krajowe: Wyślij pieniądze do innego odbiorcy w USA.
- Przelewy międzynarodowe: Wysyłaj pieniądze poza Stany Zjednoczone.
- Przelewy pieniężne: Osoby fizyczne przekazują pieniądze innym osobom poza Stanami Zjednoczonymi. Ten rodzaj przelewu może zapewnić większą ochronę niż tradycyjny wychodzący międzynarodowy przelew bankowy.
Western Union zaczął oferować tę przyspieszoną usługę za pośrednictwem swojej sieci telegraficznej w 1872 roku. Obecnie dostępnych jest wiele usług przelewów bankowych, w tym banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe i aplikacje do przelewów innych firm, takie jak Mądry.
Być może będziesz musiał odwiedzić lokalny oddział lub zadzwonić do agenta dokonać przelewu ponieważ będziesz potrzebować konkretnych informacji, w tym:
- Imię i nazwisko odbiorcy, numer konta i numer rozliczeniowy
- Nazwa banku odbiorcy, adres i numer telefonu
- Gotówka, jeśli nie finansujesz jej z połączonego konta
Możesz przesyłać pieniądze w kraju lub za granicą. Chociaż istnieje pole do potencjalnych oszustw polegających na wysyłaniu pieniędzy nieznajomym, jest to godna zaufania metoda wysyłania dużych kwot pieniędzy bliskim lub w przypadku głośnych transakcji biznesowych.
Na przykład przekazałem środki na spłatę kredytu hipotecznego, ponieważ była to preferowana metoda obsługującego. Konieczne może być również przelanie środków w celu otwarcia rachunku inwestycyjnego, złożenia depozytu zabezpieczającego lub sfinalizowania transakcji biznesowej podczas wymiany dużej sumy pieniędzy.
Jeśli otrzymujesz pieniądze, nadawca lub platforma płatnicza może zaoferować przelewy bankowe, aby szybciej otrzymać środki. Uważaj jednak na dodatkowe opłaty. W rzeczywistości, Escrow.com wymaga od sprzedawców akceptowania płatności przelewem bankowym w przypadku transakcji przekraczających 500 000 USD. Użyłem tej platformy, aby sprzedać firmę za niewielką kwotę i mogłem wybierać pomiędzy ACH a przelewem bankowym.
Przykłady przelewów bankowych
Oto niektóre z najczęstszych powodów wysyłania pieniędzy przelewem lub otrzymywania przelewu dochodowego:
- Zamknij transakcje dotyczące nieruchomości
- Realizuj krajowe lub międzynarodowe transakcje biznesowe
- Funduszuj lub zamykaj rachunki finansowe i inwestycyjne
- Płać handlowcom lub pracownikom za granicą
- Wysyłaj pieniądze za granicę do znajomych lub rodziny (w celu szybszej dostępności środków)
Jest mało prawdopodobne, że zobaczysz opcję przelewu bankowego w przypadku większości codziennych transakcji, w tym planowania płatności rachunków, rejestracji w systemie płatności automatycznej lub otrzymywania elektronicznych czeków.
Czy wszystkie banki akceptują przelewy bankowe?
Większość banków i spółdzielczych kas pożyczkowych akceptuje przelewy przychodzące i oferuje również przelewy wychodzące. Niektóre banki działające wyłącznie online nie zapewniają przelewów wychodzących, aby zminimalizować koszty operacyjne, a debety ACH mogą być jedyną opcją wypłaty w przypadku dużych transakcji.
Co więcej, aplikacje do obsługi pieniędzy typu peer-to-peer są popularne w przypadku obsługi przelewów bankowych. Na przykład, Aplikacja gotówkowa nie będzie przetwarzać przelewów bankowych, ale PayPal to zrobi, ponieważ ma bardziej rozbudowane możliwości przetwarzania płatności w przypadku transakcji krajowych i międzynarodowych za pośrednictwem Xoom.
Możesz dowiedzieć się więcej nt wysyłanie pieniędzy na PayPal Tutaj.
Prędkości przesyłania drutu
Większość przewodów domowych kończy się tego samego dnia. Mogą jednak obowiązywać godziny graniczne, w których można otrzymać finansowanie tego samego dnia. Na przykład pożyczkodawca osobisty może wymagać zaakceptowania umowy pożyczki do godziny 12:00. Wschodni.
Szybkość międzynarodowych przelewów bankowych różni się w zależności od kraju i kwoty w dolarach. Otrzymanie środków przez odbiorcę może zająć kilka dni roboczych.
Opłaty za przelewy
W przeciwieństwie do przelewów ACH, które prawie zawsze są bezpłatne, opłaty za przelewy bankowe są standardowe. W zależności od instytucji finansowej przelewy przychodzące mogą być bezpłatne, ale wysłanie przelewu zwykle wiąże się z kosztami.
Oto przykład kwoty, jaką możesz zapłacić za przelewy bankowe:
- Przewody przychodzące (krajowe i międzynarodowe): od 0 do 15 dolarów
- Wychodzące przewody krajowe: od 0 do 30 USD
- Wychodzące przelewy międzynarodowe: od 5 do 50 dolarów
Jeśli planujesz regularnie dokonywać transakcji przelewem bankowym, skorzystaj z naszego przewodnika, aby znaleźć najtańsze opłaty za przelewy.
Możesz także rozważyć przejście na usługę konta rozliczeniowego premium, jeśli możesz spełnić wymagania minimalne konta i wymagania dotyczące miesięcznej aktywności, ponieważ możesz cieszyć się obniżonymi lub zwolnionymi opłatami. Prywatne konta bankowe klientów najprawdopodobniej oferują bezpłatne przelewy bankowe.
Limity przelewów
Wiele instytucji finansowych i aplikacji do przelewów zachęca do wykonywania przelewów bankowych zamiast przelewów ACH, ograniczając pojedyncze przelewy ACH do kwoty 10 000 USD lub mniej. Zamiast tego pojedynczy przelew bankowy może wynosić nawet 100 000 dolarów.
Należy się spodziewać konieczności wypełnienia dodatkowych dokumentów w przypadku każdego przekazu bankowego przekraczającego 10 000 USD. Podobne wymogi w zakresie raportowania mogą zostać uruchomione w przypadku przekazania równoważnej kwoty w krótkim okresie. The Wymagania dotyczące raportowania transakcji IRS dotyczą przelewów krajowych i międzynarodowych.
W rezultacie usługi przelewów bankowych mogą mieć niższe wartości maksymalne, aby zapobiec dodatkowym formalnościom i opłatom.
Oprócz maksymalnych limitów przelewów banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe wymagają minimalnego salda konta, aby pokryć wszelkie powiązane opłaty. Zmniejszą saldo przelewu, aby pokryć opłatę.
Transfery ACH vs. Przelewy bankowe
Poniżej znajduje się bezpośrednie porównanie podobieństw i różnic między transakcjami ACH i przelewami.
| Transfery ACH | Przelewy bankowe | |
| Najlepszy dla | Płacenie rachunków, otrzymywanie bezpośrednich wpłat, wysyłanie pieniędzy do znajomych w kraju | Płatności zagraniczne, duże transakcje biznesowe, zaliczki na pożyczki, przekazy pieniężne |
| Limity transferu | 5000–10 000 dolarów dziennie (różni się w zależności od instytucji) | Do 100 000 dolarów dziennie (różni się w zależności od instytucji) |
| Opłaty transakcyjne | Zwykle bezpłatne, ale przyspieszone przelewy mogą kosztować 3–10 USD | Do 15 USD za przewody przychodzące i do 50 USD za wychodzące |
| Ograniczenia geograficzne | W przeważającej mierze w przypadku przelewów krajowych, ale możliwe są przelewy międzynarodowe ACH | Krajowe i międzynarodowe. Wiele przelewów zagranicznych odbywa się w oparciu o przelewy |
| Odwracalność | Można go cofnąć tylko z powodu błędów banku lub jeśli odbiorca jeszcze go nie zaakceptował | Przelewy są ostateczne, z wyjątkiem błędów związanych z bankiem. |
Końcowe przemyślenia
Przelewy ACH i przelewy bankowe umożliwiają szybkie i bezpieczne wysyłanie lub odbieranie pieniędzy przy użyciu wybranego konta bankowego. Istnieje wiele banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i aplikacji do finansów osobistych, dzięki którym przesyłanie pieniędzy jest łatwe i niedrogie.
Najlepszym miejscem na rozpoczęcie może być Twój obecny bank, ale może być konieczna zmiana, aby uniknąć opłat lub mieć wyższe limity transakcji. Możesz rozważyć porównanie bonusy bankowe jeśli jesteś gotowy na zmianę platformy i uzyskanie większego dostępu do swoich rezerw gotówkowych.