Od dłuższego czasu oszczędzam na obligacjach serii I, ale dopiero w ciągu ostatnich kilku lat zaobserwowaliśmy oszałamiające oprocentowanie obligacji serii I.
Wpadłem w zapał kilka lat temu, gdy inflacja rosła i widzieliśmy obligacje serii I oferujące stopę inflacji na poziomie 3,56%, 4,81% i 3,24%. Oczywiście, miały stałe oprocentowanie wynoszące 0,00% – ale i tak wyrzuciły oprocentowanie obligacji serii I w stratosferę.
Jednak wraz ze spowolnieniem inflacji i spadkiem stóp inflacji wiele obligacji serii I nie jest już oprocentowanych na wysokim poziomie. (jeśli posiadasz obligację o stałym oprocentowaniu 0%, Twoje obecne oprocentowanie wynosi po prostu 2-krotność stopy inflacji)
Pytanie brzmi teraz, czy biorąc pod uwagę zasady karania Obligacji Serii I, należy je wykupić, czy zatrzymać? A może wykupić je i odkupić ponownie teraz, gdy stawki stałe są wyższe?
Spis treści
- Przypomnienie zasad wycofywania obligacji serii I
- Jak przejrzeć swoje obligacje serii I
- Jak duże odsetki rezygnujesz?
- Czy warto wypłacić swoje obligacje?
- Co robię z moimi obligacjami serii I
- Jak wykupić swoje obligacje
Przypomnimy sobie zasady wypłat, następnie przyjrzymy się, w jaki sposób możesz sprawdzić swoje konkretne obligacje serii I, a następnie przedstawimy drzewo decyzyjne dotyczące tego, co powinieneś wziąć pod uwagę.
Przypomnienie zasad wycofywania obligacji serii I
W skrócie, przejrzyjmy Zasady wycofywania obligacji serii I:
- Nie możesz wykupić obligacji w ciągu roku od daty emisji.
- Jeśli wykupisz obligację w ciągu pięciu lat od daty emisji, stracisz odsetki za ostatnie trzy miesiące. Okazuje się, że jest to bieżący miesiąc kalendarzowy, w którym się znajdujesz, i dwa ostatnie. Zatem w listopadzie tracisz listopad, październik i wrzesień.
- Jeśli minęło pięć lat, możesz je wykupić bez kary.
Zanim będziesz mógł je wykorzystać, musisz je przejrzeć, aby zobaczyć, co możesz zrobić i ile zarabiają.
Oto jak przeglądasz swoje obligacje:
Jak przejrzeć swoje obligacje serii I
Pierwszym krokiem jest przyjrzenie się Twoim obecnym obligacjom serii I i zobaczenie, na czym zarabiają.
Aby to zrobić, zaloguj się na swoje konto Treasury Direct i poszukaj swoich obligacji. Moje Obligacje Oszczędnościowe znajdują się na dole ekranu:
Kliknij kółko po lewej stronie wiersza Obligacji Oszczędnościowych Serii I i kliknij Prześlij.
Jak widać posiadam cztery Obligacje Serii I do umorzenia. Wszystkie cztery przekroczyły roczny limit wycofania, ale tylko dwa z nich przekroczyły pięcioletnie ograniczenie.
„Stopa procentowa” pokazana w powyższej tabeli jest stopą obliczoną na podstawie aktualnej stopy inflacji obligacji i jej stałej stopy procentowej, ustalonej w danej sprawie.
Niestety nie ma sposobu, aby zobaczyć rozkład stawki na te dwie liczby. Jeśli klikniesz kółko i „Wybierz” więź, wyświetli się w zasadzie te same informacje:
Aby poznać aktualny rozkład stóp procentowych, musisz sprawdzić go na stronie Strona obligacji serii I.
Na podstawie daty emisji 10-01-2005 mamy stałą stopę procentową wynoszącą 1,20%. Stopa inflacji jest opóźniona, ponieważ data emisji przypadająca na październik 2005 r. oznacza, że przez sześć miesięcy zaczynaliśmy od stopy inflacji z maja 2005 r. Oznacza to, że w październiku 2023 r. jako składnik stopy inflacji uwzględnimy stopę inflacji z maja 2023 r.
Stała stopa obligacji 1,20%, stopa inflacji 1,69% na maj 2023 r. = 4,60003%.
Jak duże odsetki rezygnujesz?
Nie chcesz obliczać tego dla wszystkich swoich obligacji. Na szczęście nie musisz.
Kiedy spojrzysz na tabelę aktualnego stanu posiadania, kolumna „Wartość bieżąca” przedstawia wartość Twoich obligacji pomniejszoną o odsetki, które oddałbyś w celu wcześniejszego wykupu. Zaciemniłem to dla siebie ze względów bezpieczeństwa.
A co jeśli chcesz wiedzieć, czy rezygnujesz z „większych” odsetek? Może odczekanie miesiąca by pomogło?
Jest strona internetowa Eyebonds.info to pokaże Ci dokładnie, z ilu odsetek zrezygnujesz. Strona internetowa Eyebonds pokazuje wartość Twojej obligacji na podstawie daty jej emisji (możesz także wybrać wartość obligacji, aby pomóc w obliczeniach) i możesz jej użyć, aby dowiedzieć się, ile odsetek zapłacisz.
Na przykład tutaj jest stół do mojej obligacji serii I z kwietnia 2022 r (ustawiony na 1000 USD):
Jeśli wykupię kaucję, odstąpię ostatnie trzy miesiące (wrzesień, październik i listopad 2023 r.) – czyli 15,20 USD.
Gdybym w kwietniu 2022 r. wyemitował obligację o wartości 1000 USD, „Wartość bieżąca” w mojej tabeli bieżących zasobów wskazywałaby 1108,80 USD.
Czy warto wypłacić swoje obligacje?
Znasz już wszystkie swoje obligacje i wiesz, jak sprawdzić ich stałe oprocentowanie. Możesz także zobaczyć ich aktualną stopę procentową, a także kwotę odsetek, jaką byś oddał, jeśli wykupisz je w ciągu 5 lat od emisji.
U mnie drzewo decyzyjne wygląda następująco:
- Jeśli nie obowiązuje Cię 5-letni okres kary, sprawdź swoje stawki w stosunku do tego, co możesz uzyskać od: Certyfikat depozytowy na 12 miesięcy (obecnie w połowie 5%). Istnieje duża szansa, że będziesz w stanie wypłacić pieniądze, umieścić je na płycie CD i zarobić więcej przy większej elastyczności. Nawet przy zwolnieniu odsetek od obligacji serii I z podatków stanowych i lokalnych, płyty CD mogą nadal być lepszą stawką.
- Jeśli w ciągu 1 roku nie będziesz miał możliwości wycofania się, nie zostanie tu podjęta żadna decyzja!
- Dla wszystkich pozostałych jest to trudny wybór, czy chcesz zachować swoje obligacje, czy je wykupić. W przypadku wykupienia rezygnujesz z odsetek z ostatnich trzech miesięcy.
Stawiam poprzeczkę, czy powinienem wykupić obligacje po najlepszym oprocentowaniu za 12-miesięczną płytę CD. To mój osobisty bar. Uważam, że biorąc pod uwagę obecne warunki cenowe, jeśli nie jest to pobicie 12-miesięcznej płyty CD, czas przejść dalej. Ustawiłem ją tam, ponieważ stawka 12-miesięczna nie jest najwyższą stawką na rynku. Możesz uzyskać wyższą stopę wolną od ryzyka tylko w przypadku innych obligacji skarbowych (sprawdź najnowsze stawki aukcyjne).
Sprawdź stałą stawkę. Wielu z nas posiada obligacje serii I ze stałym oprocentowaniem 0,00% (ustalonym w maju 2020 r. i tak pozostało do podwyżki w listopadzie 2022 r.). Sprawdź, ile odsetek byś zrezygnował, realizując teraz (z powyższej witryny) i zobacz, czy możesz zrobić lepiej, stosując alternatywę (prawdopodobnie jest to możliwe).
Od maja 2023 r. stopa inflacji utrzymuje się poniżej 2%. Oznacza to, że obligacja o stałym oprocentowaniu wynoszącym 0% i stopie inflacji wynoszącej 2% daje teraz jedynie 4%. To znacznie odbiegające od 5% +, które można uzyskać gdzie indziej. A ponieważ od dłuższego czasu otrzymujesz mniej niż 4% odsetek… jest to bezpieczny moment na umorzenie.
Wreszcie jedną z opcji jest wykup teraz obligacji serii I o stałym oprocentowaniu 0% i „zamiana” ich (do maksymalnej kwoty 10 000 USD rocznie na osobę) na nowe obligacje serii I o wyższym stałym oprocentowaniu. Obligacje serii I z listopada 2023 r. mają stałą stopę procentową wynoszącą 1,30% i stopę złożoną wynoszącą 5,27%, więc mogą one być dobrą opcją dla osób w stanach o wysokich podatkach.
Jak zawsze, zawsze są szczególne okoliczności. Jeśli spodziewasz się wydatków na szkolnictwo wyższe, odsetki od obligacji serii I mogą być zwolnione z federalnego podatku dochodowego. Jeśli wiesz, że tam spędzisz czas, sensowne może być trzymanie ich dalej.
Co robię z moimi obligacjami serii I
Oto, co zrobię z moimi czterema obligacjami, pokazanymi powyżej:
| Obligacja # | Data wydania | Odsetki Wskaźnik |
Naprawił Wskaźnik |
Co ja robię |
|---|---|---|---|---|
| IAAAA | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Odkupić |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Odkupić |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Odkupić |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Odkupić |
W przypadku pierwszych trzech obligacji jesteśmy w ciągu 5 lat, więc zrzeknę się 3 miesięcy odsetek, ale przy stałej stopie procentowej 0,00% nasze trzymiesięczne utracone odsetki będą miały dość niską stopę.
(jak widzieliśmy w powyższej tabeli, jest to 15,20 USD w przypadku obligacji o wartości 1000 USD lub 1,52% w przypadku najnowszej obligacji)
W przypadku czwartej obligacji (IAAAA) jest to okres dłuższy niż 5 lat, więc z niczego nie rezygnuję (jest ona również wyceniana tylko na 100 USD). Jedyne wahanie dotyczy stałej stopy procentowej, ale wynosi ona 1,20% – mogę dostać nową obligację ze stałą stopą wynoszącą 1,30%.
Ostatecznie rezygnuję tylko z tego, że co roku mogę wpłacić tylko 10 000 dolarów w obligacje serii I (łącznie tych czterech obligacji jest znacznie więcej).
Jednak przy tak korzystnych stopach procentowych wolnych od ryzyka poza Obligacjami Serii I, limit nie ma wpływu finansowego.
Jak wykupić swoje obligacje
Aby wykupić swoje obligacje, po prostu wróć do Strona Aktualne zasoby >> Szczegóły i kliknij Zrealizuj.
Możesz wykupić całość lub tylko część swojej obligacji (minimum 25 USD), co jest jedną z zalet obligacji elektronicznych!
Następnie wyświetli się jedna strona potwierdzenia, po czym realizacja zostanie zakończona.
To takie proste!
(a ja walczę o uzyskanie maksymalnego przydziału obligacji w tym roku bliżej końca miesiąca)
Co będziesz robił?
O Jima Wanga
Jim Wang to czterdziestokilkuletni ojciec czwórki dzieci, który często współpracuje Forbesa I Blog Vanguarda. On także miał to szczęście ukazała się w „New York Times”, „Baltimore Sun”, „Entrepreneur” i „Marketplace Money”..
Jim ma tytuł licencjata uzyskał tytuł magistra informatyki i ekonomii na Carnegie Mellon University, tytuł magistra w technologii informacyjnej - Inżynieria oprogramowania na Carnegie Mellon University, a także tytuł magistra w dziedzinie administracji biznesowej na Johns Hopkins Uniwersytet. Jego podejście do finansów osobistych przypomina inżyniera, który dzieli złożone tematy na krótkie, łatwe do zrozumienia koncepcje, które można wykorzystać w codziennym życiu.
Jedno z jego ulubionych narzędzi (oto moja skrzynia skarbów z narzędziami,, wszystko, czego używam) jest Kapitał osobistyco pozwala mu zarządzać swoimi finansami w zaledwie 15 minut każdego miesiąca. Oferują także planowanie finansowe, takie jak narzędzie do planowania emerytury, które informuje Cię, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, kiedy tylko chcesz. Jest wolne.
Dywersyfikuje także swój portfel inwestycyjny, dodając odrobinę nieruchomości. Ale nie domy na wynajem, bo nie chce drugiej pracy, to zróżnicowane, drobne inwestycje w kilka nieruchomości komercyjnych i gospodarstw rolnych w Illinois, Luizjanie i Kalifornii poprzez AcreTrader.
Ostatnio zainwestował w kilka dzieł sztuki Arcydzieła zbyt.
>> Przeczytaj więcej artykułów Jima
Wyrażone tu opinie są wyłącznie opiniami autora i nie stanowią opinii żadnego banku czy instytucji finansowej. Ta treść nie została sprawdzona, zatwierdzona ani w inny sposób zatwierdzona przez żaden z tych podmiotów.