Czy mogę wykorzystać mój numer 401(k) do zakupu domu?

Z średnia cena domu obecnie wynosząca wysokie 430 300 dolarów kwalifikacja do kredytu hipotecznego nie jest jedyną przeszkodą stojącą przed potencjalnymi nabywcami domów. Wymyślenie zaliczki jest kolejnym wyzwaniem samym w sobie. To rodzi pytanie, czy mogę wykorzystać mój numer 401(k) na zakup domu?

Krótka odpowiedź brzmi: Czasami.

Na powierzchni za pomocą 401(k) zakup domu wydaje się logiczny. W końcu dla większości osób i gospodarstw domowych plan 401 (k) jest największym pojedynczym aktywem i źródłem funduszy, jakie posiadają. Ale to, że masz pieniądze na rachunku 401(k), nie musi koniecznie oznaczać, że powinieneś je wykorzystać na zakup domu. Przeanalizujmy przyczyny.

Spis treści

1. Czy mogę wykorzystać mój numer 401(k) do zakupu domu?
1. 1. Wycofanie się z umowy 401(k) bez ograniczeń
2. 2. Wycofanie się z trudności
3. 3. Zaciągnięcie pożyczki 401 (k).
2. Plusy i minusy korzystania z formularza 401(k) przy zakupie domu
1. Plusy:
2. Cons:
3. Alternatywy dla wykorzystania formularza 401(k) do zakupu domu
1. Skorzystaj z pożyczki VA – jeśli masz uprawnienia
insta stories
2. Odbierz prezent od członka rodziny
3. Kliknij Twoje konto IRA
4. Rządowe programy pomocy w zakresie zaliczek
4. Czy powinieneś używać swojego 401 (k) do zakupu domu?
5. Często zadawane pytania

Czy mogę wykorzystać mój numer 401(k) do zakupu domu?

Istnieją przypadki, w których można użyć 401(k). kupić dom. Ale nawet jeśli możesz, prawdziwe pytanie brzmi: powinieneś?

Czy słyszeliście kiedyś powiedzenie, nie ma rozwiązań, są tylko kompromisy? Dokładnie to się dzieje, gdy używasz pieniędzy z 401 (k) na zakup domu. Chociaż istnieją sposoby, aby to osiągnąć, niezależnie od tego, którą ścieżkę wybierzesz, będą konsekwencje.

Mając to na uwadze, oto trzy najczęstsze strategie, których ludzie używają przy zakupie domu za fundusze z 401(k).

1. Wycofanie się z umowy 401(k) bez ograniczeń

Są chwile, kiedy możesz wycofać się z planu 401 (k) bez ograniczeń. Najczęstszym przykładem jest sytuacja, gdy masz 59 i pół roku życia oddzielony od pracodawcy sponsorowanie planu.

Nadal będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz, zarówno na poziomie federalnym, jak i stanowym (jeśli Twój stan ma podatku dochodowego.) Nie będzie jednak nałożona 10% kara za wcześniejsze odstąpienie od umowy (ze względu na Twój wiek), ani pracodawca nie będzie ograniczał Twojego dostępu do fundusze.

Innym przykładem jest sytuacja, gdy masz mniej niż 59 lat, ale jesteś oddzielony od pracodawcy sponsorującego plan. W takim przypadku będziesz mieć swobodny dostęp do środków z planu w dowolnym momencie i w dowolnej dostępnej kwocie.

Po raz kolejny od kwoty wypłacanych środków będziesz zobowiązany zapłacić zwykły podatek dochodowy. Będziesz także zobowiązany do zapłaty 10% kary za wcześniejsze wycofanie.

2. Wycofanie się z trudności

Chociaż niewielu uczestników planu jest tego świadomych, IRS na to pozwala wycofanie się z planu 401(k) w przypadku trudności. Ostatecznie jednak decyzja o zezwoleniu na wycofanie pracowników ze względu na trudności należy do pracodawcy sponsorującego.

IRS zezwala na wypłaty w przypadku trudności, jeśli istnieje natychmiastową i poważną potrzebę finansową, nawet jeśli jest ona „racjonalnie przewidywalna lub dobrowolna”. poniesione przez pracownika.” Nawet wtedy kwota wypłaty nie może być większa niż rzeczywista potrzeba finansowa i podejmowane dopiero po wyczerpaniu przez pracownika wszystkich innych potencjalnych źródeł finansowania.

Tymczasem pracownik nie może dokonać fakultatywnego odroczenia planu przez co najmniej sześć miesięcy po podziale trudności. Podziałów tych można dokonywać wyłącznie z kwoty składek wybieralnych pracownika, składek z tytułu udziału w zyskach i regularnych składek wyrównawczych pracodawcy. Część Twojego planu przedstawiająca zyski z inwestycji wynikające z tych składek nie kwalifikuje się do wypłaty.

Ale tylko dlatego, że IRS zezwala na wypłaty w przypadku trudności, nie oznacza, że ​​Twój pracodawca to robi lub musi. Pracodawca może nawet ograniczyć cele wypłaty ze względu na trudności. Na przykład przepis może ograniczać się do pokrycia kosztów leczenia lub uniknięcia wykluczenia. Może nie przewidywać zakupu domu.

Będziesz musiał skontaktować się ze swoim pracodawcą, aby ustalić, czy wypłaty w przypadku trudności są dozwolone w ramach Twojego planu i czy wypłaty te obejmują zakup domu.

Notatka: Od kwoty wypłaty z tytułu trudnej sytuacji będziesz zobowiązany zapłacić podatek dochodowy. I chociaż IRS pozwala podatnikom wypłacić do 10 000 dolarów z konta IRA bez kary, ten sam przywilej nie obejmuje planów 401(k). oraz inne plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę.

Nawet jeśli otrzymasz wycofanie się z planu 401(k) w związku z trudnościami finansowymi w celu zakupu domu, nadal będziesz zobowiązany do zapłaty zwykłego podatku dochodowego od pobranej kwoty plus 10% kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli nie ukończyłeś 59 lat 1/2.

3. Zaciągnięcie pożyczki 401 (k).

Przepisy IRS przewidują możliwość zaciągania pożyczek w ramach planu 401 (k). Jednak podobnie jak w przypadku wypłat z tytułu trudności, pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania tego przepisu. Musisz skontaktować się ze swoim pracodawcą, aby sprawdzić, czy pożyczki 401 (k) są dozwolone w ramach Twojego planu.

Jeśli tak, IRS nakłada następujące wymagania przepisy dotyczące pożyczek 401 (k).:

• Maksymalna kwota pożyczki wynosi 50% salda przyznanego w Twoim planie, maksymalnie do 50 000 USD. Możesz jednak pożyczyć do 100%, jeśli saldo planu, na które nabyłeś uprawnienia, jest mniejsze niż 10 000 USD.
• Będziesz zobowiązany spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat. Mogą jednak istnieć wyjątki, jeśli pożyczka zostanie zaciągnięta na zakup głównego miejsca zamieszkania. Powtórzę jeszcze raz: zależy to od uznania Twojego pracodawcy.
• Pożyczka może wymagać pisemnej zgody współmałżonka, jeśli przekracza 5000 USD, chociaż wymóg ten różni się w zależności od pracodawcy.
• Spłata musi być dokonana wraz z odsetkami, które zostaną wpłacone do Twojego planu. Płatności należy dokonywać co najmniej raz na kwartał.
• Ponieważ pożyczka 401 (k) jest pożyczką, a nie wypłatą, nie ma żadnych konsekwencji podatkowych.

Brzmi jak dobry interes, prawda? Ale jest ważny przepis, o którym musisz wiedzieć.

Jeśli rozstaniesz się z pracodawcą, zazwyczaj będziesz zobowiązany do spłaty pełnej kwoty pożyczki 401 (k) w ciągu 60 dni od separacji. Jeśli tego nie zrobisz, saldo niespłaconej pożyczki zostanie uznane za dystrybucję. Będzie wówczas podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu, a jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia, również 10% karze za wcześniejsze wycofanie.

Plusy i minusy korzystania z formularza 401(k) przy zakupie domu

Plusy:

• Twój 401 (k) jest prawdopodobnie Twoim największym aktywem finansowym i naturalnym źródłem środków na zaliczkę na dom.
• Zazwyczaj możesz pożyczyć lub wypłacić środki z planu 401 (k) w ciągu zaledwie kilku dni.
• Niezależnie od tego, czy wypłacasz środki, czy zaciągasz pożyczkę w ramach swojego planu, nie jest wymagana żadna kwalifikacja kredytowa ani dochodowa.
• Oprocentowanie pożyczki w ramach planu 401 (k) jest zazwyczaj niższe niż to, co zapłacisz za jakiekolwiek alternatywne finansowanie, w tym pożyczki osobiste.
• Zasadniczo nie ma żadnych opłat związanych z wypłatami i pożyczkami z planów 401 (k).
• Jeśli zaciągniesz pożyczkę w ramach planu 401 (k), spłaty zostaną automatycznie potrącone z Twojej wypłaty, co eliminuje potrzebę dokonywania dedykowanej miesięcznej płatności.
• Zaciągnięcie pożyczki 401 (k) nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami podatkowymi.

Cons:

• Wypłaty z planu 401 (k), w tym wypłaty w przypadku trudności, podlegają przepisom zwykłym podatek dochodowy.
• Jeśli wycofasz się z planu 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59 i pół roku, zostaniesz również obciążony 10% karą za wcześniejsze wycofanie.
• Pożyczki 401 (k) są ograniczone saldem przyznanym w Twoim planie. Jeśli Twoje saldo uprawnień wynosi 20 000 USD, będziesz mógł pożyczyć tylko 10 000 USD.
• Jeśli opuścisz pracodawcę przed pełną spłatą pożyczki 401 (k), zaległe saldo zostanie spłacone stać się dystrybucją podlegającą zwykłemu dochodowi plus kara za wcześniejszą wypłatę, jeśli nie masz wystarczającej kwoty 59 ½.
• Nie wszyscy pracodawcy zezwalają na wypłaty w przypadku trudności lub pożyczki 401 (k).
• Wpływy z pożyczki 401 (k) muszą zostać spłacone wraz z odsetkami.
• Pieniądze pobrane z planu 401(k) na zakup domu, czy to w formie pożyczki, czy wypłaty z tytułu trudnej sytuacji, zmniejszą ilość środków, które będziesz mieć na emeryturę.

Alternatywy dla wykorzystania formularza 401(k) do zakupu domu

Biorąc pod uwagę wiele wad związanych z wycofaniem się z trudnej sytuacji lub zaciągnięciem pożyczki z 401 (k) na zakup domu, przed kontynuowaniem powinieneś rozważyć następujące alternatywy.

Skorzystaj z pożyczki VA – jeśli masz uprawnienia

Jeśli jesteś obecnym lub byłym członkiem armii Stanów Zjednoczonych, możesz kwalifikować się do pożyczki VA. Są to kredyty hipoteczne ubezpieczane przez Administrację Weteranów, aby zapewnić weteranom i obecnym członkom możliwość zakupu domu na korzystniejszych warunkach.

Obejmuje to finansowanie w 100%, co zasadniczo jest pożyczką z zerową wkładem własnym. Na niektórych rynkach, gdzie jest to zwyczajowe, możesz nawet poprosić sprzedawcę o pokrycie kosztów zamknięcia.

The VA ma bardzo szczegółowe wytyczne w celu ustalenia uprawnień do pożyczki VA. Nie będziesz uprawniony do pożyczki VA, jeśli nie spełniasz tych kwalifikacji lub nie masz powiązania z wojskiem USA. Ale jeśli tak, jest to prawdopodobnie najlepszy dostępny program pożyczkowy, który eliminuje potrzebę wpłacania zaliczki.

Odbierz prezent od członka rodziny

Większość kredytodawców hipotecznych pozwoli ci przyjąć prezent w celu wpłaty zaliczki na dom. Pożyczkodawcy mają w tym zakresie szczegółowe wytyczne, jednak prezent od członka rodziny to sposób na pokrycie zaliczki bez konieczności samodzielnego gromadzenia środków.

Kliknij Twoje konto IRA

Kupując dom, możesz pożyczyć do 10 000 dolarów z konta IRA. Jednakże nadal będziesz zobowiązany do zapłaty zwykłego podatku dochodowego od kwoty wypłaty. Kara za wcześniejsze wycofanie środków w wysokości 10% zostanie zniesiona w przypadku wypłaty do kwoty 10 000 USD. Będzie to jednak miało zastosowanie do wszelkich kwot przekraczających ten limit, jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia.

Rządowe programy pomocy w zakresie zaliczek

Możliwe jest uzyskanie pomocy w postaci zaliczki od władz stanowych lub lokalnych na pokrycie części lub całości wymaganej zaliczki na dom. Programy te można stosować w połączeniu z kredytami hipotecznymi z niskim wkładem własnym, w szczególności z programami pożyczkowymi FHA.

Na przykład pożyczki FHA zazwyczaj zapewniają pierwsze kredyty hipoteczne w wysokości 96,5% ceny zakupu domu. Kupujący muszą wpłacić pozostałe 3,5% jako zaliczkę. Jednakże w Twoim stanie mogą być dostępne programy pomocy w zakresie zaliczki na pokrycie zaliczki.

Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast Stanów Zjednoczonych (HUD) ma listę stron internetowych środki na pomoc w przedpłacie we wszystkich 50 stanach.

Z technicznego punktu widzenia programy pomocy w postaci zaliczki są dostępne dla osób kupujących dom po raz pierwszy. Zwykle dotyczy to każdego, kto nie był właścicielem domu przez co najmniej ostatnie trzy lata lub nie posiada żadnej innej nieruchomości. Niektórzy ograniczą także pomoc do gospodarstw domowych o niskich lub średnich dochodach.

Pomoc w postaci zaliczki może pochodzić z dotacji (które nie wymagają spłaty), wybaczalnych drugich kredytów hipotecznych, niskooprocentowanych pożyczek i innych programów.

Czy powinieneś używać swojego 401 (k) do zakupu domu?

Chociaż użycie formularza 401(k) do zakupu domu może być kuszące, jest to strategia, której najlepiej unikać. Tak, może zapewnić środki potrzebne do wpłaty zaliczki. Ale cena, jaką zapłacisz, będzie prawdopodobnie zbyt wysoka.

Najlepszą opcją będzie pożyczka 401 (k), ale będzie ona zawierała plan spłaty. A jeśli opuścisz pracodawcę przed spłatą pożyczki, będziesz musiał spłacić całą pożyczkę lub zostanie ona uznana za podlegającą opodatkowaniu dystrybucję.

Jeśli całkowicie wycofasz się z planu 401(k), będziesz zobowiązany do zapłaty zwykłego podatku dochodowego od wycofanej kwoty plus 10% kary, jeśli nie masz ukończonych 59 ½ roku życia.

Wreszcie, wycofanie środków z rachunku 401(k) na zakup domu podważa przede wszystkim najbardziej podstawowy powód posiadania planu – swoją emeryturę. Wszelkie pieniądze wycofane z planu 401 (k) będą o wiele mniejsze, które będziesz mieć, gdy przejdziesz na emeryturę. A jeśli wypłacisz środki w wieku 20 lub 30 lat, długoterminowe skutki utraty Zwroty z inwestycji w te pieniądze będą miały negatywny wpływ na Twoją zdolność do przejścia na emeryturę w odpowiednim czasie wokół.

Często zadawane pytania