Najbardziej podstawowym celem każdej renty dożywotniej jest zapewnienie stałego dochodu w przyszłości. Podobnie jak większość produktów finansowych, renty dożywotnie rozwinęły się w ostatnich latach i występują w różnych odmianach.
Wieloletnia gwarantowana renta (MYGA) zapewnia ten strumień dochodów, ale robi to w sposób, który jest ogólnie bardziej konserwatywny niż inne rodzaje rent. Możesz pomyśleć o MYGA jako o wersji CD renty.
W tym artykule wyjaśnimy, jak działają MYGA, w tym opodatkowanie, zalety i wady oraz ich porównanie z innymi instrumentami inwestycyjnymi.
Spis treści
- Co to jest MYGA i jak działa?
- Co oznacza MYGA?
- Konsekwencje podatkowe MYGA
- Plusy i minusy MYGA
- Plusy:
- Cons:
- MYGA vs. płyty CD
- MYGA vs. Inne rodzaje rent
- Czy warto kupić MYGA?
Co to jest MYGA i jak działa?
Co oznacza MYGA?
MYGA oznacza wieloletnią gwarancję renty.
Podobnie jak wszystkie renty, MYGA jest umową inwestycyjną zawieraną z firmą ubezpieczeniową. Przekazujesz swoje fundusze firmie ubezpieczeniowej w zamian za przyszły strumień dochodów. Renty mogą być preferowanym źródłem przyszłych dochodów, ponieważ w przeciwieństwie do samoukierunkowanych kont emerytalnych zapewniają gwarantowany minimalny poziom dochodów przez określony czas.
MYGA zapewni dochód z odsetek przez okres od trzech do dziesięciu lat. Inwestując pieniądze w firmę ubezpieczeniową, dajesz jej czas na zbudowanie wartości. Nazywa się to okresem akumulacji.
Dochód z renty zaczniesz otrzymywać w ustalonym z góry terminie. Możesz otrzymywać dystrybucje tylko jako odsetki lub jako połączenie kwoty głównej i odsetek.
MYGA są odnawialne. Możesz odnowić umowę na koniec okresu akumulacji, chociaż oprocentowanie renty może ulec zmianie w zależności od obowiązujących stawek.
Jak to zwykle bywa w przypadku rent, prawdopodobnie będziesz odpowiedzialny za opłaty za wykup, jeśli dokonasz wypłaty przed końcem okresu akumulacji. Kwoty kar mogą wynosić od 1% do 10% – firmy ubezpieczeniowe zwykle ustalają opłaty za wykup na ruchomej skali, z niższymi karami każdego roku.
Należy pamiętać, że zapłacone odsetki i opłaty za wykup różnią się w zależności od firmy. Będziesz musiał robić zakupy między firmami ubezpieczeniowymi, aby określić, która firma zapewni najkorzystniejszą kombinację tych dwóch.
Konsekwencje podatkowe MYGA
Jedną z najważniejszych zalet rent dożywotnich, w tym MYGA, jest to, że dochody, które zarabiają, kumulują się na zasadzie odroczenia podatku – sposób, w jaki działają plany emerytalne, z wyjątkiem tego, że składki na rentę dożywotnią nie podlegają odliczeniu od podatku (chyba że są dokonywane w ramach emerytury plan).
Daje to korzyść w postaci zatrzymania 100% dochodu uzyskanego w ramach renty dożywotniej w trakcie budowania planu. A to spowoduje większe saldo planu pod koniec fazy akumulacji.
Dochód z odsetek uzyskany z renty dożywotniej będzie podlegał opodatkowaniu dopiero po jej wycofaniu. Jednak w przeciwieństwie do planów emerytalnych, wypłaty kapitału nie będą podlegały opodatkowaniu, ponieważ nigdy nie podlegały odliczeniu od podatku.
Plusy i minusy MYGA
Plusy:
- MYGA są bardziej konserwatywne niż inne inwestycje rentowe, a zatem bezpieczniejsze.
- MYGA zapewniają odroczenie podatku od dochodu z odsetek w fazie akumulacji. Umożliwi to uzyskanie pełnych korzyści z łączenia odsetek.
- Nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz wnieść do renty. Oznacza to, że możesz użyć MYGA do uzupełnienia innych oszczędności emerytalnych, jeśli nie masz planu w pracy lub przekroczyłeś dopuszczalne kwoty składek emerytalnych.
- MYGA mogą zapewnić stały strumień dochodów przez określony czas, albo we wczesnych latach emerytury, kiedy nie chcesz polegać na wypłatach z regularnych planów emerytalnych lub nawet później na emeryturze jako strategii unikania przeżycia swoich pieniędzy.
Cons:
- MYGA to konserwatywne inwestycje, które mogą nie zapewniać tak wysokich zysków jak inne inwestycje lub rodzaje rent.
- Jeśli chcesz wypłacić środki z renty przed zakończeniem fazy akumulacji, obowiązują opłaty za wykup.
- Chociaż zachowują się jak płyty CD, MYGA nie są objęte ubezpieczeniem FDIC. To dlatego, że nie są one emitowane przez banki, ale przez firmy ubezpieczeniowe. Jednak awarie firm ubezpieczeniowych na renty są niezwykle rzadkie i zazwyczaj objęte przepisy dotyczące gwarancji państwowych.
- Renty mają opłaty, które mogą zmniejszyć stopę procentową. Upewnij się, że znasz wszystkie opłaty związane z umową.
MYGA vs. płyty CD
Ponieważ MYGA są bardzo podobne do płyt CD, dlaczego nie zainwestować po prostu w płytę CD zamiast renty?
Może się zdarzyć, że a świadectwo depozytowe jest lepszym wyborem. Ale MYGA mają tę zaletę, że odraczają opodatkowanie dochodu z odsetek, co nie ma miejsca w przypadku płyt CD. Zamiast tego odsetki zapłacone na płytach CD podlegają opodatkowaniu w roku zarobionym. Nawet jeśli zainwestujesz w pięcioletnią płytę CD, będziesz musiał zapłacić podatek od uzyskanych rocznych odsetek.
MYGA nie będzie generować żadnych konsekwencji podatkowych w fazie akumulacji, dając Ci korzyść w postaci większego łączenia zarobków.
A jeśli martwisz się opłatami za poddanie się w MYGA, płyty CD mają swój odpowiednik z karami za wcześniejszą wypłatę. Jeśli wypłacisz środki z CD wcześniej, zapłacisz karę za wcześniejszą wypłatę równą z góry określonej kwocie odsetek.
MYGA vs. Inne rodzaje rent
Jak wspomniano wcześniej, MYGA znajdują się na bardziej konserwatywnym końcu skali renty. Renty związane z wynikami akcji prawdopodobnie przyniosą wyższy zwrot z inwestycji, zwłaszcza jeśli jest to zobowiązanie długoterminowe. Jednak renty kapitałowe są również obarczone większym ryzykiem. Jeśli bierzesz MYGA, prawdopodobnie szukasz bardziej konserwatywnego typu renty.
Jeśli lubisz inwestować swoje pieniądze w renty, w porównaniu do samodzielnych inwestycji, takich jak plany emerytalne, możesz rozważyć zróżnicowanie rodzajów rent. Na przykład, możesz zainwestować określoną kwotę w MYGA, podczas gdy inne fundusze inwestują w renty kapitałowe, które mogą przynieść większe zyski.
Renty najbardziej porównywalne z MYGA to tradycyjne stałe renty. Ale ten rodzaj renty zagwarantuje oprocentowanie tylko przez kilka lat. Na przykład, jeśli umowa renty jest zawarta na dziesięć lat, stopa procentowa może być gwarantowana tylko przez pięć lat.
MYGA gwarantują oprocentowanie przez cały okres obowiązywania umowy renty. Jeśli ten okres obowiązywania umowy wynosi również dziesięć lat, możesz oczekiwać, że stopa procentowa pozostanie stała.
Czy warto kupić MYGA?
Chociaż MYGA mają pewne określone zalety, takie jak odroczenie podatku od dochodu z inwestycji, zawsze należy zachować ostrożność przy inwestowaniu w renty. Renta dożywotnia jest umową z firmą ubezpieczeniową i nie ma cech samodzielnych inwestycji, takich jak IRA lub płyty CD.
Po przekazaniu pieniędzy firmie ubezpieczeniowej nie będziesz już mieć wpływu na sposób inwestowania środków.
Jako umowy renty mogą zawierać dziesiątki postanowień, a także opłaty. Połączenie może wpłynąć na twoją zdolność do wcześniejszego wycofania środków z renty. Z tych powodów skonsultuj się z zaufanym doradcą finansowym przed zainwestowaniem jakichkolwiek środków w rentę.
To powiedziawszy, renty ewoluowały, aby stać się zaufanymi instrumentami inwestycyjnymi, zwłaszcza w ostatnich latach, ponieważ stały się bardziej przyjazne dla użytkownika. I nie ma wątpliwości, że wypełniają pewne bardzo specyficzne nisze.
Największą zaletą rent, w tym MYGA, jest uzupełnienie oszczędności emerytalnych. Niezależnie od tego, czy oszczędzasz w ramach planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, czy na IRA, IRS ogranicza ilość pieniędzy, które możesz odłożyć.
Ale renty mają taki sam status odroczonego dochodu podatkowego jak plany emerytalne. A ponieważ nie ma ograniczeń co do składek, które możesz wpłacać, mogą one być doskonałym sposobem na zwiększenie oszczędności emerytalnych ponad plany emerytalne.
Wreszcie renty pełnią inną ważną rolę. Wiele osób, które odnoszą sukcesy w gromadzeniu środków na emeryturę, nie jest tak pewnych zarządzania nimi, gdy nadejdzie emerytura. Ponieważ renta jest zarządzana przez firmę ubezpieczeniową z regularnymi wypłatami, może działać jako tradycyjnie zdefiniowany program emerytalny w czasach, gdy plany te stały się niezwykle rzadkie.