To kolejny gościnny post Joe Plemona z Plemon Financial Coaching. Joe jest felietonistą Money w Southern Illinoisan.
Q: Joe, czytałem o niskich oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Skąd mam wiedzieć, czy powinienem? sfinansuj mój kredyt hipoteczny?
A: Ponieważ stopy procentowe spadają, jest to świetne czas rozważyć refinansowanie. Będziesz potrzebować bardzo dobrego kredytu, aby uzyskać najlepsze stawki, gdy jesteś refinansowanie drugich kredytów hipotecznych lub zwykły kredyt hipoteczny na dom, ale warto to sprawdzić.
Przełączanie z kredytu hipotecznego o oprocentowaniu regulowanym na kredyt o stałym oprocentowaniu
Kiedy pierwotnie zaciągałeś kredyt hipoteczny, te niskie oprocentowanie mogło skłonić Cię do wyboru kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu. Im dłużej masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, tym wyższe oprocentowanie może wzrosnąć.
Może teraz jest dobry moment na refinansowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na opcję o stałym oprocentowaniu.
Skąd więc wiesz, czy to jest dla Ciebie odpowiednie?
Będziesz wydawać pieniądze z góry na pożyczkę, ale będziesz oszczędzać pieniądze co miesiąc, ponieważ Twoje oprocentowanie będzie niższe. Dlatego musisz obliczyć, ile miesięcy zajmie odzyskanie kosztów początkowych. Jeśli zamierzasz mieszkać w domu przynajmniej tak długo, powinieneś refinansować.
Spłata kredytu hipotecznego
Jeśli na przykład Twój obecny kredyt hipoteczny wynosi 8% od pożyczki w wysokości 100 000 USD do spłaty w ciągu 10 lat, Twoja miesięczna spłata wynosi 1213 USD. Jeśli uda Ci się obniżyć te 8% do 6%, Twoja płatność będzie spadać o 103 USD każdego miesiąca. Na razie w porządku.
Jakie są Twoje koszty początkowe?
Pożyczkodawca informuje, że zapłacisz jeden punkt i 2500 USD kosztów zamknięcia. Jeden punkt to jeden procent kwoty pożyczki lub 1000 USD. Dodając do kosztu zamknięcia 2500 USD, Twoje koszty z góry wynoszą łącznie 3500 USD. Podziel swoje miesięczne oszczędności na koszty początkowe, aby dowiedzieć się, ile czasu zajmie osiągnięcie rentowności. W tym przypadku 3500 $ podzielone przez 103 $ równa się 34, co oznacza, że osiągniesz próg rentowności po 34 miesiącach.
Jest to świetne, jeśli planujesz pozostać w domu dłużej niż 34 miesiące; nie świetnie, jeśli myślisz, że wkrótce się przeprowadzisz. Jeśli zostaniesz na całe 10 lat, zaoszczędzisz łącznie 8860 USD.
Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, zwróć uwagę na wszelkie dodatkowe opłaty, jakie może naliczyć firma. Prawie każda firma będzie miała opłatę za zgłoszenie. Opłata ta pokryje koszt sprawdzenia raportu kredytowego i dokumentacji, którą będziesz musiał przejść. Każda firma pożyczkowa jest inna i każda z nich będzie miała różne opłaty za złożenie wniosku. Niektóre firmy pobierają absurdalne opłaty.
Dodatkowo natkniesz się na pewne opłaty za ubezpieczenie tytułu własności i opłaty adwokackie pożyczkodawcy. Refinansowanie kredytu hipotecznego to długi i skomplikowany proces, w który zaangażowanych będzie kilka stron. Każdy, kto bierze udział w refinansowaniu kredytu hipotecznego, będzie chciał otrzymać zapłatę za swoje usługi.
Wskazówka: Kupuj najlepszą ofertę.
Powiedz potencjalnym pożyczkodawcom, że nie chcesz płacić punktów ani opłaty początkowej. Przy obecnej konkurencji o te kredyty refinansowe mogą po prostu słuchać. Teraz jest super czas na refinansowanie domu więc idź zaoszczędź trochę pieniędzy.
Opcje refinansowania
Nie tylko powinieneś porównać dziesiątki różnych firm przed wyborem firmy pożyczkowej, ale także rozważyć wszystkie opcje refinansowania, zanim wybierzesz jedną z pożyczek.
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu
Wspomniałem już, że niektórzy właściciele domów mogą chcieć refinansować, aby przejść z oprocentowania regulowanego na oprocentowanie stałe, ale możesz chcieć refinansować, aby przejść w drugą stronę. W zależności od stóp procentowych i wartości domu, dobrym pomysłem może być refinansowanie kredytu hipotecznego w celu przejścia na pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest najbardziej tradycyjnym rodzajem kredytu. Zdecydowana większość właścicieli domów zamierza refinansować swój kredyt hipoteczny za pomocą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
FHA
Jeśli twoja ocena kredytowa jest mniej niż doskonała, pożyczka FHA może być najlepszą drogą do refinansowania twojego domu. Dzięki pożyczce refinansowej FHA możesz zrefinansować do 96,5% aktualnej wartości domu.
Jedną z wad pożyczki FHA jest to, że będą wymagać składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Również miesięczna składka ubezpieczeniowa nie zostanie wyeliminowana do końca kredytu. O ile Twoja ocena kredytowa nie jest niższa niż średnia, wybór tradycyjnej opcji refinansowania pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze.
VA Kredyt hipoteczny
Pożyczki Veteran Affairs (pożyczki VA) stały się bardzo popularną opcją, ponieważ można refinansować 100% wartości domu i nie jest wymagane ubezpieczenie hipoteczne.
Jak można się domyślić z nazwy, pożyczki te są dostępne dla każdego wnioskodawcy, który jest aktywnym wojskiem, weteranem, w rezerwie lub członkiem gwardii narodowej. Jeśli wstąpiłeś do wojska od czasu zakupu domu lub początkowo nie miałeś korzyści z kredytu hipotecznego VA, dobrym pomysłem może być rozważenie przejścia na refinansowanie kredytu hipotecznego VA.
Co należy wiedzieć przed refinansowaniem
Zanim rozpoczniesz proces refinansowania swojego domu, musisz wiedzieć o kilku kluczowych czynnikach, aby zaoszczędzić czas i frustrację. Próba rozszyfrowania, czy powinieneś refinansować oraz jaki rodzaj pożyczki i firmy wybrać, może być mylącą decyzją, ale przyjrzenie się wszystkim informacjom pomoże ci rozwiązać zagadkę.
Pierwszą rzeczą do ustalenia jest twoja zdolność kredytowa. Twoja ocena kredytowa będzie miała wpływ na Twoje stawki i rodzaj pożyczki, do której możesz się kwalifikować. Łatwo sprawdzić, jaka jest twoja zdolność kredytowa i miejmy nadzieję, że jest dobra. Każdy, kto ma ocenę kredytową 740 lub wyższą, otrzyma najlepsze stawki za pożyczkę refinansową.
Kolejnym czynnikiem, na który powinieneś zwrócić uwagę, jest stosunek zadłużenia do dochodu. Firma pożyczkowa będzie chciała się upewnić, że będziesz w stanie dokonać płatności za nową pożyczkę. Im niższy współczynnik, tym lepsze stawki możesz zapewnić.
Następną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest kapitał własny. Kapitał, który posiadasz, to twój dom, będzie jednym z największych czynników przy ustalaniu, czy możesz uzyskać zgodę na nową pożyczkę.