6 finansowych kont „podobnych do banków”, które nie są ubezpieczone w FDIC

Czy wiesz, ile banków upadło podczas Wielkiej Recesji?

Wszyscy znamy duże, takie jak Washington Mutual i IndyMac – ale setki z nich zawiodły. Byłem pracującym dorosłym z 401(k) i domem, ten okres był niezwykle przerażający. Nie wiedzieliśmy, czy system finansowy się załamie, ponieważ tak wiele banków było ze sobą połączonych.

Czytałem o biegach bankowych w podręcznikach do historii, ale nigdy nie widziałem ich z pierwszej ręki… a ludzie ustawiali się w kolejce przed Washington Mutual, aby spróbować wyciągnąć pieniądze.

I było ubezpieczone w FDIC! (mogli nie wiedzieć)

Wtedy zdałem sobie sprawę, że ubezpieczenie FDIC było ogromne w utrzymaniu mnie przy zdrowych zmysłach, ponieważ wiedziałem, że awaria banku nie zniszczy moich pieniędzy. Moje inwestycje ucierpią, ale zaakceptowałem to.

O to jednak chodzi – mamy teraz o wiele więcej kont i nie wszystkie z nich są ubezpieczone. Wiele z tych nowych aplikacji bankowych otrzymuje ubezpieczenie tranzytowe (i robią na tym duże wrażenie, tak jak powinny), ale nadal ważne jest, aby sprawdzić, co jest chronione, a co nie.

Możesz nie wiedzieć, że te pięć kont bankowych NIE jest ubezpieczonych:

Spis treści

1. 1. Aktywa maklerskie
2. 2. Karty przedpłaconej wartości
3. 3. Skrytki depozytowe
4. 4. PayPal, Venmo itp.
5. 5. Inwestycje alternatywne
6. 6. kryptowaluty

1. Aktywa maklerskie

Brokerzy nie są objęci ubezpieczeniem FDIC. Twoja gotówka nie jest tam chroniona przez FDIC (nie martw się, ma pewne zabezpieczenia).

Zapewne wiesz, że Twoje udziały w akcjach firmy nie są ubezpieczone przez FDIC. Prawdopodobnie zdajesz sobie również sprawę, że całe Twoje konto maklerskie nie jest ubezpieczone przez FDIC. Ale to wszystko objęte jest ubezpieczeniem SIPC – Insurance Investor Protection Corporation.

Jest podobny do ubezpieczenia FDIC, ponieważ chroni Cię, jeśli pośrednictwo upadnie finansowo. Otrzymujesz 500 000 USD ochrony dla wszystkich kont w jednej instytucji i maksymalnie 250 000 USD za posiadaną tam gotówkę.

Oznacza to, że Twoja gotówka w domu maklerskim nie jest objęta FDIC, zamiast tego jest objęta przez SIPC. Więc masz zasięg, to po prostu inny podmiot.

Gwizd! Czujesz się oszukany przez tytuł? Nie martw się, po prostu musiałem usunąć nudne z drogi. To staje się lepsze.

2. Karty przedpłaconej wartości

Chcesz usłyszeć absolutnie zdumiewające statystyki? Starbucks ma około 1,6 miliarda dolarów w „zobowiązaniach z tytułu kart przedpłaconych” – czyli tym, co ludzie zaoszczędzili na saldach swoich kart podarunkowych.

Płacą 0% odsetek od tej ogromnej pożyczki i jest ona lekko regulowana (jako karta podarunkowa), ale ma zerową ochronę, jeśli Starbucks przestanie działać.

W rzeczywistości wiele firm upada, a salda kart podarunkowych są absolutnie nic nie warte. Jeszcze bardziej przerażające jest to, że gdy firma ogłasza upadłość, czasami mówią nawet, że nie możesz już używać karty w jej sklepach! Sklepy są otwarte, prowadzą interesy, ale postanowili przestać akceptować karty. To niesprawiedliwe, ale biznes jest w ostatnim tchnieniu, więc przypuszczam, że robią wszystko, aby przetrwać – w tym kradną Twoje pieniądze!

Jeśli zbankrutują, czasami możesz uzyskać dla nich wartość, jeśli sklepy są zamknięte, ale nie ma oficjalnego odwołania.

3. Skrytki depozytowe

Mam podejrzenie, że skrytki depozytowe były kiedyś o wiele bardziej popularne niż dzisiaj. Nigdy nie brałem pod uwagę jego zdobycia, ale wydaje się, że każdy w pokoleniu rodziców ma go na ważne dokumenty i rzeczy.

Jak się okazuje, zawartość skrytki depozytowej nie jest ubezpieczona przez FDIC. Bank może mieć osobne ubezpieczenie dla swoich klientów, ale FDIC nie obejmuje ich ani zawartości w środku.

Jest to złe tylko wtedy, gdy zawartość pudełka zostanie skradziona lub zniszczona. W przypadku upadku banku przejmujący bank dostałby biura, a posiadacze skrzynek i tak mieliby dostęp do swoich skrzynek, więc nie jest to wielka sprawa.

4. PayPal, Venmo itp.

Są to dwie platformy płatności, z których korzystam, ale dotyczy to prawie wszystkich. Twoje saldo PayPal może nie być ubezpieczone przez FDIC. Jeśli trzymasz gotówkę na swoim koncie Venmo, może nie być ubezpieczona przez FDIC.

Domyślnie należy założyć, że nie jest ono ubezpieczone, chyba że w regulaminie można znaleźć sytuacje, w których jest ona ubezpieczona.

To, czy jest ubezpieczone, jest nieco skomplikowane, ponieważ gdzie może być przechowywane, gdy zostanie przeniesione na twoje konto. Jeśli wyślę Ci 5 USD, to nie jest ubezpieczone.

Jeśli otrzymasz bezpośrednią wpłatę na swoje konto Venmo, środki te są przechowywane w Bancorp Bank lub Wells Fargo i otrzymują ubezpieczenie FDIC. Jeśli korzystasz ze zdalnego przechwytywania czeków, fundusze te są przechowywane w Bancorp Bank lub Wells Fargo i otrzymują ubezpieczenie. W przeciwnym razie wszyscy zostaną wrzuceni razem z innymi posiadaczami kont Venmo i zainwestują w płynne inwestycje. To jest w Umowa użytkownika Venmo:

Jeśli twoje konto Venmo nie kwalifikuje się do ubezpieczenia FDIC pass-through, łączymy pieniądze na twoim koncie Venmo z pieniądze Venmo innych posiadaczy kont Venmo i inwestuj pieniądze w płynne inwestycje zgodnie z państwowym przekaźnikiem pieniędzy prawa. Jesteśmy właścicielem odsetek lub innych dochodów z tych inwestycji. Jednak roszczenie przeciwko nam reprezentowane przez pieniądze na twoim koncie Venmo nie jest przez nie zabezpieczone inwestycje i nie masz w nich żadnych udziałów własnościowych (prawnych ani korzystnych) inwestycje. Te połączone kwoty są przechowywane poza naszymi funduszami korporacyjnymi i nie wykorzystamy tych kwot do naszych kosztów operacyjnych lub w jakimkolwiek innym celu korporacyjnym, ani dobrowolnie nie udostępnimy tych kwot naszym wierzycielom w przypadku: bankructwo.

Należy więc pamiętać, że wiele z tych procesorów płatności nie ma ubezpieczenia FDIC, ponieważ od początku nie są bankami. Nie utrzymuj równowagi, chyba że masz naprawdę dobry powód, a nawet wtedy utrzymuj ją na niskim poziomie.

W niektórych przypadkach możesz uzyskać ubezpieczenie FDIC, jeśli otrzymasz inne produkty od procesora, ponieważ zmieniają one sposób przechowywania twoich środków. Na przykład wspomniałem, że Venmo wpłaca bezpośrednie i zdalne czeki na konto w banku partnerskim.

W przypadku PayPal możesz uzyskać ochronę, gdy otrzymasz kartę gotówkową PayPal. Jest to karta debetowa, a oni wpłacają Twoje środki na konto z ubezpieczeniem FDIC. Dzieje się tak również, jeśli otrzymujesz również bezpośrednie wpłaty. (jak można się spodziewać, idzie do Wells Fargo)

5. Inwestycje alternatywne

Inwestycje alternatywne są obecnie popularne, ponieważ różne platformy zapewniają dostęp do różnych klas aktywów.

Wszyscy wiemy, że wszystko, w co inwestujesz, nie jest ubezpieczone przez FDIC, ale wiele z tych platform umożliwia przechowywanie gotówki w portfelu. Może to zmniejszyć tarcia w dokonywaniu inwestycji, ale salda te mogą nie być ubezpieczone przez FDIC. Musisz przejrzeć każdy przypadek z osobna, aby mieć pewność.

AcreTrader to jedna platforma, która pozwala inwestować w hektary ziemi uprawnej, a także mają portfel. Nie jest jasne, czy salda portfela są ubezpieczone przez FDIC, czy nie.

Arcydzieła to platforma, która pozwala inwestować w sztukę. Możesz otworzyć portfel, który ułatwia handel na ich rynku wtórnym, a ten portfel jest dostarczany przez Synapsa. Synapse oferuje usługi bankowe, które: są ubezpieczone w FDIC za pośrednictwem swoich banków członkowskich.

6. kryptowaluty

Kryptowaluty mogą mieć wartość i są uważane za aktywa, ale podobnie jak akcje, nie są objęte ochroną ubezpieczeniową FDIC. W rzeczywistości nie otrzymują ubezpieczenia SIPC, więc jeśli Twój opiekun ulegnie awarii, nie masz możliwości skorzystania z SIPC.

Niektóre platformy oferują ubezpieczenie FDIC od sald gotówkowych w ramach tego samego ubezpieczenia tranzytowego, o którym wspomniałem wcześniej w systemie PayPal. Na przykład, Coinbase oferuje ubezpieczenie tranzytowe na saldach gotówkowych:

W zakresie, w jakim środki klientów ze Stanów Zjednoczonych są przechowywane jako gotówka, są one utrzymywane na połączonych rachunkach powierniczych w jednym lub kilku bankach ubezpieczonych przez FDIC. Nasze rachunki powiernicze zostały utworzone w taki sposób, aby udostępnić ubezpieczenie FDIC do wysokości obowiązującego wówczas limitu pokrycia na deponenta (obecnie 250 000 USD na osobę). Ubezpieczenie FDIC pass-through chroni fundusze przechowywane w imieniu klienta Coinbase przed ryzykiem utraty w przypadku awarii dowolnego banku (banków) ubezpieczonych w FDIC, w których utrzymujemy rachunki powiernicze. Ochrona ubezpieczeniowa FDIC jest uzależniona od tego, czy Coinbase prowadzi dokładne rejestry oraz od ustalenia przez FDIC jako odbiorcę w czasie zarządu komisarycznego banku posiadającego rachunek powierniczy.

Upewnij się, że Twoja gotówka znajduje się na koncie, które jest objęte ochroną FDIC, a jeśli istnieją powody, dla których nie możesz, upewnij się, że trzymasz jak najmniej. Prawdopodobieństwo ich upadku jest niewielkie, ale po co ryzykować?

O Jim Wang