Składki ubezpieczeniowe mogą stanowić spory wydatek. Dokonujemy miesięcznych wpłat z oczekiwaniem na uzyskanie znacznych świadczeń w późniejszym życiu. Ale co zrobisz, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa zbankrutuje?
Otrzymanie zwrotu pieniędzy nie zawsze będzie opcją. Wpływ może być gorszy dla życia, opieki długoterminowej i polityki dotyczącej niepełnosprawności. Oto kilka opcji, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa ogłosi upadłość.
Spis treści
- Czy firma ubezpieczeniowa może zbankrutować?
- Oceny towarzystw ubezpieczeniowych
- Postępowanie upadłościowe towarzystwa ubezpieczeniowego
- Zakład Ubezpieczeń Rehabilitacji
- Przenoszenie produktów ubezpieczeniowych
- Firma ubezpieczeniowa wykorzystuje swoje rezerwy gotówkowe
- Reasekuratorzy
- Państwowe Fundusze Gwarancyjne
- Co zrobić, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa upadnie?
- Płać dalej premię
- Monitoruj komunikację ubezpieczeniową
- Rozważ zmianę produktów ubezpieczeniowych
- Końcowe przemyślenia
Czy firma ubezpieczeniowa może zbankrutować?
W ostatnich czasach jedną z bardziej znaczących porażek firm ubezpieczeniowych była American International Group (AIG) w 2008 roku. Innym głośnym przykładem jest bankructwo w 2016 r. dostawcy opieki długoterminowej Penn Traktat American. Z raportu Towarzystwa Aktuariuszy wynika, że każdego roku wypada z działalności około dziesięciu ubezpieczycieli. Ponieważ większość z tych firm jest mniejszych rozmiarów, nie pojawia się to w krajowych nagłówkach wiadomości.
Firmy ubezpieczeniowe zarabiają pieniądze, pobierając składki, inwestując część swoich rezerw gotówkowych i utrzymując wydatki (i wypłaty roszczeń) na minimalnym poziomie. Jednak żadna branża nie jest wolna od ryzyka. Słaba księgowość, seria katastrofalnych wydarzeń i regularne wydarzenia na rynku mogą wpłynąć na wyniki finansowe.
Oto kilka powodów, dla których ubezpieczyciel może stać się niewypłacalny finansowo:
- Słabe underwriting: Ubezpieczyciele oferujący zbyt wiele polis wysokiego ryzyka, które zgłaszają roszczenia, mogą być nieopłacalne.
- Nadmierne wypłaty świadczeń: Wyższa niż oczekiwana liczba kwalifikujących się roszczeń może wyczerpać rezerwy gotówkowe.
- Niskie zwroty z inwestycji: Ubezpieczyciele mogą inwestować środki pieniężne w aktywa, w tym obligacje, akcje i papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Mizerne zwroty mogą powodować problemy z przepływem gotówki.
- Konkurencja: Zatłoczony rynek ubezpieczeniowy to niższe składki. Podczas gdy ubezpieczający płacą mniej, ubezpieczyciele mają mniejszą marżę zysku i mniej miejsca na błędy.
Oceny towarzystw ubezpieczeniowych
Kilka agencji ratingowych ocenia kondycję finansową firm ubezpieczeniowych. Niższe oceny wskazują, że firma ma większe ryzyko upadłości. Jak można się spodziewać, wyższe ratingi kredytowe mogą zapewnić branży i ubezpieczającym więcej spokoju. Oto skale ratingowe głównych agencji ratingowych. Systemy oceniają prawdopodobieństwo wywiązania się przez ubezpieczyciela ze swoich zobowiązań finansowych.
Jestem najlepszy
AM Best może być najbardziej rozpoznawalną agencją ratingową dla ubezpieczeń na życie i innych firm ubezpieczeniowych.
- Znakomity: A+ do A++
- Świetny: A do A-
- Dobry: B+ do B++
- Sprawiedliwy: B do B-
- Marginalny: C+ do C++
- Słaby: C do C-
- Słaby: D do –
Najlepiej, jeśli potrzebujesz ubezpieczyciela z oceną Superior lub Excellent. Oprócz powyższych ocen, oznaczenia niefinansowe AM Best mogą ostrzegać Cię o firmie ubezpieczeniowej mającej trudności finansowe.
- MI: Firmy, które obecnie znajdują się w sądowej konserwacji lub rehabilitacji
- F: Spółki znajdujące się obecnie w stanie likwidacji sądowej po ogłoszeniu niewypłacalności
- S: Zawieszenie ratingu AM Best Financial Strength z powodu „nagłych i znaczących wydarzeń”
- NR: Firmy bez aktywnej oceny AM Best
*Źródło: AM Najlepszy przewodnik po ocenach
Globalne oceny S&P
S&P Global Ratings waha się od AAA do D, przy czym AAA jest najlepszą oceną. Inwestorzy są zaznajomieni z tymi ocenami, ale raporty mogą również przedstawiać ryzyko finansowe dla ubezpieczających. Oto poziomy ratingowe S&P Global i prawdopodobieństwo wywiązania się z zobowiązań finansowych:
- AAA: Niezwykle silna pojemność
- AA: Bardzo duża pojemność
- A: Duża pojemność, ale nieco podatna na warunki ekonomiczne
- BBB: Odpowiednia wydajność i większe ryzyko dla warunków ekonomicznych
- NOCLEG ZE ŚNIADANIEM: Nieco wrażliwe zobowiązania krótkoterminowe, ale bieżące wyzwania stanowią dodatkowe ryzyko
- B: Potrafi wywiązać się ze zobowiązań finansowych, ale wiąże się z większym ryzykiem dla warunków biznesowych, finansowych i ekonomicznych
- CCC: Obecnie wrażliwy i zależy od sprzyjających warunków rynkowych
- DW: Wysoce podatne na domyślność prawie pewne
- C: Obecnie bardzo narażone na brak płatności. Przewidywane ożywienie finansowe jest mniej prawdopodobne niż w przypadku firm o wyższym ratingu.
- D: Zalega z płatnością lub po złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości
Źródło: Globalne oceny S&P AAA-BBB ma rating inwestycyjny. Będziesz chciał, aby ubezpieczyciel z ratingiem AAA lub AA miał najniższe ryzyko kredytowe.
Moody's
Moody’s zapewnia długoterminowe i krótkoterminowe oceny siły finansowej dla firm ubezpieczeniowych. Ratingi długoterminowe wynoszą od Aaa do C:
- Aaa: Najniższy poziom ryzyka kredytowego
- Aa: Firmy wysokiej jakości o bardzo niskim ryzyku kredytowym
- A: Firma o średniej średniej o bardzo niskim ryzyku kredytowym
- Beczenie: Firma średniej klasy o umiarkowanym ryzyku kredytowym
- Ba: Spekulacyjny ze znacznym ryzykiem kredytowym
- B: Spekulacyjny z wysokim ryzykiem kredytowym
- Caa: Spekulacyjna i słaba sytuacja z bardzo wysokim ryzykiem kredytowym
- Ca: Wysoce spekulacyjne i znajdujące się w stanie niewypłacalności (lub bliskie) z pewną perspektywą poprawy
- C: Spółki, które zazwyczaj są w stanie upadłości i mają najmniejszą perspektywę odzyskania
Te ratingi krótkoterminowe mogą również mieć zastosowanie:
- P-1 (Prime-1): Doskonała zdolność do spłaty zobowiązań krótkoterminowych
- P-2 (Prime-2): Silna zdolność do spłaty
- P-3 (Prime-3): Dopuszczalna zdolność do spłaty
- NP (Nie Prime): Nie stosuje się ratingu krótkoterminowego
Źródło: Moody's
Postępowanie upadłościowe towarzystwa ubezpieczeniowego
Istnieje wieloetapowy proces, który firmy ubezpieczeniowe stosują w przypadku ogłoszenia upadłości. Twoje doświadczenie najprawdopodobniej nie będzie przypominało bankructwa przed Wielkim Kryzysem, kiedy właściciele kont stracili wszystko. Na pierwszy rzut oka, Twoja państwowa komisja ubezpieczeniowa poprowadzi Twoją firmę ubezpieczeniową przez postępowanie upadłościowe.
Miejmy nadzieję, że firma może zmienić kurs i wyjść z bankructwa. Jeśli nie, fundusze rezerwowe mogą pokryć niezapłacone roszczenia, a inny ubezpieczyciel może odebrać Twoją polisę. Jednak nawet przy tych zabezpieczeniach nadal możesz zdecydować się na porzucenie statku i zmianę ubezpieczyciela. Przyjrzyjmy się bliżej każdemu etapowi upadłości ubezpieczeniowej.
Zakład Ubezpieczeń Rehabilitacji
Branża ubezpieczeniowa jest wysoce uregulowana na szczeblu państwowym. Na przykład państwowy komisarz ds. ubezpieczeń angażuje się, gdy ubezpieczyciel ogłasza upadłość lub nie może spłacić swoich krótkoterminowych zobowiązań. Pierwszym krokiem jest przyjęcie przez państwową komisję ubezpieczeniową zarządu komisarycznego towarzystwa ubezpieczeniowego, aby pomóc mu wyjść z upadłości lub zlikwidować portfel.
Oświadczenie o niewykonaniu zobowiązania lub ogłoszeniu upadłości nie powoduje automatycznego anulowania świadczeń ubezpieczeniowych. Kontynuuj dokonywanie płatności do czasu zakończenia postępowania lub znalezienia zastępczej polisy. Twój komisarz stanowy wyśle również dodatkową korespondencję na temat tego, co musisz zrobić i jak złożyć wniosek.
Przenoszenie produktów ubezpieczeniowych
Gdy komisja stanowa ustali, że firma ubezpieczeniowa nie może wyjść z upadłości, spróbuje przenieść twoją polisę na innego ubezpieczyciela. Nie ma gwarancji, że inna firma przejmie Twoją politykę. Jeśli tak się stanie, Twoja dotychczasowa polisa zostanie anulowana po określonej dacie i konieczne będzie znalezienie nowej. Jeśli państwo nakaże likwidację, firma ubezpieczeniowa nie może już wystawiać nowych lub odnawiających polis.
Firma ubezpieczeniowa wykorzystuje swoje rezerwy gotówkowe
Stany wymagają, aby każda firma ubezpieczeniowa utrzymywała minimalną rezerwę gotówkową na wypłatę świadczeń z tytułu roszczeń. Jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie, stan zleci firmie ubezpieczeniowej najpierw wyczerpanie tych środków.
Reasekuratorzy
Firmy ubezpieczeniowe mają również wsparcie firm reasekuracyjnych. Reasekuratorzy są zasadniczo ubezpieczeniami dla firm ubezpieczeniowych. Jeżeli ubezpieczyciel nie jest w stanie wypłacić odszkodowania, reasekurator może wkroczyć w spełnienie zobowiązań finansowych. Warunki polisy i witryna ubezpieczeniowa mogą zawierać listę partnerów reasekuracyjnych. Niezbędna jest również weryfikacja ratingów kredytowych firm reasekuracyjnych.
Państwowe Fundusze Gwarancyjne
Po wyczerpaniu wszystkich prywatnych puli ubezpieczeń państwowa komisja ubezpieczeniowa korzysta ze swojego funduszu gwarancyjnego, aby wypłacić roszczenia. Ta funkcja jest podobna do FDIC Insurance dla rachunków bankowych i SIPC Insurance dla rachunków maklerskich. Jednak państwowy fundusz gwarancyjny może pokrywać tylko ubezpieczenia na życie i świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego. Polityki opieki długoterminowej i renty są również uprawnione.
Gwarantowane Świadczenia Ubezpieczeniowe
W przypadku kwalifikujących się produktów ubezpieczeniowych obowiązują maksymalne kwoty ochrony. Możesz nie otrzymać pełnego świadczenia, jeśli masz kwalifikujące się roszczenie. Wiele stanów przestrzega poziomów świadczeń określonych w ustawie modelowej National Association of Insurance Commissioners (NAIC) (wymienionych poniżej), które zależą od produktu ubezpieczeniowego.
- Świadczenia z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie: $300,000
- Wartość wykupu ubezpieczenia na życie: $100,000
- Świadczenia rentowe: $250,000
- Główne ubezpieczenie medyczne lub podstawowe ubezpieczenie szpitalne, medyczne i chirurgiczne: $500,000
- Ubezpieczenie na opiekę długoterminową: $300,000
- Ubezpieczenie rentowe: $300,000
- Inne świadczenia z ubezpieczenia zdrowotnego: $100,000
Źródło: Krajowa Organizacja Stowarzyszeń Gwarancji Życia i Zdrowia (NOHLGA)
Co zrobić, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa upadnie?
Jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa oficjalnie złoży wniosek o ogłoszenie upadłości, oto co powinieneś zrobić:
Płać dalej premię
Kontynuuj opłacanie miesięcznych składek ubezpieczeniowych, aby utrzymać ochronę. Twój obecny ubezpieczyciel może zrezygnować z postępowania komisarycznego lub inna firma ubezpieczeniowa może uzyskać Twoją polisę w zależności od okoliczności.
Monitoruj komunikację ubezpieczeniową
Otrzymasz korespondencję pocztą i ewentualnie pocztą elektroniczną na temat tego, co musisz zrobić, aby utrzymać ochronę ubezpieczeniową i złożyć reklamację. Jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa musi zlikwidować, wkrótce anuluje Twoją polisę. Zawiadomienie o likwidacji powinno zawierać datę wygaśnięcia polisy oraz termin złożenia wniosku.
Rozważ zmianę produktów ubezpieczeniowych
Możesz zdecydować się na zmianę ubezpieczyciela, jeśli nie chcesz ryzykować utraty ubezpieczenia. Niestety, będziesz musiał złożyć wniosek i zakwalifikować się w obecnych okolicznościach, aby sfinalizować ubezpieczenie na życie i polisy związane ze zdrowiem. W zależności od wieku Twojej obecnej polisy możesz być o kilka lat starszy lub mieć zauważalną zmianę stanu zdrowia.
Czynniki te mogą zwiększyć koszt nowej polisy przy podobnych kwotach ubezpieczenia. Oprócz porównania korzyści związanych z ceną premium i zasięgiem, należy przyjrzeć się ocenom siły finansowej. Możesz zapoznać się z naszymi rekomendacjami dla tych produktów ubezpieczeniowych:
- Ubezpieczenie na życie
- Ubezpieczenie na opiekę długoterminową
- Ubezpieczenie rentowe
- Ubezpieczenie samochodu
Firma ubezpieczeniowa, która zakończy działalność, będzie miała znaczący negatywny wpływ na ubezpieczenia na życie i produkty opieki długoterminowej, które kupujesz raz i wpłacasz przez lata, oczekując korzyści. W przypadku produktów krótkoterminowych, takich jak ubezpieczenie samochodu, właścicieli domów i wynajem, zalecam korzystanie z narzędzie do porównywania ubezpieczeń, lubić Ubezpiecz. Oczywiście dobrym pomysłem jest porównywanie stawek tych polis przy każdym odnowieniu lub przynajmniej raz w roku.
Możesz zacząć porównywać oceny kredytowe ubezpieczenia wraz z ceną i kwotami ubezpieczenia. Jeśli zdarzy się, że dostawca nie odnowi Twojej polisy, możesz również łatwo zmienić dostawców i uzyskać podobny zakres w konkurencyjnej cenie.
Końcowe przemyślenia
Na szczęście istnieje kilka środków bezpieczeństwa, które chronią Twoją polisę i korzyści związane z ubezpieczeniem, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa przestanie działać. Jednak zastąpienie długoterminowych rozwiązań ubezpieczeniowych może być stresujące, ponieważ musisz przejść proces ubezpieczeniowy, wykorzystując swoją obecną sytuację zdrowotną. Korzystanie z ubezpieczyciela o najwyższych ratingach kredytowych zmniejszy szanse na likwidację i utratę ubezpieczenia.