Kiedy refinansować swój kredyt hipoteczny?

Przy stopach procentowych kredytów hipotecznych oscylujących na rekordowo niskich poziomach, nigdy nie było lepszego czasu na refinansowanie niż teraz. Nigdy też nie było więcej opcji, gdzie i kiedy refinansować swój kredyt hipoteczny. W całym kraju działają setki pożyczkodawców hipotecznych, z których większość świadczy swoje usługi online.

Duża liczba pożyczkodawców hipotecznych to całkowita wygrana dla Ciebie jako właściciela domu. Jeśli chcesz refinansować, będziesz miał do wyboru dziesiątki opcji pożyczania. To da ci możliwość wyboru pożyczkodawcy z najlepszą kombinacją niskiej stawki, niskich kosztów zamknięcia oraz szybkiej i wydajnej obsługi.

Dzisiejsze aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych 

Jak porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Z pozoru porównywanie oprocentowania kredytów hipotecznych jest prostym procesem. Wszystko, co musisz zrobić, to przejść do trybu online i zobaczyć, jakie stawki oferują pożyczkodawcy.

Wystarczająco łatwe, prawda?

Cóż, może nie być całkiem tak prosty. Aby być jak najbardziej konkurencyjnym, kredytodawcy hipoteczni reklamują najniższe stawki, jakie będą pobierać od najbardziej wykwalifikowanych kredytobiorców.

Niestety to może nie być ty. Najbardziej wykwalifikowany odnosi się do kredytobiorców o doskonałej zdolności kredytowej, bardzo niskim wskaźniki zadłużenia do dochodów, oraz zaciąganie większych kredytów, które nie przekraczają 80% wartości ich domów.

Jeśli odejdziesz od któregokolwiek z powyższych kryteriów – nawet w niewielkim stopniu – możesz nie kwalifikować się do tych najlepszych reklamowanych stawek.

Jeśli nie, nie stanowi to większego problemu. Oznacza to po prostu, że być może będziesz musiał zagłębić się w wycenę kredytu hipotecznego.

Na przykład, zamiast akceptować publikowane stopy procentowe według wartości nominalnej, może być konieczne wypełnienie jakiegoś wstępnego wniosku. Obejmuje to wskazanie kwoty pożyczki, którą zamierzasz pożyczyć, wartość domu, szacowany zakres oceny kredytowej, dochód i długi inne niż mieszkaniowe.

Wniosek może również zapytać, czy złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości lub egzekucję w ciągu ostatnich siedmiu lat, jeśli masz jakieś zaległe wyroki lub zastawy podatkowe lub jeśli jesteś zobowiązany do płacenia alimentów lub na dziecko Pomoc.

Chociaż wymagane informacje mogą wydawać się inwazyjne, im więcej podasz, tym dokładniejsza będzie Twoja wycena pożyczki.

Jest to również czas, aby zrozumieć, że istnieje różnica między otrzymaniem wyceny pożyczki a uzyskaniem wstępnej zgody.

Jeśli szukasz tylko szacunkowych stawek, wystarczy Ci wycena pożyczki. Ale nie będziesz potrzebować wstępnego zatwierdzenia, dopóki nie zdecydujesz się na pożyczkodawcę. Możesz wybrać pożyczkodawcę na podstawie najlepszego oprocentowania i kosztów zamknięcia dla swoich finansów profilu, a następnie złóż wniosek o wstępne zatwierdzenie, a nawet przejdź bezpośrednio na pełną hipotekę podanie.

Przy dzisiejszym nacisku na aplikacje online, uzyskiwanie wyceny i wypełnianie wniosku nigdy nie było łatwiejsze.

Gdzie mogę porównać oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Jednym z najlepszych sposobów porównywania oprocentowania kredytów hipotecznych jest korzystanie z witryny agregatora kredytów hipotecznych. Przykłady obejmują LendingTree. Ale te witryny zapewnią tylko widok „z dużej wysokości” tego, co jest dostępne. Jeśli chcesz uzyskać dokładniejsze wyceny, możesz je uzyskać, przechodząc do witryn bezpośrednich pożyczkodawców.

Zalecane przykłady to:

Szybkie pożyczki

Szybkie pożyczki szybko urosła do rangi największego pierwotnego pożyczkodawcy hipotecznego w Ameryce. Chociaż Quicken Loans istnieje już od jakiegoś czasu, są prawdopodobnie najbardziej znani ze swojego portalu internetowego Rocket Mortgage. Te dwie firmy to jedna i ta sama.

Zapewniają wszystkie rodzaje kredytów hipotecznych, w tym kredyty konwencjonalne, Jumbo, FHA i VA. Finansowanie jest dostępne zarówno dla zakupów, jak i refinansowania, zarówno w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu, jak i kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM).

Cały wniosek kredytowy można wypełnić online. Proces aplikacyjny przyspiesza fakt, że firma często jest w stanie błyskawicznie zweryfikować zatrudnienie i dochody u głównych pracodawców.

Główną wadą Quicken Loans jest to, że nie oferują one dodatkowego finansowania, takiego jak pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).

Lepsza

Lepsza rozpoczęła działalność w 2014 roku i jest kolejnym internetowym pożyczkodawcą hipotecznym. Podobnie jak Quicken Loans, oferują również kredyty hipoteczne konwencjonalne, Jumbo i FHA (ale nie VA). Pożyczki te są dostępne zarówno w wersji o stałym oprocentowaniu, jak i ARM. I znowu, podobnie jak Quicken, nie oferują dodatkowego finansowania.

Ale tym, czym Better różni się od Quicken Loans, jest to, że mogą oferować finansowanie od jednego z 17 najlepszych dostawców kredytów hipotecznych w kraju. To powiedziawszy, Better jest zatwierdzonym sprzedawcą/serwerem Fannie Mae, co oznacza, że ​​Better obsłuży Twoją pożyczkę, nawet jeśli jest finansowana przez innego pożyczkodawcę. (Jednak, jak zwykle w przypadku kredytów hipotecznych, Twoja pożyczka może zostać w przyszłości przeniesiona na inne podmioty obsługujące.)

Kiedy składasz wniosek na stronie internetowej, możesz otrzymać pismo wstępne w ciągu zaledwie 24 godzin.

Obecnie Better udziela pożyczek w 46 z 50 stanów. Obecnie nie udzielają pożyczek na Hawajach, Massachusetts, New Hampshire ani Nevadzie.

Gildia

Guild jest jednym z lepiej ugruntowanych pożyczkodawców online, który rozpoczął działalność w 1960 roku. Firma z siedzibą w San Diego udziela pożyczek konwencjonalnych, Jumbo, FHA, VA, a nawet USDA (dla nieruchomości wiejskich). Oferowane są zarówno stałe stawki, jak i ARM. I podobnie jak inni pożyczkodawcy z tej listy, nie oferują dodatkowego finansowania.

Mimo że Guild działa jako internetowy pożyczkodawca hipoteczny, ma oddziały detaliczne zlokalizowane w 31 stanach. Jedną z głównych korzyści płynących ze współpracy z Guild jest ich 17-dniowa gwarancja zamknięcia. Jeśli kwalifikujesz się do programu, płacą 500 USD na poczet kosztów zamknięcia, jeśli zamknięcie jest opóźnione z powodu problemów z pożyczkodawcami.

Jedną z wad Guild jest to, że nie zapewniają stóp procentowych na stronie internetowej. Aby je uzyskać, musisz skontaktować się z urzędnikiem ds. Pożyczek. Obsługa klienta dotycząca nowych pożyczek jest dostępna od poniedziałku do piątku, od 8:00 do 17:00 czasu pacyficznego.

Suntrust

Suntrust udziela kredytów hipotecznych za pośrednictwem SunTrust Bank, który obecnie zmienia nazwę na Truist. Zmianę nazwy zawdzięcza fuzji SunTrust i BB&T, co daje firmie przewagę posiadania oddziałów w 17 stanach.

SunTrust oferuje wszystkie rodzaje kredytów hipotecznych, w tym kredyty konwencjonalne, Jumbo, FHA, VA i USDA. Są one dostępne zarówno w wersji stałej, jak i ARM. Ale jedną z zalet SunTrust jest to, że zapewnia dodatkowe finansowanie, w tym pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu. Udzielają nawet kredytów budowlanych i remontowych.

Kolejną zaletą jest to, że SunTrust jako bank świadczy usługi bankowości osobistej i biznesowej, a także karty kredytowe, pożyczki, zarządzanie majątkiem oraz usługi inwestycyjne i emerytalne.

SunTrust jest dostępny do wypożyczania we wszystkich stanach z wyjątkiem Alaski, Arizony i Hawajów. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie publikowane na stronach internetowych zarówno banków SunTrust, jak i BB&T.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?

Istnieją cztery główne rodzaje kredytów hipotecznych:

Standardowy

Są to kredyty hipoteczne finansowane przez Fannie Mae i Freddie Mac, które są agencjami rządowymi ustanowionymi w celu dostarczania funduszy hipotecznych.

Konwencjonalne kredyty hipoteczne zazwyczaj wymagają co najmniej uczciwego kredytu, z minimalną oceną kredytową 620. Chociaż oferują kredyty hipoteczne z zaliczkami w wysokości zaledwie 3%, będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20%.

Chociaż konwencjonalne kredyty hipoteczne mogą być stosowane w przypadku domów zajmowanych przez właścicieli, są one również dostępne w przypadku drugich domów, a nawet nieruchomości inwestycyjnych.

Maksymalne kwoty kredytu dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych są następujące:

Landara

Są to pożyczki udzielane przez banki i inne instytucje finansowe, inne niż Fannie Mae i Freddie Mac. Są czasami określane jako „niezgodne”, ponieważ nie podlegają wytycznym agencji. Zamiast tego wytyczne te są ustalane przez pożyczkodawcę udzielającego pożyczki.

Zasadniczo kredyty hipoteczne Jumbo są dostępne w kwotach przekraczających kwoty zapewniane przez Fannie Mae i Freddie Mac. Kwoty pożyczek mogą nawet przekroczyć 1 milion dolarów.

Ponieważ są to większe kwoty pożyczek, są również uważane za wyższe ryzyko. Oznacza to, że będziesz potrzebować dobrego lub doskonałego kredytu i większej zaliczki (lub kapitału własnego w przypadku refinansowania) niż będzie to wymagane w przypadku innych rodzajów pożyczek. Są one zazwyczaj dostępne dla domów zajmowanych przez właścicieli i domów wakacyjnych, ale często również dla nieruchomości inwestycyjnych.

FHA

Są to hipoteki ubezpieczone przez Federalny Urząd Mieszkaniowy (FHA). FHA tak naprawdę nie udziela pożyczek – po prostu ubezpiecza je na wypadek niewykonania zobowiązania. To zachęca pożyczkodawców do udzielania pożyczek pożyczkobiorcom, którzy mogą nie kwalifikować się do konwencjonalnego finansowania.

Pożyczki FHA podlegają konwencjonalnym limitom pożyczkowym. Zazwyczaj wymagają minimalnej zaliczki w wysokości 3,5% ceny zakupu (lub kapitału własnego domu na refinansowanie). Ale zaletą FHA jest to, że są one bardziej elastyczne zarówno pod względem kredytu, jak i dochodu.

Wadą jest to, że są one dostępne tylko dla nieruchomości zajmowanych przez właścicieli, ale nie drugich domów lub nieruchomości inwestycyjnych. Nie ma również odpowiednika pożyczki Jumbo dla kredytów hipotecznych FHA.

VA

Podobnie jak pożyczki FHA, kredyty hipoteczne VA są ubezpieczone przez Administrację Weteranów, ale nie są finansowane przez agencję. Pożyczki VA są przeznaczone wyłącznie dla aktywnych członków wojska USA i kwalifikujących się weteranów. Zapewniają 100% finansowanie domów zamieszkanych przez właścicieli.

Chociaż pożyczki VA są ogólnie dostępne do konwencjonalnych limitów pożyczek, możliwe jest uzyskanie pożyczki VA Jumbo. Jeśli to zrobisz, będziesz musiał wpłacić zadatek w wysokości 25% kwoty, o którą pożyczka przekracza konwencjonalne limity kredytowe.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Ponieważ większość pożyczkodawców hipotecznych działa teraz częściowo lub całkowicie online, możesz rozpocząć proces, przechodząc do strony internetowej pożyczkodawcy. Tam możesz uzyskać wycenę pożyczki, złożyć wniosek o wstępne zatwierdzenie, a nawet złożyć pełny wniosek.

Proces wstępnej akceptacji online może być prosty, ale musisz być przygotowany na dostarczenie dokumentacji potwierdzającej informacje, które podajesz w swoim wniosku.

Obejmuje to dokumentację dochodową, taką jak ostatnie odcinki wypłaty, W-2, a nawet deklaracje podatkowe, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub masz wynajmowaną nieruchomość. W przypadku zaliczki konieczne może być również dostarczenie kopii ostatnich wyciągów bankowych. Im więcej dokumentacji jesteś w stanie dostarczyć z góry, tym szybsze będą procesy wstępnego zatwierdzania i pełnego składania wniosków.

Powinieneś mieć świadomość, że kwota środków, które będziesz musiał zweryfikować u pożyczkodawcy, będzie musiała wystarczyć na pokrycie wszelkich kosztów zamknięcia związanych z pożyczką. Pożyczkodawca przedstawi oszacowanie środków potrzebnych do zamknięcia, w tym koszty zamknięcia oraz wszelkie wymagane uprawnienia escrow.

Jakie są koszty zamknięcia refinansowania? Zwykle wahają się od 2% do 4% nowej kwoty pożyczki. Jednak koszty mogą zostać dodane do nowej kwoty pożyczki lub pokryte przez pożyczkodawcę poprzez tzw pożyczkodawca płaci koszty zamknięcia. Jest to umowa, w której pożyczkodawca obciąży Cię nieco wyższą stopą procentową, aby pokryć wszelkie niezbędne koszty zamknięcia.