iNie ma wątpliwości, że wykształcenie w college'u jest jedną z najdroższych rzeczy, za które będziesz musiał zapłacić w swoim życiu. Na szczęście istnieje wiele sprytnych strategii, które rodzice i uczniowie mogą wykorzystać, aby ograniczyć wydatki na studia.
Patrząc na to, jak płacić za studia, musisz zbadać rodzaj dyplomu, który zdobędziesz lub twój student, ile kosztuje uzyskanie kwalifikacji do określonej kariery, a typowa ścieżka kariery i wynagrodzenie zawodowe oczekiwać.
Wydatki na studia mogą się znacznie różnić, w zależności od tego, gdzie uczęszcza twój student, czy mogą dostać studia kredyt w szkole średniej, ile sami zarabiają, a ile finansują ze stypendiów i dotacje. Rozważmy wszystkie te czynniki i opcje, które masz, aby sfinansować edukację Twojego dziecka w college'u.
Czy studia nadal są warte długu?
Dużo mówi się o kryzysie kredytów studenckich io tym, jak trudno jest wyjść spod ciężaru kredytów studenckich.
Według Forbesa, średnie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego dla absolwentów w 2018 r. wyniosło 29 000 USD. Oczywiście wielu studentów kończy studia ze znacznie wyższymi sumami pożyczek, a inni kończą studia z niższymi kwotami. Możliwe jest nawet zdobycie dyplomu college'u bez ani grosza w długach – chociaż wymaga to sporo wcześniejszego planowania i ciężkiej pracy.
Pytanie, czy studia są warte długu, jest skomplikowane. W swojej decyzji musisz wziąć pod uwagę wiele czynników. Wydaje się jednak dość jasne, że konieczne jest rozważenie ROI lub zwrotu z inwestycji.
Dawno minęły czasy, kiedy posyłano dziecko do prestiżowej szkoły tylko po to, by „odnaleźć siebie” lub „stać się dobrze zaokrąglonym”. Ponadto posiadanie dyplomu ukończenia studiów wyższych nie gwarantuje dobrej kariery, a nawet pracy.
Aby ustalić, czy studia są warte kosztów i potencjalnego zadłużenia, zastanów się, ile to będzie kosztować w porównaniu z potencjalnymi zarobkami w karierze dla studenta. Twoim celem jest zasadniczo utrzymanie kosztów studiów na jak najniższym poziomie, jednocześnie wykorzystując stopień naukowy do budowania lepszej ścieżki kariery i dochodów.
Jak zdecydować, w którym college'u wziąć udział?
Przede wszystkim kieruj się zdrowym rozsądkiem przy wyborze uczelni. Rodzice, pomóżcie tutaj swoim uczniom podejmować mądre decyzje!
Po pierwsze, pobyt w swoim stanie rodzinnym zwykle jest dużą oszczędnością. Może brzmieć fajnie, aby wybrać najdalszą uczelnię lub taką, która znajduje się blisko plaży, ale jeśli nie znajduje się ona w twoim rodzinnym stanie, przygotuj się na zapłacenie tysięcy więcej rocznie.
Pomyśl o kierunkach i programach oferowanych na uczelniach, które rozważasz. Przeprowadź badania i dowiedz się, które szkoły są znane z tego, że wykonują świetną robotę przygotowując uczniów w dziedzinie kariery, do której dążysz.
Ważne jest również, aby zdać sobie sprawę, że szkoła, do której uczęszczasz, ma znaczenie tylko w kilku karierach. W dziedzinach takich jak medycyna czy prawo, na przykład, może być warte wyższej ceny, aby pójść do lepiej ocenianej szkoły. Jednak dobrze jest również spróbować obniżyć koszty studiów licencjackich, jeśli spodziewasz się, że po tym będziesz musiał iść na studia podyplomowe.
Jeśli zdobywasz dyplom z edukacji podstawowej, prawdopodobnie nie odniesiesz większych korzyści z uczęszczania do elitarnej szkoły. Będziesz mógł dostać pracę nauczyciela w niemal każdym stanie, niezależnie od tego, gdzie uzyskasz dyplom, więc zminimalizuj koszty studiów.
Na koniec zastanów się trochę nad atmosferą, w której czułbyś się najbardziej komfortowo. Warto przyjrzeć się takim czynnikom, jak duża czy mała szkoła.
Jak obliczyć, ile będziesz potrzebować na studia?
Jeśli jesteś rodzicem, myślałeś o tym, jak sfinansujesz studia dla swoich dzieci. To ogromne źródło stresu. Na szczęście istnieją proste kroki, które pomogą Ci obliczyć, ile będziesz potrzebować.
Nie ignoruj emerytury
Pierwsza praktyczna zasada, której należy przestrzegać, jeśli jesteś rodzicem: postaw na pierwszym miejscu własne oszczędności emerytalne. Następnie, jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby odłożyć na przyszłe wydatki na studia, idź na to.
Może się to wydawać samolubne, ale pamiętaj, że dzieci mogą zaciągać pożyczki, aby opłacić studia. Nie możesz jednak zaciągać pożyczek na spłatę lat emerytalnych. Twoje dzieci będą Ci wdzięczne za wygodne ustawienie się na emeryturę, dzięki czemu nie będziesz musiał mieszkać w ich piwnicy!
Rodzice, pamiętajcie, że chociaż wykształcenie wyższe jest z pewnością plusem w większości przypadków, w żadnym wypadku nie jest to wymóg, aby rodzice płacili tak, jak ich dzieci. Wszyscy mamy bardzo różne okoliczności i nie każdego rodzica stać na zaoszczędzenie dużo pieniędzy na wydatki na studia.
Ustaw cel oszczędnościowy
Niektórzy rodzice stawiają sobie za cel zaoszczędzenie 100% wydatków na studia swoich dzieci, podczas gdy inni mogą tylko zaoszczędzić kilka tysięcy dolarów.
Jedną z powszechnie akceptowanych wskazówek, do których możesz dążyć, jest zaoszczędzenie jednej trzeciej całkowitych kosztów wydatków na studia dziecka do czasu ukończenia szkoły średniej. Wtedy możesz rozsądnie oczekiwać, że przepłynie kolejna trzecia część dochodu z Twojego dochodu i dochodu Twojego dziecka. Ostatnią trzecią część wydatków można było sfinansować z kredytów studenckich.
Jedna trzecia całkowitych kosztów edukacji w college'u to wciąż zniechęcający cel, ale jest znacznie bardziej możliwy do osiągnięcia niż 100%.
Cokolwiek zdecydujesz, że jesteś w stanie zrobić jako rodzic, bądź szczery wobec swoich dzieci. Daj im znać wcześnie, ile zapłacisz. (Możesz również dodać dowolne warunki, takie jak GPA, którego oczekujesz, lub wymaganie od nich pracy w niepełnym wymiarze godzin w szkole.)
Chociaż może to być rozczarowujące, gdy usłyszysz, że nie zapłacisz za cały okres studiów, lepiej, aby od razu o tym wiedzieli, aby mogli odpowiednio zaplanować.
Oblicz wydatki na studia
Aby obliczyć przybliżone kwoty w dolarach, poszukaj w Internecie przydatnych kalkulatorów uniwersyteckich. Możesz wprowadzić wiek swojego dziecka (dzieci), aktualny koszt czesnego i wydatki na potencjalną uczelnię, a nawet uwzględnić inflację wydatków. Skorzystaj z tych przydatnych kalkulatorów, aby określić, ile możesz zaoszczędzić w czasie, który masz. CollegeBacker ma świetny kalkulator, który natychmiast pokazuje, jak Twoje inwestycje w 529 dla Twojego ucznia będą rosły z czasem.
5 sposobów na zaoszczędzenie na studiach
1. 529 Plan oszczędnościowy
529 jest uważany za złoty standard planów oszczędnościowych dla uczelni. Wzrost pieniędzy, które tam zainwestujesz, nie będzie opodatkowany, a Twoje dziecko nie będzie opodatkowane, gdy wypłaci pieniądze. Możesz wpłacić do 15 000 USD rocznie (w 2020 r.) bez konsekwencji podatku od darowizn. Podatek od darowizn oznacza po prostu, że będziesz opodatkowany wyższym podatkiem od wszelkich składek powyżej tej kwoty.
Kilka kluczowych aspektów:
- Maksymalna składka 15 000 USD na jednego rodzica rocznie
- Zarobki rosną bez podatku
- Wolne od podatku wypłaty kwalifikowanych wydatków na edukację
- Brak limitów dochodów
Zarobki w 529 składkach będą rosły bez podatku, podobnie jak w Roth IRA. Biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie oszczędzasz na studia przez kilka lat, ten wzrost może być znaczny!
Kiedy Twoje dziecko wypłaca pieniądze z ich 529 na kwalifikujące się wydatki na edukację wyższą, nie płaci podatku od tych pieniędzy. To świetny, korzystny podatkowo sposób na sfinansowanie studiów.
Należy pamiętać, że wszelkie wypłaty z 529, które nie są wykorzystywane na kwalifikujące się wydatki na edukację, będą opodatkowane, a ponadto istnieje dodatkowa kara do normalnej stawki podatkowej. Upewnij się więc, że Twoje dziecko najprawdopodobniej pójdzie na studia i będzie w stanie wykorzystać oszczędności z 529, zanim zaczniesz wnosić wkład. Nie chcesz utknąć w płaceniu tych kar, jeśli Twoje dziecko zdecyduje się nie uczęszczać do kwalifikowanej szkoły.
CollegeBacker
CollegeBacker to bezpłatna platforma, która bardzo ułatwia rodzinom inwestowanie w Konto Oszczędnościowe 529 na wydatki edukacyjne. Ich misją jest „uczynienie college'u przystępnym dla każdej amerykańskiej rodziny”.
Możesz założyć konto 529 dla kogoś w 5 minut online, a następnie łatwo zacząć oszczędzać pieniądze na studia bez podatku. Pomagają również w stworzeniu strony z prezentami, którą możesz udostępnić bliskim, którzy mogą chcieć wesprzeć plan.
CollegeBacker jest zarejestrowanym doradcą inwestycyjnym w SEC, co oznacza, że ma obowiązek powierniczy stawiać Twoje najlepsze interesy na pierwszym miejscu i nie pobierać prowizji. Będą polecać opcje inwestycyjne o niskich opłatach i stopniowo zmniejszać ryzyko, gdy dziecko zbliża się do wieku studenckiego.
Poręczny kalkulator online to zabawne i łatwe narzędzie, które może pokazać wpływ każdego dolara zainwestowanego na koncie 529. Oto kilka opcji oszczędzania dla dziecka, które ma obecnie 5 lat:
- Jeśli rodzic wpłaca 75 USD miesięcznie, a 2 członków rodziny również wpłaca 5 USD miesięcznie, w wieku studenckim, ich konto będzie miało 21 500 USD
- Jeśli rodzic wpłaca 150 USD miesięcznie, a 4 członków rodziny również wpłaca 10 USD miesięcznie, w wieku studenckim, ich konto będzie miało 48 100 USD
To narzędzie może pomóc Ci zwizualizować cele oszczędnościowe Twojego dziecka. Łatwo jest natychmiast dostosować kwoty składek i zobaczyć, jak wpływa to na całkowity wzrost w czasie. Użyj kalkulatora w połączeniu z szacunkami dotyczącymi czesnego i wydatków dla szkół w Twojej okolicy, a to pomoże Ci podejmować świadome decyzje dotyczące oszczędzania i wyboru uczelni.
Jak w przypadku każdego planu 529, pieniądze w CollegeBacker Plany 529 będą rosły wolne od podatku i można je wycofać bez podatku na kwalifikujące się wydatki na edukację.
2. Edukacyjne konto oszczędnościowe Coverdell
Coverdell ESA to konto powiernicze z odroczonym opodatkowaniem, które pomaga rodzinom oszczędzać na wydatki na studia. Można je wykorzystać do różnych wydatków edukacyjnych i nie ogranicza się to tylko do uczelni. Wszelkie kwalifikujące się wydatki na szkołę K-12 można opłacić za pośrednictwem Coverdell ESA.
Członkowie rodziny mogą wpłacać do 2000 USD rocznie na konto oszczędnościowe Coverdell dziecka. Aby kwalifikować się do wpłacania składek na Coverdell ESA, musisz być poniżej określonego poziomu dochodu. Możliwe jest, aby wiele osób wpłacało składki na Coverdell, o ile suma nie przekracza rocznego limitu 2000 USD.
Środki, które pozostają na koncie Coverdell, muszą zostać wypłacone do czasu ukończenia przez dziecko 30 lat, chyba że beneficjent ma specjalne potrzeby.
Kluczowe aspekty umowy Coverdell ESA:
- Użyj do dowolnych kwalifikujących się wydatków edukacyjnych K-12
- Maksymalnie 2000 USD składek rocznie
- Środki muszą zostać wypłacone do czasu, gdy dziecko ukończy 30 lat
3. Rachunki powiernicze UGMA/UTMA
Rachunki powiernicze UGMA (Uniform Gift to Minors Act) i UTMA (Uniform Trust to Minors Act) stanowią kolejną opcję oszczędzania na studiach. Są to konta, które umożliwiają skorzystanie z niższej stawki podatku od małoletnich dzieci, ale majątek jest częścią majątku kuratora, dopóki dziecko nie przejmie w posiadanie.
Na tych rachunkach nie ma limitów składek ani limitów dochodów. UTMA zezwala tylko na darowizny podstawowych aktywów, podczas gdy UGMA zezwala również na prezenty, takie jak pieniądze, akcje lub ubezpieczenie na życie.
Uczeń wymieniony jako beneficjent tych kont uniknie implikacji podatkowych do czasu osiągnięcia pełnoletności, który w większości stanów wynosi 18 lub 21 lat.
Środki na tych rachunkach powierniczych są zazwyczaj wykorzystywane na wydatki edukacyjne. Istnieje jednak pewna elastyczność, ponieważ darczyńca może dokonywać wypłat na inne wydatki, z których korzysta student.
Należy wziąć pod uwagę, że konta UGMA i UTMA mogą później wpłynąć na kwalifikowalność ucznia do pomocy federalnej, co może być problematyczne.
4. Własne Konto Inwestycyjne
Kiedy korzystasz z własnych rachunków inwestycyjnych, aby sfinansować edukację w college'u, nie musisz się martwić o limity składek lub limity dochodów.
Zarobki na tych rachunkach są opodatkowane na rzecz właściciela. Zyskujesz, zachowując kontrolę nad aktywami. Kolejną miłą korzyścią jest to, że w przypadku, gdy uczeń zdecyduje się nie uczęszczać na studia lub do wykwalifikowanej instytucji szkolnictwa wyższego, nie poniesiesz żadnych kar, ponieważ nie były to konta specyficzne dla szkoły.
Ucz się więcej:Najlepsze aplikacje do automatycznego oszczędzania (i inwestowania) do zaokrąglania oszczędności
5. Twój Roth IRA
Korzystanie z Roth IRA, aby zapłacić za studia, może nie być idealne. W końcu jest to konto emerytalne. Możesz jednak wypłacić pieniądze z Roth IRA, aby sfinansować część wydatków na studia dziecka.
Będziesz płacić podatki od wszelkich zysków do funduszy. W 2020 r. maksymalna składka na Roth IRA wynosi 6000 USD na osobę (lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Jak oszczędzać na studia, jeśli zacząłeś oszczędzać zbyt późno?
Oczywiście wszyscy rodzice chcą dla swoich dzieci jak najlepiej. Ale okoliczności nie zawsze pozwalają na ogromne oszczędności w college'u. Nie bicz się, jeśli masz dziecko, które wkrótce osiągnie wiek szkolny, a nie masz zbyt dużo pieniędzy na jego edukację.
Ponownie, pamiętaj, aby otwarcie porozmawiać z dzieckiem o tym, co możesz lub nie możesz przyczynić się do jego wydatków na studia. Bądź szczery i daj im znać, że płacenie za studia to przede wszystkim ich odpowiedzialność, a nie twoja. Szczerze mówiąc, może to pomóc zbudować ich charakter i pomóc im na dłuższą metę, ponieważ będą mieli więcej „skóry w grze” w odniesieniu do kosztów studiów.
Oszczędzaj, co możesz
Nawet jeśli zostało Ci tylko kilka lat, zanim Twoje dziecko rozpocznie studia, nadal możesz oszczędzać teraz. Każda część pieniędzy, na które możesz sobie pozwolić, pomoże w pokryciu kosztów czesnego.
529 może być tego wart, w zależności od tego, ile czasu musisz zainwestować. Przy krótszych ramach czasowych masz znacznie mniejszy potencjał wzrostu swoich inwestycji.
Liz Weston, autorka książki Nie ma głupich pytań o pieniądzeostrzega przed ryzykiem korzystania z 529 w krótkim czasie. Mówi: „Nie osiągnąłbyś żadnego realnego wzrostu, więc ulga podatkowa z planu 529 jest znikoma. Otrzymasz ograniczenia co do sposobu wykorzystania pieniędzy i możliwe komplikacje przy składaniu zeznań podatkowych. Jeśli na przykład chcesz skorzystać z ulg podatkowych na edukację, nie będziesz mógł ich zastosować na wydatki, które zapłaciłeś za pomocą wypłaty 529”.
Innymi słowy, rozważ ryzyko 529, jeśli będziesz musiał dokonywać wypłat w ciągu najbliższych kilku lat. W przypadku krótszych ram czasowych możesz po prostu wybrać konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności na fundusz studencki swojego dziecka.
Pomoc przy wnioskach o pomoc finansową
Jako rodzic możesz zaoferować swojemu dziecku wskazówki i motywację do wypełnienia wszystkich możliwych wniosków o stypendia i stypendia. Ubieganie się o stypendium może być pracą prawie na cały etat dla maturzystów.
Upewnij się, że Twoje dziecko wykonuje pracę polegającą na badaniu grantów i stypendiów, do których jest uprawnione, i terminowym składaniu wniosków.
Jeśli planujesz w ogóle korzystać z pożyczek federalnych, FAFSA (bezpłatna aplikacja do pomocy studenckiej) jest koniecznością. Poszukaj informacji ze szkoły swojego dziecka (lub sprawdź online) i upewnij się, że wypełniasz wniosek szybko i dokładnie. Doradcy szkolni często zapewniają bezpłatne szkolenie dotyczące ukończenia FAFSA, na wypadek, gdybyś się o to martwił.
Pożyczki studenckie nie muszą być czymś złym. Dopóki podchodzisz do nich rozsądnie i planujesz spłacić je w odpowiednim czasie, mogą być naprawdę cennym narzędziem do uzyskania dyplomu ukończenia studiów.
Zachęcaj do mądrego wyboru uczelni i kariery
Udziel swoim uczniom wskazówek, jak wybrać odpowiednią dla nich szkołę. Znajomość ich budżetu, w tym tego, ile wpłacisz, może pomóc im wybrać szkołę o umiarkowanej cenie zamiast szkoły o wysokim statusie.
Przypomnij dziecku, że studia naprawdę są inwestycją, więc muszą dążyć do celu, jakim jest stopień, z którego mogą skorzystać, aby znaleźć dobrą karierę. Nie muszą być bogaci, ale powinni zrównoważyć koszt studiów z potencjalnymi korzyściami z kariery.
Jedną z możliwości, która może zaoszczędzić pieniądze na kosztach studiów, jest posiadanie dziecka mieszkającego w domu przez część lat studiów. Może to nie brzmieć dla nich tak ekscytująco jak mieszkanie w kampusie, ale kiedy zakwaterowanie i wyżywienie na wielu uniwersytetach może dodać dodatkowe 10 dolarów lub więcej do rocznego kosztu, zdecydowanie warto to rozważyć!
Na koniec zachęcaj ucznia do uważnego zarządzania pieniędzmi. Przed, w trakcie i po studiach będą musieli być odpowiedzialni za pieniądze. Naucz ich, jak tworzyć i dostosowywać budżet z miesiąca na miesiąc.
Czytaj więcej:Najlepsze oprogramowanie do budżetowania finansów osobistych z aplikacjami
Co musisz wiedzieć o pożyczkach studenckich
Zwroty takie jak „kryzys zadłużenia studenckiego” mogą budzić obawy związane z zaciąganiem kredytów studenckich. Ale naprawdę możliwe jest wykorzystanie pożyczek studenckich jako przydatnego narzędzia, które poprawia trajektorię życia Twojego dziecka.
To powiedziawszy, ważne jest, aby zminimalizować kwotę, którą ty lub twoje dziecko pożyczycie na edukację. Możesz to zrobić na wiele sposobów: uczniowie pracujący w niepełnym wymiarze godzin przez szkołę średnią lub zaczynając własnej małej firmy, ubiegającej się o wiele grantów i stypendiów oraz wybierając niedrogie Szkoła.
FAFSA
Jak wspomniano wcześniej, chcesz poznać zasady dotyczące FAFSA (bezpłatny wniosek o pomoc studencką) i złożyć wniosek tak szybko, jak to możliwe. To określi, jaką pomoc i jakiego rodzaju pomoc może otrzymać Twoje dziecko.
Dokonaj mądrego dyplomu i wyboru kariery
Upewnij się, że Twoje dziecko pracuje nad solidnym celem w ważnej dziedzinie kariery. Wydając tak dużo pieniędzy na studia wyższe, byłoby głupotą nie zdobyć dyplomu, który przyniesie dobry dochód.
Przyjrzyj się zasobom, które mogą określić średni dochód dla różnych karier. Niezależnie od tego, czym interesuje się Twoje dziecko, musi dowiedzieć się, ile prawdopodobnie może zarobić w tej dziedzinie kariery.
Miej jasny plan wypłat
Zanim jeszcze podpiszesz się na wykropkowanej linii na pożyczki studenckie, ty (lub twój student) powinieneś mieć plan ich spłaty. Nawet jeśli nie możesz dokładnie poznać swoich dochodów i wydatków po ukończeniu studiów, wiedza o tym, jak działają plany wypłat, jest niezbędna.
Spójrz na takie czynniki, jak oprocentowanie twoich pożyczek. Skorzystaj z poręcznych kalkulatorów online, aby dowiedzieć się, ile będziesz winien po czterech latach, jaka będzie prawdopodobnie minimalna kwota płatności i jak długo będziesz spłacać pożyczkę. Pobaw się trochę liczbami (i sprawdzaj te liczby każdego roku podczas studiów i spłaty), aby dowiedzieć się, jak szybko dług studencki może zniknąć.
Spłacanie kredytów studenckich to ważna odpowiedzialność. Może brzmieć kusząco, aby wybrać „spłatę w oparciu o dochód” lub odroczyć spłatę kredytu tak długo, jak możliwe, ale ryzyko związane z tymi opcjami polega na tym, że dług wciąż się kręci, a odsetki się utrzymują naliczanie.
Jak najwcześniejsze wyjście z zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego to ogromny krok w kierunku budowania bogactwa jako osoba dorosła. Więc kiedy zaciągasz kredyty studenckie na studia, upewnij się, że możesz je szybko spłacić!
Związane z:Jak wyjść z długów
Znajdź idealną mieszankę opcji finansowania uczelni
Tak naprawdę nie ma jednego uniwersalnego podejścia do płacenia za studia. Możesz przeprowadzić badania i bawić się wyborami, aby znaleźć idealną mieszankę opcji finansowania uczelni.
Prawdopodobnie w twoim najlepszym interesie jest finansowanie college'u wieloma drogami. Możesz użyć kombinacji następujących elementów:
- Stypendia i granty (wybierz je najpierw!)
- 529 planów oszczędnościowych
- Plany oszczędnościowe Coverdella
- Federalne programy studiów pracy
- Federalne pożyczki studenckie
- Inne rachunki inwestycyjne
Tak, płacenie za studia może być ciężkim zadaniem. Od określenia wartości popadnięcia w długi, przez obliczenie, ile faktycznie będzie to kosztować, po znalezienie najlepszych sposobów na oszczędzanie, to dużo do wymyślenia.
Na szczęście istnieje wiele wspaniałych zasobów i osób, które mogą pomóc w nawigowaniu w pracy polegającej na przejściu siebie lub dziecka na studia. Korzystając z omówionych tutaj wskazówek, możesz podejmować mądre decyzje na uczelni, które pomogą prowadzić do świetlanej przyszłości.
Jak planujesz zapłacić za edukację dziecka w college'u? Jak zapłaciłeś za własną edukację w college'u?
Zdjęcie autorstwa Ryana Jacobsona na Unsplash