Jak pozbyć się zadłużenia konsumenckiego?

Chcesz poznać naprawdę dobrą inwestycję… taką, która praktycznie gwarantuje dwucyfrowe zyski?

Spłać ten odnawialny dług!

Według Centrum Danych Mikroekonomicznych Banku Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku, przeciętne gospodarstwo domowe w USA ma około 8 161 dolarów odnawialnego długu. Ponad 6500 dolarów to zadłużenie karty kredytowej. I spójrzmy prawdzie w oczy: wielu z nas zawdzięcza znacznie więcej.

A teraz wyobraź sobie spłatę tego paskudnego, odnawialnego zadłużenia karty kredytowej. Załóżmy, że masz przy sobie kartę kredytową z RRSO 19%. Eliminując tę ​​wypłatę odsetek, natychmiast dajesz sobie 19% zysku. Spróbuj zdobyć to na giełdzie!

Nie tylko to, ale zanim zaczniesz inwestować, ważne jest, aby zająć się swoim długiem konsumenckim. Zaufaj mi, to będzie jedna z najlepszych decyzji, jakie kiedykolwiek podejmiesz.

Czy wszystkie długi są złe?

W przeciwieństwie do Dave'a Ramseya czy Suze Orman, w Investor Junkie niekoniecznie uważamy, że każdy dług jest zły.

Dług może być wykorzystany jako narzędzie do natychmiastowego zwiększenia dochodów, na przykład w przypadku wynajmu nieruchomości lub nauki w college'u.

Kilka praktycznych zasad dotyczących dobrego zadłużenia:

• To pożyczka długoterminowa – 10 lat lub więcej.
• Możesz użyć długu jako zabezpieczenia przed inflacją.
• Możesz zainwestować, aby uzyskać wyższy zwrot niż oprocentowanie swojego długu, jest to uważane za dobry dług. Ogólnie rzecz biorąc, kredyty hipoteczne i studenckie spełniają ten test, podczas gdy karty kredytowe zazwyczaj nie.
• Oprocentowanie jest stałe, w przeciwieństwie do płatności regulowanej, odnawialnej czy balonowej. Oprocentowanie zmienne, rotacyjne lub balonowe potęguje ryzyko związane z zaciągnięciem długu.

Nie oznacza to, że powinieneś zaciągnąć 200 000 $ długu na studia socjologiczne lub kupić dom o powierzchni 10 000 stóp kwadratowych, jeśli zarabiasz tylko 100 000 $ rocznie.

Kiedy dług jest uważany za dobry dług, dzieje się tak tylko we właściwych okolicznościach, we właściwym czasie i na określonych warunkach. Aby dowiedzieć się więcej o dobrych i złych długach, zapoznaj się z tym artykułem, który wyjaśnia różnice między nimi, Jak odróżnić dobry dług od złego.

Dobro nie istnieje bez zła. Eliminacja nieściągalnych długów to najlepsza inwestycja, jaką możesz zrobić — zarówno pod względem zwrotu, jak i przywrócenia zdrowia psychicznego. Jako dodatkowy bonus jest to inwestycja o niskim ryzyku i gwarantowanym zysku.

Czym więc jest zły dług? Przychodzą mi na myśl karty kredytowe. Czemu? Po pierwsze, zwykle mają zawyżone stopy procentowe w porównaniu do kredytów studenckich i kredytów hipotecznych. Zazwyczaj reprezentują też hiperkonsumpcjonizm — nie zawsze, ale często.

Prosta zasada — warto najpierw spłacić dług przed inwestycją, jeśli stopa zwrotu z inwestycji jest niższa niż RRSO zadłużenia.

Dlaczego powinienem spłacić dług na karcie kredytowej?

Na wypadek, gdybyś potrzebował więcej przekonywania, oto kilka powodów, dla których warto spłacić zadłużenie karty kredytowej:

Zamyka gwarantowaną stopę zwrotu! W tym środowisku o niskim oprocentowaniu spróbuj znaleźć inwestycję o stałym dochodzie, która zwraca się po stawkach, jakie masz na zadłużeniu karty kredytowej. Spłata karty kredytowej z RRSO 19% nie wiąże się z ryzykiem zwrotu. Z drugiej strony, zwrot z inwestycji nigdy nie jest gwarantowany.

Uwalnia przepływ gotówki. Co możesz zrobić z tymi wszystkimi dodatkowymi pieniędzmi, które leżą w pobliżu, gdy nie masz już spłat długów?

Usuwa ryzyko. Każdy dług wiąże się z pewnym ryzykiem. Jak opłaciłbyś rachunki (w tym dług), gdybyś stracił pracę? A jeśli byłeś niepełnosprawny? Spłata wysoko oprocentowanego długu usuwa sporo ryzyka z ogólnego życia finansowego.

Zmniejsza stres. Jeśli kiedykolwiek nie spałeś w łóżku, martwiąc się o pieniądze, wiesz, o czym mówię. Zadłużenie, zwłaszcza dług o wysokich stopach procentowych, jest stresujące. Pozbądź się go teraz, abyś mógł się przespać!

Aby uzyskać więcej informacji na temat korzyści płynących ze spłaty swojego wysoko oprocentowanego długu, zapoznaj się z tym artykułem na ten temat, Najlepszy rodzaj inwestycji: spłata zadłużenia o wysokim oprocentowaniu.

Jak szybko spłacić dług

Chociaż możesz nadal spłacać tradycyjne zadłużenie na karcie kredytowej, problemem dla większości są wysokie stopy procentowe. Stawki tak wysokie jak 21% nie są rzadkością. W niektórych przypadkach nawet wyższa! Jest to szczególnie widoczne po kryzysie zadłużenia, w którym nowe przepisy rządowe spowodowały wzrost oprocentowania kart kredytowych. Problem polega na tym, jak szybciej spłacić zadłużenie na karcie kredytowej?

W tym miejscu pojawia się pożyczka peer-to-peer (znana również jako P2P). Może to dla Ciebie nowość, ale to świetny sposób na spłatę zadłużenia przy niższym oprocentowaniu.

Istnieje ogromna luka między stopami procentowymi pobieranymi przez tradycyjne karty kredytowe, a tym, co można uzyskać w firmie P2P.

Skonsoliduj swój dług z jednym z nich Klub pożyczkowy lub Prosperować.

Oba pozwalają na niezabezpieczone pożyczki dłużne do 35 000 USD, a możliwe stawki zaczynają się od 7,95% APR. Oczywiście stawki zależą od Twojej zdolności kredytowej i celu pożyczki. Pożyczki od mogą wynosić do pięciu lat w Lending Club. W przeciwnym razie obie oferują pożyczki trzyletnie.

Skorzystanie z jednej z tych usług pomoże przyspieszyć spłatę zadłużenia i wkroczyć na ścieżkę inwestowania.

Oczywiście powinno to być oczywiste — nie zaciągaj żadnych nowych długów konsumenckich!

Spłać przed przejściem na emeryturę

Przygotowujesz się do przejścia na emeryturę? Całe życie ciężko pracowałeś, oszczędzałeś i oszczędzałeś, aby przejść na emeryturę z godnością i jesteś gotowy na zasłużony R&R. Zanim podejmiesz decyzję, upewnij się, że dług został spłacony!

To proste! Im mniej pieniędzy spłacasz na dług, tym więcej pieniędzy możesz zainwestować na emeryturę. Mniej pieniędzy wychodzi teraz = więcej pieniędzy wpływa wtedy.

Będziesz miał mniejsze wydatki. Chcesz mieć dużo dodatkowych rachunków na emeryturze? Pozbądź się długów, abyś mógł wydać dodatkową gotówkę, ciesząc się złotymi latami.

Wyeliminuj jeden z czynników X. Dług niesie ze sobą pewną dozę niepewności. Wyeliminuj to, aby być przygotowanym, gdy inne czynniki X wejdą w Twoje życie – takie jak powrót dorosłych dzieci lub problemy zdrowotne.

Miej większą kontrolę nad swoimi zasobami. Wszystko, na co jesteś winien pieniądze, nie należy do Ciebie… jeszcze. Spłać swój dług, aby mieć pewność, że twoje aktywa są w rzeczywistości twoje.

Trzymanie się długu krępuje twój styl emerytalny. Czytać Jedna rzecz, którą musisz zrobić przed przejściem na emeryturę aby uzyskać więcej informacji na temat korzyści płynących z emerytury bez długów.

Czy wiesz, ile w zeszłym roku wydałeś na jedzenie? A co z odzieżą, elektroniką lub rozrywką? Jeśli odpowiedź brzmi nie, masz trochę pracy do wykonania! Warto śledzić budżet za pomocą narzędzia takiego jak YNAB (Potrzebujesz Budżetu).

Jeśli nie znasz swoich wypływów, skąd możesz wiedzieć, ile dochodu potrzebujesz na emeryturę?

Powinieneś wiedzieć, ILE pieniędzy wydajesz. Większość ludzi jest bardzo świadoma tego, ile oszczędza i rozdaje, ale wydatki wymykają się.

Wiedząc, ile wydatków i na co je wydajesz, będziesz mógł wprowadzać poprawki i zmiany, aby dostosować te wydatki do swoich priorytetów finansowych — na przykład wyjść z długów.

Oceń swoje nawyki finansowe

Mówiąc bardziej oczywistą, nigdy nie powinieneś wydawać więcej, niż zarabiasz.

Kiedykolwiek.

Upewnij się, że Twoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy pozwalają Ci spłacić dług i nie wpychają Cię dalej w dziurę. Sprawdzić Jak zmaksymalizować zwrot wszystkich swoich działań finansowych aby dowiedzieć się więcej o efektywnym wydawaniu i oszczędzaniu.

Wykorzystując dług jako narzędzie, może szybko zmienić się z wroga w przyjaciela. Na przykład, często dobrym pomysłem jest utrzymanie kredytu hipotecznego, a nie spłacanie go z góry. Kilka rzeczy do rozważenia przy podejmowaniu decyzji, czy chcesz wcześniej spłacić swój dom:

• Ile lat mam zamiar tu mieszkać (lub utrzymywać tę wynajmowaną nieruchomość)?
• Jakie są warunki i oprocentowanie?
• Czy mogę refinansować za niższą stopę procentową?
• Jak wysokie są moje podatki federalne i stanowe?
• Czy mam inny wysokooprocentowany dług, który mógłbym najpierw spłacić?

Istnieje wiele powodów, dla których ludzie decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Istnieją jednak również powody, aby trzymać go przez cały okres pożyczki (lub blisko).

• Odliczenie podatku od kredytu hipotecznego — uwaga: ma to znaczenie tylko wtedy, gdy wyszczególniasz pozycje w harmonogramie A.
• Inflacja może działać na Twoją korzyść, ponieważ towary z roku na rok stają się coraz droższe.
• Koszty alternatywne również powinny być czynnikiem. Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie, często korzystniej jest zainwestować w inne aktywa o wyższej stopie zwrotu.

Ostatecznie ta decyzja musi zostać podjęta w oparciu o twoją sytuację. Aby uzyskać więcej informacji o tym, dlaczego przedpłata kredytu hipotecznego może nie być dobrym pomysłem, przeczytaj artykuł: Jesteś głupcem, który spłaca swój kredyt hipoteczny.