Udoskonalenie a Vanguard: Oba są świetne, ale co jest dla Ciebie najlepsze? • Pieniądze w niepełnym wymiarze godzin®

betterment i Vanguard pozycjonują się jako liderzy w ruchu pasywnego inwestowania.

Korzystam z obu tych firm od lat i mogę z całego serca polecić obie. Obecnie zainwestowałem więcej w Vanguard niż Betterment. Ale który z nich lepiej pasuje do twoich pieniędzy?

Ulepszenie to robo-doradca oferowanie zautomatyzowanej usługi, która tworzy spersonalizowane portfele dopasowane do Twojej tolerancji na ryzyko. Ta firma korzysta z algorytmów, aby bezpłatnie oferować usługi, takie jak zbieranie strat podatkowych i automatyczne przywracanie równowagi we wszystkich swoich portfelach.

Vanguard jest czołową tanim towarzystwem funduszy indeksowych. Wymaga to bardziej praktycznego podejścia, ale wskaźniki wydatków na ich fundusze są jednymi z najlepszych w branży.

Przyjrzyjmy się bliżej obu firmom.

Doskonalenie

Betterment twierdzi, że oferuje inwestorom lepsze zwroty. Ich umiejętne wykorzystanie technologii obiecuje obniżenie podatków, obniżenie opłat, skuteczniejszą dywersyfikację portfela i umożliwienie lepszych zachowań inwestorów.

Betterment mówi, że ich portfele prowadzą do szacowany zwrot o 1,48% lepszy niż podejście przeciętnego inwestora. Ale jeśli inwestujesz w Betterment na emeryturę, mogą zaoferować jeszcze większą wartość. Mówią, że ich rekomendacje mogą zarobić 38,8% więcej pieniędzy na emeryturę po opodatkowaniu.

Inwestycje

Betterment oferuje mieszankę globalnie zdywersyfikowanych funduszy giełdowych, które możesz wybrać w oparciu o pożądaną tolerancję ryzyka. Ich portfele obiecują niższe koszty, niższe podatki i optymalną ekspozycję na ryzyko na wszystkich rynkach. Doskonalenie zaprojektował trzy niestandardowe portfele do wyboru:

• Inwestowanie społecznie odpowiedzialne: Portfel ten opiera się na strategii Betterment Portfolio, która obejmuje zwiększoną alokację w spółkach spełniających różne kryteria społeczne, środowiskowe i zarządcze.
• Inteligentna beta Goldman Sachs: Jest to zdywersyfikowany portfel, którego celem jest osiągnięcie lepszych wyników niż tradycyjna strategia kapitalizacji rynkowej.
• Dochód docelowy BlackRock: Portfel ten składa się w 100% z obligacji, które pomagają inwestorowi ograniczyć ekspozycję na ryzyko. Obligacje mają różne rentowności, aby ograniczyć zmienność rynku.

Jeśli wolisz zbudować własne portfolio, możesz wybrać portfel elastyczny. Jeśli posiadasz inwestycje zewnętrzne lub chciałbyś wybrać różne klasy aktywów z rekomendacji Betterment, portfel elastyczny będzie lepiej odpowiadał Twoim potrzebom.

Osobiste porady finansowe

Betterment pomaga łączyć się z ekspertami finansowymi aby odpowiedzieć na wszystkie pytania dotyczące pieniędzy. Możesz szukać profesjonalnej porady przez całą dobę i uzyskać informacje na takie tematy, jak inwestowanie, oszczędzanie na studiach, Planowanie emerytury, doradztwo podatkowe i nie tylko.

Jeśli zarejestrujesz się w planie Premium Betterment, masz możliwość bezpośredniego kontaktu z profesjonalistami finansowymi. Ten plan będzie również pasował do Ciebie z Certyfikowanym Planistą Finansowym®, jeśli potrzebujesz bardziej kompleksowego planu finansowego. Dzięki CFP® będziesz w stanie zbudować spersonalizowaną relację i otrzymywać regularne porady inwestycyjne.

Jeśli chcesz umówić się na jednorazową konsultację CFP, możesz to również zrobić. Poniżej znajdują się ceny ich różnych pakietów CFP:

• Rozpoczęcie pracy – 199$
• Kontrola finansowa – $299
• Planowanie college'u - 299 $
• Planowanie małżeństwa – $299
• Planowanie emerytury – $299

Pobieranie strat podatkowych

Zbieranie strat podatkowych to praktyka sprzedaży akcji lub papierów wartościowych, które poniosły stratę. Może to pomóc inwestorowi zrekompensować podatki, które będą należni zarówno od regularnych dochodów, jak i zysków z inwestycji. Gdy papier zostanie sprzedany, zostanie zastąpiony podobnym aktywem, aby portfel mógł utrzymać równowagę i zapewnić inwestorowi optymalny zwrot.

Automatyczne równoważenie

Z biegiem czasu portfele mają tendencję do odchodzenia od oryginalnego zestawu alokacji aktywów. Zwykle dzieje się tak, gdy akcje w Twoim portfelu rosną szybciej niż obligacje.

Załóżmy na przykład, że pierwotnie ustawiłeś mieszankę 80/20 dla swojego portfela (80% akcji i 10% obligacji). Jeśli twoje akcje będą sobie radzić bardzo dobrze, ich wzrost przewyższy twoje obligacje. W krótkim czasie wagi Twojego portfela mogą zbliżyć się do 90/10 (90% akcji, 10% obligacji).

Ale z Doskonalenie, nie musisz się martwić, że Twój portfel straci równowagę. Automatycznie równoważą wszystkie konta swoich klientów. Oznacza to, że będą sprzedawać akcje i kupować obligacje, aby przywrócić pożądany poziom ryzyka. Automatyczne równoważenie to świetna funkcja, za którą niektórzy brokerzy pobierają opłaty, ale Betterment zapewnia swoim klientom za darmo.

Cele

Betterment uważa, że ​​cele są niezbędne dla każdego, kto chce odnieść sukces jako inwestor. Ich inwestycje oparte na celach mogą pomóc w opracowaniu osobistego planu finansowego, który jest dostosowany specjalnie do Twoich potrzeb. Obecnie masz do wyboru pięć rodzajów bramek.

• Oszczędności Emerytalne – dla oszczędzających na emeryturę
• Dochód emerytalny – dla emerytów dokonujących wypłat
• Safety Net – do powiększenia funduszu ratunkowego
• Zakup główny – za dokonanie przyszłych wydatków
• Inwestowanie ogólne – do inwestowania, gdy nie jesteś pewien konkretnych przyszłych wydatków

W zależności od rodzaju celu, który wybierzesz, Doskonalenie zaleci pewną mieszankę alokacji aktywów. I łatwo jest śledzić swoje cele w czasie za pośrednictwem ich witryny lub aplikacji mobilnej.

Rachunki gotówkowe

Niedawno Betterment zadebiutowało z nowymi produktami do rachunków gotówkowych Betterment Cash Reserve i Betterment Checking. Konta Betterment Checking nie pobierają żadnych opłat, a nawet oferują zwrot pieniędzy z bankomatów na całym świecie.

Sprawdź stronę Betterment, aby dowiedzieć się więcej i uzyskaj najnowsze oprocentowanie.

Datki charytatywne

Betterment ułatwia przekazywanie akcji ulubionej organizacji charytatywnej. Przekazując akcje zamiast gotówki, organizacja charytatywna zatrzymuje 100% Twoich składek, a Ty oszczędzasz na podatkach od zysków kapitałowych.

Betterment nie jest jedynym brokerem, który pozwala przekazać akcje organizacjom charytatywnym. Ale usprawnili ten proces i uczynili go super prostym. Ich celem jest ułatwienie przekazywania akcji tak samo łatwo jak gotówki.

Dowiedz się więcej o darowiznach na cele charytatywne przez Betterment.

Jest betterment Ubezpieczony przez FDIC?

Konta Betterment Cash Reserve są ubezpieczone przez FDIC do 1 miliona dolarów. Konta Betterment Checking są ubezpieczone przez FDIC do 250 000 USD.

Konta inwestycyjne w Betterment są ubezpieczone przez SIPC na do 500 000 USD brakujących aktywów i 250 000 USD w gotówce. Jeśli wartość Twojego konta jest wyższa niż 500 000 USD, może Cię martwić, że ubezpieczenie SIPC Betterment nie przekracza tej kwoty. Ale nawet jeśli Betterment wypadnie z biznesu, jest niewielka szansa, że ​​będziesz musiał skorzystać z ich ubezpieczenia SIPC.

W rzeczywistości Betterment twierdzi, że mniej niż 1% domów maklerskich będących członkami SIPC jest kiedykolwiek objętych postępowaniem SIPC. A z tych, które były, 99,9% roszczeń zostało w pełni zaspokojonych.

Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu SIPC.

Ile kosztuje korzystanie z doskonalenia?

Betterment oferuje dwie struktury opłat dla inwestorów.

Podstawowy Plan Cyfrowy ma roczną opłatę w wysokości 0,25% zainwestowanych aktywów i nie ma wymogu minimalnego salda. Jeśli suma na Twoim koncie wynosi 2 miliony lub więcej, Betterment da Ci 0,10% zniżki na opłatę doradczą, obniżając ją do 0,15%

Plan Premium ma roczną opłatę w wysokości 0,40% zainwestowanych aktywów i wymaga minimalnej inwestycji w wysokości 100 000 USD. Zapewnia również bardziej dogłębny wgląd w Twój spersonalizowany plan finansowy i oferuje dostosowane porady finansowe od CFP. W przypadku kont powyżej 2 milionów USD Betterment Premium kosztuje 0,30 salda konta.

Związane z:Betterment vs Wealthfront: co jest lepszym Robo-Advisor

Czy możesz wyciągnąć pieniądze z poprawy?

Tak, w każdej chwili możesz wypłacić pieniądze. Dzięki rachunkom gotówkowym Betterment możesz oczekiwać, że środki dotrą w ciągu 1-2 dni roboczych. W przypadku rachunków inwestycyjnych Betterments szacuje, że wypłaty potrwają 4-5 dni roboczych.

Betterment ułatwia również przeniesienie kont IRA do innego dostawcy lub całkowite zamknięcie konta. Wszystkie wypłaty są całkowicie bezpłatne. A jeśli muszą sprzedać niektóre z twoich inwestycji, aby spełnić żądanie wypłaty, dołożą wszelkich starań, aby zminimalizować twoje podatki.

Sprawdź naszą pełną recenzję Betterment.

Awangarda

Vanguard wyrobił sobie markę na obniżaniu opłat inwestycyjnych. Według ich strony średni wskaźnik wydatków dla funduszy inwestycyjnych Vanguard i ETF-ów jest o 83% niższy niż średnia w branży - co oznacza, że ​​zatrzymujesz więcej tego, co zarabiasz.

Inwestycje

Awangarda oferuje szeroką gamę rachunków i opcji inwestycyjnych. Możesz wybierać spośród akcji, obligacji, funduszy giełdowych, funduszy inwestycyjnych lub opcji gotówkowych. Vanguard opracował również własne wehikuły inwestycyjne, w tym:

• Fundusze powiernicze Vanguard: Vanguard twierdzi, że wskaźniki kosztów ich funduszy inwestycyjnych są o 83% niższe niż średnia w branży. Stwierdza również, że 85% ich funduszy inwestycyjnych radziło sobie lepiej niż podobne fundusze inwestycyjne w ciągu ostatnich 10 lat.
• Fundusze giełdowe Vanguard (ETF): Dzięki funduszom Vanguard ETF zyskujesz dywersyfikację dzięki profesjonalnemu zarządzaniu funduszem wzajemnym. Zapewni również elastyczność indywidualnego zabezpieczenia.

Osobiste porady finansowe

Możesz współpracować z profesjonalistą finansowym, korzystając z usług Vanguard Personal Advisor Services®. Twój doradca finansowy pozna Twoje cele finansowe, a następnie opracuje dla Ciebie spersonalizowany plan finansowy.

Gdy wyrazisz zgodę na spersonalizowany plan finansowy, Twój doradca finansowy wdroży go w życie. Będą również tam, aby Cię wesprzeć i odpowiedzieć na wszelkie pytania finansowe, jakie możesz mieć.

Związane z: Przegląd naszych usług osobistego doradcy Vanguard: Poproś doradcę o sprawdzenie swojego planu

Akcje Admirała

Fundusze indeksowe Vanguard są już niezwykle tanie. Ale możesz uzyskać dostęp do jeszcze tańszych wersji funduszy Vanguard, zwanych Admiral Shares, jeśli spełnisz określone minimum inwestycyjne. Akcje Admiral są średnio o 35% tańsze niż standardowy fundusz Vanguard i o 83% niższe niż średnia w branży!

Niektóre fundusze Admiral Shares mają bardzo wysokie progi minimalne (np. od 50 000 do 100 000 USD), ale wiele z nich jest znacznie niższych. W rzeczywistości firma Vanguard ogłosiła niedawno, że obniżyła minimalną kwotę inwestycji 43 swoich akcji Admiral z 10 000 USD do 3000 USD.

Dowiedz się więcej o Vanguard Admiral Shares.

Fundusze LifeStrategy

W przeciwieństwie do Betterment, Vanguard nie oferuje automatycznego równoważenia wszystkich swoich funduszy. Ale niektóre z ich funduszy oferują przywrócenie równowagi. Vanguard nazywa je LifeStrategy Funds i obecnie istnieją cztery opcje.

• Fundusz dochodowy: 20% akcji, 80% obligacji
• Konserwatywny Fundusz Wzrostu: 40% akcji, 60% obligacji
• Fundusz umiarkowanego wzrostu: 60% akcji, 40% obligacji
• Fundusz Wzrostu: 80% akcji, 20% obligacji

Vanguard twierdzi, że wskaźniki wydatków w ich funduszach LifeStrategy Funds są o 85% niższe niż średnia w branży.

Dowiedz się więcej o funduszach LifeStrategy.

Docelowe fundusze emerytalne

Dzięki funduszowi Vanguard Target Retirement możesz powiedzieć Vanguard, kiedy planujesz przejść na emeryturę. Następnie wybierasz fundusz, który odpowiada przewidywanej dacie przejścia na emeryturę. Im dalej jesteś od swojej emerytury, tym bardziej agresywne będą fundusze. Ale w miarę zbliżania się do emerytury Vanguard zmieni miks alokacji aktywów, aby był bardziej konserwatywny.

Wszystkie moje pieniądze w Vanguard (z wyjątkiem pieniędzy od darczyńców) są inwestowane w jeden fundusz: VFORX. To fundusz z datą docelową ze wskaźnikiem wydatków 0,19, ustawionym na emeryturę w 2040 roku.

Ile kosztuje korzystanie z Vanguard?

Do każdego z Twoich rachunków maklerskich i rachunków wyłącznie z funduszami wzajemnymi pobierana jest roczna opłata za obsługę konta w wysokości 20 USD. Ale możesz zrezygnować z tej opłaty, jeśli zapiszesz się na e-wyciągi. Większość funduszy inwestycyjnych ma minimalną inwestycję w wysokości 3000 USD, podczas gdy minimalna inwestycja w fundusze ETF i akcje, obligacje i płyty CD to cena jednej akcji.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z usług Vanguard Personal Advisor Services®, do Twoich zarządzanych aktywów zostanie naliczona opłata roczna w wysokości 0,30%. Aby pracować z doradcą Vanguard, wymagana jest minimalna inwestycja w wysokości 50 000 USD.

Czy Vanguard FDIC jest ubezpieczony?

Nie, Vanguard nie jest ubezpieczony przez FDIC. Ale nie powinno to dziwić, ponieważ nie są bankiem i nie oferują kont oszczędnościowych ani czekowych. Vanguard jest jednak ubezpieczony w SIPC na sumę 500 000 USD i 250 000 USD w gotówce na klienta.

Ale Vanguard w rzeczywistości zrobił dodatkowy krok poza normę branżową i zapewnił sobie dodatkową ochronę ubezpieczeniową. Wtórne ubezpieczenie jest realizowane przez Syndicates w Lloyd’s of London i obejmuje do 49,5 miliona USD na papiery wartościowe i 1,9 miliona USD na gotówkę na klienta.

Czy możesz zabrać swoje pieniądze z Vanguard?

Tak, możesz wypłacić swoje środki z Vanguard w dowolnym momencie bez żadnych opłat. Jeśli chcesz przelać pieniądze z funduszu Vanguard, wystarczy jeden krok. Po prostu przejdź do strony „Sprzedaj fundusze” w witrynie Vanguard i wybierz swój bank, gdy Vanguard zapyta, dokąd trafiają pieniądze.

Jeśli sprzedajesz akcje, obligacje lub fundusz niebędący funduszem Vanguard, musisz wykonać dwa kroki. Najpierw musisz sprzedać zabezpieczenie. Następnie, po rozliczeniu sprzedaży, możesz zainicjować przelew do swojego banku.

Vanguard nie mówi, ile czasu zajmuje dostarczenie środków na Twoje konto bankowe. Ale używają ACH do transferu środków, więc 2-4 dni robocze byłyby prawdopodobnie dobrym oszacowaniem.

Zacznij od doskonalenia i przejdź do awangardy, kiedy możesz zrób to sam

Ostatecznie polecam inwestorom rozpoczęcie przygody z Betterment, ponieważ jest to dobra platforma wprowadzająca dla początkujących. Wykonują dobrą robotę, edukując Cię na temat tolerancji ryzyka i potrzeb związanych z alokacją aktywów. Z punktu widzenia kosztów Betterment będzie również znacznie lepszy niż niektóre tradycyjne opcje dla tych, którzy dopiero zaczynają.

Gdyby Betterment był w pobliżu, kiedy ja pierwszy otworzył mój Roth IRA Poważnie rozważyłbym je nad Vanguard.

Kiedy już zaczniesz inwestować w emeryturę i poczujesz się komfortowo, robiąc to samodzielnie (wybierając fundusze, przywracając równowagę, konfigurując swój własnej automatyzacji itp.), wtedy Vanguard (lub jakakolwiek inna firma funduszy bezpośrednich, taka jak Fidelity) może być dla Ciebie lepszym miejscem, po prostu dla koszt.

Jednak niezależnie od tego, czy wybierzesz Betterment, czy Vanguard, możesz wiedzieć, że otrzymasz doskonałe pasywne strategie inwestycyjne za niskie opłaty.

Jakie masz doświadczenia z Betterment i Vanguard?

O Philipie Taylorze, CPA

Philip Taylor, aka „PT”, jest CPA, blogerem, podcasterem, mężem i ojcem trójki dzieci. PT jest również założycielem i dyrektorem generalnym konferencji i targów branży finansów osobistych, FinCon.

Stworzył Part-Time Money® w 2007 roku, aby dzielić się swoimi radami na temat pieniędzy, być odpowiedzialnym (gdy spłacić ponad 75 tys niezależność.