Chcesz wiedzieć, co mnie naprawdę rozpala?
Jeśli jest jedna rzecz, która naprawdę miażdży moje koła zębate, to jest to, gdy dowiadujemy się, że nowy klient nieświadomie ma w swoim portfolio rentę dożywotnią.
Teraz problemem nie jest tylko fakt, że mają rentę. Jak już kilkakrotnie mówiłem, są chwile, kiedy posiadanie renty ma sens. Dużym wyjątkiem jest to, że renty, które zwykle odkrywam, to renty zmienne.
Oto, co mnie denerwuje: Kiedy pytam moich nowych klientów, dlaczego na początku wykupili rentę zmienną, niewielu z nich może odpowiedzieć.
Przez większość czasu cicho kręcą głowami, jakby nie mieli pojęcia, dlaczego mają zmienną rentę ani jak to działa.
Tak naprawdę oznacza to, że ich były doradca finansowy sprzedał im rentę zmienną bez wyjaśnienia, dlaczego. Lub sprytnie połączyli to z innymi inwestycjami, nie uzasadniając tego ani nie poświęcając czasu na wyjaśnienie, dlaczego przyniesie to korzyści ich klientowi.
Chciałbym móc powiedzieć, że to odosobniony incydent i zdarza się to bardzo rzadko, ale nie mogę. Prawda jest taka, że zdarza się to tak często, że nie jestem już zaskoczony. A w 99 procentach przypadków okazuje się, że nasz klient nie był dobrym kandydatem do renty zmiennej na początku.
Oto prawda, o której niektórzy doradcy finansowi nie chcą, abyś wiedział:
Ogólnie rzecz biorąc, renty zmienne są kupowane i sprzedawane, ponieważ pomagają doradcom finansowym uzyskiwać ogromne prowizje.
Kogo obchodzi, czy Twoja renta się opłaca, gdy zdobędą ogromną prowizję na froncie? Niestety, w tej sytuacji zostajesz z torbą (lub rentą).
Trzy pytania, na które należy odpowiedzieć przed zakupem renty
Jak wspomniałem wcześniej, renty mogą mieć swoje miejsce. Mimo to powinieneś poświęcić trochę czasu na zrozumienie tych złożonych inwestycji, zanim zainwestujesz w nie swoje pieniądze.
Moim zdaniem istnieją trzy kryteria, które każdy powinien spełnić, zanim zainwestuje w rentę. Aby dowiedzieć się, czy twoja sytuacja pasuje do rachunku, powinieneś być w stanie najpierw odpowiedzieć na te trzy pytania.
- Potrzebujesz podstawowej ochrony?
- Czy potrzebujesz gwarantowanego strumienia dochodów do końca życia?
- Czy chcesz przekazać swoim spadkobiercom więcej, niż masz obecnie?
Zanim zbliżysz się do zakupu renty, przyjrzyjmy się każdemu z tych scenariuszy bardziej szczegółowo:
Pytanie 1: Czy potrzebujesz głównej ochrony?
Jeśli potrzebujesz ochrony kapitału, renta jest jednym z niewielu produktów finansowych, które mogą pomóc. W zależności od Twoich celów i potrzeb możesz to osiągnąć dzięki renty stałej lub renty ze stałym indeksem. Ostrzegam jednak, że ten sam rodzaj ochrony głównej można uzyskać, kupując Certyfikat depozytowy lub płyta CD za pośrednictwem Twojego banku – i to bez kłopotów i prawie bez z góry koszty.
Ponadto istnieje dodatkowe ryzyko, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie renty wyłącznie w celu ochrony kapitału. Jeśli chodzi o renty, zleceniodawca, którego próbujesz chronić, jest tak bezpieczny, jak ocena kredytowa firmy ubezpieczeniowej, która oferuje rentę. W związku z tym ważne jest, aby wziąć pod uwagę ocenę każdej firmy ubezpieczeniowej, z której planujesz korzystać. Zanim kupisz rentę, upewnij się, że dokładnie sprawdziłeś ocenę firmy ubezpieczeniowej przed nurkowaniem.
Pytanie #2: Czy potrzebujesz gwarantowanego strumienia dochodów do końca życia?
Podczas gdy niektórzy emeryci korzystają z planu emerytalnego, wielu dzisiejszych pracowników nie będzie miało planu o zdefiniowanym świadczeniu, do którego mogliby się odwołać. Pod tym względem posiadanie renty może okazać się niezwykle pomocne. Dzięki renty możesz stworzyć przewidywalny i gwarantowany strumień dochodów, który będzie dostępny, gdy będziesz gotowy na emeryturę.
Kupując natychmiastową rentę, możesz wybrać godziny i stacje, w których generujesz dochód – lub ustrukturyzować swoje płatności tak, aby otrzymywać je do końca życia.
Uzyskaj najwyższe stawki renty w 2017 r. od przewoźników z oceną A + i porównaj!
Inną opcją, która zwykle oferuje wyższą wypłatę, zwłaszcza w całym okresie życia, jest renta ze stałym indeksem. Dzięki tej opcji otrzymasz dożywotnie dochody po opłaceniu dodatkowych kosztów pasażera. Chociaż nie jest to najlepsza opcja dla wszystkich, może to mieć sens w Twojej sytuacji, jeśli zabezpieczysz strumień dochodów dożywotnich jest dla Ciebie niezwykle ważny i nie martwisz się o dodatkowe, z góry koszty.
Oceniając świadczenia dożywotnie, upewnij się, że doradca, z którym pracujesz, może wybrać spośród kilku różnych opcji renty. Ponieważ stawki stale się zmieniają, będziesz chciał ocenić i porównaj kilka opcji wyceny renty aby upewnić się, że naprawdę otrzymujesz najlepszą ofertę. Chociaż mądrze jest zdać się na pomoc swojego doradcy, powinieneś również sprawdzić, czy nie popycha Cię w kierunku renty, która wypłaci im wyższą prowizję. To jedna rzecz, którą widziałem zbyt często i przed którą cały czas ostrzegam moich klientów.
Pytanie 3: Czy jesteś zainteresowany przekazaniem swoim spadkobiercom więcej niż obecnie?
Chociaż renty mają różne kształty, struktury i rozmiary, wiele z nich oferuje dodatkowe korzyści lub „jeźdźców”, których możesz kupić. Jedną z tych dodatkowych korzyści jest jeździec na korzyść śmierci. Dzięki tej opcji kwota, którą zainwestujesz w rentę, zwykle ma dołączoną stopę wzrostu. Gdy odejdziesz, to gwarantowane tempo wzrostu może zostać przekazane Twoim spadkobiercom.
Chociaż prawie zawsze lepszą ofertą jest wykupienie ubezpieczenia na życie w tym celu, jedną wielką korzyścią jest to, że osoby pobierające świadczenia z tytułu śmierci nie wymagają badania lekarskiego. Jeśli masz problemy zdrowotne lub jesteś w starszym wieku, możesz dodać tę opcję do renty, aby stworzyć świadczenie podobne do ubezpieczenia na życie.
W jednym przypadku, który badałem, klient miał 325 000 USD IRA, którego nie planował użyć i był w stanie przekuć to w 786 000 USD zasiłku z tytułu śmierci, który mogliby przekazać swoim spadkobiercom. Chociaż jest to dość rzadki scenariusz, reprezentuje inny scenariusz, w którym kupowanie renty ma sens.
Dolna linia
Renty mają swoje miejsce, ale denerwuje mnie, kiedy moi klienci mają je, nie wiedząc dlaczego. W większości przypadków jest to bezpośredni skutek chciwego doradcy finansowego, który promuje produkty, które zarabiają najwyższe możliwe prowizje.
Jeśli chcesz mieć rentę w swoim portfelu, najważniejszym pytaniem, na które należy odpowiedzieć, jest „dlaczego?” Dlaczego chcesz rentę i dlaczego jej potrzebujesz? A czy inny produkt finansowy pomógłby Ci osiągnąć te same cele bez ponoszenia kosztów początkowych i bieżących?
Jeśli nie możesz odpowiedzieć na te pytania dogłębnie i z pełnym zrozumieniem zalet i wad większości produktów dożywotnich, znacznie lepiej będzie zainwestować swoje pieniądze gdzie indziej.