Wycofanie z emerytury: reguła 4% w porównaniu z metodą kubełkową

Ojednym z najbardziej denerwujących aspektów zbliżania się do emerytury jest perspektywa, że ​​w twoich złotych latach mogą się skończyć pieniądze.

Nawet jeśli byłeś najbardziej pilnym z oszczędzających, niewłaściwe zarządzanie wycofaniem dochodów emerytalnych może mieć katastrofalne konsekwencje.

Istnieją dwie główne strategie wycofywania dochodu emerytalnego: systematyczne wycofywanie i wycofywanie wiader. Opłaca się zrozumieć zalety i wady każdej z tych strategii na długo przed koniecznością ich użycia, zwłaszcza że stan gospodarki po przejściu na emeryturę może wpłynąć na twoją strategię.

Oto podstawowy podział tych dwóch strategii wypłat:

Systemowe wypłata, czyli zasada 4% bezpiecznej stopy wypłaty

Myślenie stojące za tą strategią polega na tym, że co roku wycofując niewielką kwotę pieniędzy emerytalnych, wyczerpujesz kapitał na tyle powoli, że Twoje środki starczą na 25 (lub więcej) lat emerytury żyjący.

Zasadą dla tej strategii jest kwota 4%. Według dayfinance.com,

„Bill Bengen, doradca finansowy w Południowej Kalifornii, stworzył zasadę 4% w 1994 roku, wykazując w badaniu, że jeśli emeryci postępowali zgodnie z planem i przez lata zwiększali wypłaty, aby dostosować się do inflacji, ich oszczędności wystarczyłyby im na 30 centów lat”.

Na przykład, jeśli weźmiesz 4% swojego portfela na swój pierwszy rok emerytury – powiedzmy, że to 40 000 USD — wtedy planujesz wziąć dodatkowe 3% z tych 40 000 USD (lub 1200 USD) w drugim roku na pokrycie inflacja. Nawet robienie tego każdego roku teoretycznie pozwoliłoby ci żyć wygodnie przez 30 lat emerytury.

Reguła 4% jest popularną strategią, częściowo dlatego, że jest prosta i łatwa do zrozumienia. Ponadto może dobrze służyć emerytom – w dobrych ekonomicznie czasach. Minusem wycofania systemowego jest możliwość wystąpienia zmienności na rynku.

Inwestując w swój portfel, możesz skorzystać uśrednianie kosztów w dolarach. Oznacza to, że jeśli regularnie inwestujesz równe kwoty w portfel, czasami kupujesz więcej akcje po niskiej cenie lub mniej akcji po wysokiej cenie, w zależności od tego, ile masz regularnej inwestycji można kupić.

Oznacza to, że maksymalizujesz swoje zyski, ponieważ masz więcej akcji o niskiej cenie, które mogą wzrosnąć, i mniej akcji o wysokiej cenie, które mogą spaść.

Niestety, stosowanie systematycznego podejścia do wycofywania się z emerytury oznacza, że ​​masz taką samą sytuację, ale w odwrotnej sytuacji. Na przykład, gdy sprzedajesz akcje czegoś na emeryturze, możesz sprzedać ich więcej, jeśli: ich wartość jest niższa – co daje mniej akcji do trzymania i czerpania korzyści, gdy/jeśli cena ponownie wzrośnie później.

Wycofanie „metodą kubełkową”

Strategia ta zyskuje na popularności, zwłaszcza od czasu spowolnienia gospodarczego. Takie podejście, bardziej technicznie znane jako alokacja aktywów, zakłada, że ​​emeryci muszą planować zmienność rynku. Aby to zrobić, inwestorzy dzielą swoje portfele na oddzielne „kubełki”, z których każdy zajmie się inną częścią emerytury.

Na przykład planowanie 30-letniej emerytury oznacza, że ​​potrzebujesz co najmniej trzech „koszyków”:

1. Pierwszy zaspokoiłby twoje potrzeby finansowe przez pierwsze pięć do dziesięciu lat emerytury i składałby się z bardzo stabilnych i konserwatywnych inwestycji. Wiesz, że możesz liczyć na to, że ta kwota pozostanie względnie stabilna, nawet jeśli przejdziesz na emeryturę w trakcie recesji.
2. Drugie wiadro składałoby się z mieszanki konserwatywnych i bardziej ryzykownych inwestycji, tak aby emeryci miałby pierwszą dekadę, aby wykorzystać wyższy potencjalny dochód od osób mniej bezpiecznych dyby.
3. Wreszcie, ostatnie wiadro miałoby największą liczbę inwestycji o wysokim ryzyku/wysokim zwrocie w Twoim portfelu. Możesz sobie pozwolić na inwestowanie pieniędzy w te bardziej ryzykowne inwestycje, ponieważ nie planujesz zanurzyć się w tym wiadrze przed upływem 15-20 lat po przejściu na emeryturę. Umieszczając większość z nich w trzecim wiadrze, masz czas na przeczekanie wahań rynku.

Zaletą tej strategii jest to, że daje ona emerytom większą kontrolę nad tym, skąd pochodzą ich pieniądze w danym roku, a także umożliwia im wprowadzanie zmian w przypadku zmiany potrzeb. Daje to również inwestorom impuls psychologiczny, ponieważ mogą tworzyć ustrukturyzowane plany i cele, aby wykorzystać swoje pieniądze.

Dolna linia

Bez względu na to, jakiej strategii używasz Twój dochód emerytalny, koniecznie umów się z doradcą finansowym, aby omówić dostępne opcje.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken jest wielokrotnie nagradzaną pisarką, autorką, trenerką finansową i ekspertką od emerytur. Jej cztery książki obejmują: Pięć lat przed przejściem na emeryturę, Wybierz swoją emeryturę, Ubezpieczenie społeczne pracuje dla Ciebie, oraz Koniec stresu finansowego teraz.