OJednym z najlepszych celów finansowych, jakie możesz mieć, jest zaoszczędzenie więcej.
Im więcej oszczędzasz, tym więcej bezpieczeństwa i możliwości możesz stworzyć dla siebie.
Właściwie zainwestowane oszczędności mogą również prowadzić do tworzenia aktywów przynoszących dochód, zapewniając Tobie i Twojej rodzinie wieloletni sukces finansowy.
Poniższy przewodnik pokaże Ci, jak, gdzie i dlaczego oszczędzasz, podając Ci kilka osobistych celów oszczędnościowych i porady, jak je osiągnąć.
Spis treści
Jak osiągnąć swoje cele oszczędnościowe
Oto kilka wskazówek, które pomogą Ci ustalić i osiągnąć cele oszczędnościowe.
Zdecyduj, na co oszczędzać
Istnieją pewne wspólne cele, które każdy powinien mieć, jak budowanie funduszu ratunkowego i oszczędzanie na emeryturę, ale reszta zależy od wartości Ciebie i Twojej rodziny.
Uwzględnij swoje długoterminowe i krótkoterminowe cele na przyszłość, aby zdecydować, na co warto oszczędzać.
Oto kilka typowych wydatków, które możesz wziąć pod uwagę:
- Emerytura: Chcesz być wygodny i samowystarczalny po przejściu na emeryturę?
- Fundusz awaryjny: Czy chcesz być w stanie poradzić sobie z nieoczekiwanymi sytuacjami bez popadania w długi?
- Główne zakupy: Czy planujesz kupić coś znaczącego, np. dom, samochód lub łódź?
- Czesne: Czy musisz płacić za edukację w college'u swoje lub swojego dziecka?
- Spłata zadłużenia: Chcesz osiągnąć niezależność finansową?
- Zacząć biznes: Chcesz założyć fundusz, który pozwoli Ci odejść z pracy i rozpocząć samozatrudnienie w pełnym wymiarze godzin?
- Podróżny: Masz cel krótkoterminowy, np. oszczędzanie na wakacje?
- Majsterkowanie w domu: Czy chcesz nadać swojemu domowi trochę TLC?
- Ślub: Czy planujesz wkrótce przejść do ołtarza lub zapłacić za ślub swojego dziecka?
To wszystko są świetne rzeczy, na które można oszczędzać, ale ostatecznie musisz ustalić priorytety dla tego, co jest dla Ciebie najważniejsze.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, ustal cele ze współmałżonkiem, aby upewnić się, że cele są wyrównane. Wymyśl listę niezależną od współmałżonka, a następnie stwórz wspólną listę, z której oboje jesteście zadowoleni.
Związane z:Nowa aplikacja Personal Finance dla par: nasza recenzja Zeta
Ustaw cel miesięcznych oszczędności
Wielu ekspertów finansowych zaleca korzystanie z Zasada 50/30/20 jeśli chodzi o oszczędzanie.
Chociaż kwota Twoich oszczędności może wyglądać inaczej w zależności od wieku, celów i dochodów, jest to świetny punkt wyjścia.
Oto jak działa zasada 50/30/20:
- 50: Połowa twojego dochodu jest przeznaczona na podstawowe wydatki, takie jak czynsz/kredyt hipoteczny, media, opłaty za samochód itp.
- 30: 30% twoich dochodów może zostać przeznaczone na wydatki dyskrecjonalne, takie jak jedzenie poza domem i zakupy nieistotnych rzeczy.
- 20: Co najmniej 20% swoich dochodów należy odłożyć na oszczędności.
Jeśli zaoszczędzenie 20% zarobków nie jest teraz możliwe, możesz zacząć od mniejszego celu, np. 5%. Coś jest lepsze niż nic!
Z drugiej strony, jeśli Twoja sytuacja finansowa pozwala Ci zaoszczędzić ponad 20% dochodów, zdecyduj się na to. Możesz osiągnąć swoje cele o wiele szybciej.
Może chcesz użyj aplikacji do automatycznego oszczędzania, takiej jak Qapital.
Ustal cel oszczędności emerytalnych
Emerytura jest jednym z największych celów oszczędnościowych, które musisz wziąć pod uwagę. Niektórzy planiści finansowi sugerują, aby umieścić 10-15% dochodu do emerytury.
Inni zalecają pomnożenie całkowitego dochodu i odpowiednie ustalenie miesięcznych celów oszczędności emerytalnych.
Reguła 80% to popularna strategia. Zachęca Cię do oszczędzania wystarczającej do zastąpienia 80% dochodu przed przejściem na emeryturę, dokonując korekt w zależności od Twojej sytuacji.
Pamiętaj tylko, że na indywidualnych kontach emerytalnych, takich jak 401(k), mogą obowiązywać roczne limity składek, więc przed wyznaczeniem swoich celów warto poznać swoje limity.
Zrównoważ swoje oszczędności i spłatę zadłużenia
Powyższe modele świetnie nadają się jako ogólny przewodnik po oszczędzaniu, ale co powinieneś zrobić, jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów zadłużonych?
Jeśli masz ochotę zrezygnować z oszczędzania pieniędzy i skierować wszystkie swoje wysiłki na spłatę długu, możesz chcieć nacisnąć hamulce.
Chociaż nie jest mądrze odkładać 20% swojej wypłaty, podczas gdy odsetki narastają na twoich pożyczkach, nadal musisz Zaoszczędź trochę pieniędzy w nagłych wypadkach.
Dave Ramsey sugeruje, abyś zbudował awaryjny fundusz oszczędnościowy o wartości 1000 USD, zanim uporasz się z jakimikolwiek długami.
Od tego momentu zaleca, abyś włożył wszystko w spłatę długów, dopóki nie pozostanie tylko kredyt hipoteczny. Jeśli szukasz konkretnej strategii do naśladowania, ta zasada jest dobra.
Ale jeśli pracujesz w firmie, która odpowiada składkom emerytalnym ich pracowników, możesz wpłacić tylko tyle, aby uzyskać dopasowanie, nawet jeśli masz jakiś dług.
W przeciwnym razie ważne jest, aby priorytetowo traktować spłatę toksycznych długów konsumenckich, takich jak wysoko oprocentowane karty kredytowe, pożyczki pod zastaw i chwilówki, jak najszybciej.
Jeśli uporałeś się ze swoimi wysoko oprocentowanymi długami i masz tylko długi, takie jak kredyty studenckie, kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny, możesz przyjąć bardziej zrównoważone podejście z większą ilością oszczędności, o ile utrzymasz plany spłaty ścieżka.
Na przykład możesz wzmocnić swój fundusz awaryjny i wpłacić maksimum na swoje konta emerytalne.
Związane z:17 zwycięskich wskazówek i sztuczek, aby legalnie wyeliminować zadłużenie karty kredytowej (na dobre!)
Śledź swoje finanse
Gdy już określisz swoje cele oszczędnościowe i rozważysz swój dług, nadszedł czas, aby dokładnie przyjrzeć się swoim finansom.
Aby zastosować w praktyce zasadę 50/30/20 (lub dowolną wybraną przez Ciebie kwotę celu), musisz wymienić swoje własne dochody, wydatki i plany oszczędnościowe.
Zacznij od obliczenia całkowitego miesięcznego dochodu, w tym wypłaty i wszelkich innych świadczeń, które otrzymujesz regularnie.
Następnie spójrz na historię transakcji, aby określić swoje wydatki i nawyki związane z wydatkami.
Powinno to dać wyobrażenie o tym, ile masz miejsca na oszczędności w obecnym budżecie i pokazać, gdzie można poprawić.
Narysuj granicę między swoimi potrzebami a potrzebami i spróbuj zmniejszyć kwotę, którą wydajesz na potrzeby, jeśli chcesz bardziej agresywnie oszczędzać.
Możesz użyć długopisu i papieru, arkusza kalkulacyjnego lub aplikacji do budżetowania, aby śledzić swoje wydatki i zbudować plan oszczędnościowy, który powinien zawierać harmonogram dotarcia do celu.
Wybierz miejsce na swoje konto oszczędnościowe
Jest wiele miejsc, w których możesz przechowywać swoje oszczędności, a najlepsze miejsce zależy od tego, na co oszczędzasz.
W przypadku oszczędności krótkoterminowych, takich jak konto awaryjne lub fundusz urlopowy, powinieneś poszukać pojazdu, który zapewni płynność i wzrost przy jak najmniejszym ryzyku.
Jeśli inwestujesz w coś dalszego w przyszłości, na przykład emeryturę lub edukację swojego dziecka w college'u, wybierz konto zaprojektowane z myślą o długoterminowym rozwoju.
- Wysoka wydajność oszczędności: Chociaż mogą nie być najwyższe w historii, internetowe konta oszczędnościowe zazwyczaj oferują lepsze stawki niż tradycyjne i są łatwo dostępne w dowolnym momencie.
- MMA/CMW: Rachunki rynku pieniężnego i rynku kasowego są wyposażone w pewne funkcje rachunku czekowego, z porównywalnymi stopami procentowymi do wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych.
- PŁYTA CD: W przypadku celów z jasną datą końcową, takich jak zakup domu za 3 lata, możesz rozważyć certyfikat depozytu, który zwykle rośnie przy stałym oprocentowaniu przez określony czas, ale jest mniejszy dostępny.
- Plan 529: Plany 529 to sponsorowane przez państwo konta oszczędnościowe z odsetkami składanymi, które pozwalają zaoszczędzić na fundusz uczelniany Twojego dziecka, z wolnym od podatku wzrostem i wypłatami.
- Konto inwestycyjne: Aby osiągnąć cel długoterminowy, taki jak przejście na emeryturę, powinieneś otworzyć konto inwestycyjne, takie jak 401(k) lub IRA. Rachunki inwestycyjne oferują najwyższe zwroty przez długi czas.
Utrzymać się na torze
Aby osiągnąć swoje cele oszczędnościowe, musisz regularnie monitorować i utrzymywać motywację.
Oto kilka wskazówek, dzięki którym będziesz na bieżąco:
- Oddziel swoje oszczędności. Połączenie wszystkich oszczędności może się skomplikować. Zamiast tego rozważ oddzielne konta lub otwórz konto, które pozwala na wyznaczenie depozytów na różne cele oszczędnościowe.
- Zautomatyzuj swoje oszczędności. Niezależnie od tego, czy rejestrujesz się w automatycznych przelewach na konto emerytalne, czy korzystasz z aplikacji podsumowującej, takiej jak Stash lub Acorns, automatyzacja ułatwia oszczędzanie.
- Wyznaczaj możliwe do zrealizowania cele. Duże cele oszczędnościowe mogą wyglądać zniechęcająco. Podział ich na cele miesięczne, a nawet tygodniowe sprawia, że wydają się znacznie bardziej osiągalne.
- Regularnie śledź swoje postępy. Bądź na bieżąco ze swoimi oszczędnościami, często się meldując. Widząc, jak Twoje oszczędności się kumulują, może być bardzo motywujące i może zachęcić Cię do jeszcze większego nacisku.
Nasze cele oszczędnościowe
Cel 1: Prowadź konto oszczędnościowe na wypadek sytuacji kryzysowych i potrzeb krótkoterminowych
Zaoszczędziliśmy około sześciu miesięcy kosztów utrzymania na wypadek nagłych wypadków lub spodziewanych krótkoterminowych dużych wydatków, takich jak wyłączanie się klimatyzacji.
Trzymamy te pieniądze w naszych Konto oszczędnościowe Capital One 360.
Cel nr 2: Oszczędź maksimum w każdej z naszych PROSTYCH IRA
Nasza główna działalność, FinCon, oferuje PROSTE IRA dla wszystkich pracowników.
Planujemy odroczyć z tego konta maksymalną kwotę dochodu na nasze oszczędności emerytalne.
Używamy Vanguard do zarządzania SIMPLE IRA. Nasz księgowy ustawia wypłatę z wynagrodzenia tak, aby odbywało się to automatycznie.
Cel #3: Zaoszczędź maksimum w każdym z naszych Solo 401(k) s na niepełny etat
Ponieważ suma, którą możesz przyczynić się do swojego Solo 401(k) jest ograniczona przez inne konta samozatrudnienia, które możesz mieć, upewnij się, że nie przesadzasz z tego, co możesz odliczyć od podatków.
W naszym przypadku musimy zmniejszyć maksymalne oszczędności dla tego konta o to, co zostało zapisane w powyższym SIMPLE IRA.
Używamy Vanguard do zarządzania Solo 401(k).
Cel 4: Zapisz dla każdego dziecka w ich 529 planach
Co miesiąc powiększam nasze 529 oszczędności o odrobinę. Naszym ogólnym celem jest zapewnienie większości, ale niekoniecznie wszystkich środków na edukację naszych dzieci w college'u.
Korzystamy z planu oszczędnościowego Ohio 529 College Savings Plan do zarządzania 529 kontami dzieci.
Ponieważ mieszkamy w Teksasie i nie mamy zachęty podatkowej do korzystania z planu lokalnego, po prostu wybraliśmy plan wysoko oceniany.
Związane z:Kompletny przewodnik po 529 planach oszczędnościowych dla uczelni
Co jeszcze zrobimy z naszymi pieniędzmi…
Planujemy, że w tym roku będziemy mogli zrobić znacznie więcej z naszymi zarobkami.
Oto dwie rzeczy, które są wysoko na naszej liście priorytetów:
- Inwestowanie w opodatkowane usługi brokerskie Peerstreet i Vanguard.
- Oddawanie 10% naszych zarobków na cele kościelne i charytatywne.
Myślę też, że ważne jest, aby być pewnym tego, czemu mówisz „nie”.
W tej chwili nie jesteśmy zainteresowani kupowaniem dodatkowych całych nieruchomości (w przeciwieństwie do akcji), portfela akcji generujących dywidendy, kryptowaluty, dzieł sztuki / przedmiotów kolekcjonerskich ani dodatkowych firm.
Philip Taylor, aka „PT”, jest CPA, blogerem, podcasterem, mężem i ojcem trójki dzieci. PT jest również założycielem i dyrektorem generalnym konferencji i targów branży finansów osobistych, FinCon.
Stworzył Part-Time Money® w 2007 roku, aby dzielić się swoimi radami na temat pieniędzy, być odpowiedzialnym (gdy spłacić ponad 75 tys niezależność.