Jako doradca finansowy zdałem sobie sprawę, że większość ludzi martwi się konsekwencjami swoich działań, gdy jest już za późno. Jest to z pewnością prawdziwe, jeśli chodzi o kwestie takie jak brak wystarczających oszczędności na emeryturę, a także w przypadku problemów związanych z zadłużeniem.
Jednym z przykładów są poglądy studentów na temat zadłużenia z tytułu kredytów studenckich. Według Badanie 2019 z College Ave Kredyty studenckie, 93 procent studentów, którzy mają kredyty studenckie, spodziewa się opuszczenia college'u z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego. Niestety, 63% respondentów nie badało przedtem średnich kwot zadłużenia z tytułu kredytów studenckich wybrało szkołę, a 69 procent stwierdziło, że nie wie, jaka będzie ich miesięczna opłata Szkoła Wyższa.
W świecie, w którym wielu uczniów pożycza więcej, niż potrzebuje, jest to kłopotliwy obraz. W końcu, jak możesz zaplanować swoją finansową przyszłość, gdy nie wiesz, ile potrzebujesz pożyczyć lub jaka może być Twoja spłata na następne 10 lat, a może i dłużej?
Mając to wszystko na uwadze, bardzo mocno uważam, że rodzice powinni doradzać swoim dzieciom wszystkie rodzaje zadłużenia, w tym zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Rodzice muszą czuć się szczególnie komfortowo, omawiając ze swoimi dziećmi finansowe poświęcenia związane z finansowaniem college'u, w tym kto ostatecznie zapłaci rachunek. Jeśli uczeń będzie musiał spłacić całe saldo, powinien o tym wiedzieć z wyprzedzeniem. Podobnie rodzice powinni szczerze i otwarcie informować, jak bardzo są w stanie i chcą pomóc.
Co więcej, oto główne kwestie związane z pożyczkami studenckimi, które każdy rodzic z dziećmi zbliżającymi się do college'u powinien omówić, zanim będzie za późno.
Ile pożyczasz spraw
Zbyt wiele osób uważa, że każda kwota zadłużenia studenckiego jest dobrą inwestycją. W końcu twoim celem jest przejście przez szkołę, zdobycie dyplomu i zdobycie pracy, która usprawiedliwi twój wysiłek i koszty uczęszczania do college'u.
Chodzi o to, że kolegium jest nie zawsze dobra inwestycja. Istnieje wiele dziedzin kariery, w których nie potrzebujesz nawet dyplomu ukończenia studiów wyższych, i możliwe jest przepłacanie za dyplom w zależności od wybranej szkoły.
Jeśli na przykład chciałbyś być pracownikiem socjalnym, możesz uczęszczać do szkoły publicznej za około 10 230 USD rocznie, zgodnie z średnie czesne i opłaty przygotowane przez College Ave, ale możesz również wybrać szkołę prywatną, która kosztuje 35 830 USD za każde czesne i opłaty rok. Możesz nawet zdecydować się na szkołę poza stanem, która nie zaoferuje Ci zniżki na czesne.
Tak czy inaczej, mediana rocznej pensji pracowników socjalnych wyniosła 50 470 USD rocznie w maju 2019 r., zgodnie z szacunkami Biura Statystyki Pracy. Więc powiedz mi, czy wolałbyś wydać 40 000 do 50 000 dolarów, aby kontynuować ten stopień, czy znacznie ponad 150 000?
Pożyczanie na studia nigdy nie powinno wiązać się z wyrażeniem zgody na „wszystko, co trzeba”, aby wykonać zadanie. Porównaj koszty studiów z wyprzedzeniem i upewnij się, że zwrot z inwestycji (ROI) ma sens w zależności od stopnia, jaki zarabiasz, a także przyszłych perspektyw zarobkowych.
Aby ułatwić zarządzanie płatnościami po ukończeniu studiów, ogólną zasadą jest, aby dziecko nie pożyczało więcej niż spodziewa się, że będzie to jego pensja w pierwszym roku studiów. Jednym ze sposobów sprawdzenia, jak mogą wyglądać miesięczne spłaty pożyczki studenckiej (i czy Twoje dziecko może sobie na nie pozwolić), jest skorzystanie z pożyczki studenckiej College Ave kalkulator kredytów studenckich. Nie tylko pokazuje całkowity koszt pożyczki, ale także pokazuje, jaka będzie Twoja miesięczna spłata.
Również stopy procentowe mają znaczenie
Pamiętaj również, że Twoje oprocentowanie ma znaczenie, a także to, czy kwalifikujesz się do dotowanych lub niesubsydiowanych pożyczek studenckich. Tam, gdzie rząd pokryje odsetki od pożyczek subsydiowanych, gdy jeszcze jesteś w szkole, pożyczki niesubsydiowane zaczynają naliczać odsetki od razu. Jest to ważne rozróżnienie, ponieważ pozwalanie na akumulację odsetek od pożyczek, gdy jeszcze jesteś w szkole, może spowodować, że saldo Twoich pożyczek wzrośnie.
Nie bez znaczenia jest też oprocentowanie, jakie studenci płacą za pożyczki, a rodziny powinny być sumienne o robieniu zakupów, aby upewnić się, że otrzymują pożyczki z najlepszymi stawkami i warunkami, jakie mogą zakwalifikować dla. W końcu 20 000 USD w pożyczkach studenckich przy 7% APR w dziesięcioletnim planie spłaty wymagałoby miesięcznej płatności w wysokości 232,22 USD i 7 865,87 USD w opłaty odsetkowe od pożyczki, podczas gdy ta sama pożyczka przy 4% APR wymagałaby miesięcznej płatności w wysokości 202,49 USD i łącznych opłat odsetkowych w wysokości $4,298.84.
Dodatkowe płatności mogą mieć duże znaczenie
Uważam również, że rodzice powinni wyjaśnić, że plan spłaty, który wybierają ich absolwenci, może mieć ogromny wpływ na ich doświadczenie pożyczkowe. Tam, gdzie krótszy okres spłaty pożyczki spowoduje większą miesięczną spłatę, szybsza spłata pożyczek może pomóc Ci wyjść z długów, abyś mógł żyć dalej. Krótszy termin spłaty może również drastycznie zmniejszyć kwotę odsetek płaconych przez cały okres trwania pożyczki studenckiej.
Dokonywanie spłat jeszcze w szkole, nawet tak małe jak 25 USD miesięcznie, może pomóc zaoszczędzić pieniądze w okresie spłaty pożyczki. Ponieważ niektóre pożyczki studenckie mogą być dostępne bez kar przedpłaconych, rodzice powinni również przeanalizować korzyści płynące z płacenia więcej niż minimalna spłata pożyczek studenckich. W końcu dodatkowe płatności, które są przypisane do kapitału ich sald, zmniejszą kwotę, którą są winni, i pomogą im zaoszczędzić pieniądze na odsetkach w dłuższej perspektywie.
Potrzebujesz przykładu? Wyobraź sobie kogoś z powyższym scenariuszem, który spłaca 20 000 USD w pożyczkach przy 4% APR w dziesięcioletnim planie spłaty. Płacenie 202,22 USD miesięcznie pozbawiłoby ich długów po dziesięciu latach, ale mogliby zaoszczędzić pieniądze i szybciej wyjść z długów, gdyby byli w stanie zapłacić trochę więcej. Na przykład, gdyby co miesiąc przeznaczali dodatkowe 50 USD na kapitał swoich pożyczek, zaoszczędziliby 1044 USD na odsetkach i skróciliby okres spłaty o 2 lata i 3 miesiące.
Poszukaj sposobów, w których możesz znaleźć obniżkę stóp procentowych. Na przykład pożyczkobiorcy w College Ave Student Loans mogą otrzymać obniżkę stopy procentowej o 0,25%, ustawiając automatyczne płatności za pośrednictwem ważnego konta bankowego.
Bądź proaktywny w kwestii swoich długów
Wreszcie, uważam, że rodzice powinni doradzać swoim dzieciom, aby w miarę możliwości aktywnie podchodziły do swoich długów. Oznacza to pożyczanie tylko tych pieniędzy, których potrzebujesz, aby uzyskać dyplom i szukanie sposobów na zminimalizowanie pożyczek, jeśli to w ogóle możliwe.
Z drugiej strony bycie proaktywnym nie kończy się po ukończeniu studiów. Studenci nie muszą trzymać się kredytów studenckich, które mają, jeśli dostępne są inne opcje, i powinni rozważyć perspektywę refinansowanie kredytów studenckich kiedy kończą studia i mają dobry kredyt, aby uzyskać lepszą ofertę. Podczas gdy refinansowanie pożyczek federalnych u prywatnego pożyczkodawcy może oznaczać rezygnację z korzyści, takich jak odroczenie, wyrozumiałość i plany spłaty oparte na dochodach, prywatne pożyczki studenckie mogą mieć znacznie niższe oprocentowanie i większą elastyczność w ich plany spłaty.
Konkluzja: Rozważenie zalet i wad refinansowania zawsze ma sens, więc upewnij się, że twój absolwent włoży wysiłek i czas potrzebny do rozważenia wszystkich dostępnych opcji.