Jak zacząć inwestować pieniądze: co musisz wiedzieć Part-Time Money®

mpodejmowanie decyzji inwestycyjnych może być przerażającym i przytłaczającym procesem. Jesteśmy nieustannie bombardowani sprzecznymi informacjami o rynku. W jednej chwili wszyscy są podekscytowani, a kilka godzin później wszyscy są rozczarowani.

Słyszymy, że inwestowanie jest z natury ryzykowne, ale także, że jest to najczystsza droga do bogactwa. A potem jest zupa alfabetyczna żargonu inwestycyjnego, od IRA po ETF-y.

Jak więc masz czuć się komfortowo, inwestując ciężko zarobione pieniądze?

Inwestowanie pieniędzy nie musi być stresujące. Po pierwsze, zrozum swoje cele i ile ryzyka jesteś gotów podjąć. Następnie zapoznaj się z kilkoma różnymi opcjami inwestycyjnymi i uzyskaj pomoc, gdy jej potrzebujesz. Niezależnie od tego, czy masz do zainwestowania 50 USD, 500 USD, 5000 USD, czy 50 000 USD, możesz mieć pewność, że Twoje pieniądze będą rosły.

Oto wszystko, co musisz wiedzieć o powiększaniu swoich pieniędzy dzięki sprytnym inwestycjom:

Spis treści

1. Jak inwestować pieniądze
2. Opcje wehikułu inwestycyjnego
insta stories
3. Strategie inwestycyjne
4. Inwestowanie uprzywilejowane podatkowo a Inwestowanie podlegające opodatkowaniu
5. Czy ubezpieczenie społeczne wystarczy na emeryturze?
6. Gdzie otworzyć konto podlegające opodatkowaniu
7. Co podważa Twoje inwestycje
8. Streszczenie

Jak inwestować pieniądze

Jak zainwestować swoje pieniądze, to często pierwsze pytanie dla początkujących inwestorów. Nie możesz pojawić się na NYSE z dodatkową gotówką i zacząć krzyczeć „Kup!” i „Sprzedaj!” Więc od czego zacząć?

Utwórz oświadczenie o polityce inwestycyjnej

Jak w przypadku każdego dużego projektu, zawsze dobrze jest dowiedzieć się, czego chcesz, zanim zaczniesz. Dlatego warto zacząć od stworzenia dla siebie oświadczenia o polityce inwestycyjnej.

Takie osobiste oświadczenie może pomóc w sprecyzowaniu celów i uporządkowaniu planowania finansowego. Niezależnie od tego, czy zamierzasz zająć się własnym inwestowaniem, czy pracować z profesjonalistą finansowym, Twoje zestawienie może dać Ci mapę drogową.

Morningstar ma świetny zarys aby pomóc Ci zacząć.

Oto, co będzie zawierać oświadczenie dotyczące polityki inwestycyjnej:

1. Twoje doświadczenie inwestycyjne.

Polityka powinna stanowić bazę wiedzy inwestycyjnej.

Jesteś doświadczonym inwestorem, czy wciąż się uczysz? Doradca finansowy, który to rozumie, będzie miał lepszy pomysł na skuteczne przekazywanie informacji. A jeśli robisz własne inwestycje, ustalenie swojego doświadczenia może pomóc ci dowiedzieć się, jaką pracę domową musisz wykonać.

2. Twoje cele inwestycyjne.

Następnym krokiem jest zdefiniowanie swoich celów finansowych: jakie są Twoje cele, ile będą kosztować i kiedy będziesz potrzebować pieniędzy? Na przykład jednym celem może być posiadanie miliona dolarów na emeryturze w ciągu dwudziestu lat.

Związane z: Jak inwestować w dochód pasywny

3. Twoja pożądana alokacja zasobów.

Ostatnia część dokumentu powinna koncentrować się na Twojej decyzji dotyczącej alokacji aktywów. W oparciu o dyskusję na temat celów finansowych możesz określić swoją tolerancję na ryzyko i wybrać inwestycje, które odpowiadają Twoim celom i apetytowi na ryzyko.

Mniej doświadczeni inwestorzy powinni skonsultować się z doradcą finansowym, aby pomóc im wypełnić tę sekcję. Jeśli wykonałeś dobrą robotę określając swoje cele finansowe, profesjonalny i etyczny doradca finansowy będzie miał odpowiednie informacje, aby dokonać właściwych wyborów w Twoim imieniu.

Oprócz pomocy w zrozumieniu obrazu finansowego, oświadczenie dotyczące polityki inwestycyjnej ma również pewne zalety prawne. Twój doradca finansowy musi wziąć pod uwagę oświadczenie dotyczące polityki inwestycyjnej przy wyborze inwestycji. Chociaż niektórzy doradcy finansowi mogą próbować sprzedawać inwestycje, które poprawiają ich prowizje, zamiast Twój wynik końcowy, dobrze opracowane oświadczenie dotyczące polityki inwestycyjnej może pomóc zapobiec temu pozbawionemu skrupułów ćwiczyć.

Ostatecznie rozpoczęcie inwestowania oznacza ustalenie, czego chcesz, zanim dokonasz pojedynczej transakcji inwestycyjnej.

Opcje wehikułu inwestycyjnego

Dostępnych jest wiele różnych rodzajów wehikułów inwestycyjnych i ważne jest, aby zrozumieć, co oferują. Oto zestawienie typów, które najprawdopodobniej napotkasz:

Pojazdy oszczędnościowe

Domyślnie stopy oszczędności są niższe niż stopy inwestycji. To klasyczny przypadek ryzyka kontra nagroda. Ale faktem jest, że oszczędzać pieniądze jest inwestowanie.

Kiedy oszczędzasz, inwestujesz w dolarach amerykańskich. Tak więc, nawet jeśli masz tylko konto oszczędnościowe i nie masz prawdziwego konta kapitałowego (tj. Akcje, fundusze inwestycyjne) jesteś inwestorem.

Nawet wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe i inne narzędzia oszczędnościowe generalnie nie odnotują takiego wzrostu, jakiego mogą oczekiwać inwestycje w podobnych horyzontach inwestycyjnych. Ale nawet przy ich fatalnych stawkach, pojazdy oszczędnościowe, takie jak konta rynku pieniężnego, płyty CD i konta oszczędnościowe, mogą nadal być dobrą opcją w pewnych sytuacjach.

Zapewniają płynność (o ile używasz płyt CD bez kary) i ochronę (poprzez FDIC). W przypadku wielu krótkoterminowych celów oszczędnościowych, takich jak fundusz awaryjny, narzędzia te nadal mają sens. Ale w najbliższym czasie nie zwiększą twoich pieniędzy.

Ponieważ jednak wehikuły oszczędnościowe są rodzajem inwestowania, upewnij się, że wybierając jeden z nich myślisz jak inwestor. Poznaj swój cel i tolerancję ryzyka przy zakupie odpowiedniego pojazdu oszczędnościowego. Zastanów się nad alokacją aktywów, która obejmuje podklasy oszczędności bankowych, rachunków rynku pieniężnego, certyfikatów depozytowych, rzeczywistego złota, a nawet gotówki.

Zaangażuj się w uzyskanie solidnych zwrotów (i przenoszenie pieniędzy, jeśli możesz uzyskać lepszy zwrot gdzie indziej) i śledź saldo i stopę oszczędności.

Zobacz też:Najlepsze internetowe konta oszczędnościowe o wysokiej wydajności

Fundusze inwestycyjne

Fundusz powierniczy to firma inwestycyjna, która gromadzi pieniądze od kilku różnych osób (inwestorów) jak ty), a następnie kupuje akcje, obligacje, konta rynku pieniężnego lub inne aktywa, takie jak towary. Akcje tej spółki zostają następnie wystawione na sprzedaż.

Fundusze inwestycyjne muszą zatem być zarządzane przez zarządzającego funduszem, który zbiera wszystkie te pieniądze i dba o to, aby kupować i sprzedawać wszystkie odpowiednie akcje, obligacje itp.

Jedną z rzeczy, których nauczyłem się ostatnio, studiując podstawy funduszy wzajemnych, jest to, że te fundusze mogą zarabiać dla Ciebie na trzy różne sposoby: wypłaty dywidendy (od akcji posiadanych w ramach funduszu), zyski kapitałowe (gdy akcje są sprzedawane w ramach funduszu) oraz zwiększona wartość aktywów netto (NAV).

Kiedy zazwyczaj myślę o funduszach inwestycyjnych, myślę po prostu w kategoriach zwiększonej NAV. Zapominam, że niektóre akcje wypłacają dywidendy i że menedżerowie nieustannie sprzedają zwycięskie akcje, aby osiągnąć zyski. Myślę, że ponieważ te zyski i dywidendy pozostają w funduszu, tak naprawdę o tym nie myślisz.

Dlaczego warto inwestować w fundusze inwestycyjne

Istnieje kilka powodów, aby polubić fundusze inwestycyjne. Fundusze inwestycyjne umożliwiają początkującemu inwestorowi posiadanie zróżnicowanego zestawu akcji, obligacji itp. bez konieczności używania dużych ilości pieniędzy na zakup każdej klasy aktywów lub akcji. Natychmiastowa alokacja zasobów.

Na przykład z American Funds Mutual Fund (AMRMX) możesz zapłacić 250 USD i uzyskać kilka akcji. W każdej części tego funduszu będziesz kupować akcje amerykańskie, akcje o stałym dochodzie, gotówkę i akcje międzynarodowe. A w ramach zakupu akcji będziesz właścicielem części Merck, AT&T, Microsoft, IBM i wielu, wielu innych.

Aby uzyskać taką różnorodność za własne pieniądze, potrzebujesz dużo więcej niż 250 USD (minimum funduszu). I potrzebowałbyś dużo czasu na swoje ręce. Fundusze inwestycyjne nie tylko siedzą na tej samej mieszance inwestycji. Nieustannie wprowadzają i wycofują różne akcje i obligacje, starając się utrzymać dobre wyniki i zachować wierność pierwotnym celom funduszu.

Tak więc z funduszem powierniczym otrzymujesz pełnoetatowego profesjonalnego menedżera, który zajmie się tym wszystkim. Kompromis z funduszami wzajemnymi polega oczywiście na tym, że musisz zapłacić temu profesjonaliście, aby zarządzał tym wszystkim za Ciebie. James Dunton zarządza funduszem AMRMX od 39 lat. Jestem pewien, że dobrze zapłacił za swoje usługi.

Ryzyko związane z funduszami powierniczymi

Ryzyko związane z funduszami inwestycyjnymi jest takie samo, jak w przypadku każdej innej inwestycji w zabezpieczenia. Inwestycja może stracić na wartości. Istnieje również ryzyko zbyt wielu wydatków. Fundusze inwestycyjne są często mocno zarządzane. Dlatego mają swoją cenę. Kiedy te koszty są zbyt wysokie, a zwrot z inwestycji jest zbyt niski, możesz tracić pieniądze.

Różne rodzaje funduszy powierniczych

Trzy główne typy funduszy to fundusze rynku pieniężnego, fundusze obligacji i fundusze akcji. Fundusze powiernicze rynku pieniężnego na ogół starają się zachować wartość. Jest to uważane za bezpieczną przystań w większości portfeli.

Chociaż, jak wspomnieliśmy wcześniej, nie są one ubezpieczone w FDIC jak konto na rynku pieniężnym. Fundusze obligacji są bardziej ryzykownymi funduszami i dążą do niskiego zwrotu. Fundusze giełdowe to najpopularniejsza i najbardziej zróżnicowana kategoria funduszy inwestycyjnych. Występują we wszystkich kształtach i rozmiarach.

Cztery typowe przykłady funduszy giełdowych to fundusze wzrostu, fundusze dochodowe (akcje dywidendowe), fundusze indeksowe i fundusze sektorowe. Innym hybrydowym typem funduszu inwestycyjnego jest fundusz daty docelowej, który inwestuje w gotówkę, obligacje i akcje, stając się bardziej konserwatywnym wraz z wiekiem.

Obecnie korzystam z funduszu Vanguard 2040. Jakiego rodzaju fundusze akcji posiadasz w swoim 401K?

Wydatki Funduszu Inwestycyjnego

Opłaty dzielą się na dwie podstawowe kategorie: opłaty akcjonariuszy oraz roczne koszty funkcjonowania funduszu. Opłaty dla akcjonariuszy są zwykle pobierane przy zakupie lub sprzedaży. Roczne koszty operacyjne funduszu są naliczane corocznie tylko za posiadanie środków.

Jeśli fundusze są opisane jako bez obciążenia, odnoszą się do opłat dla akcjonariuszy. Porównując „wskaźnik wydatków” wiedz, że odnoszą się one do całkowitych rocznych kosztów funkcjonowania funduszu. Spółki funduszy nie ułatwiają zlokalizowania wydatków i opłat związanych z funduszami, więc przygotuj się na zbadanie tego przed zakupem w funduszu.

Jak inwestować w fundusze inwestycyjne

Fundusze inwestycyjne można kupić bezpośrednio w towarzystwie funduszy inwestycyjnych, podobnie jak w Vanguard lub Fidelity. Można je również kupić u maklera giełdowego, banku, a nawet za pomocą CFP.

Czytanie prospektu inwestycyjnego

Prospekt to dokument, który dostarcza inwestorom informacji o inwestycjach wchodzących w skład funduszu inwestycyjnego, a także inne szczegóły dotyczące działalności firmy.

Prospekty emisyjne można uzyskać online – bezpośrednio ze strony internetowej firmy (zwykle można ją znaleźć w sekcji Relacje inwestorskie) lub na stronie SEC Elektroniczny system gromadzenia, analizy i wyszukiwania danych (EDGAR). Witryna EDGAR umożliwia wyszukiwanie prospektów emisyjnych poszczególnych firm i innych dokumentów.

Istnieją dwa rodzaje prospektów: statutowe i podsumowujące. Prospekt statutowy jest długim, tradycyjnym prospektem znanym większości inwestorów. Z drugiej strony skrócony prospekt zawiera kluczowe informacje o funduszu na trzech do czterech stronach. Chociaż oba typy zawierają ważne informacje, bardziej szczegółowe informacje można znaleźć w prospekcie ustawowym.

Czytając prospekt, chcesz zapoznać się z następującymi informacjami:

1. Strategia inwestycyjna

Jeśli Twoje osobiste strategie i cele inwestycyjne nie pasują do wymienionych, nadszedł czas, aby przejść do następnego prospektu. Ponieważ każdy prospekt może być napisany nieco inaczej, możesz znaleźć je w spisie treści jako Ryzyko/Zwrot, Cele inwestycyjne, Strategie podstawowe lub Ryzyka podstawowe.

2. Zwroty z inwestycji

Informacje te często znajdują się w dwóch tabelach w prospekcie: jednej, która porównuje zwroty danego funduszu z 1-, 5-, i 10-letnie zwroty funduszy indeksowych (takich jak S&P 500) oraz taki, który pokazuje roczne lub kwartalne zwroty z ostatnich 10 lat lat.

3. Opłaty i wydatki

Informacje na temat tych wydatków można znaleźć w części zatytułowanej ogólnie zatytułowanej Opłaty i wydatki. Poszukaj rocznych kosztów operacyjnych funduszu netto, a znajdziesz wydatki wyrażone w procentach. Ponadto sprawdź, czy istnieje sekcja wymieniona jako doradca inwestycyjny i wydatki na zarządzanie. Dzięki temu dowiesz się, czy menedżer inwestycyjny otrzymuje premię za wyniki w latach, w których osiąga on lepsze wyniki niż ich benchmark.

Na koniec sprawdź koszt obrotu. Wyższy obrót – gdy menedżer częściej kupuje i sprzedaje papiery wartościowe – może oznaczać dodatkowe koszty i dodatkowe podatki, jeśli Twój fundusz znajduje się na koncie podlegającym opodatkowaniu.

Fundusze inwestycyjne występują w wielu różnych odmianach, więc dobrze jest zrozumieć, do czego służą poszczególne typy:

Dywidendowe fundusze inwestycyjne

Inwestycje z wypłatą dywidendy to takie, które zapewniają trochę dodatkowych pieniędzy. W przypadku akcji wypłacających dywidendę co jakiś czas (najczęściej co kwartał, ale może to być co miesiąc lub co rok) spółka weźmie część swojego zysku i podzieli ją między akcjonariuszy.

Jeśli posiadasz akcje firmy, która wypłaca dywidendy, to są to dodatkowe pieniądze, które otrzymujesz tylko za posiadanie akcji. Możesz je wydać, jak chcesz (ale pamiętaj, że musisz płacić od tego podatki). Wiele firm ma plany reinwestycji, które pozwalają automatycznie wykorzystać dywidendy do zakupu większej ilości akcji. To jest jak dostawanie darmowych akcji.

W przypadku funduszy dywidendowych idea jest taka sama. Co jakiś czas inwestycje w fundusz przynoszą dywidendę, a fundusz następnie rozdziela je wśród tych, którzy inwestują w fundusz powierniczy. Jednak wiele funduszy inwestycyjnych z dywidendą po prostu wykorzystuje dywidendy, aby pomóc Ci kupić więcej akcji funduszu inwestycyjnego, zwiększając swoje zasoby – i potencjalne zarobki.

Uwzględnienie dywidendowych funduszy inwestycyjnych

Początkujący inwestorzy (i nie tylko) mogą dobrze rozważyć rozważenie dywidendowych funduszy inwestycyjnych dla swoich portfeli. Prawdą jest, że wiele spółek wypłacających dywidendę nie osiąga takich krótkoterminowych zwrotów, jakie można zobaczyć z rosnącymi akcjami, ale w wielu przypadkach inwestycja przynosząca dywidendę to taka, która jest solidna, oferująca regularne zyski.

Chociaż nie zobaczysz ogromnych zwrotów, nie będziesz narażony na takie samo ryzyko utraty. Prawdopodobnie (ale nigdy nie jest to gwarantowane) będziesz widzieć regularne, choć skromne, zwroty. Fundusze inwestycyjne zapewniają sposób na rozpoczęcie inwestowania bez konieczności wielkiego ryzyka na jednej akcjach. Zbieranie akcji nie jest tak łatwe, jak się wydaje, a jeśli wybierzesz niewypał, możesz tego żałować. Przynajmniej z funduszem powierniczym trochę rozkładasz ryzyko.

Jeśli kilka inwestycji w zbiornik funduszu, prawdopodobnie znajdą się zwycięzcy, którzy to zrekompensują. W funduszach wzajemnych dywidendy charakter inwestycji wypłacających dywidendę pomaga jeszcze bardziej chronić Cię przed całkowitymi przegranymi. Co więcej, co kwartał otrzymujesz dodatkową premię w postaci dodatkowych pieniędzy — pieniędzy, które możesz wykorzystać do zwiększenia swoich zysków.

Fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego

Fundusze rynku pieniężnego lub fundusze rynku pieniężnego różnią się od rachunków rynku pieniężnego. Fundusz rynku pieniężnego to rodzaj funduszu inwestycyjnego, który inwestuje w długoterminowe, płynne aktywa, takie jak amerykańskie bony skarbowe, które zapewniają bezpieczniejszą i stabilniejszą inwestycję. Celem funduszu jest utrzymanie ceny za akcję na poziomie 1 USD.

Nie mylić z kontami rynku pieniężnego. Rachunki rynku pieniężnego to krótkoterminowy produkt oszczędnościowy oferowany przez banki ubezpieczone w FDIC.

Kto korzysta z funduszy powierniczych rynku pieniężnego?

Fundusze powiernicze rynku pieniężnego są zazwyczaj tam, gdzie inwestorzy przechowują potrzebne im fundusze w „gotówce”. Tak więc, gdy widzisz wykres kołowy alokacji aktywów i widzisz niewielką część dla gotówki, zazwyczaj jest to miejsce, w którym te środki są przechowywane. Większość towarzystw funduszy wzajemnych (miejsc, w których zwykle masz 401k lub IRA), takich jak Fidelity i Vanguard, ma fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego jako bezpieczne konto.

A nawet u najlepszych internetowych maklerów giełdowych aktywni handlowcy przenoszą swoje środki do i z funduszy rynku pieniężnego przejść od bezpiecznej inwestycji o niskich zyskach do bardziej niestabilnej, potencjalnie bardziej satysfakcjonującej inwestycji inwestycja.

Czy fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego są bezpieczne?

Chociaż nie są one ubezpieczone przez FDIC, tak jak konto rynku pieniężnego, fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego są regulowane przez SEC przed „złamaniem pieniędzy” (tj. spadkiem wartości poniżej 1 USD). A Kongres jest obecnie w trakcie prób uchwalenia prawa, jak wzmocnić zaufanie konsumentów do tych funduszy. Trwa debata, jak najlepiej to osiągnąć.

Dlaczego po prostu nie skorzystać z wysokowydajnego konta oszczędnościowego?

Dlaczego więc te środki są wykorzystywane na rachunku rynku pieniężnego i rachunku oszczędnościowym online? Kiedyś fundusze rynku pieniężnego mogły zapewnić lepszy zwrot gotówki niż konta oszczędnościowe. Prawdziwe. Ale w dzisiejszych czasach wysoko oprocentowane internetowe konta oszczędnościowe zapewniają równe zwroty z gotówki.

Co więc powstrzymuje inwestorów przed przeniesieniem całej gotówki na te konta oszczędnościowe? Głównym powodem jest elastyczność. Fundusz wzajemny rynku pieniężnego znajduje się pod tym samym dachem, co inne fundusze inwestycyjne, w które są inwestowane. Przenoszenie pieniędzy między kontami (nawet w ramach IRA lub 401K) jest bardzo proste. Konta oszczędnościowe online mają również limity co do liczby miesięcznych przelewów, które możesz wykonać na konto i z niego. Tak więc fundusz powierniczy rynku pieniężnego wciąż istnieje.

Najlepsze fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego

Jak więc znaleźć najlepszy fundusz inwestycyjny rynku pieniężnego? Cóż, moja własna opinia jest taka, że ​​byłbybyś krótkowzroczny, wybierając towarzystwo funduszy wzajemnych na podstawie tego, jak dobry jest ich fundusz wzajemny na rynku pieniężnym. Pracujesz w towarzystwie funduszy inwestycyjnych, ponieważ lubisz ich fundusze giełdowe, a nie fundusze rynku pieniężnego. Ale jeśli musisz podjąć taką decyzję, to postawiłbym, że decydującym czynnikiem będzie wskaźnik wydatków. Na szczęście zazwyczaj można znaleźć tanie fundusze rynku pieniężnego w miejscach, w których można znaleźć niedrogie fundusze akcji. Zacząłbym od Vanguard i Fidelity. Oto kilka z ich najlepszych i tanich funduszy rynku pieniężnego:

• Fundusz Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX) – minimum 3000 USD, wskaźnik wydatków 0,16%, zwrot z 5 lat 1,22%
• Rynek pieniężny Fidelity (SPRXX) – minimalna kwota o wartości, wskaźnik wydatków 0,42%, zwrot z 5 lat 1,07%

Jeśli ściśle zależy Ci na wysokim zwrocie gotówki (nie musisz dużo przenosić pieniędzy), podczas gdy zachowując najwyższy poziom bezpieczeństwa, który zapewnia FDIC, po prostu idź z wysokodochodowym kontem oszczędnościowym lub pieniędzmi konto rynkowe.

Fundusze indeksowe

Ten rodzaj funduszu inwestycyjnego jest tworzony w taki sposób, aby wyniki funduszu odpowiadały wynikom określonego indeksu rynkowego. Na przykład fundusz indeksowy dopasowany do S&P 500 powinien odzwierciedlać wzrost (lub potencjalne straty) S&P 500.

Fundusze indeksowe oferują niższe ryzyko, ponieważ mają wbudowaną szeroką ekspozycję rynkową. Są również tańsze niż inne rodzaje funduszy inwestycyjnych, ponieważ nie wymagają bezpośredniej obsługi ze strony zarządzającego funduszem i mają niewielkie obroty w portfelu.

Ze względu na wszystkie te korzyści, konta emerytalne często wykorzystują fundusze indeksowe jako rdzeń swojej strategii inwestycyjnej.

Fundusze z datą docelową

Fundusze inwestycyjne z datą docelową automatycznie dostosowują alokację aktywów w miarę starzenia się funduszu.

Na przykład docelowy fundusz może być teraz zainwestowany w 90% akcji/10% obligacji, ale zanim przejdziesz na emeryturę, może być zainwestowany w 40% akcji/40% obligacji/20% gotówki. Oznacza to, że inwestycje są automatycznie równoważone odpowiednio do ich horyzontu czasowego i tolerancji ryzyka. Nie musisz już ręcznie równoważyć alokacji zasobów.

Zobacz też:(VFORX) Jedyny piękny fundusz, którego używam do inwestowania na naszą emeryturę 2040

Fundusze ETF

ETF to grupa inwestycji połączonych i zwykle powiązanych z indeksem (takim jak fundusze indeksowe), w którym można kupować akcje i handlować jak akcje. Oznacza to, że zyskujesz dywersyfikację związaną z inwestycjami grupowymi, niski koszt związany z „pasywnymi” funduszami oraz elastyczność kogoś, kto handluje akcjami.

Oprócz szerszych funduszy, które stanowią większość handlu ETF, możesz inwestować w towarowe ETFy (tj. Miedź ETF), ETFy dla małych sektorów, ETFy zagraniczne itp. Nie wszystkie fundusze ETF są sobie równe. Niektóre są bardziej aktywnie zarządzane, a co za tym idzie droższe.

ETFy są często porównywane z funduszami indeksowymi, ale w przeciwieństwie do funduszy indeksowych, ETFy zazwyczaj wymagają zapłaty prowizji brokerskiej, generalnie nie pozwalają na automatyczne plan inwestycyjny, często ma mniej wydatków „wewnętrznych”, może pomóc w uniknięciu podatku od zysków kapitałowych na rachunkach podatkowych i zazwyczaj można go kupić w mniejszych kwoty.

Możesz kupić udziały w funduszach ETF u jednego z dyskontowych maklerów giełdowych online lub w towarzystwie funduszy inwestycyjnych, takim jak Vanguard.

Zobacz więcej:Najlepsi brokerzy online do taniego handlu akcjami

Dyby

O tych inwestycjach myśli większość z nas, gdy mówimy o inwestowaniu.

Posiadanie akcji oznacza, że ​​jesteś właścicielem części firmy, która wyemitowała akcje. Masz więc roszczenie dotyczące części aktywów i dochodów firmy, której akcje posiadasz. Gdy wycena firmy idzie w górę, rośnie wartość Twoich akcji. Jak wszyscy dowiedzieliśmy się z Trading Places, celem kupowania akcji jest kupowanie tanio i sprzedawanie drogo.

Obligacje

W przeciwieństwie do akcji obligacje nie stanowią własności firmy. Zamiast tego, kupując obligację, kupujesz dług firmy. Kupując obligację, skutecznie pożyczyłeś firmie pieniądze.

W zamian otrzymujesz odsetki i obietnicę spłaty w przyszłości. Ten termin spłaty nazywany jest terminem zapadalności.

Nieruchomość

Inwestowanie w nieruchomości od dawna oferuje solidną ścieżkę wzrostu inwestycji. Nieruchomości oferują nie tylko możliwość stałego dochodu z wynajmu, ale również Twoja nieruchomość inwestycyjna może z czasem zyskać na wartości. Jednak inwestowanie w nieruchomości może być nieco bardziej skomplikowane niż zwykły wybór akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych lub ETF-ów.

Tradycyjnie inwestowanie w nieruchomości oznacza dokonanie bezpośredniego zakupu nieruchomości na wynajem. Wymaga to zdrowej zaliczki i może również wymagać trochę pracy w terenie, zwłaszcza jeśli planujesz samodzielnie zarządzać swoją nieruchomością.

Czytaj więcej:Pierwsza rzecz, którą musisz zrobić, gdy wejdziesz na rynek nieruchomości

Inwestowanie w nieruchomości stało się teraz nieco łatwiejsze, ponieważ możesz inwestować w REIT lub fundusze inwestycyjne w nieruchomości już za 10 USD za minimalną inwestycję. REITs obejmują szeroką gamę ofert, które inwestują w szeroką gamę nieruchomości. Najlepszą rzeczą w REIT jest to, że możesz po prostu kupić je za pośrednictwem swojego rachunku maklerskiego.

Czytaj więcej:6 sposobów inwestowania w nieruchomości (od 10 do 100 000 USD)

Wreszcie, finansowanie społecznościowe nieruchomości za pomocą platform takich jak PeerStreet umożliwiło akredytowanym inwestorom (ci z rocznym dochodem w wysokości 200 000 USD lub wartością netto na północ od 1 miliona) na zainwestowanie swoich pieniędzy w zabezpieczone nieruchomości pożyczki. Ten rodzaj inwestycji różni się od bardziej tradycyjnego REIT, ponieważ zapewnia inwestorowi większą przejrzystość i elastyczność.

Ponadto nieruchomości finansowane społecznościowo często mają dość niską minimalną inwestycję, wynoszącą od około 500 do 1000 USD, w zależności od platformy.

Czytaj więcej:Mój eksperyment finansowania społecznościowego o wartości 10 000 USD z PeerStreet [Recenzja]

Strategie inwestycyjne

Sama wiedza o dostępnych opcjach inwestowania może nie pomóc w przygotowaniu planu dla własnego portfela inwestycyjnego. Tu właśnie pojawiają się strategie inwestycyjne. Zrozumienie, w jaki sposób różne strategie mogą wpłynąć na Twoje pieniądze, harmonogram inwestycji i obciążenie podatkowe, może pomóc w określeniu najlepszych wyborów dla Twojego portfela.

Uśrednianie kosztów w dolarach

Uśrednianie kosztów w dolarach jest czynnością polegającą na inwestowaniu pieniędzy zgodnie z ustalonym harmonogramem, ze stałą kwotą lub procentem, niezależnie od warunków rynkowych. Na przykład decydujesz, że zamierzasz inwestować co miesiąc w akcje, fundusz powierniczy lub inną inwestycję z wkładem w wysokości 100 USD, dopóki nie osiągniesz jakiegoś celu lub z góry ustalonej daty.

Korzystając z tej metody, Twoje 100 USD kupuje mniej więcej w zależności od aktualnej wartości Twojej inwestycji.

Jeśli uśrednianie kosztów w dolarach przypomina to, co już robisz ze swoją firmą 401K, miałbyś rację. Większość ludzi już bierze udział w tej „strategii”. Idealnie pasuje do celów długoterminowego inwestora typu „kup i trzymaj”, który jest w stanie zainwestować tylko określoną kwotę każdego miesiąca.

Inwestując zgodnie z harmonogramem, celowo ignorujesz codzienne ceny rynkowe i wierzysz w to, że z biegiem czasu (przez długi czas) zdywersyfikowany portfel więcej wygra niż straci. Osoba inwestująca z tą strategią nie wpada w panikę, gdy widzi spadki na rynku, po prostu cieszy się z tego, że może teraz kupić więcej za swoje pieniądze.

Ta strategia zmniejsza również ryzyko, że zapłacisz zbyt dużo za inwestycje. Jeśli mówimy o pojedynczej inwestycji dokonanej przez inwestora krótkoterminowego (mniej niż pięć lat), to uśrednienie kosztów w dolarach (w okresie 1 lub 2 lat) zmniejsza ryzyko, że kupisz za dużo.

Czy uśrednianie kosztów w dolarach oznacza lepszy zwrot z inwestycji? Nie. Ale oznacza to, że przez określony czas będziesz płacić mniej niż średnia cena za swoje akcje.

Alokacja aktywów

Chociaż powyżej omówiliśmy pokrótce alokację aktywów, ważne jest, aby porozmawiać o tym, jak strategiczna alokacja aktywów może wpłynąć na Twój portfel.

Alokacja aktywów to proces dzielenia portfela inwestycyjnego na różne klasy aktywów. Przede wszystkim wiąże się to z lokowaniem różnych kwot w trzech głównych klasach aktywów: akcjach, obligacjach i gotówce. Inne klasy aktywów obejmują nieruchomości, towary, metale szlachetne i udziały kapitałowe.

Możesz także podzielić swoje aktywa jeszcze bardziej na różne rodzaje akcji. Lub przeciąć go w drugą stronę i podzielić między różne branże. Jeśli będziesz kontynuować drążenie w dół, możesz alokować swoje środki na tysiące różnych typów aktywów.

Należy jednak pamiętać, że alokacja aktywów nie oznacza dywersyfikacji (tj. nie umieszczania wszystkich jajek w jednym koszyku). Dywersyfikacja jest aktem rozłożenia inwestycji na różne klasy aktywów, branże, a nawet kraje, aby osiągnąć równowagę ryzyka i nagroda. Lepszym sposobem wyjaśnienia różnicy może być stwierdzenie, że możesz mieć strategię alokacji aktywów, która nie jest zdywersyfikowana.

Aby upewnić się, że masz strategię alokacji aktywów, która działa dla Ciebie, upewnij się, że włączyłeś następujące kroki do zarządzania portfelem:

• Zapoznaj się z klasami aktywów. Dowiedz się o akcjach, obligacjach i gotówce. Zrozum ryzyko związane z każdym z nich.
• Poznaj swoją tolerancję na ryzyko. Zrób jeden z wielu testów online, aby określić swoją tolerancję na ryzyko. Pamiętaj, aby powtarzać test co pięć lat, gdy Twoje zasoby rosną i zmienia się sytuacja.
• Spójrz na przykłady „właściwej” alokacji aktywów. Przestudiuj różne strategie. Zwróć uwagę na to, co lubisz i czego nie lubisz.
• Upewnij się, że Twój portfel jest alokowany zgodnie z Twoją tolerancją na ryzyko. Na koniec upewnij się, że Twoje portfolio pasuje do Twoich celów. Każdego roku równoważ swój portfel, aby zapewnić zgodność z celami.

Inwestowanie uprzywilejowane podatkowo a Inwestowanie podlegające opodatkowaniu

Zmniejszenie obciążenia podatkowego jest ważną częścią rozsądnego inwestowania. Dlatego dobrym pomysłem jest zrozumienie różnicy między inwestowaniem uprzywilejowanym i opodatkowanym.

Inwestowanie z korzyścią podatkową

Bez względu na to, czy o tym wiedzą, czy nie, większość ludzi już robi korzystne podatkowo inwestycje za pośrednictwem swojego 401(k), co jest świetne. Konta 401(k) i tradycyjne IRA są korzystne podatkowo, ponieważ oferują odroczenie podatku.

Oznacza to, że możesz odliczyć swoje roczne składki na te konta od rocznych podatków. Zmniejsza to bieżące obciążenie podatkowe i może pomóc uwolnić pieniądze w budżecie na inwestycje. Twoje pieniądze również stają się odroczone, więc nie będziesz musiał płacić podatków, gdy Twoje konto pozyska kapitał lub wygeneruje dywidendy. Ale po przejściu na emeryturę będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłat z tych rachunków odroczonych.

Odroczenie podatku nie jest jednak jedynym sposobem na czerpanie korzyści z inwestowania z ulgą podatkową. Możesz zrobić jeszcze bardziej korzystne podatkowo inwestowanie za pośrednictwem Roth IRA (która wykorzystuje dolary po opodatkowaniu). w Roth IRA jest to, że jego zarobki są wolne od podatku, pod warunkiem, że poczekasz z wypłatą do ukończenia 59 lat 1/2.

Czytaj więcej:Co to jest Roth IRA i jak to działa?

Jeśli chodzi o inwestowanie z ulgą podatkową, polecam następującą kolejność:

1. 401k, aby uzyskać dopasowanie pracodawcy
2. Roth IRA na maksa
3. Powrót do 401k na maksa

Zobacz też:Limity składek IRA tradycyjnych i Roth na ten rok

Takie podejście pomoże Ci uniknąć podatków teraz i w przyszłości. Rząd, za pośrednictwem IRS, próbuje zachęcić Cię do oszczędzania na emeryturę, abyś nie polegał po prostu na Ubezpieczeniu Społecznym. Dlatego mamy tego typu konta. I właśnie dlatego większość tych kont zawiera zastrzeżenia dotyczące pozostawiania pieniędzy tam, gdzie są, zgodnie z ich przeznaczeniem.

Czytaj więcej:Roth IRA CD: Uprzywilejowane podatkowo inwestowanie na emeryturę bez ryzyka

Inwestowanie podlegające opodatkowaniu

Inwestowanie podlegające opodatkowaniu to zabieranie pieniędzy po opodatkowaniu i inwestowanie ich bez konta z ulgą podatkową. Proste, prawda?

Najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest inwestowanie pieniędzy tutaj dopiero po wyczerpaniu możliwości w obszarach uprzywilejowanych pod względem podatkowym. Te inwestycje będą opodatkowane, zanim wpłacisz pieniądze, a dochody z inwestycji zostaną opodatkowane.

Rachunki podlegające opodatkowaniu można otwierać w tych samych miejscach, co rachunki uprzywilejowane, w bankach i firmach inwestycyjnych. Ale najlepsze miejsca to te, które pozwolą ci tanio handlować, ponieważ teoretycznie będziesz to robić częściej (ze względu na brak ograniczeń ze strony IRS).

W większości przypadków możesz inwestować w te same rodzaje inwestycji na kontach lub z kont uprzywilejowanych podatkowo. Konto, podobnie jak Roth IRA, to tylko miejsce do lokowania swoich inwestycji.

Więc kiedy dokładnie powinieneś planować inwestowanie na kontach podlegających opodatkowaniu? Istnieje kilka powodów, dla których możesz chcieć rozpocząć inwestowanie podlegające opodatkowaniu:

• Kiedy zmaksymalizujesz swoje opcje: Kiedy osiągną Państwo maksymalny limit rocznych składek 401 tys., składek Roth IRA i składek SEP IRA, jeśli są dostępne, w następnej kolejności pojawi się konto podlegające opodatkowaniu.
• Kiedy osiągniesz ograniczenia dochodów: Po drugie, jeśli zarabiasz powyżej pewnej kwoty, nie będziesz mógł zainwestować w Roth IRA. Dlatego po przekroczeniu limitu 401K następnym najlepszym wyborem jest prawdopodobnie inwestowanie podlegające opodatkowaniu.
• Kiedy chcesz elastyczności: W przeciwieństwie do 401(k) lub IRA, w przypadku inwestycji podlegających opodatkowaniu, możesz wpłacać i wypłacać pieniądze, jak chcesz. Nie musisz czekać na emeryturę, aby uzyskać dostęp do pieniędzy.
• Kiedy chcesz zainwestować w inwestycje wolne od podatku: Wreszcie, istnieją pewne rodzaje inwestycji, które są wolne od podatku (tj. Obligacje wolne od podatku), które można uzyskać tylko na rachunku inwestycyjnym podlegającym opodatkowaniu.

Czy powinieneś mieć zarówno konta podatkowe, jak i konta podlegające opodatkowaniu?

Nie ma nic złego w posiadaniu obu rodzajów kont.

Jeśli osiągnąłeś jeden z kamieni milowych wymienionych powyżej, prawdopodobnie nadszedł czas, abyś zaczął z kontem podlegającym opodatkowaniu. Jednak upewnij się, że masz pod kontrolą sytuację zadłużenia i porządny fundusz awaryjny, zanim wrzucisz garść dodatkowych pieniędzy na jedno z tych kont.

Czy ubezpieczenie społeczne wystarczy na emeryturze?

Nie mogę uwierzyć, że próbuję teraz poruszyć temat zabezpieczenia społecznego. Jest bardzo złożony w swojej historii, bardzo kontrowersyjny z natury, a przyszłość jego wypłacalności i składu jest nieznana.

Ale niezależnie od tego wszystkiego, oboje płacimy do systemu ubezpieczeń społecznych. Warto więc przyjrzeć się na tyle blisko, aby przynajmniej oszacować, ile pieniędzy otrzymasz z powrotem, prawda?

• Kiedy ludzie używają terminu zabezpieczenie społeczne, w rzeczywistości odnoszą się do programu ubezpieczeń społecznych, Federalny program ubezpieczenia na wypadek starości, osób pozostałych przy życiu i renty inwalidzkiej ustanowiony przez ustawę o ubezpieczeniach społecznych z 1935.
• Ubezpieczenia społeczne są pobierane za pośrednictwem podatków od wynagrodzeń FICA, które stanowią 7,65% Twoich zarobków do kwoty 106 800 USD.
• Obecny normalny wiek emerytalny dla pełnych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wynosi 67 lat.
• Średnie miesięczne zasiłki dla obecnych emerytów wynoszą około 1503 USD miesięcznie.
• Ubezpieczenia społeczne to największy pojedynczy wydatek rządu federalnego.

Z mojego punktu widzenia Ubezpieczenia Społeczne rozpoczęły swoją działalność jako program socjalny mający na celu pomoc osobom z najbardziej palącymi potrzebami w naszym kraju. Teraz wydaje się, że ubezpieczenie społeczne stało się programem emerytalnym prawie dla każdego. Sprawdź ten wykres z niedawnego badania Social Security przeprowadzonego przez University of New Hampshire Survey Center.

To szalone. Prawie 50% twierdzi, że przynajmniej bardzo prawdopodobne jest, że będą potrzebować Ubezpieczeń Społecznych na emeryturze. A co z 401Ks, IRA itp. Czy to wszystko jest po prostu stracone dla wszystkich? Może źle interpretuję, co oznacza „potrzeba” w tej ankiecie. Ale nie sądzę, że błędnie interpretuję fakt, że Ubezpieczenie Społeczne stało się czymś więcej, niż było to pierwotne zamierzenie.

Ile szacowane jest do uzyskania?

Jeśli chcesz wiedzieć, ile możesz oczekiwać na emeryturze z Ubezpieczeń Społecznych, odwiedź stronę estymatora SSA.

Mają tam również kalkulator długości życia. Daje mi 86 lat, kiedy w końcu rechoczę. Powinieneś również otrzymywać roczne oświadczenie z SSA. Z tego stwierdzenia będziesz w stanie powiedzieć, czego możesz się spodziewać po przejściu na emeryturę.

Ale wszystko to zależy od przyszłej wypłacalności Ubezpieczeń Społecznych. Czy utrzymają wzrost kosztów utrzymania (brak podwyżek przez ostatnie 2 lata)? Czy to możliwe, że zaczną wypłacać tylko % Twojego świadczenia? Czy będą musieli zmienić normalną datę przejścia na emeryturę?

Przyszłość zabezpieczenia społecznego?

Słyszysz dużo szumu o tym, jak Ubezpieczenie Społeczne zawodzi lub że nie będzie go, zanim przejdę na emeryturę. Jaka jest prawda? Cóż, na podstawie powyższego wykresu powiedziałbym, że Amerykanie nie pozwolą mu zawieść. Kiedy zależy ci na tym tak wielu ludziach, pozostanie to priorytetem.

Po prostu nie widzę, żeby ubezpieczenie społeczne kiedykolwiek odchodziło. Jest to swego rodzaju schemat ponzi, w którym zarobki obecnie zatrudnionych są potrzebne do wypłacenia osobom otrzymującym świadczenia. W związku z tym każdy, kto opłacał ubezpieczenie społeczne przez co najmniej 10 lat, czuje, że zasługuje na zwrot tych środków jako świadczenia. Tak więc, gdy pracujesz przez 10 lat, nie ma mowy, abyś powiedział, że porzucisz to wszystko. Wkładasz swoje pieniądze do systemu, dlatego nie chcesz, aby zostały anulowane.

Raport Powierników

Dość moich wędrówek. Co mówią aktuariusze? Powiernicy Ubezpieczeń Społecznych wydają roczny raport, w którym opiniują przyszłość zabezpieczenia społecznego. Są zobowiązani do tego, jak każdy inny dom inwestycyjny. Oto, co powiedzieli w swoim raporcie z 2020 roku.

„W 2019 roku rezerwy Ubezpieczeń Społecznych wyniosły na koniec roku 2,9 biliona dolarów, po wzroście o 2 miliardy dolarów. The Trustees projekt, że przy pośrednich założeniach, ubezpieczenie na starość i dla osób pozostałych przy życiu (OASI) Fundusz Powierniczy będzie w stanie wypłacać pełne świadczenia na czas do 2034 r., bez zmian od ubiegłego roku rok. Obecnie przewiduje się, że Fundusz Powierniczy ds. Ubezpieczeń Niepełnosprawnych (DI) będzie w stanie wypłacić pełne świadczenia do 2065 r., 13 lat później niż wskazano w zeszłorocznym raporcie na temat zabezpieczenia społecznego. Od 2010 r. liczba wniosków o pracę osób niepełnosprawnych znacznie spadła, a od 2014 r. spada liczba beneficjentów będących pracownikami niepełnosprawnymi o aktualnym statusie płatności. W związku z tym Powiernicy ponownie zmniejszyli w tym raporcie założenie dotyczące długofalowej niepełnosprawności.

Prognozowana data wyczerpania rezerw dla połączonych funduszy OASI i DI to rok 2035, taki sam jak w zeszłorocznym raporcie.1 W projekcji 75 lat W okresie tym, Ubezpieczenia Społeczne borykają się z deficytem aktuarialnym wynoszącym 3,21 procent płac podlegających opodatkowaniu, co oznacza wzrost z 2,78 procent prognozowanych w ostatnim okresie rok. Główne przyczyny to (1) zniesienie podatku akcyzowego od składek grupowego ubezpieczenia zdrowotnego opłacanych przez pracodawcę powyżej określonego poziomu (powszechnie określanego jako „podatek Cadillaca”), co spowalnia przewidywany wzrost rzeczywistych zarobków objętych ubezpieczeniem i skutkuje niższym dochodem z podatku od wynagrodzeń oraz (2) zmiany założeń, w tym niższe przewidywane współczynniki dzietności, inflacja konsumencka i odsetki stawki. Deficyt aktuarialny wynosi 1,1 proc. produktu krajowego brutto (PKB) do 2094 r.”

Czy możesz na to liczyć?

Jeśli przejdziesz do raportu 2020, wygląda na to, że jeśli przejdziesz na emeryturę za mniej niż 14 lat (w wieku 40 lat lub więcej), otrzymasz pełne świadczenie.

Ale powiedzmy, że uzyskujesz pełną korzyść. Czy przyszły ekwiwalent 1503 dolarów miesięcznie wystarczy ci na emeryturze? Jeśli to wszystko, co masz w tym czasie, prawdopodobnie nadal będziesz biedny. Badania pokazują, że 12% osób korzystających z Ubezpieczeń Społecznych nadal żyje poniżej granicy ubóstwa. Na pewno nie wymarzona emerytura.

Morał z tej historii jest taki, że jest tu wiele ruchomych części, ale większość z nas prawdopodobnie może liczyć na przyszły odpowiednik co najmniej 1503 dolarów na emeryturę od Wuja Sama.

Moja rada to zagrać w to bardzo konserwatywnie i zapomnieć o Ubezpieczeniu Społecznym. Nie licz na to. Jeśli to zrozumiesz, świetnie. Jeśli nie, nie martw się, ponieważ masz ustawioną emeryturę za pomocą 401K i IRA.

Gdzie otworzyć rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu

W przeszłości niemal niemożliwe było zostanie inwestorem bez współpracy z profesjonalistą finansowym. Obecnie jednak internet i technologia finansowa obniżyły bariery dla samodzielnego inwestowania podlegającego opodatkowaniu. W szczególności istnieje teraz wiele brokerzy zniżek online oraz robo-doradcy do dyspozycji.

Broker dyskontowy oferuje ograniczone usługi inwestycyjne, dzięki czemu możesz inwestować z niższymi prowizjami. Wielu brokerów rabatowych pobiera stałą opłatę za transakcje, które wykonujesz. Brokerzy dyskontowi często oferują jednak ograniczony wybór opcji inwestycyjnych. Możesz być ograniczony do akcji, funduszy inwestycyjnych, płyt CD, funduszy ETF i innych podstawowych produktów inwestycyjnych.

Masz możliwość, u wielu brokerów rabatowych, zadzwonić i porozmawiać z profesjonalistą, ale takie sesje będą Cię kosztować.

Z kolei Robo-advisors to zautomatyzowane internetowe platformy inwestycyjne. Platformy te mają na celu utrzymanie niskich kosztów, ponieważ wykorzystują algorytmy komputerowe do zarządzania Twoim portfelem. Robo-doradcy są bardziej skłonni do inwestowania typu „ustaw i zapomnij”, podczas gdy brokerzy dyskontowi są bardziej nastawieni na inwestorów typu „zrób to sam”.

Możesz łatwo rozpocząć działalność jako inwestor na dowolnej z następujących platform internetowych:

Inwestuj w sojusznika

Inwestuj w sojusznika jest względnym nowicjuszem w świecie brokerów zniżek online, ale wyróżnia się tym, że oferuje zarówno konta zarządzane samodzielnie, jak i zarządzane za pomocą środków pieniężnych z niskimi saldami minimalnymi. Oferuje również tani handel akcjami (4,95 USD). Jest to świetna opcja dla aktywnych traderów i oferuje handel na rynku Forex i opcjami.

Sprawdź naszą pełną recenzję Ally Invest tutaj.

Doskonalenie

Jako jeden z pierwszych robo-doradców, Doskonalenie ma długą historię sukcesów w pomaganiu ludziom w inwestowaniu ich pieniędzy. Betterment oferuje zorientowane na cel narzędzia inwestycyjne, które pomagają inwestorom budować zdywersyfikowany portfel i oszczędzać na przyszłość.

Betterment Digital pobiera 0,25 procent salda Twojego konta i nie ma minimalnej wartości konta.

Sprawdź naszą pełną recenzję Betterment tutaj.

M1 Finanse

Jeśli nie tylko podoba Ci się pomysł samodzielnego inwestowania, ale także chcesz wybrać własne inwestycje (zamiast sugerować je, jak robią to inni robo-doradcy), to M1 Finanse może być dla Ciebie. Ten samokierujący się robo-doradca umożliwia wybór inwestycji, a następnie zarządzanie portfelem za Ciebie, w tym okresowe przywracanie równowagi i ponowne inwestowanie dywidend.

Sprawdź naszą pełną recenzję M1 Finance tutaj.

Kapitał osobisty

Chociaż oferuje wszystko, od budżetowania po agregację kont, Kapitał osobistyNajwiększym roszczeniem do sławy jest doradztwo inwestycyjne.

Gdy Twoje aktywa inwestycyjne osiągną 100 000 USD (minimalna inwestycja), platforma przydzieli Ci osobistego doradcę. Jeśli zdecydujesz się zainwestować z Kapitałem Osobistym, Twoje pieniądze zostaną umieszczone w zdywersyfikowanym portfelu fundusze giełdowe (ETF) z dostępem do ich technologii „Smart Weighting”, która tworzy większe dywersyfikacja.

Sprawdź naszą pełną recenzję kapitału osobistego tutaj.

Co podważa Twoje inwestycje

Kiedy inwestujesz, ważne jest, aby upewnić się, że robisz wszystko, co w Twojej mocy, aby zmaksymalizować swoje zarobki.

Wielu z nas myśli tylko o tym, czy rachunek inwestycyjny ma się dobrze. Jest jednak kilka innych rzeczy, na które należy zwrócić uwagę. Oto kilka rzeczy, które mogą podważyć Twoje dochody z inwestycji:

Opłaty

Możesz być zaskoczony, w jaki sposób opłaty mogą obniżyć zyski z inwestycji. Każda inwestycja będzie wiązać się z opłatami. Wszyscy brokerzy — w tym brokerzy zniżek online — pobierają opłaty transakcyjne, gdy kupujesz lub sprzedajesz.

Wszystkie fundusze pochodzą z opłat. Nie ma jednak potrzeby płacenia wyższych opłat niż to konieczne.

Możesz zapłacić 2% lub więcej od zarządzanych funduszy inwestycyjnych, ale jeśli wybierzesz fundusz giełdowy lub fundusz indeksowy, prawdopodobnie zapłacisz mniej niż 1%. Porównaj również opłaty za transakcje maklerskie. Niektórzy brokerzy pobierają stałą opłatę za wszystkie transakcje, a inni mają różne struktury opłat.

Upewnij się, że rozumiesz strukturę opłat i wybierasz inwestycje o niższych kosztach. Uwaga redaktora: W rzeczywistości płacę 0,19% kosztów z moim funduszem wzajemnym z datą docelową za pośrednictwem Vanguard. Więc nawet niektóre zarządzane fundusze mogą być tanie w opłatach.

Inflacja

Problem z wykorzystaniem wehikułów oszczędnościowych do inwestowania to koszt inflacji. Jeśli twoje pieniądze nie rosną w tym samym tempie co inflacja, to za tę samą liczbę dolarów w przyszłości kupisz mniej. Inflacja to ogólny wzrost cen towarów i usług w czasie.

Tak więc z biegiem czasu inflacja zmniejsza wartość waluty wymiany. To wyjaśnia, dlaczego w dzieciństwie można było kupić puszkę coli za 0,25 dolara. Ale teraz kosztują 1,00 USD.

Inflację mierzy się obserwując zmianę indeksu, takiego jak indeks cen towarów i usług konsumenckich (CPI). Historycznie stopa inflacji wynosiła około 3%. W latach 70. mieliśmy w Stanach Zjednoczonych okres wysokiej inflacji, w którym roczna stopa inflacji przez kilka lat przekraczała 10%.

W roku kalendarzowym 2019 stopa inflacji wynosiła około 2,3%. Oznacza to, że za 100 USD, które włożysz do sejfu 1 stycznia 2019 r., możesz kupić towary o wartości 97,70 USD do 31 grudnia 2019 r. Dlatego dobrym pomysłem jest znalezienie narzędzi oszczędnościowych i inwestycyjnych, które mogą nadążyć za inflacją, ponieważ stopa inflacji narasta w czasie. Dlatego ceny towarów mogą się podwoić już za 20-30 lat.

Oto kalkulator inflacji jeśli chcesz się z tym bawić.

Podatki

Twoja strategia podatkowa może Cię kosztować. Oczywiście będziesz musiał płacić podatki, ale chcesz mieć pewność, że nie płacisz więcej, niż musisz.

Zobacz, na co idą twoje pieniądze. Postaraj się umieścić jak najwięcej pieniędzy na kontach z ulgami podatkowymi, jeśli chcesz odłożyć na później płacenie podatków. Na kontach Roth Twoje pieniądze stają się wolne od podatku (chociaż musisz zapłacić podatek od dochodu z góry, zanim zainwestujesz).

Zastanów się również, czy długoterminowe inwestycje mogą Ci pomóc. Podatek, który płacisz od długoterminowych zysków kapitałowych, różni się od tego, który płacisz od krótkoterminowych zysków kapitałowych. Jeśli posiadasz inwestycję przez rok lub krócej, Twoje zyski są opodatkowane jako zwykły dochód przy sprzedaży.

Streszczenie

Istnieje wiele możliwości inwestowania. Ale zanim zaczniesz, zrozum swoje cele i tolerancję ryzyka.

Kiedy będziesz gotowy, pierwszym miejscem, w którym możesz zacząć, jest twoje 401(k) do momentu, w którym w pełni wykorzystasz mecz firmowy. Jeśli w pełni wykorzystujesz mecz lub nie masz dostępu do 401(k), zacznij finansować swój Roth. Po pełnym wykorzystaniu dostępnych kont z ulgami podatkowymi zacznij inwestować w konta podlegające opodatkowaniu.

Wybierz swoje inwestycje i alokację aktywów w oparciu o swoje cele i tolerancję ryzyka. Dostosuj je w miarę upływu czasu, gdy zmienia się Twoja tolerancja na ryzyko i horyzont czasowy.