To zależy, kogo zapytasz.
Jeśli zapytasz Dave Ramsey, odpowiedź brzmi: brak. Nie powinieneś mieć zadłużenia, nie powinieneś używać kart kredytowych, a korzyści nie przeważają nad wadami.
Jeśli zapytasz blogera podróżniczego, odpowiedź brzmi WSZYSCY. Zdobądź wszystkie punkty, zdobądź bonus powitalny, lataj tanio, zatrzymuj się w fantastycznych hotelach za ułamek stawki rack i żyj pełnią życia.
Odpowiedź, jak wszystko inne, znajduje się gdzieś pośrodku.
Powinieneś mieć tyle kart kredytowych, ile potrzebujesz.
Oto jak określić, czego potrzebujesz:
Spis treści
- Moja strategia karty kredytowej
- Jak wybrać kartę „codziennego użytku”
- Karta Chase Freedom Unlimited
- Wells Fargo Cash Wise Karta Visa
- Jak wybrać karty „specjalistów”
- Znajdowanie karty na podstawie wydatków
- Znajdowanie karty na podstawie nagród
- Miej cel na uwadze
- Nie ma właściwej liczby
Moja strategia karty kredytowej
Moja strategia dotycząca karty kredytowej jest prosta.
- Masz karta „codziennego użytku”, która będzie Twoją domyślną kartą kredytową, która obsłuży większość transakcji.
- Następnie miej „specjalistyczne” karty kredytowe które oferują korzyści wykraczające poza domyślną kartę w przypadku niektórych rodzajów transakcji.
Pomysł polega na tym, że do większości transakcji użyjesz domyślnej karty kredytowej. Będzie to Twoja najwyższa karta cashback lub nagroda za wszystkie zakupy. Następnie możesz przynieść specjalistyczne karty kredytowe do transakcji, w których zarobisz wyższy cashback.
Na przykład nasza karta kredytowa „codziennego użytku” to Karta kredytowa Southwest Rapid Rewards. Otrzymujemy 1 punkt Rapid Reward za każdego dolara za wszystkie zakupy, które są wyceniane na 1,6 centa każdy w przypadku wykorzystania na rejsach Southwest. Skutecznie uzyskujemy ~1,6% cashbacku z zakupów. Gromadzimy również punkty za Przepustka dla towarzysza. Jako ciężki lotnik na Southwest, Companion Pass to ogromna korzyść.
Mamy kartę „specjalisty” w Karta Visa Costco Anywhere, która pełni również funkcję naszej karty członkowskiej Costco. Używamy go do benzyny (4% cashbacku za pierwsze wydane 7 000 $, potem 1%) i restauracji (3%). Używamy go również w Costco, gdzie otrzymujemy 2%.
Nasza konfiguracja to super proste. Dwie karty.
Gdybyśmy nie latali na południowy zachód, prawdopodobnie naszą kartą „codziennego użytku” byłaby Chase Freedom Unlimited karta, ponieważ oferuje 5% na zakupy w ramach programu Chase Ultimate Rewards, 3% w drogeriach i restauracjach oraz 1,5% zwrotu gotówki na wszystkie inne zakupy. Och, otrzymujesz również 5% zwrotu gotówki na zakupy w sklepie spożywczym (nie wliczając Target lub Walmart) do 12 000 $ wydanych w pierwszym roku. Odzyskanie tego procentu przy wszystkich innych zakupach jest wygodnym rozwiązaniem, masz gwarancję uzyskania całkiem solidnego zwrotu gotówki, nawet jeśli zapomnisz, jakiej karty powinieneś użyć.
Wreszcie, posiadanie kilku kart oznacza również, że jeśli jedna zostanie naruszona, nadal mam inną kartę kredytową, z której mogę korzystać, dopóki nie nadejdzie nowa. Nie tracę tej wygody.
Jak wybrać kartę „codziennego użytku”
Chcesz wybrać kartę, która oferuje ogromne korzyści, nawet jeśli była to jedyna karta kredytowa, jaką posiadałeś. Potrzebujesz karty, która, jeśli użyłabyś jej „przez przypadek”, ponieważ zapomniałeś, która karta ma najlepszą stawkę zwrotu gotówki, nie byłabyś tak zdenerwowana.
Jeśli masz dość dobry kredyt, Twoja karta kredytowa do codziennego użytku powinna oferować co najmniej 1% zwrotu gotówki. Nie powinien też mieć opłaty rocznej – 1% cashbacku bez opłaty rocznej to stawki przy stole w grze w karty kredytowe.
Chociaż jesteśmy w temacie tego, gdzie należy ustawić poprzeczkę – jeśli karta kredytowa nie oferuje nagród, czy to w postaci punktów lojalnościowych, czy zwrotu gotówki, jest dla ciebie bezużyteczna (jako karta codziennego użytku lub w inny sposób). Wygoda karty kredytowej bez nagród jest tak naprawdę funkcjonalnie nie lepsza niż karta debetowa. Chociaż istnieją różnice między kartą kredytową a kartą debetową, największa wartość karty kredytowej znajduje się w strukturze nagród.
Jeden wyjątek: Jeśli budujesz kredyt i używasz karta kredytowa w sklepie detalicznym to zrobić. Nawet wtedy sklep oferuje karty kredytowe coś dla użytkowników, nawet jeśli nie jest to hojna struktura nagród.
Jeśli Twoja ocena kredytowa jest całkiem dobra, powinieneś poszukać karty, która oferuje ponad 1% zwrotu gotówki. Niektóre karty kredytowe oferują teraz zwrot od 1,5% do 2% jako podstawę.
Nie chcesz się nad tym zastanawiać? Jedna z tych dwóch kart to świetny wybór:
Karta Chase Freedom Unlimited
ten Karta Chase Freedom Unlimited to świetna karta codziennego użytku, ponieważ otrzymujesz 5% na zakupy w podróży za pośrednictwem Chase Ultimate Rewards, 3% w drogeriach i restauracjach oraz 1,5% zwrotu gotówki na wszystkie inne zakupy. Och, otrzymujesz również 5% zwrotu gotówki na zakupy w sklepie spożywczym (nie wliczając Target lub Walmart) do 12 000 $ wydanych w pierwszym roku. 1,5% zwrotu gotówki za wszystkie zakupy z roczną opłatą 0 USD to solidna stawka zwrotu gotówki.
Jako dodatkowy bonus otrzymasz 200 $ po wydaniu 500 $ na zakupy w ciągu pierwszych trzech miesięcy jako bonus powitalny.
Wells Fargo Cash Wise Karta Visa
Alternatywnie, Wells Fargo Cash Wise Visa Card to kolejna karta z 1,5% zwrotem gotówki na wszystko i roczną opłatą w wysokości 0 USD. Ten ma również ofertę powitalną w wysokości 150 USD po wydaniu zaledwie 500 USD w ciągu trzech miesięcy od otwarcia konta.
Obie te karty stanowią doskonały wybór dla kart codziennego użytku ze względu na wysoki zwrot gotówki przy wszystkich zakupach bez limitów. Z kartą Chase Freedom Unlimited otrzymasz nawet niewielkie podwyżki w drogeriach i w podróży. Z Wells Fargo Twój cashback to gotówka, a nie punkty.
Jak wybrać karty „specjalistów”
Po wybraniu karty codziennego użytku możesz się na tym zatrzymać lub dodać karty „specjalistyczne”, które pomogą Ci zoptymalizować wydatki. Można o tym myśleć na dwa sposoby:
- Znajdź specjalistyczną kartę z wyższymi stawkami zwrotu gotówki na podstawie Twoich wydatków
- Znajdź kartę specjalisty z nagrodami, które absolutnie kochasz
Znajdowanie karty na podstawie wydatków
Kiedy spojrzysz na swój budżet, zobaczysz kilka głównych kategorii wydatków.
W przypadku większości gospodarstw domowych będzie to obejmować:
- Mieszkania – czyli twój czynsz lub kredyt hipoteczny, obejmuje również powiązane wydatki, takie jak media, naprawy, opłaty HOA itp.
- Żywność – artykuły spożywcze i jadalnia
- Transport – płatności samochodowe, gwarancyjne, benzynowe, także transport masowy
- Ubezpieczenie – opieka zdrowotna, właściciele domów, samochód itp.
- Zaopatrzenie gospodarstwa domowego – kosmetyki, detergenty, środki czystości itp.
- Higieny osobistej – karnet na siłownię, fryzury, salon
- Obsługa zadłużenia – pożyczki studenckie, karty kredytowe.
Kiedy myślisz o kartach kredytowych i nagrodach, każda karta ma strukturę ukierunkowaną na określone kategorie. Niektóre kategorie nigdy nie zwracają uwagi w strukturach nagród, takich jak ubezpieczenie i opieka osobista, podczas gdy inne przyciągają je przez cały czas, na przykład jedzenie i transport.
Znajomość swojego budżetu może pomóc Ci zdecydować, które karty kredytowe otrzymać, ponieważ będziesz wiedział, ile da Ci ta „dodatkowa” nagroda.
Jeśli wiesz, że wydajesz sporo na posiłki w restauracjach, to będziesz chciał znaleźć kartę, która zapewni wyższą stawkę dla tej kategorii wydatków. Na przykład karta kredytowa Capital One SavorOne Cash Rewards zapewnia 3% zwrotu gotówki na posiłki i rozrywkę. To 3 razy więcej niż na karcie, która oferuje 1% na wszystko.
Dowiedz się więcej o tej karcie i innych
Znajdowanie karty na podstawie nagród
Karty kredytowe oferują nagrody na jeden z trzech sposobów:
- Bonus powitalny o wysokiej wartości w dolarach – Co otrzymujesz za wydatki powyżej określonej kwoty w ciągu kilku miesięcy od otwarcia konta
- Struktura nagród oparta na wydatkach – Co otrzymujesz w punktach lub cashbacku na podstawie Twoich wydatków
- Roczne świadczenia jako posiadacz karty – Bonusy oferowane przez partnera powiązanego z kartą
Kiedy myślisz o otwarciu nowej karty, uważaj na wszystkie trzy czynniki, ponieważ karty kredytowe stały się bardzo skomplikowane. Chcesz zmaksymalizować swoją łączną nagrodę, a nie tylko widzieć duże liczby i zakładać, że to najlepsza karta dla Ciebie.
Bonus powitalny
Bonus powitalny, zwany również bonusem za rejestrację, ma miejsce, gdy karta kredytowa da ci kilkaset dolarów (lub równowartość w punktach lojalnościowych), gdy wydasz określoną kwotę w krótkim okresie czas. Czasami wymagania dotyczące wydatków są wysokie, jak kilka tysięcy dolarów, a czasami są skromniejsze, jak bliższe 500 dolarów.
Ramy czasowe, w których musisz je spędzić, również będą się różnić. Najkrótsze i najczęstsze okresy to zazwyczaj trzy miesiące. Możesz mieć system warstwowy, w którym otrzymujesz dużą kwotę ryczałtową za osiągnięcie progów wydatków w ciągu trzech miesięcy, a następnie kolejny ryczałt, jeśli możesz osiągnąć znacznie wyższy poziom wydatków w ciągu następnego roku.
Tutaj prowadzimy listę najlepszych ofert bonusowych kart kredytowych.
Na przykład najprostsza konfiguracja to Karta Chase Freedom Flex. Otrzymasz 200 USD po 500 USD zakupów w ciągu pierwszych 3 miesięcy. To świetny bonus powitalny, ponieważ kwota jest tak wysoka, a wymagane wydatki są stosunkowo niskie.
Ten całkiem dobrze wypada w porównaniu z kartą Chase Freedom Unlimited.
ten Wells Fargo Cash Wise Visa Card to kolejna karta z prostym bonusem powitalnym – 150 $ gotówki po wydaniu 500 $ w ciągu pierwszych trzech miesięcy otwarcia konta.
Struktura nagród
Po premii powitalnej ważne jest, aby przejrzeć strukturę nagród samej karty. Chcesz taki, który oferuje rozsądny procent w porównaniu z innymi kartami kredytowymi.
To, co może nieco zamącić wody, to zdobywanie punktów lojalnościowych, takich jak punkty Chase Ultimate Rewards lub punkty Southwest Rapid Rewards, ponieważ nie przekładają się one na 1 punkt = 1 grosz. Czasami punkty są warte więcej, czasami mniej.
Latamy na południowy zachód o tonę, więc wiemy, że punkt Rapid Rewards jest dla nas wart 1,6 centa. Mogą być warte znacznie mniej, jeśli nie latasz na południowy zachód.
Roczne korzyści
Wreszcie, niektóre karty kredytowe oferują roczne korzyści, które mają zastosowanie do innych programów. Są one wspólne z kartami nagród w podróży.
Na przykład karta Marriott Bonvoy Boundless ma świetny bonus powitalny i dobrą strukturę zwrotu gotówki, ale przyznają również nagrodę za darmową noc ważną na jedną noc pobytu w ich nieruchomości (do wartości wykupu 35 000 zwrotnica). Otrzymasz również automatyczny status Silver Elite w ich hotelach.
Jeśli jesteś lojalny wobec hoteli Marriott, otrzymanie jednej z ich kart podróżnych oznacza bezpłatną noc plus podwyższenie standardu? status (z łatwiejszą ścieżką do wyższego statusu), które poprawiają jakość Twoich pobytów u nich nieruchomości.
Miej cel na uwadze
Czasami możesz otworzyć nową specjalistyczną kartę kredytową z myślą o celu. Wiele lat temu otworzyłem Starwood Card (obecnie połączoną z programem Marriott Bonvoy), aby zdobyć punkty, abyśmy mogli z niej korzystać w Swan w Disneylandzie. Nie nocowaliśmy często w hotelach, ale wiedziałem, że otwarcie karty da nam punkty, które możemy wykorzystać na darmowy pobyt (lub znacznie tańszy pobyt).
Czasami nie chodzi o maksymalizację nagród, ale o wykorzystanie kart kredytowych do osiągnięcia celu.
Nie ma właściwej liczby
Jak widać, nie ma odpowiedniej liczby kart kredytowych. Twierdzę, że chcesz dwóch, ale możesz mieć więcej.
Jedynym momentem, w którym chcesz ograniczyć liczbę kart, jest sytuacja, gdy system zaczyna być nieporęczny w zarządzaniu. To naprawdę nie jest zabawne noszenie ze sobą tony kart kredytowych lub łączenie ich wszystkich w Apple Pay lub innych usługach płatniczych. Chcesz, aby wszystko było proste, ale wydajne, ponieważ w przeciwnym razie złożoność może powodować problemy.
Posiadanie większej liczby kart, niż potrzebujesz, nie jest aż tak poważnym problemem, jak mogłoby się wydawać. Ponieważ na Twoją ocenę kredytową wpływa wykorzystanie kredytu, czyli jaka część Twojego limitu kredytowego jest obecnie wykorzystywana, posiadanie większej liczby kart oznacza, że Twoje wykorzystanie jest prawdopodobnie niższe. Utrzymuj go poniżej 30% i wszystko w porządku.
Więc jeśli czujesz, że masz za dużo kart kredytowych, w porządku, po prostu nie otwieraj więcej! (możesz też poprosić o zwiększenie limitu kredytowego zmniejszyć wykorzystanie)
Ile masz kart kredytowych?