Kiedy siedzę tu dzisiaj, dzieląc się historią o spłacie ponad 52 000 dolarów długu w zaledwie 7 miesięcy, kręcę głową.
W rzeczywistości jedynym sposobem na spłatę 52 055,15 $ w ciągu 7 miesięcy jest wślizgnięcie się do ogromnej dziury!
W tym epickim przewodniku opisujemy jego dokładny podręcznik, w tym samorozmowę i psychologiczne gry umysłowe, w które musiał grać ze sobą, aby odnieść sukces.
Kiedy patrzę wstecz na to, jak to się stało, wzdrygam się. Chcę chować głowę w piasek.
Ale doświadczenia z naszej przeszłości kształtują to, kim jesteśmy i chociaż nie życzę nikomu, aby popadł w niewiarygodny pięciocyfrowy dług konsumencki, sprawiły, że jestem o wiele bardziej odpowiedzialny niż jakakolwiek klasa.
Pozwól, że namaluję ci obraz.
Jest rok 2011 i życie jest niesamowite.
Byłam poślubiona miłości mojego życia zaledwie kilka lat i chcieliśmy uczcić nasze wspaniałe wspólne życie. Przez te pierwsze lata byliśmy jak nowożeńcy i staraliśmy się żyć zgodnie z amerykańskim snem.
Patrząc wstecz, nasz mały sen zamieniał się w koszmar.
W ciągu zaledwie 3 lat udało nam się zgromadzić 52 055,15 USD długu konsumenckiego, ponieważ właśnie wydaliśmy, wydaliśmy i wydaliśmy trochę więcej. A potem jeszcze kilka.
- Wzięliśmy rejsy i spędziliśmy wakacje na Karaibach… (na kartach kredytowych)
- Kupiliśmy zupełnie nowy luksusowy samochód… (po przejechaniu przez salon samochodowy i polubieniu tego na wystawie)
- Kupiliśmy nowy dom… (z dwoma hipotekami, bo nie mogliśmy wymyślić zaliczka zakwalifikować się tylko do jednej pożyczki)
- Cieszyliśmy się drogą biżuterią i marką wszystkiego?… (ponieważ myśleliśmy, że jesteśmy tacy wyrafinowani)
Byliśmy tą zabawną parą, która wyglądała, jakbyśmy wszystko rozpracowali. Naprawdę wierzyliśmy, że inni ludzie chcą być tacy jak my. Hej, patrząc z zewnątrz, byliśmy bogaci! Potem zostaliśmy nawet na tyle pobłogosławieni, że urodziliśmy naszego pierwszego chłopca.
Jak życie mogłoby być lepsze?
Zrobiliśmy to i nic nie stanie na przeszkodzie naszemu życiu zasłużony. Tak ciężko pracowaliśmy, aby się tu dostać i możesz się założyć, że nam się to spodoba.
Zaczęliśmy wierzyć we własny szum. Tak żyli ludzie.
Potem, w jednym telefonie, wszystko się załamało. Była wiosna 2011 roku, a ja byłem w pracy, w remizie strażackiej. Moja żona zadzwoniła do mnie i powiedziała, że nie mamy pieniędzy na zakupy spożywcze. Byłem w szoku.
Była środa, a dzień wypłaty nastąpił dopiero w piątek.
Nie mieliśmy pieniędzy.
Byliśmy spłukani.
Byliśmy zawstydzeni.
Zawstydziliśmy się.
Życie w końcu nas dopadło, bo mieliśmy za dużo długów.
Kiedy przelewamy nasz dług konsumencki na papier, w gazecie czytamy:
$52,055.15
(Miałem ochotę zwymiotować)
Ten telefon był dosłownie naszą pobudką.
Przeszliśmy przez to i po krótkich poszukiwaniach duszy zdecydowaliśmy, że trzeba coś zmienić.
Musieliśmy zacząć zwracać uwagę na nasze finanse i na zawsze pozbyć się długów. Wiedzieliśmy, że jeśli nie stać nas nawet teraz na siebie, jak kiedykolwiek będziemy mogli pozwolić sobie na życie, którego naprawdę pragnęliśmy w przyszłości?
Więc stworzyliśmy plan, wdrożyliśmy go i nigdy się nie poddaliśmy.
Wyniki były niesamowite.
Nie, właściwie były epickie!
Całkowicie zmieniliśmy sposób postępowania z naszymi pieniędzmi i w krótkim czasie zadeklarowaliśmy, że nie mamy długów (bez kredytu hipotecznego).
Przeszliśmy od wypłaty do wypłaty (i złamaliśmy się, ale nie wiedząc o tym), zakasując rękawy i spłacając tyle długu w siedem miesięcy!
Wiem, że brzmi to niewiarygodnie… ale przedstawię Ci scenariusz krok po kroku lub co możesz zrobić, aby wyjść z długów.
Epicki przewodnik po wyjściu z długów
Oto skrypt:
- Określ, ile masz zadłużenia
- Dwie strategie wypłat – Snowball zadłużenia vs. lawina
- Ścisnij budżet
- Sprzedaj swoje bzdury
- Zarabiać więcej pieniędzy
- Wytrwaj – nigdy się nie poddawaj
- Pobierz arkusz kalkulacyjny
Wreszcie niektóre wyjątki.
1. Określ, ile masz DŁUGU
To może wydawać się łatwe, ale pójdź za mną przez chwilę.
Dług to wszystko, co jesteś winien komuś lub czemuś innemu.
To nie tylko oznacza karty kredytowe i pożyczki studenckie. Jest to hipoteka lub hipoteki, dług medyczny, kredyty samochodowe, pożyczki pod zastaw, pieniądze, które jesteś winien swojemu irytującemu szwagra, a nawet pieniądze, które możesz być winien swojemu bukmacherowi. Jeśli jesteś komuś lub czemuś, komu jesteś winien pieniądze, zsumuj to i przelej na papier. Wiem, wiem.
Możesz mieć takie samo nastawienie, jak jeśli Po prostu na to nie patrzę, to nie będzie tak źle.
Zło!
Popatrz na to, niech pieką przez chwilę, a potem oddychaj. To trudny krok, a jeśli potrafisz ominąć tę jedną rzecz, masz niezwykle wysoki wskaźnik pozbycia się długów.
2a. Metoda śnieżnej kuli zadłużenia
Metoda Debt Snowball działa, ponieważ powoduje, że skupiamy się na naszym zachowaniu z pieniędzmi, a nie na matematyce. Możesz nie lubić ignorować części matematycznej, szczerze też mi się to nie podobało. Ale gdyby matematyka była problemem, w pierwszej kolejności nie byłbyś zadłużony.
Pomyśl o tym przez chwilę: Kiedy rejestrowałeś się na tę kartę kredytową, czy powiedziałeś sobie: „Nie mogę się doczekać, aby mieć saldo 15 000 USD na mojej karcie kredytowej na poziomie 24,99%”?
Nie, oczywiście nie. Matematyka nie jest twoim problemem, twoje zachowanie z pieniędzmi tak.
Zmień swoje zachowanie, wykonując Snowball zadłużenia.
Jak ustawić śnieżną kulę zadłużenia?
Wyrównaj wszystkie swoje długi (z wyjątkiem kredytu hipotecznego lub kredytów hipotecznych) na papierze od najmniejszego do największego zadłużenia izignoruj stopy procentowe.
Pamiętaj, że stopy procentowe to matematyka, a matematyka nie jest twoim problemem.
Następnie dokonaj minimalnych płatności za wszystko i przeznacz każdy dodatkowy dolar, jaki możesz, na najwyższy dług (twój najmniejszy).
Atakuj, atakuj, atakuj i pozbądź się tego pierwszego długu na zawsze. Powinien być twój najmniejszy, co oznacza, że stanie się to dość szybko.
Po wykonaniu tej czynności zamknij konto i przerzuć wszystkie pieniądze, które wrzucałeś na pierwsze, i śnieżna kula do tego tuż poniżej.
Będzie to powtarzać się przez całą drogę w dół listy, aż cały dług zostanie zlikwidowany! Powodem, dla którego to działa, jest to, że kiedy zaczynasz odczuwać pewne wygrane, jesteś zmotywowany, a kiedy jesteś zmotywowany, wygrywasz!
2b. Metoda lawiny zadłużenia
Wiem, że zawsze znajdzie się ktoś, kto po prostu nie będzie mógł zignorować matematyki.
Nie martw się, zacząłem się tego spodziewać i dlatego mam drugą (mniej korzystną) opcję dla miłośników matematyki. Nazywa się to metodą lawiny zadłużenia.
Jest to bardzo podobne do śnieżki, ale teraz masz zamiar wyrównać swoje długi od największego do najmniejszego zainteresowania. Powodem, dla którego nie polecam tego, jest to, że Twoja większa wypłata odsetek może być również większym saldem. Oznacza to, że może minąć trochę czasu, zanim się opłaci, a z mojego doświadczenia wynika, że ludzie mają tendencję do poddawania się, jeśli nie czują szybkiej początkowej wygranej.
Twój telefon tutaj, ale nadal polecam metodę kuli śnieżnej.
3. Ścisnij budżet
Kiedy spłacasz dług, musisz być skupiony na laserze. Zadłużanie się jest jak więzienie. Dla niektórych może to być nawet odosobnienie. Spłata długu będzie wymagała poświęcenia.
Tak czy inaczej, Twój cel, jakim jest uwolnienie się od długów, oznacza odzyskanie wolności. Jak wyglądałoby życie, gdybyś nie musiał już wysyłać ciężko zarobionych pieniędzy w formie płatności? Jak by to było, gdybyś się obudził i nie miał długów? #Wspaniały
Spójrz na swój budżet i zacznij oddzielać potrzeby od potrzeb… i bądź szczery!
Możesz pokochać niedzielny bilet NFL, ale obiecuję, że go nie potrzebujesz. Możesz chcieć kupić torebki za 300 USD z V z boku, ale też ich nie potrzebujesz. Zacznij wyciskać ten budżet, abyś mógł wydać więcej ciężko zarobionych pieniędzy na swój dług.
Kiedy wyjdziesz z długów, obiecuję, że zawsze możesz wrócić i to wszystko kupić bzdury rzeczy, ponieważ nie będziesz już spłacał długów i odsetek.
Ponadto twoja następna randka może wyglądać jak gorąca kieszeń w kuchence mikrofalowej i wypożyczalnia DVD RedBox.
Jeśli tak się stanie, gratulacje! Jesteś na najlepszej drodze do uwolnienia się od długów wcześniej, niż planowałeś.
Kiedy spojrzymy wstecz, jak bardzo ograniczyliśmy nasz budżet, zdaliśmy sobie sprawę, że faktycznie poszliśmy do spękana ziemia. Bez kabla, bez restauracji, bez wakacji i bez robienia wrażenia nieznajomych na światłach stopu w naszym luksusowym samochodzie. Mieliśmy misję odzyskania życia. Każdego miesiąca stawało się zabawą, aby zobaczyć, ile możemy zmniejszyć. Ludzie myśleli, że zwariowaliśmy, a ja często się z nimi zgadzałem. Byliśmy szaleni, żeby pozostać w długach przez kolejną sekundę i nadszedł czas, aby znów zacząć żyć.
4. Sprzedaj swoje Bzdury Rzeczy
Zdziwisz się, ile masz gówna i jak bardzo inni ludzie tego chcą.
Możesz (i powinieneś) sprzedawać wszystko, co możesz, w witrynach takich jak eBay, Craigslist, a nawet możesz chcieć zrobić własną wyprzedaż garażową. Rzeczy, które możesz nazwać śmieciami, staną się skarbami dla innych, a następnie staną się pieniędzmi do zadłużenia!
Pamiętaj, rzeczy to tylko rzeczy. Nie przegapisz tego tak bardzo, jak myślisz, a możesz wyjść i kupić więcej gównianych rzeczy, gdy uwolnisz się od długów.
Sprzedawaj, sprzedawaj, sprzedawaj i spłacaj dług jak szef!
5. Zarabiać więcej pieniędzy
Właśnie rozmawialiśmy o zmniejszeniu tego budżetu, abyśmy mogli przeznaczyć pieniądze na Twój dług. Co jednak, gdybyśmy zaatakowali ten dług z obu stron? Stwórz w swoim życiu dodatkowy dochód i zrzuć to wszystko na swój dług.
Nie masz pomysłów? Oto 68 sposobów, w jakie możesz teraz zarobić dodatkowy dochód. Obiecuję, że jest ich co najmniej 5, które każdy z was mógłby zrobić. Jeśli poważnie myślisz o uwolnieniu się od długów, być może będziesz musiał wyprowadzić kilka psów lub wyczyścić kilka basenów. Ciężka praca naprawdę się opłaca (dług).
6. Nie poddawaj się
Spodziewaj się, że będzie ciężko.
Twoi przyjaciele „żyją”, a ty jesz Top Ramen i wyprowadzasz psy. Rozumiem – też tam byłem. Ale pamiętasz to małe światełko na końcu tunelu, o którym zawsze słyszysz? Cóż, jestem tutaj, aby ci powiedzieć, że tam jest i jest jaśniejszy, niż możesz sobie wyobrazić.
Jedną rzeczą, którą zrobiliśmy, było stworzenie termometr zadłużenia (pobierz prostą wersję, którą zrobił dla Ciebie Jim, kliknij prawym przyciskiem myszy i zapisz). To tak jak te akcje charytatywne, na których na termometrze pokazują zebraną kwotę, tyle że nasza była na zadłużenie. Gdy spłaciliśmy nasz dług, pokolorowaliśmy inną sekcję, abyś mógł go fizycznie oglądać i oglądać codziennie. Najpierw zawiesiliśmy go na lodówce, ale potem przenieśliśmy do apteczki w naszym pokoju, ponieważ zdaliśmy sobie sprawę, że wszyscy wchodzą do naszego domu myśląc, że jesteśmy wystarczająco dziwni. 🙂
Również za każdym razem, gdy spłacaliśmy jeden z naszych długów, świętowaliśmy zwycięstwo. To było małe, po prostu malutkie, małe świętowanie, które oznaczało może wyjście coś zjeść, wypić kieliszek wina lub coś innego.
W końcu tego nie zrobiliśmy, ale jedną rzecz, o której słyszeliśmy dobre rzeczy, jest robienie tego z kimś innym. Kiedy dwoje ludzi lub dwie rodziny próbują razem wyjść z długów, tworzy to małą konkurencję… a konkurencja nie jest zła, gdy próbujesz wygrać z pieniędzmi.
Jednym z najlepszych dni w twoim życiu będzie dzień, w którym w końcu spłacisz ostatni dług. Za każdym razem, gdy twoja rodzina i przyjaciele nazywali cię bandą dziwaków, razy, kiedy musiałeś powiedzieć „nie” na wakacje lub myśl o tym, że współmałżonek po raz kolejny powie „to nie jest w budżecie” to.
Nie poddawaj się, skup się, a w końcu skończysz. Masz dość tego, że to trwa tak długo? Wróć do kroków 3, 4 i 5.
Wyjątki
Każda zasada w życiu ma wyjątek, co oznacza, że istnieją wyjątki od spłacania długów.
Zasada nr 1: Najpierw zapłać IRS – Bez względu na to, czy używasz śnieżnej kuli, czy lawiny, ustaw dług IRS jako priorytet numer jeden. Ci faceci mogą być trochę bezwzględni i chcesz ich jak najszybciej usunąć ze swojego życia.
Zasada nr 2: Umieść kredyt pod zastaw nieruchomości i czynsz na posiadanie długów tuż poniżej IRS – Powodem jest to, że stopy procentowe często wynoszą 300% lub więcej. Tak, dobrze to widziałeś – 300%. Jest powód, dla którego ci oślizgli ludzie są w rzeczywistości określani jako drapieżni pożyczkodawcy. Wyrzuć tych facetów ze swojego życia tak szybko, jak to możliwe.
Zasada nr 3: Jeśli jesteś winien pieniądze na pożyczkę 401(k), nie możesz dodać do nich dodatkowych płatności. Jedynym sposobem na ich spłatę jest płacenie uzgodnionej płatności co miesiąc lub wypisanie im czeku na całe saldo. Kiedy dojdziesz do tego długu, dokonaj minimalnych spłat i zacznij odkładać pieniądze na osobnym koncie oszczędnościowym, aż będziesz miał wystarczająco dużo, aby je w pełni spłacić.
Zakaz spłacania długów
Nie korzystaj z linii kredytowej HELOC (Home Equity Line of Credit), aby spłacić dług.
Stopa procentowa będzie oczywiście niższa, co będzie punktem sprzedaży dla bankiera próbującego cię ugryźć. To okropny plan.
Większość Twojego zadłużenia będzie prawdopodobnie niezabezpieczonym długiem (karty kredytowe, pożyczki studenckie, dług medyczny itp.). Jeśli tego nie zapłacisz, nie mogą ci niczego odebrać. Wydawca karty kredytowej nie może tak naprawdę odebrać obiadu, który kupiłeś w 2008 roku na karcie kredytowej, prawda?
Jeśli jednak weźmiesz ten niezabezpieczony dług i przeniesiesz go do swojego pokoju rodzinnego (tj. na HELOC), stanie się on teraz długiem zabezpieczonym. Wiesz, co się dzieje, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego i spłaty HELOC? Bank zamknie. Stracisz swój dom.
A także nie wierz bankierowi, gdy powie ci, że spłacasz dług za pomocą HELOC. Może to być niższa stopa procentowa, ale po prostu przenosisz dług z jednego wiadra do drugiego. Dług nadal istnieje, a twoje zachowanie w ogóle się nie zmieniła.
Nie zaciągaj pożyczki pod zastaw 401(k), aby spłacić dług
To kolejny okropny pomysł. Jeden z najmądrzejszych ludzi na planecie Ziemi powiedział:
„Złożone odsetki to ósmy cud świata” – Alberta Einsteina
Kiedy wyciągasz pieniądze z emerytury, wyłączasz maszynę. Maszyna to procent składany, który zarabia pieniądze podczas snu. Zostaw te pieniądze w spokoju i wymyśl jeden z tych 68 pobocznych zamieszań z góry, aby stworzyć dodatkowy dochód, aby rzucić dług.
Czas przestać czytać i zacząć
Przeszliśmy od wypłaty do wypłaty, a potem spłaciliśmy 52 tys. $ w ciągu 7 miesięcy ponieważ mieliśmy plan, wdrożyliśmy go i nigdy się nie poddaliśmy.
To było trudne, czasami było to zawstydzające i było warto w 100%. Nie jest to skomplikowane, bo to tak naprawdę tylko matematyka w piątej klasie. To nasze zachowanie musi się zmienić, aby ten dług zniknął. Jesteś o krok od zrobienia czegoś niesamowitego, co katapultuje Cię do finansowego sukcesu, niż teinni bogaci ludzie wydaje się mieć.
Na koniec zostawię cię z tym. Kilka lat temu magazyn Forbes przeprowadził badania na temat 400 najbogatszych ludzi w Ameryce. W ankiecie trzech na czterech z nich twierdzi, że wyjście z długów i pozostawanie z długów to najważniejsza rzecz, jaką można zrobić z pieniędzmi. To 400 najbogatszych ludzi w Ameryce. Jeśli nie chcesz słuchać tego skromnego blogera, posłuchaj ich 🙂
Pobierz arkusz kalkulacyjny
Jeśli w końcu przekonałem cię, że wyjście jest tuż przed tobą, to chcę, żebyś wiedział, że nie jesteś sam. Wpisz swój adres e-mail w polu rejestracji poniżej, a wyślę Ci arkusz kalkulacyjny budżetu, którego użyłem, aby wyjść z długów. Dałem go tysiącom ludzi takich jak ty i pomogłem im pokonać długi… to wykonalne. I nic cię to nie będzie kosztować.
Wyjdź z długów i zacznij żyć na nowo,
Chrisa Brzoskwini, Pieniądze Brzoskwinia