Moje pierwsze konto bankowe nie było w banku. To było w unii kredytowej.
W wieku 16 lat moja mama i ja weszliśmy do filii Nauczycielskiej Federalnej Unii Kredytowej i otworzyliśmy wspólne konto. Wydrukowali małą kartkę, zalaminowali ją i wręczyli mi. Wsadziłem małą niebieskawo-zieloną kartę do portfela na rzepy i poczułem się, jakbym się trochę bardziej postarzał.
Niewiele wiedziałem wtedy o pieniądzach. Wiedziałem, że mam konto w banku i mogę od czasu do czasu zalogować się na stronie i zobaczyć, ile zaoszczędziłem.
Kiedy poszedłem do college'u w Pittsburghu, otworzyłem konto studenckie PNC Bank, ponieważ mieli bankomaty na terenie kampusu i filię tuż przy ulicy. Konto studenckie było idealnym produktem dla biednego studenta. Bank PNC był, według mojej najlepszej wiedzy, moim pierwszym komercyjnym kontem bankowym.
Wtedy nie znałem różnicy. Obie były instytucjami finansowymi. Obaj mieli bankomaty. Z praktycznego punktu widzenia były takie same.
Dopiero gdy byłem starszy, dowiedziałem się, że nie są tacy sami. Podobny, ale nie taki sam.
Spis treści
- Kluczowa różnica
- Wymagania kwalifikacyjne
- Ślad geograficzny
- FDIC a Ubezpieczenie depozytów UMK
- Stopy procentowe
- Co jest lepsze?
- Co z bankami lokalnymi kontra SKOK-i?
Kluczowa różnica
W praktyce istnieje bardzo niewielka różnica między bankiem komercyjnym a unią kredytową.
Strukturalnie, i ośmielę się powiedzieć filozoficznie, są bardzo różne. SKOK to spółdzielnia finansowa, której właścicielami są członkowie posiadający depozyty w banku. Dla dobra swoich członków tworzy się kasę kredytową. Wszyscy deponenci są właścicielami, niezależnie od salda, i otrzymują głos w wyborach członków zarządu.
Bank komercyjny jest instytucją nastawioną na zysk, często notowaną na giełdzie. Są własnością akcjonariuszy i chcą przynosić im zysk. Deponent to po prostu ktoś, kto deponuje swoje pieniądze w banku. Celem banku jest uzyskanie jak największego zwrotu z tych depozytów.
Może istnieć tendencja do myślenia, że unie kredytowe są „dobre”, a banki komercyjne „złe”, ale jest to bardziej zniuansowane. Chodzi o ich odpowiedzialność. Obaj odpowiadają przed swoimi udziałowcami. Różnica polega na tym, kto jest udziałowcem w każdej instytucji. Deponent jest udziałowcem unii kredytowej. Deponent nie jest udziałowcem banku komercyjnego, osoby posiadające akcje są udziałowcami.
Pytaliśmy Profesor David Kass, profesor kliniczny finansów na Uniwersytecie im. Roberta H. Smith School of Business na University of Maryland, za radę dotyczącą wyboru między tymi dwoma, i powiedział:moja rada dla osób wybierających bank na pożyczkę, konto rozliczeniowe, konto oszczędnościowe itp. byłoby odwiedzenie kilku banków w pobliżu ich domu lub biura w celu porównania warunków (oprocentowanie itp.) w celu znalezienia najlepszego dla nich pakietu usług. Podobnie dokonałbym podobnych porównań ze spółdzielniami kasowymi, do których mają prawo dołączyć. Jeśli ktoś szuka najwyższego oprocentowania na A świadectwo depozytowe (z datą wygaśnięcia 6 miesięcy, 1 roku itp.), należy również wziąć pod uwagę banki internetowe. Zarówno banki, jak i SKOK-i ubezpieczają swoje depozyty do 250 000 USD.”
Zrozumienie tej kluczowej różnicy może mieć wpływ na inne różnice.
Wymagania kwalifikacyjne
Bank komercyjny nie ma wymagań kwalifikacyjnych.
Unia kredytowa, zgodnie z prawem, musi mieć ograniczenie oparte na przynależności (przynależność do organizacji), geografii lub innej przynależności. Kiedy już się zakwalifikujesz, kwalifikujesz się do życia, nawet jeśli przynależność się zmieni.
Na przykład moje pierwsze konto bankowe było w Nauczycielskiej Federalnej Unii Kredytowej na Long Island w stanie Nowy Jork. Oto jego zasady kwalifikowalności: „Osoby, które mieszkają, pracują (lub regularnie prowadzą działalność gospodarczą), kultu lub uczęszczają do szkoły oraz przedsiębiorstw i inne osoby prawne z siedzibą w hrabstwie Nassau w stanie Nowy Jork lub w następujących częściach hrabstwa Suffolk w stanie Nowy Jork mogą dołączyć do TFCU: Miasto Huntingtona; Miasto Babilon; Miasto Smithtown; Miasto Islip; Miasto Brookhaven; Rezerwat Poospatuck; Miasto Riverhead; lub miasto Southold”
Moja mama pracowała w Centralnym Okręgu Szkolnym Three Village w hrabstwie Suffolk, a ja zakwalifikowałem się jako jej dziecko (technicznie rzecz biorąc, otworzyliśmy wspólne konto, gdy byłam niepełnoletnia, więc tak naprawdę to nadal było jej konto również). Nazywało się Federalną Unią Kredytową Nauczycieli, ale nie musiałeś być nauczycielem ani pracować w systemie szkolnym.
Dla porównania prawie każdy może wejść do Bank Ameryki i otwórz konto.
(Mówię „prawie każdy”, ponieważ do otwarcia konta może być konieczne podanie dwóch dokumentów tożsamości i numeru ubezpieczenia społecznego – jeśli ich nie masz, otwarcie konta bankowego może być trudne)
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe mają na ogół znacznie mniejszy zasięg geograficzny. Czasami mogą to obejść, dołączając do sieci bankomatów, dzięki czemu ich zasięg jest znacznie większy. Tower Federal Credit Union ma tylko 12 oddziałów w stanie Maryland, ale te luki wypełniają dziesiątkami bankomatów. Nie są jednak obecne poza regionem. Niektóre spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, zdając sobie sprawę ze swojego ograniczonego zasięgu geograficznego, będą oferować rabaty/zwroty bankomatów w celu przezwyciężenia tego ograniczenia.
Nie wszystkie unie kredytowe mają ograniczony zasięg geograficzny. Navy Federal Credit Union ma prawie 300 oddziałów w 199 miastach i trzydziestu stanach. Są częścią bankomatów sieci CO-OP (30 000), bankomatów CashPoints (1100), a także 2 mln Visa? Bankomaty systemu PLUS. Jak widać – mają dość duży zasięg geograficzny jak na unię kredytową.
Jednak nadal mogą być stosunkowo małe w porównaniu z bankiem komercyjnym. Wells Fargo ma ponad sześć tysięcy oddziałów. Bank of America ma ponad 5 tys.
Banki działające wyłącznie online, które nie mają oddziałów fizycznych, takie jak Ally Bank, nawiązały współpracę z dużymi sieciami bankomatów, takimi jak Allpoint (55 000 bankomatów) oraz oferują zwroty opłat bankomatowych. Ally Bank zwróci również do 10 USD na koniec każdego cyklu wyciągu z tytułu opłat bankomatowych.
FDIC a Ubezpieczenie depozytów UMK
Oba są chronione ubezpieczeniem depozytów, ale przez dwie różne organizacje.
Unie kredytowe są ubezpieczone federalnie do kwoty 250 000 USD przez National Credit Union Administration (NCUA). Banki komercyjne są ubezpieczone federalnie do 250 000 USD przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Zarówno NCUA, jak i FDIC są poparte pełną wiarą i uznaniem rządu Stanów Zjednoczonych.
Możesz potwierdzić zasięg instytucji, sprawdzając Narzędzie wyszukiwania NCUA albo Narzędzie FDIC Bank Znajdź.
Ze względów praktycznych zasięg NCUA i FDIC jest taki sam. To odrębne organizacje, ale są finansowane w podobny sposób.
Stopy procentowe
Ponieważ kasa jest własnością deponentów, zazwyczaj płacą oni wyższe oprocentowanie depozytów i niższe oprocentowanie kredytów.
Wyższe oprocentowanie depozytów. Jest to często prawdziwe, gdy porównasz tradycyjne banki komercyjne z tradycyjnymi kasami kredytowymi. Po wprowadzeniu do porównania banków internetowych, wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe będą miały wyższe stawki niż oba. Dotyczy to również rachunki rynku pieniężnego.
Na początku kwietnia 2018 r. porównałem stawki tych trzech kategorii, stwierdziłem, że zwykłe banki komercyjne zapłaciły najmniej (często 0,01% RRSO!), unie kredytowe znalazły się pośrodku z około 0,50% RRSO, a banki internetowe około 1,50% – 1,70% RRSO. Obecnie jest trochę niżej, ale sprawa jest nadal prawdziwa.
Unie kredytowe pokonują zwykłe banki, ale nadal nie mogą konkurować z ekonomią banków internetowych.
Niższe oprocentowanie kredytów. Porównałem kredyty samochodowe w Tower Federal Credit Union (lokalna CU z miejscem, w którym teraz mieszkam w Howard County w stanie Maryland) z Bank of America i odkryłem dużą różnicę.
- Oprocentowanie 60-miesięcznej pożyczki na nowy samochód w Tower Federal Credit Union wynosi 2,24%.
- Oprocentowanie 60-miesięcznej pożyczki na nowy samochód w Bank of America wynosi 2,99%.
Twoja rzeczywista stawka będzie się różnić w zależności od czynników takich jak ocena kredytowa, ale nawet ślepa stawka różni się o 75 punktów bazowych.
Jak widać, instytucja maksymalizuje korzyści finansowe dla każdego, kto jest jej udziałowcem. Unie kredytowe mają wyższe oprocentowanie depozytów i niższe oprocentowanie kredytów, ponieważ starają się zmaksymalizować korzyści finansowe dla deponentów. Banki komercyjne postępują odwrotnie, ponieważ starają się maksymalizować zysk dla akcjonariuszy.
Co jest lepsze?
Unie kredytowe oferują lepszy produkt finansowy niż tradycyjne banki komercyjne, ale są ograniczone pod względem wielkości i zasięgu geograficznego. Jeśli opuścisz najbliższą okolicę, twoje życie finansowe będzie nieco bardziej uciążliwe i wymaga trochę planowania z góry.
Trudno jednak argumentować przeciwko bankom internetowym. Ekonomia banku bez oddziałów fizycznych daje mu przewagę, ponieważ ich koszty są znacznie niższe. Mają wyższe oprocentowanie depozytów i niższe oprocentowanie kredytów, ponieważ mogą sobie na to pozwolić. Nie mają zasięgu geograficznego, więc współpracują z sieciami bankomatów, aby wypełnić pustkę.
Powiedział, że jest jedna unia kredytowa na naszej liście najlepszych wysokodochodowych kont oszczędnościowych. Sojusznicza Unia Kredytowa jest unią kredytową z siedzibą w Chicago, która posiada wysoko oprocentowane konto oszczędnościowe, dużą sieć bankomatów i dość dużą sieć afiliacyjną.
Osobiście nie mam SKOK, ponieważ nie stwierdziłem, że jest to lepsze niż bank internetowy.
>> Powiązane: Jak znaleźć najlepsze konto czekowe
Najlepsza opcja dla Ciebie sprowadza się do Twoich potrzeb.
Co z bankami lokalnymi kontra SKOK-i?
Jeśli jednym z największych problemów z większymi bankami jest to, że są one bezosobowe, czy lokalny bank byłby lepszy?
Być może. Banki lokalne są nadal bankami komercyjnymi, więc finansową odpowiedzialnością banku jest zarabianie pieniędzy dla swoich akcjonariuszy. Banki lokalne mogą również nie być w stanie konkurować finansowo z bankami krajowymi ze względu na korzyści skali. Ale jedną rzeczą, którą mają, jest elastyczność, a budowanie relacji z kierownikami oddziałów i urzędnikami ds. Pożyczek może w niewielkim stopniu wpłynąć na niektóre procesy decyzyjne.
Wreszcie, może to być przydatne podczas następnej nocy z ciekawostkami, ale fundusze podatników nigdy nie zostały wykorzystane do ratowania unii kredytowej. 🙂