Czy zastanawiałeś się kiedyś, jakie są różnice między ubezpieczeniem terminowym a ubezpieczeniem na całe życie? Zastanawiasz się, co jest dla Ciebie lepsze?
Kiedy spotkałem się z naszym doradcą finansowym, jedną z pierwszych rzeczy, które zaproponowała, było wykupienie ubezpieczenia terminowego na życie, a nie ubezpieczenia na całe życie.
Zasugerowała też, żebym je dostała innyfirmy ubezpieczeniowe.
Co zabawne, to była ta sama rada, którą kiedyś otrzymałem od naszego księgowego biznesowego. To było jedno z naszych pierwszych spotkań; i jak wyjaśniłem co zrobiłem (co? blogowanie o finansach osobistych? co to jest?), skakaliśmy od niechcenia na kilka tematów, aż trafiliśmy na ubezpieczenie na życie. Mój księgowy powiedział mi, że kupował tylko terminowe ubezpieczenie na życie, ponieważ lubił rozdzielać swoje inwestycje i ubezpieczenie.
Chociaż istnieją korzyści z połączenia obu (w szczególności korzyści podatkowe); Zawsze podobała mi się czysta separacja.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, czym różnią się obie polisy ubezpieczeniowe na życie i dlaczego jedna może być lepsza od drugiej.
Spis treści
- Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
- Korzyści z dożywotniego okresu
- Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
- Korzyści z pełnego ubezpieczenia
- Możesz mieć zarówno okres, jak i całość
- Korzyści podatkowe ubezpieczenia na życie
- Które ubezpieczenie na życie jest najlepsze na własną rękę?
Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?
Terminowe ubezpieczenie na życie to najprostsza forma ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na czas określony (termin) otrzymujesz za stałą składkę. Termin może wynosić od roku do trzydziestu lub więcej. Jeżeli ubezpieczony umrze w wyznaczonym terminie, beneficjent otrzymuje wypłatę kwoty polisy.
Czy istnieje umowa na maksymalny okres? Nie, ponieważ jest to umowa między Tobą a ubezpieczycielem, nie ma prawa regulującego maksymalną umowę ubezpieczenia na życie. Różne przepisy stanowe regulują inne aspekty umowy, ale nie ograniczają jej okresu.
Wiele firm ma limit (zwykle 30 lat), ale to dla ich własnych celów ubezpieczeniowych. Są firmy, które oferują 40-letnią polisę na życie, ale jest to rzadsze. Banner Life Insurance Company oferuje 40-letnią umowę, a AIG 35-letnią umowę.
Jeśli ktoś kupi 30-letnią polisę na 500 000 USD, dokona płatności składek i umrze w ciągu 30 lat… beneficjent otrzymuje 500 000 USD zwolnione z podatku.
To całkiem proste.
Polisy ubezpieczeniowe mogą mieć niski zasiłek, nawet 1000 USD, a czasem nawet krótki okres, wynoszący zaledwie kilka lat.
Wadą terminowego ubezpieczenia na życie jest brak wartości pieniężnej. To jak inne polisy ubezpieczeniowe (jak auto) – płacisz za ubezpieczenie, a kiedy przestajesz płacić, nie masz nic do pokazania. Dzięki temu są również tańsze niż alternatywy.
Korzyści z dożywotniego okresu
Po pierwsze, jest prostsze. Płacisz za ubezpieczenie, twoi beneficjenci otrzymują wynagrodzenie, jeśli umrzesz, to wszystko. Bez dodatkowych dzwonków i gwizdków. Żadnych opłat, o które trzeba się martwić.
Każda inna polisa ubezpieczeniowa działa tak. Kiedy otrzymasz ubezpieczenie najemcy, płacisz za ochronę i nie gromadzisz wartości pieniężnej w polisie. Jeśli masz roszczenie, otrzymasz zapłatę. Jeśli nigdy nie otrzymasz roszczenia, nigdy nic nie otrzymasz. (warto wybrać naprawdę dobra firma ubezpieczeniowa najemców dla tego)
Łatwo też zrozumieć, jak to wpasowuje się w Twój obraz finansowy. Jeśli masz zobowiązania finansowe, takie jak kredyt hipoteczny na dom, sensowne może być wykupienie polisy na życie na wartość kredytu hipotecznego. W przypadku śmierci polisę można wykorzystać na spłatę kredytu hipotecznego i pozostawienie rodziny w lepszej sytuacji finansowej.
Socrates, długoletni czytelnik, z którym często piszę e-maile, przez 15 lat był pośrednikiem w obrocie nieruchomościami w Kalifornii. Udzielił tej porady na temat terminowego ubezpieczenia na życie:
Termin jest dobry do osiągnięcia pewnych kamieni milowych, spłaty kredytu hipotecznego, uzyskania dzieci na studiach itp. Gdy cele te zostaną osiągnięte, jedyną niezbędną rzeczą jest polisa na pokrycie ostatecznych wydatków (zwykle 10-25 000 USD), chyba że jest wystarczająco dużo funduszy awaryjnych, aby to pokryć!
Jedyny raz, kiedy poleciłem całe życie, to wtedy, gdy ktoś miał trudności z oszczędzaniem pieniędzy w IRA lub 401K. Wtedy to zadziała, ponieważ powodem, dla którego jest droższe, jest to, że po wykupieniu ubezpieczenia reszta jest zainwestowana (obecnie w prawie wszystko). Jest to wymuszony plan oszczędnościowy i jeśli jest wystarczająco młody, koszt jest niski, a większość pieniędzy jest inwestowana i może ładnie rosnąć. (Nie tak bardzo jak tani fundusz powierniczy / ETF, ale znowu ubezpieczenie jest najważniejsze, inwestycja jest czynnikiem drugorzędnym!
Ponownie, dla osób, które nie potrafią samodzielnie oszczędzać lub stale korzystają ze swoich oszczędności, może to być rozwiązanie, ponieważ jesteś mniej skłonny do korzystania z tego ze względu na powiązane ubezpieczenie element.
Tuż przed przejściem na emeryturę przemysł wymyślił hybrydy. Polisa, która jest okresem częściowym (większość twojego ubezpieczenia) i niewielką częścią całego życia (aby pokryć podstawy, takie jak ostateczne wydatki), która zostaje z tobą.
Jeśli dobrze zainwestowałeś część gotówkową, w pewnym momencie wartość gotówkowa może nawet pokryć przyszłe płatności, zwykle za 10-15 lat i żywi się sama, dopóki rynek się utrzyma.
Istnieje wiele zmiennych i każda sytuacja jest wyjątkowa! Wyrażenie „kup termin i zainwestuj różnicę” działa tylko wtedy, gdy starasz się zainwestować różnicę.
Dożywocie jest również tańsze. Polisa nie ma wartości pieniężnej ani elementu inwestycyjnego, po prostu otrzymujesz ubezpieczenie. Gdyby istniał element inwestycyjny, zarządzanie tymi inwestycjami wiązałoby się z opłatami. Całe życie zyskuje złą reputację, ponieważ czasami trudno jest dokładnie określić, ile płacisz, ponieważ opłaty mogą być zaciemnione w zwrotach.
Minusem jest to, że istnieje termin. Wraz z wiekiem uzyskanie nowej polisy będzie coraz droższe. W miarę jak w Twoim życiu dzieje się coraz więcej rzeczy, takich jak nowe schorzenia, możesz czuć się nieubezpieczony. Zaletą całego życia jest to, że utrzymujesz polisę tak długo, jak długo płacisz.
Co to jest ubezpieczenie na całe życie?
Ubezpieczenie na całe życie to największa opcja w kategorii ubezpieczeń określanych jako stałe ubezpieczenie na życie.
Obejmuje:
- Tradycyjne całe życie,
- Życie uniwersalne,
- Zmienne życie i
- Zmienne-uniwersalne życie.
Tradycyjne ubezpieczenie na całe życie dodaje składnik inwestycyjny i usuwa termin. Nazywa się to „całym życiem”, ponieważ obejmuje całe twoje życie. Polityka buduje wartość gotówkową w oparciu o podstawową strategię inwestycyjną. Ta wartość pieniężna jest czymś, z czego możesz skorzystać. Możesz pożyczyć i spieniężyć.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie ma elastyczną składkę z minimalną opłatą, aby utrzymać aktywną polisę. Każda kwota, którą zapłacisz powyżej tej składki, jest następnie inwestowana w polisę. Co miesiąc z polisy potrącana jest kwota „kosztu ubezpieczenia”. Reszta jest uważana za składnik oszczędności. Jeśli składnik oszczędności jest indeksowany do rynku, taki jak S&P 500, jest znany jako indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie.
Zmienne ubezpieczenie na życie jest jak inne, z wyjątkiem tego, że masz kilka oddzielnych kont dla komponentu oszczędnościowego. Możesz wybrać te inwestycje, aby móc wybierz akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne itp. W przypadku zmiennego ubezpieczenia na życie składki zazwyczaj nie są stałe. (Premie można regulować w granicach)
Zmienne-uniwersalne ubezpieczenie na życie to zmienna polisa na życie z elastyczną składką.
Kiedy przestaniesz płacić składki („rezygnacja z polisy”), otrzymasz wartość gotówkową pomniejszoną o wszelkie niespłacone pożyczki. Nie będę wchodził w szczegóły każdego rodzaju ubezpieczenia, ale wszystkie są skonfigurowane w podobny sposób. Duże różnice dotyczą tego, ile płacisz i jakie mogą być podstawowe strategie inwestycyjne.
Chociaż są to cztery główne typy, istnieją również podkategorie dla określonych scenariuszy. Czy kiedykolwiek słyszałeś o Ubezpieczenie na życie Gerber? To ubezpieczenie na całe życie dla dzieci, ale w zasadzie to ubezpieczenie na całe życie.
Korzyści z pełnego ubezpieczenia
Argument jest podobny do wynajmowania vs. kupno domu.
W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie płacisz składki, ale nie gromadzisz wartości pieniężnej w polisie. Jeśli termin wygaśnie, Twoja polisa wygasa i nie masz nic do pokazania. Jeśli umrzesz, Twoja rodzina otrzyma zasiłek z tytułu śmierci. Wypłaty świadczenia z tytułu śmierci nie są opodatkowane. Nie musisz ich nawet zgłaszać.
W przypadku ubezpieczenia na całe życie płacisz składki, ale także budujesz wartość gotówkową. Nie ma terminu, więc nigdy nie wygasa (stąd „całe” twoje życie); ale jeśli przestaniesz płacić lub dopuścisz do wygaśnięcia polisy, możesz odzyskać wartość pieniężną polisy.
Skoro całe życie jest droższe, dlaczego ludzie to kupują? Nic w życiu nie jest uniwersalne. Ubezpieczenie na całe życie ma sens dla niektórych osób i dzisiaj chcę podzielić się z wami doświadczeniami Billa K., czytelnika Wallet Hacks, który wysłał to e-mailem po przeczytaniu tego artykułu:
Urodziłem się w 1957 roku. Moi rodzice mądrze kupili polisę New York Life na całe życie za 20 tys. USD, która pozwoliła mi na wykupienie dodatkowych polis na 10 tys. Te opcje były skorelowane z moją rosnącą rodziną, kredytem hipotecznym itp. Jednak w wieku 20 lat zdiagnozowano u mnie cukrzycę typu I i w tym momencie rozpoczęłam terapię insuliną. Również w tym momencie WSZYSTKO tradycyjne drzwi do ubezpieczenia na życie, zarówno terminowe, całe jak i uniwersalne, zatrzasnęły mi się przed nosem. Miałem tylko te małe polisy na 10 000 $ (w sumie 8), więc przez większość ostatnich 25 lat osiągnąłem maksymalne ubezpieczenie na 100 000 $. Niewiele jak na faceta z moimi zarobkami (MBA); ale to było coś.
Teraz w wieku 62 lat, częściowo emerytowany i mieszkający w Palm Springs, Nie potrzebuję już ubezpieczenia. Dzieci są dorosłe i mają dobrą pracę, kredyt hipoteczny na nasz mały dom na pustyni SoCal jest spłacony, małżonek 35 pracuje na pół etatu, u nas dobrze i cieszymy się życiem.
Jednak wszystkie te małe polisy, które były utrzymywane przez lata, mają teraz wartość pieniężną bliską 100 tys. Kilka rocznych składek jest wypłacanych w formie dywidend. „Prezent”, który rodzice podarowali mi jako maluch, przynosi nieoczekiwaną korzyść. Mogę pożyczyć pieniądze na śmieszną stopę procentową z lat 60. w wysokości 4%. Ta gotówka jest dla nas wykorzystywana do odroczenia losowania SS do 70 roku życia, co jest najlepszą rentą dożywotnią. I nadal pozwalamy, aby większość naszych aktywów rosła w chronionych od podatków IRA. Jeśli w końcu spłacę pożyczki, to świetnie. Jeśli umrę, nie robiąc tego, korzyści dla moich spadkobierców są mniejsze, ale nie jest to dla mnie ogromnym zmartwieniem, zwłaszcza że dwójka naszych dzieci ukończył z zerową szkołą dług.
Więc z radością płacę niewielką roczną opłatę odsetkową od tych pożyczek na całe życie o wartości pieniężnej. Zachowaj gniazdo znajdujące się w naszych IRA, opóźnij ubezpieczenie społeczne i miej trochę dodatkowej gotówki NIE w IRA, aby cieszyć się pierwszymi 8 latami naszej częściowej emerytury, gdy jesteśmy zdrowi i aktywni.
To nie zadziała dla wielu, ale zadziałało dla nas, ze względu na mój stan zdrowia (który zarządzam przez 40 lat bez komplikacji związanych z insuliną, dietą i ćwiczeniami) oraz dzięki dalekowzroczności moich rodziców.
Możesz mieć zarówno okres, jak i całość
Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś miał polisę na całe życie oraz terminowa polisa na życie. Możliwe, że masz polisę na całe życie i chcesz dodać polisę na życie na okres, aby pokryć potrzebę na określony okres. Na przykład, być może zostało Ci 10 lat spłaty kredytów studenckich, więc możesz zdecydować, że chcesz chronić kolejne lata polisą terminową.
Jak wyjaśnił mi mój księgowy biznesowy, zawsze możesz uzyskać terminową polisę ubezpieczeniową na życie, a następnie otworzyć rachunek maklerski do inwestowania. Jest mało prawdopodobne, że wystawca polis zainwestuje Cię w fundusze, które są tańsze niż Vanguard lub Fidelity (nie liczy się nawet ich opłat!). Jest mało prawdopodobne, że będą tak proste jak portfel trzyfunduszowyi jest mało prawdopodobne, że będziesz dobrze rozumieć, jak będzie pasować do Twojego portfela.
Jeśli nie chcesz tego robić sam, najgorszym przypadkiem jest to, że możesz to trzymać z robo-doradca i uiszczają dodatkowe opłaty (tylko około 0,25%).
Korzyści podatkowe ubezpieczenia na życie
Jeśli chodzi o ulgi podatkowe, świadczenie z tytułu śmierci z każdej polisy ubezpieczeniowej na życie jest wolne od podatku. Dotyczy to wszystkich polis, okresu lub całości.
Pozostaje część inwestycyjna. Czy lepiej inwestować przez polisę na całe życie, czy zrobić to samemu?
Niezależnie od wszystkiego, długoterminowe stopy zysków kapitałowych z Twoich inwestycji wynoszą tylko 20% (lub mniej). Czy 20% na zapleczu jest lepsze czy gorsze niż małe wyciągnięcie pewnej kwoty na opłaty po drodze? Trudno to wiedzieć… ale chcę rzucić podkręconą piłkę, która może sprawić, że będzie to kwestia sporna.
W przypadku dziedziczenia obowiązują specjalne przepisy podatkowe. Jeśli przekazujesz majątek spadkobiercom, istnieje wzrost w bazie. Jeśli masz znaczne zyski w swoich inwestycjach, twoi spadkobiercy otrzymają wyższą podstawę, a tym samym obniżą podatki, ponieważ zyski „znikną”. (mogą obowiązywać podatki od nieruchomości)
Przykład: Dawno temu kupiłeś fundusz Vanguard S&P 500 o wartości 10 000 USD. Teraz jest wart 100 000 USD, co daje 90 000 USD. Jeśli sprzedasz go teraz, jesteś winien 9000 dolarów w postaci długoterminowych zysków kapitałowych. Ale zamiast tego umierasz i przekazujesz swojemu dziecku 100 000 dolarów VTSAX, a on je sprzedaje. Podwyższenie podstawy oznacza, że płaci podatki tylko od wszelkich zysków powyżej 100 000 USD, ponieważ to jego podstawa kosztowa. Wzrosło z 10 000 do 100 000 $, kiedy umarłeś.
Wreszcie, ponieważ zaoszczędzisz na opłatach, inwestując środki samodzielnie, a Twoje pieniądze będą rosły szybciej bez przeciągania opłat; może nawet przezwyciężyć korzyści podatkowe związane z zasiłkiem na śmierć z polisy na całe życie.
Które ubezpieczenie na życie jest najlepsze na własną rękę?
Jak każdy produkt, tak naprawdę zależy to od Twojej sytuacji finansowej, ale dla większości ludzi odpowiedzią jest terminowe ubezpieczenie na życie. Stosowanie terminu sprawia, że wszystko jest czystsze i łatwiejsze do zrozumienia… i to mi się podoba. Pasuje również ładnie z jak myślę o ubezpieczeniu.
Propozycja wartości pieniężnej na całe życie brzmi bardzo kusząco, ale opłaty i zwroty nie są tak łatwe do zrozumienia i śledzenia, jak w przypadku zwykłego portfela inwestycyjnego. Ulgi podatkowe z pewnością też są miłe, ale znowu, o wiele trudniej je wycenić na dłuższą metę.
Są konkretne sytuacje, w których polisa na całe życie ma większy sens, te sytuacje są rzadsze.
Dla mnie termin życie jest lepszy, ale odpowiedź leży w twojej sytuacji.