Kiedy prowadzisz własną firmę, w grę wchodzi zaskakujący poziom zaufania.
Ufasz, że klienci, którzy wchodzą do Twojego sklepu, nie wrzucają kilku rzeczy do kieszeni i nie wychodzą. Ufasz, że osoba płacąca Ci kartą kredytową nie ukradła jej komuś. Ufasz, że umowy, które zawarłeś z dostawcami i klientami, będą honorowane. Od czasu do czasu to zaufanie jest łamane, a ludzie okradają cię… ale chodzi o to, abyś zarobił wystarczająco dużo, aby przezwyciężyć te przerwy.
W tym momencie w grę wchodzi ocena kredytowa. Firmy nieustannie próbują odróżnić dobrego klienta od złego. Jeśli masz ocenę kredytową, która jest oparta na historii kredytowej, możesz podjąć bardziej świadomą decyzję, niż gdybyś spojrzał na osobę wzrokowo. Wygląd może mylić, a uprzedzenia mogą być bardzo subtelne (lub nie!).
Dlatego tak ważne są oceny kredytowe.
Jednak co decyduje o dobrej zdolności kredytowej? Dla niektórych jest to najwyższy poziom, aby uzyskać najlepsze stawki. Dla innych to po prostu bicie średniej. To naprawdę zależy od tego, gdzie jesteś.
Więc jaka jest średnia? Dowiedzmy Się!
Kiedy mówimy „wynik kredytowy” w tym artykule, mamy na myśli ocenę kredytową VantageScore. Został stworzony w 2006 roku przez trzy biura kredytowe jako alternatywa dla oceny kredytowej FICO, stworzonej przez Fair Isaac Corporation. Aby zrozumieć stan punktacji kredytowej w Ameryce, uznaliśmy, że są to synonimy, a dla VantageScore dostępnych było więcej danych. Kredytodawcy polegają zarówno na podejmowaniu decyzji kredytowych, jak i kredytowych.
Dane zostały dostarczone przez Coroczne badanie stanu kredytu Experian, z których ostatnia została przeprowadzona dla 2017 roku i opublikowana na początku 2018 roku.
Średnia ocena kredytowa w Ameryce
Średnia ocena kredytowa w 2017 roku wyniosła 675.
Jak to się ma do przeszłości? Oto kilka ostatnich lat:
| Rok | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Poziomy oceny VantageScore to:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: główny
- 601 – 660: W pobliżu Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Głębokie subprime
Oznacza to, że średnia ocena kredytowa w Ameryce wynosi główny - To wspaniale!
Interesujące są niektóre inne dane, które opublikowali wraz ze średnim wynikiem VantageScore.
- Średnia liczba kart kredytowych – 3.1
- Średnie saldo na kartach kredytowych – $6,354
- Średnia liczba kart detalicznych – 2.5
- Średnie saldo na kartach detalicznych – $1,841
- Średni dług hipoteczny – $201,811
- Średni dług niehipoteczny – $24,706
Jak wszystko inne, średnie mogą być mylące, zwłaszcza gdy patrzy się na cały naród. Przy tak ogromnych różnicach w kosztach utrzymania Manhattan vs. wiejskich w dowolnym miejscu w USA, średni dług może w ogóle nie być użytecznym miernikiem!
Jeśli jesteś ciekawy, co średnia ocena kredytowa FICO czyli średnia opublikowana w kwietniu 2017 r. wyniosła 700. To był kamień milowy, ponieważ po raz pierwszy wynik osiągnął ten szczyt.
FICO od dłuższego czasu śledzi wyniki, a oto kilka postaci historycznych:
| Data | Średni wynik FICO |
|---|---|
| Październik 2005 | 688 |
| Październik 2006 | 690 |
| Październik 2007 | 689 |
| Październik 2008 | 689 |
| Październik 2009 | 686 |
| Październik 2010 | 687 |
| Październik 2011 | 689 |
| Październik 2012 | 689 |
| Październik 2013 | 690 |
| Październik 2014 | 694 |
| Październik 2015 | 696 |
| Październik 2016 | 699 |
| Kwiecień 2017 | 700 |
Średnia ocena kredytowa według wieku
Ciekawi Cię, która kohorta pokoleniowa miała najwyższą ocenę kredytową, a która najniższą?
| Pokolenie | Średni wynik Vantage |
|---|---|
| Ciche pokolenie (przed 1946) | 729 |
| Wyżu demograficznego (1947 – 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Pokolenie Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (po 1996) | 634 |
Stały wzrost oceny kredytowej w miarę starzenia się nie jest nieoczekiwany. Wiek kont jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na Twój wynik, więc im jesteś starszy, tym starsze prawdopodobnie będą Twoje konta. Terminowe płatności i dobre zachowanie są również mocnymi wskaźnikami.
Jeśli urodziłeś się w 1998 roku i właśnie obchodziłeś swoje 20. urodziny, nie możesz mieć starszego konta i w ogóle gromadzić dużo czasu. Twój wynik nie będzie tak wysoki, jak ktoś, kto ma 20 lat terminowych płatności (i nie martw się, pożyczkodawcy o tym wiedzą).
Średnia ocena kredytowa według stanu
Tak jak mamy różne koszty życia w całym kraju, tak mamy różne oczekiwania i wyniki kredytowe w całym kraju.
Państwo może być bardzo duże, z bardzo różnymi obszarami gospodarczymi i społecznymi, ale bardzo trudno jest analizować dane poniżej poziomu stanu. To powiedziawszy, nadal warto przyjrzeć się, gdzie znajdują się stany i gdzie ty, jako mieszkaniec, układasz się.
| Stan | Średni wynik Vantage |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornia | 680 |
| Kolorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Dystrykt Kolumbii | 670 |
| Delaware | 672 |
| Floryda | 668 |
| Gruzja | 654 |
| Hawaje | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Luizjana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Missisipi | 647 |
| Montana | 689 |
| Karolina Północna | 666 |
| Północna Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nowy Meksyk | 659 |
| Nevada | 655 |
| Nowy Jork | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pensylwania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Karolina Południowa | 657 |
| Południowa Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Teksas | 656 |
| Utah | 683 |
| Wirginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Waszyngton | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Wirginia Zachodnia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota miała najwyższą ocenę kredytową ze średnią 709, podczas gdy Mississippi miała najniższą ze średnią 647. Nie jest to ogromny zasięg, ale nie jest to nieoczekiwane.
Rozkłady oceny kredytowej
Oto coś, co było fascynujące – gdybyś miał odgadnąć, gdzie jest największa koncentracja ludzi w rozkładzie wyniku kredytowego, czy zgadniesz, że jest blisko szczytu? Dwie największe grupy to te w 750-799 i 800-850:
29,7% populacji ma wynik kredytowy powyżej 750!
Znajdowanie swojej zdolności kredytowej
Jest dużo darmowe sposoby sprawdzania zdolności kredytowej a moim ulubionym sposobem jest używanie CreditWise od Capital One. Jest dostępny dla każdego i ma najwięcej funkcji. Nie jest to wynik FICO (VantageScore), ale do celów monitorowania Twojego kredytu jest wystarczająco dobry.
Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, nasz post wyjaśnia krok po kroku, co możesz zrobić, aby znaleźć nisko wiszące owoce (zidentyfikuj i zakwestionuj wszelkie błędy lub nieścisłości). Nie musisz płacić za usługę (ani nie powinieneś, ponieważ niektórzy mogą stosować podejrzane taktyki).
Jak się układasz?
(zaktualizujemy to w przyszłości, jeśli będzie więcej informacji na temat Wynik UltraFICO to już wkrótce)