Co to jest konto do zarządzania gotówką?

Czy zauważyłeś niedawny wzrost liczby „kont zarządzania gotówką”?

Jeśli termin jest dla Ciebie nowy, nie jesteś sam. Dowiedziałem się o nich dopiero kilka tygodni temu i są fascynujące. Technicznie rzecz biorąc, nie są to konta bankowe. Firmy, które je posiadają, nie są bankami. Zwykle jest to inny rodzaj firmy finansowej, takiej jak robo-doradca lub broker, a nawet firma refinansująca pożyczki studenckie.

Jeśli nie są to konta bankowe, to czym dokładnie są te rzeczy?

Co to jest konto do zarządzania gotówką?

Warunki dla każdego konta mogą się różnić, ale podstawowa idea jest taka sama. Masz firmę, która jest „twarzą” konta i bank lub szereg banków, które zapewniają rzeczywiste konto bankowe.

To, co otrzymujesz, to konto wpłaty depozytowej. Jest obsługiwany przez usługę Sweep Service (IND) i Twoja gotówka jest okresowo przelewana na Twoje konta bankowe. IND jest zarządzana przez Promontory Interfinancial Network, która jest tą samą firmą, która prowadzi CDARS.

Na przykład z Rezerwa gotówkowa ulepszeń„Twarz” to Ulepszenie. Istnieje siedem banków partnerskich (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company oraz Wells Fargo Bank, N.A.) świadczące usługi bankowe usługi. Banki, z którymi współpracują, to te, które oferują ubezpieczenie FDIC, dlatego otrzymujesz 1 000 000 USD ubezpieczenia FDIC. To 250 000 dolarów na bank w czterech.

SoFi Money to konto do zarządzania gotówką, które ma ubezpieczenie FDIC do 1 500 000 USD – oznacza to po prostu, że mają sześć banków partnerskich. SoFi Money nie jest ani „lepszy” ani „gorszy” ze względu na wyższe ubezpieczenie FDIC, po prostu mają więcej banków partnerskich. (tu jest lista Promocje bonusu powitalnego SoFi)

Kluczową rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, są zalety konta. Większość z nich będzie miała wysokie oprocentowanie, brak minimów konta i żadnych opłat za konto.

FOMC obniżył stopę funduszy federalnych od 10/30, a banki reagują. Niektóre z wyższych stawek z poniższej listy nie zaktualizowały jeszcze swoich stawek, więc nie postrzegałbym ich jako równych.

Oto stawki z dnia publikacji:

• Pieniądze Ando - do 5%
• Rezerwa gotówkowa ulepszeń – 0,30% RRSO
• Robinhood – 0,30% RRSO
• Ally Bank – 0,50% RRSO (dla porównania jest to konto oszczędnościowe online)
• Vanguard Federalny Fundusz Rynku Pieniężnego (VMFXX) – 0,01% RRSO (w/0,11% wskaźnik kosztów)
• Pieniądze SoFi – 0,25% RRSO
• Kapitał osobisty – 0,05% RRSO
• Pieniądze Varo – 3,00% RRSO (do 10 000 $, ale ma inne wymagania, aby uzyskać wyższą stawkę)
• Oszczędności Yotta – 0,20% RRSO (stawka nie uwzględnia aspektu związanego z nagrodą)
• Stopa funduszy federalnych – 0.00-0.25%

Jak widać, są one porównywalne lub nieco wyższe niż to, co można zobaczyć na internetowe konto oszczędnościowe. Mam Ally Bank jako punkt odniesienia dla banków internetowych i Vanguard Money Market Fund, który jest ich zabawą, jako punkt odniesienia dla biura maklerskiego.

Fundusz rynku pieniężnego Vanguard nie jest ubezpieczony przez FDIC, jest objęty ubezpieczeniem SIPC.

„Dziwaczne” ubezpieczenie FDIC Converage

Jest jedno dziwactwo, które musisz wiedzieć o kontach zarządzania gotówką. Kiedy pieniądze są w firmie partnerskiej, twoje pieniądze NIE są ubezpieczone w FDIC, ponieważ partner nie jest bankiem. Pieniądze są regularnie przelewane na konto bankowe (zwykle codziennie, ale to się zmienia), ale kiedy są w firmie partnerskiej, nie są jeszcze ubezpieczone przez FDIC.

Jeśli partnerem jest dom maklerski, Twoje środki są chronione ubezpieczeniem SIPC. Ubezpieczenie SIPC jest podobne do ubezpieczenia FDIC, z wyjątkiem domów maklerskich.

Jeśli partner nie jest pośrednikiem, nie ma federalnego programu, w który partner może wpłacić, aby cię chronić.

Kluczowe korzyści

Kluczowe zalety konta do zarządzania gotówką są takie, jakich można oczekiwać od rachunków oszczędnościowych i rozliczeniowych online PLUS niezależnie od tego, co oferuje partner. To jest wartość dodana.

Chcesz:

• Konkurencyjne oprocentowanie
• Brak sald minimalnych, brak opłat za prowadzenie konta
• Bardzo niewiele innych opłat, jeśli w ogóle
• Wszechstronna aplikacja mobilna
• Karta debetowa, potencjalnie z nagrodami pieniężnymi

Kluczowe wady

Chociaż oferują one wyższe stopy procentowe, nie jest to świetne miejsce do oszczędzania pieniędzy na dłuższą metę. To nie jest uderzenie konkretnie w konta do zarządzania gotówką, ale przeciwko pomysłowi, że powinieneś kiedykolwiek potrzebować 250 000 USD ubezpieczenia FDIC, nie mówiąc już o milionie dolarów. Te pieniądze powinny być zainwestował na giełdzie lub włożyć do inny rodzaj bezpiecznego wehikułu inwestycyjnego.

Nigdy nie zobaczysz fizycznych oddziałów, więc nie będziesz mieć dostępu do niektórych funkcji, które oferuje lokalizacja fizyczna. To powiedziawszy, większość zapewni zwrot pieniędzy z bankomatów, aby to zrekompensować.

Ty też nigdy nie natkniesz się na 6 limit przelewów dla kont oszczędnościowych. Przepisy wymagają od banku ograniczenia liczby transakcji na rachunku oszczędnościowym. Jeśli przekroczysz sześć, często będziesz ostrzegany, a czasem karany. Jeśli robisz to zbyt często, bank może zamknąć Twoje konto. To tylko dla kont oszczędnościowych, możesz dokonywać transakcji tak często, jak chcesz na koncie czekowym. Konta zarządzania gotówką również nie są ograniczone.

Zwykle nie ma innych produktów bankowych. Bez rynków pieniężnych, bez certyfikatów depozytowych, bez pożyczek itp.

Jeśli masz już konto w banku partnerskim, podlega ono temu samemu limitowi FDIC. Na przykład, jeśli korzystasz z Robinhood i masz już konto Citi z 250 000 USD – osiągnąłeś limit. (i gratulacje! powinieneś przenieść te pieniądze!) W niektórych przypadkach możesz wskazać bank partnerski, z którego korzystasz, aby nie przekroczyć limitów.

Bliższe spojrzenie na kilka programów

Oto spojrzenie na cztery konta do zarządzania gotówką, aby pokazać, co otrzymujesz:

Zarządzanie gotówką Robinhood

Konto Robinhood Cash Management oferuje 0,30% RRSO i zabiera całą niezainwestowaną gotówkę z twojego konta Robinhood. Jest to podobne do konta typu Sweep w każdym innym domu maklerskim. Co ciekawe, domy maklerskie, które oferują darmowe transakcje, często nie płacą odsetek od sald gotówkowych, ponieważ zatrzymują te odsetki jako dochód. Ten dochód z odsetek pomaga zrównoważyć przychody, których nie księgują z transakcji.

W Robinhood mają 5 banków partnerskich, dzięki czemu otrzymujesz 1,25 miliona dolarów ubezpieczenia FDIC. Banki są Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Bank USA i Bank Baroda. Nie ma minimalnych limitów konta, opłat za utrzymanie ani opłat za transakcje zagraniczne. Oferują również kartę debetową Mastercard i sieć 75 000 bankomatów.

Robinhood daje Ci darmowy udział w akcjach po otwarciu rachunku maklerskiego.

Pieniądze SoFi

Pieniądze SoFi jest obecnie dostępny i dają nawet 100 USD, gdy masz 1000 USD lub więcej w transakcjach wpłaty bezpośredniej w dowolnym kolejnym 30-dniowym oknie do 30.09.21. SoFi zaczynało jako firma zajmująca się pożyczkami studenckimi, a SoFi Money to konto do zarządzania gotówką z ubezpieczeniem FDIC o wartości 1 000 000 USD. Na ich karcie debetowej Visa nie ma opłat za prowadzenie konta, minimum konta ani opłat za transakcje zagraniczne. Zwróci wszelkie opłaty za korzystanie z bankomatu, o ile bankomat jest częścią sieci Visa, Plus lub NYCE. Oferują również czeki osobiste, opłacanie rachunków i przelewy z konta.

Oto nasza szczegółowa recenzja na temat SoFi Money, aby uzyskać więcej informacji.

Betterment Cash Reserve & Checking

Betterment Cash Reserve jest ich wysokodochodowym rachunkiem oszczędnościowym do zarządzania gotówką i istnieje oddzielny element sprawdzający. Cash Reserve (oszczędności) ma do 1 000 000 USD ubezpieczenia FDIC (4 partnerów), podczas gdy Checking ma tylko 250 000 USD (1 partner, nbkc Bank). Nie ma żadnych opłat, żadnych minimów, a opłaty bankomatowe są zwracane na całym świecie.

Nasz przegląd Betterment Cash Reserve omawia to więcej.

Oszczędności Yotta

Oszczędności Yotta to konto oszczędnościowe z nagrodami gdzie otrzymujesz niską stawkę podstawową 0,20% RRSO, ale jest cotygodniowa loteria. Za każde 25 $, które zdeponujesz, otrzymasz cykliczny bilet do cotygodniowego losowania. To jak loteria, w której losowane są liczby (jeden na noc, plus „Powerball”, taki jak Yottaball w niedzielę). Im więcej liczb dopasujesz, tym większą nagrodę zdobędziesz w tę niedzielę.

Kiedy zapiszesz się przez znajomego (takiego jak ja), otrzymasz jednorazowy bonus w postaci 100 biletów na losowanie w następnym tygodniu.

Zdobądź 100 biletów na Yotta Savings

Czy są bezpieczne?

Jedynym potencjalnie „niebezpiecznym” aspektem jest brak ubezpieczenia FDIC przed przekazaniem środków do banku partnerskiego. Dla firm z ubezpieczeniem SIPC jesteś bezpieczny. Te, które nie mają zasięgu, są trochę bardziej ryzykowne.

Nie przeszliśmy przez okres finansowy, w którym te firmy były testowane, ale mam problem z wyobrażeniem sobie scenariusza, w którym stracisz pieniądze. To powiedziawszy, wybierz partnera z ubezpieczeniem SIPC lub przenieś mniejsze kwoty, aby zmniejszyć ryzyko.

Konta do zarządzania gotówką to fajna ewolucja w bankowości i mam nadzieję, że będzie ich więcej dla firm robiących ciekawe rzeczy!