Kiedy ukończyłem studia, miałem około 25 000 dolarów zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej.
Zdecydowana większość to niskooprocentowane pożyczki Stafford, ale ja miałam większe zainteresowanie pożyczką Perkins.
Wiedziałem, że najszybszym sposobem na spłatę moich pożyczek jest zajęcie się najpierw najwyższymi stopami procentowymi, a następnie przejściem w kierunku niższych.
To kwestia prostej matematyki.
Hakerzy Smart Wallet wiedzą jednak, że czasami najlepszy sposób nie zawsze jest „matematycznie optymalny”. Finanse osobiste są tak samo osobiste, jak finanse, a psychologia człowieka często staje na drodze nasze najlepsze intencje (pomyśl o tych deserach, które jesz późno w nocy, kiedy myślisz, że nikogo nie ma oglądanie!).
Dlatego zawsze mówimy najlepszy sposób, najszybszy sposób, Wallet Hacker Way to ten, który działa.
Spis treści
- Konwencjonalny sposób matematyczny
- Śnieżka zadłużenia
- Ile kosztuje snowball zadłużenia?
- Nie zatrzymuj się na tym!
Konwencjonalny sposób matematyczny
Każdy, kto może porównać liczby, wie, że najpierw spłacasz dług o wyższym oprocentowaniu. To takie proste.
Jeśli robisz to w inny sposób, nie jest to najtańszy (najniższe oprocentowanie) sposób.
Ale czy to najlepszy sposób?
Jeśli myślisz, że możesz to zrobić – to najlepszy sposób.
Ale dla wielu osób to nie jest takie proste. Dla niektórych kula śnieżna zadłużenia może być lepsza.
Śnieżka zadłużenia
Powiedzmy, że uważasz, że nie możesz tego zrobić lub robisz to w ten sposób i czujesz się w stagnacji. Dać śnieżna kula zadłużenia próba.
Spopularyzowany przez Dave Ramsey, kula śnieżna zadłużenia jest magicznie prostą koncepcją.
Zapłać minimalną kwotę za każdy dług, który masz, a następnie zastosuj dodatek do swoich najmniejszych długów. Kiedy ten dług zostanie spłacony, wykorzystaj te pieniądze na następny najmniejszy dług. Twoje płatności kulą śnieżną, ponieważ płacisz tyle samo co miesiąc, spłacasz długi coraz szybciej. Skreślasz ten dług z listy, widzisz postęp, a teraz jesteś zainspirowany do jeszcze cięższej pracy.
To jest psychologia.
Załóżmy, że masz trzy długi: 500 $ @ 3%, 2000 $ @ 5% i 5000 $ przy 15%.
Konwencjonalna mądrość mówi, że najpierw spłacasz najwyższy dług odsetkowy, bestię o wartości 5000 dolarów, a następnie obniżasz ją do 2000 dolarów, a potem do 500 dolarów.
Snowball mówi, że najpierw walczysz z 500 $, tą, którą zamierzasz najpierw wyeliminować, a następnie zastosujesz te płatności do długu 2000 $. Po wyeliminowaniu 2000 $, zastosuj płatności do potwora o wartości 5000 $.
Gdybyś zrobił odwrotnie, w tym samym czasie miałbyś tylko połowę z 5000 dolarów (w przybliżeniu) i nadal miałbyś trzy rachunki w swojej skrzynce pocztowej każdego miesiąca. Robisz optymalne postępy finansowe, ale tak nie jest. Wydaje się, że nadal masz trzy długi, a one cię miażdżą.
Najlepszym sposobem jest sposób, który działa. Jeśli walczysz, warto spróbować.
Ile kosztuje snowball zadłużenia?
To zależy od Twoich płatności i względnych stóp procentowych.
Weźmy ponownie sytuację z trzema długami (500 $ @ 3%, 2000 $ przy 5% i 5000 $ przy 15%) i możesz spłacić 500 $ długu w ciągu roku.
Bez zbytniej precyzji w arytmetyce, będzie to kosztować różnicę w oprocentowaniu 500 USD między najwyższymi dług oprocentowany (co matematyka kazałaby ci najpierw spłacić) i najmniejszą kwotę pożyczki (jaka śnieżna kula zadłużenia każe ci płacić).
To 12% z 500 USD lub 60 USD.
60 dolarów nie jest złe, aby utrzymać cię na dobrej drodze.
Nie zatrzymuj się na tym!
Kiedy spłacisz swój dług, nie przestawaj!
Możesz teraz wziąć te płatności i zamień je w śnieżkę bogactwa. Zaszedłeś tak daleko, teraz nadszedł czas, aby naprawdę zbudować bogactwo i zarobić na tych wspaniałych nawykach, które wypracowałeś.