Jeśli masz rachunki medyczne, których nie możesz zapłacić, prawdopodobnie trafią one do twojego raportu kredytowego. Wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową, więc dobrze jest zająć się tym tak szybko, jak to możliwe.
Po pierwsze, upewnij się, że rachunek jest zgodny z prawem i przeszedł odpowiednie procesy, zanim zostanie zgłoszony do Twojego kredytu. Poproś o kopię rachunku i porozmawiaj z firmą ubezpieczeniową o tym, dlaczego nie zapłacili. Jeśli rachunek jest prawidłowy, a ubezpieczenie nie może pomóc, spróbuj opracować plan płatności z agencją windykacyjną.
Jeśli masz rachunek, którego nie jesteś w stanie zapłacić, ale nie został on jeszcze przekazany do windykacji, sprawdź, czy szpital może opracować plan płatności lub czy ma program umarzania długów. To może przede wszystkim uniemożliwić mu trafienie do kolekcji.
Co się dzieje, gdy rachunek medyczny trafia do windykacji
Jeśli masz rachunki medyczne, których nie zapłaciłeś, szpitale, kliniki i lekarze mogą mieć swoje działy rozliczeniowe, aby skłonić Cię do zapłaty. Ale co, jeśli nie możesz lub nie chcesz zapłacić. Albo lekarz lub klinika nie mogą się z tobą skontaktować. Może mają nieprawidłowe dane kontaktowe, a listy i telefony pozostają bez odpowiedzi. Co się wtedy dzieje?
Szpitale, kliniki i gabinety lekarskie zazwyczaj nie zgłaszają się bezpośrednio do biur kredytowych. Ale w końcu prawdopodobnie wyślą niezapłacone rachunki medyczne do agencji windykacyjnych. Agencje windykacyjne będą wówczas próbowały nakłonić Cię do zapłacenia rachunku za opiekę medyczną.
Jeśli nadal nie zapłacisz rachunku medycznego lub agent windykacyjny nie może się z Tobą skontaktować, agencja windykacyjna zgłosi niezapłacony przedmiot do biur kredytowych.
A kolekcje medyczne, podobnie jak inne przedmioty kolekcji, mają negatywny wpływ na raport kredytowy. Mogą wpływać na zdolność uzyskania kredytu i mogą wpływać na oprocentowanie, które płacisz, gdy otrzymujesz kredyt. Oto jak długo negatywne informacje pozostają na Twoim koncie?.
Jak przedmiot kolekcji medycznej wpływa na mój kredyt?
Pożyczkodawcy stosują modele punktacji biura kredytowego, aby określić, czy udzielą Ci kredytu i jaką stopę procentową naliczą. FICO 9, najnowszy model punktacji FICO, oraz inne modele punktacji, takie jak VantageScore 3.0 i 4.0, nie ważą kolekcji medycznych tak mocno, jak starsze modele punktacji, takie jak FICO 8.
Oznacza to, że w przypadku nowszych modeli punktacji kolekcje medyczne mogą nie mieć tak dużego wpływu na Twoją zdolność kredytową.
Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy korzystają z nowszych, zaktualizowanych modeli scoringowych. W przypadku poprzednich modeli, takich jak FICO 8, kolekcje medyczne mają tak samo duży wpływ na Twoją zdolność kredytową, jak inne rodzaje kolekcji.
A ponieważ historia płatności jest największym pojedynczym czynnikiem wpływającym na twoją zdolność kredytową, posiadanie niezapłaconych rachunków wszelkiego rodzaju może znacznie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, bez względu na model oceny, na który patrzysz.
Z tego powodu ważne jest, aby jak najszybciej zająć się kwestiami dotyczącymi kolekcji medycznych (i innych rodzajów kolekcji). Jak możesz to robić?
Jak usunąć kolekcje medyczne z raportu kredytowego?
Pierwszym krokiem, jaki należy podjąć podczas pracy nad usunięciem kolekcji medycznych z raportu kredytowego, jest sprawdzenie, czy zgłoszona pozycja kolekcji powinna tam być w pierwszej kolejności. Istnieje kilka przypadków, w których kolekcje medyczne nie powinny znajdować się w raporcie kredytowym, na przykład:
- Jeśli przedmiot kolekcji medycznej ma więcej niż siedem lat
- Jeśli przedmiot do odbioru ma mniej niż 180 dni
- Kiedy ubezpieczenie powinno było zapłacić (lub opłacić) rachunek
- W przypadku błędów rozliczeniowych
Jeśli przedmiot kolekcji medycznej ma więcej niż siedem lat, napisz pismo do każdego biura kredytowego z prośbą o usunięcie przedmiotu ze względu na wiek przedmiotu. Jeśli go nie usuną, kontynuuj, aż to zrobią.
Możesz również zadzwonić do swojej firmy ubezpieczeniowej, aby zapytać, czy zapłaciła rachunek. Jeśli tak, poproś ich o przesłanie listu potwierdzającego opłacenie rachunku. Po otrzymaniu listu weź kopię listu i wyślij do biur kredytowych. Poproś ich o usunięcie przedmiotu kolekcji, ponieważ został on zapłacony.
Zasada 180 dni
Ponadto agencje sprawozdawcze biur kredytowych stosują zasadę dotyczącą kolekcji medycznych: czekają 180 dni przed dodaniem ich do raportu kredytowego. Ta zasada ma na celu umożliwienie konsumentom rozliczenia rachunku.
Rachunki medyczne należą do innej kategorii niż inne rachunki. Ponieważ opłacanie rachunków medycznych obejmuje towarzystwa ubezpieczeniowe, często zdarzają się błędy w stanie płatności.
A współpraca z firmami ubezpieczeniowymi w celu opłacenia rachunku medycznego może być zniechęcająca. Reguła 180 dni ma na celu pomóc dłużnikom w pracy nad ustaleniem zasadności rachunku medycznego.
Jednak mogą się zdarzyć błędy, a rachunki medyczne w trakcie inkasa są czasami zgłaszane wcześniej niż powinny. Sprawdź więc datę pobrania i skontaktuj się z biurem informacji kredytowej, jeśli wystąpi błąd.
Sprawdź, czy nie ma błędów w kodowaniu ubezpieczenia
Na koniec sprawdź w firmie ubezpieczeniowej, czy nie zapłaciła rachunku. Dowiedz się, dlaczego tego nie zapłacili. Czasami zdarzają się błędy, takie jak błędy w kodowaniu, które powodują, że rachunki medyczne nie kwalifikują się do zapłaty. Lekarze i kliniki mogą zmienić kod na rachunku, przesłać go ponownie, a firma ubezpieczeniowa może go zapłacić.
Sprawdź błędy w rozliczeniach
Ponadto rachunek może nawet nie należeć do Ciebie. Upewnij się, że usługi, za które naliczono opłatę, rzeczywiście zostały wykonane. Jeśli zauważysz coś niedokładnego na rachunku, poproś szpital lub klinikę o jego modyfikację. Następnie złóż spór w biurach kredytowych wyjaśniając sytuację.
Jeśli przedmiot odbioru jest dokładny
Jeśli po dokładnym zbadaniu okaże się, że kolekcja jest dokładna i naprawdę należy do Ciebie, czas podjąć działania.
Zadzwoń do agencji windykacyjnej i opracuj plan płatności. Gdy już masz plan, zapytaj ich, czy usuną przedmiot z raportu kredytowego. Jeśli odmówią, zapytaj, czy usuną go z raportu po określonej liczbie płatności na czas, na przykład trzech lub sześciu. Agencje windykacyjne często chętnie współpracują z płacącymi klientami.
I wiedz, że jest jeszcze jeden powód, dla którego firma windykacyjna może chcieć usunąć przedmiot z twojego raportu kredytowego: w przypadku naruszeń HIPAA.
Jeśli nic z tego nie działa i myślisz o naprawie kredytu, oto jak wybrać najlepszą firmę.
Praktyki HIPAA i kolekcji medycznych
Ważne jest, aby wiedzieć, że przepisy HIPAA mogą wpływać na ściąganie długów medycznych. Ustawa HIPAA (Ustawa o przenośności i odpowiedzialności w ubezpieczeniach zdrowotnych) została uchwalona po części w celu ochrony pacjentów przed nieautoryzowanym udostępnianiem poufnych informacji zdrowotnych.
Lekarze i kliniki muszą przestrzegać przepisów HIPAA podczas leczenia pacjentów. A agencje windykacyjne muszą przestrzegać przepisów HIPAA podczas obsługi kolekcji medycznych.
Zgodnie z prawem firmy windykacyjne nie mogą poznać diagnozy i leczenia dłużników, od których starają się ściągnąć należności medyczne. Jeśli znają te informacje, oznacza to, że dostawca usług medycznych (i prawdopodobnie agencja windykacyjna) potencjalnie naruszył przepisy HIPAA.
Skąd mam wiedzieć, czy agencja windykacyjna naruszyła przepisy HIPAA?
Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy firma windykacyjna jest świadoma Twojej diagnozy i dalszego leczenia tej diagnozy, jest poproszenie ich o przedstawienie dowodu, że rachunek jest Twój.
W przypadku, gdy poprzez weryfikację długu odkryjesz, że firma windykacyjna jest świadoma Twojej diagnozy i leczenia, właśnie znalazłeś sobie lukę.
Poinformuj przedstawiciela agencji windykacyjnej, że nie mogą poznać tych informacji i że naruszają przepisy HIPAA. Personel zarządzający agencji windykacyjnej powinien wiedzieć, że ten rodzaj naruszenia naraża ich na potencjalny proces sądowy – a Twoja siła przetargowa nagle wzrasta. Wyjaśnij, że chcesz, aby po dokonaniu pełnej płatności przedmiot został całkowicie usunięty z raportu kredytowego, a nie oznaczony jako odpłatny.
Opłacona pozycja windykacyjna w raporcie kredytowym nadal wpływa na twoją zdolność kredytową i wynik. Jeśli jednak agencja chce usunąć przedmiot z kolekcji z Twojego zgłoszenia, to tak, jakby nigdy nie istniał.
Usunięcie elementu kolekcji z raportu kredytowego zdziała cuda dla Twojej zdolności kredytowej. Dlatego używaj przepisów HIPAA jako narzędzia negocjacyjnego, jeśli możesz, podczas sprzątania przedmiotów medycznych.
Jak zapobiec umieszczaniu rachunków medycznych w raporcie kredytowym?
Oczywiście najlepszym sposobem uniknięcia konieczności zajmowania się windykacją medyczną w raporcie kredytowym jest przede wszystkim zapobieganie ich chodzeniu do windykacji. Oto kilka wskazówek, jak to zrobić.
Zadzwoń wcześniej do lekarza, aby sprawdzić, czy naprawdę jesteś winien pieniądze
Jak tylko otrzymasz rachunek za leczenie pocztą, ważne jest, aby porozmawiać z odpowiednimi osobami, aby upewnić się, że rachunek jest naprawdę uzasadniony. Współpracuj z usługodawcą i firmą ubezpieczeniową, aby ustalić odpowiedzi na takie pytania, jak:
- Czy wszystkie usługi, za które jestem rozliczany, zostały faktycznie wykonane?
- Czy rachunek został objęty ubezpieczeniem?
- Czy usługi, za które ubezpieczenie nie zapłaci, zostały odpowiednio zakodowane?
Po zweryfikowaniu, że naprawdę jesteś odpowiedzialny za rachunek, możesz podjąć kroki, aby go zapłacić.
Negocjuj z działem rozliczeń szpitala lub kliniki
Przy większych rachunkach może być możliwe negocjowanie z usługodawcą. Porozmawiaj z nimi o opłatach, które wydają się zawyżone. Zapytaj o programy wsparcia płatności. I zapytaj, czy mają inne opcje negocjowania zaległych należnych pieniędzy.
Jeśli nie, to zawsze masz inną opcję.
Zapłać rachunek lub opracuj plan płatności
Jeśli rachunek nie jest zbyt wysoki w stosunku do Twojego budżetu lub konta awaryjnego, po prostu go zapłać. Jeśli jednak nie można zapłacić w całości, większość klinik i szpitali będzie współpracować z Tobą, aby zaprojektować przystępny plan płatności.
Zadzwoń do działu rozliczeń każdego dostawcy usług medycznych, któremu jesteś winien pieniądze. Poproś ich o pomoc w opracowaniu planu płatności, który pasuje do Twojego budżetu. Następnie dokonaj płatności w terminie, aż długi zostaną spłacone w całości.
Co zrobić, jeśli ustaliłeś plan płatności, a potem masz miesiąc, w którym nie możesz dokonać płatności? Jeśli tak się stanie, jak najszybciej zadzwoń do dostawcy i poinformuj go.
Wyjaśnij sytuację. Następnie postaraj się jak najszybciej wrócić do realizacji płatności. Możesz także potencjalnie skorzystać z innej opcji: umorzenia długów medycznych.
Czy kwalifikujesz się do umorzenia długów medycznych?
Wiele szpitali i klinik oferuje pewien rodzaj programu umarzania długów medycznych. W rzeczywistości sam korzystałem z tego typu programu. Krótko po tym, jak niedawno i niespodziewanie się rozwiodłam, potrzebowałam nagłej operacji usunięcia pęcherzyka żółciowego.
Po tym, jak ubezpieczenie zdrowotne pokryło ich część, zostało mi ponad 5000 dolarów wydatków z własnej kieszeni. Ciężko pracowałem, aby zmniejszyć wydatki, ale nie zaszedłem daleko.
Wtedy dowiedziałem się o umorzeniu długów medycznych. Zadzwoniłem do szpitala, który przeprowadził operację i zapytałem, czy mają program umorzenia długów medycznych. Oni zrobili.
Były pewne dochody i inne kwalifikacje, które trzeba było spełnić, aby zakwalifikować się do programu. Jako mama pracująca w domu z ograniczonymi dochodami wiedziałam, że mogę się kwalifikować.
Proces ubiegania się o program umorzenia długów szpitala był nieco żmudny. Były formularze do wypełnienia i informacje do zweryfikowania. W rzeczywistości musiałem kilka razy spróbować, aby poprawnie zakończyć proces aplikacji. Ale po tym, jak komisja oceniła mój wniosek, wybaczyli wszystkie ponad 2000 $, które byłem winien szpitalowi. Co za ulga!
Jeśli zmagasz się z długiem medycznym, zadzwoń do szpitala lub kliniki, której jesteś winien pieniądze, i sprawdź, czy mają program umarzania długu medycznego. Mogą nie lub możesz się nie kwalifikować, ale z pewnością nie zaszkodzi spróbować.
Wniosek
Posiadanie kolekcji medycznych w raporcie kredytowym może wydawać się przytłaczające. Pozycje kolekcji wpłyną na Twoją zdolność kredytową, a wielu pożyczkodawców waha się, czy pożyczać pieniądze osobom z niezapłaconymi i zaległymi rachunkami.
Ponadto posiadanie pozycji kolekcji w raporcie kredytowym może wpłynąć na inne obszary twojego życia. Potencjalni pracodawcy często wyciągają raporty kredytowe. A agencje ubezpieczeniowe będą przeglądać raporty kredytowe, aby określić stawki ubezpieczenia.
Jeśli w raporcie kredytowym znajdują się przedmioty z kolekcji medycznej, skorzystaj z powyższych wskazówek, aby je wyjaśnić i potencjalnie całkowicie usunąć. Pracuj, aby Twój raport kredytowy był lśniący!