Pożyczanie pieniędzy przyjaciołom i rodzinie może być trochę polem minowym. Chociaż wspaniale jest pomagać tym, na których ci zależy, może łatwo doprowadzić do złych uczuć i zrujnować relacje.
Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę, pamiętaj, aby nigdy nie pożyczać więcej, niż byś mógł stracić. Potraktuj pożyczkę jako prezent, w ten sposób, jeśli nie zostanie spłacona, twój związek pozostanie nienaruszony. Ważne jest również ustalenie jasnych warunków pożyczki, w tym terminów płatności. Na szczęście istnieje kilka aplikacji, które mogą pomóc w zakładaniu pożyczek i śledzeniu płatności, a nawet odsetek.
Szybkie fakty na temat przyjaciół i pożyczek rodzinnych
Najszybszym sposobem pożyczenia niewielkich kwot może być pożyczenie od znajomego lub członka rodziny. Pożyczki te są łatwym sposobem, aby pomóc komuś, kto przechodzi trudny okres. Mogą być bezrobotni, przechodzić rozwód lub mieć kosztowną pomoc medyczną.
Życie się dzieje – i może wysysać dobrze zaopatrzony fundusz ratunkowy.
Podczas gdy wielu przyjaciół i rodziny spłaca pożyczki, powinieneś być selektywny WHO pożyczasz pieniądze.
A Ankieta dotycząca nawyków związanych z pieniędzmi w systemie PayPal udostępnia te statystyki dotyczące pożyczania pieniędzy znajomym i rodzinie:
- 55% (spośród 4000 respondentów) wstydzi się prosić znajomych o gotówkę
- 50% pożyczających boi się poprosić znajomego o płatność
- Jedna trzecia respondentów straciła związek z powodu zadłużenia
Badanie PayPal pokazuje również przeciętną pożyczkę dla znajomych i rodziny na 450 USD. Nie możesz zbankrutować, jeśli znajomy nie spłaci pożyczki. Ale mogą wystąpić długoterminowe reperkusje, których nie doświadczysz, gdy zauważysz 20 USD na kolację przyjaciela.
Najlepsze praktyki w zakresie pożyczania pieniędzy rodzinie
Pożyczanie pieniędzy może przypominać chodzenie po linie. Chcesz pomóc komuś, komu ufasz, bo jesteś prawdziwym przyjacielem. Jednak pożyczanie pieniędzy może szybko zepsuć związek, jeśli twój przyjaciel nie spłaci ci na czas.
Oto kilka sprytnych ruchów, aby pożyczyć pieniądze bez rujnowania przyjaźni.
Pożyczaj tylko osobom, którym ufasz
Powinieneś pożyczać pieniądze tylko osobom, którym ufasz. Być może są to przyjaciele i rodzina, z którymi spędzasz wakacje lub jesteś pierwszą osobą, która wspiera Cię w trudnych chwilach.
Pożyczanie pieniędzy przyjaciołom, którym nie ufasz, może być receptą na katastrofę. Na przykład większość z nas zna kogoś, kto zawsze wydaje się żyć na krawędzi zapaści finansowej i powtarza to samo błędy finansowe. To nie jest ktoś, komu pożyczasz pieniądze.
Nie ryzykuj swojego związku
Jedna trzecia przyjaźni, które rozpadają się z powodu pożyczania pieniędzy przyjaciołom i rodzinie, może wydawać się wysoka. Według niedawnego raportu, problemy finansowe były główną przyczyną 36% rozwodów w 2019 r. Sondaż Krajowego Centrum Informacji Biotechnologicznej.
Polegaj na swoim instynkcie, zanim pożyczysz pieniądze przyjaciołom lub rodzinie. Możesz zrezygnować z pożyczania pieniędzy znajomemu, który jeszcze nie zwrócił narzędzi, nawet jeśli go o to poprosisz.
Możesz również nie zgodzić się z powodem, dla którego twój przyjaciel chce pożyczyć pieniądze. Pożyczanie pieniędzy na kryzys finansowy może być uzasadnionym powodem. Możesz jednak nie pożyczać pieniędzy, jeśli twój przyjaciel nie jest w stanie zapłacić codziennych rachunków, ale jakoś znajdzie sposób na drogie wakacje.
Jeśli nie czujesz się komfortowo pożyczając pieniądze, grzecznie odrzuć ich ofertę. Uczucia mogą być chwilowo zranione, ale prawdziwe przyjaźnie powinny się odbudować.
Pożyczaj tylko to, na co możesz sobie pozwolić, aby stracić
Dobrą zasadą jest, aby nie pożyczać więcej, niż możesz stracić. Przed zaciągnięciem pożyczki zastanów się, jak będziesz się czuł, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona. Jeśli czujesz się komfortowo, po prostu dając pieniądze swojemu przyjacielowi, możesz iść naprzód.
Jeśli myśl o nieotrzymaniu zwrotu pieniędzy denerwuje Cię lub stresuje, cofnij się o krok. Zastanów się, czy istnieje kwota, którą możesz przegrać?
Na przykład, może twój znajomy prosi o 400 dolarów, ale nie masz nic przeciwko pożyczaniu 100 dolarów. Nadal możesz pomóc swojemu przyjacielowi bez narażania swoich finansów.
Znajomość swoich ograniczeń ochroni Twój portfel i zachowa Twoje relacje.
Nie czuj się też zobowiązany do pożyczania wszystkim tej samej kwoty. Możesz mieć przyjaciela, który jest zazwyczaj odpowiedzialny, ale przechodzi trudny okres i czujesz się komfortowo pożyczając mu więcej niż twój kuzyn, który notorycznie nie radzi sobie z pieniędzmi. W porządku.
Rozważ naliczanie odsetek
Możesz zdecydować się na nieoprocentowaną pożyczkę lub poprosić znajomego, aby zapłacił tylko tyle samo odsetek, co twoje bieżące zyski z rachunków oszczędnościowych. Oprocentowanie znajomego może sprawić, że to przedsięwzięcie będzie warte twojego wysiłku – nawet jeśli jest to mniej niż pożyczka w banku. Przynajmniej nie stracisz odsetek, które zarobiłyby pieniądze.
W przypadku większych pożyczek może być konieczne naliczenie minimalne oprocentowanie zatwierdzone przez IRS aby uniknąć potencjalnych kar podatkowych. Pożyczki krótkoterminowe z okresem spłaty wynoszącym trzy lata lub mniej mają obowiązującą roczną stawkę federalną w wysokości 0,18% w czerwcu 2020 r. Stawki korygują się co miesiąc, gdy skarbiec przynosi przypływy i odpływy.
Wiele małych pożyczek nie jest zgłaszanych każdego roku. Twój doradca podatkowy może pomóc Ci poradzić sobie z potencjalnymi skutkami podatkowymi pożyczki rodzinnej.
Napisz umowę pożyczki
Zarówno pożyczkodawca, jak i pożyczkobiorca powinni spisać warunki pożyczki na papierze i uzgodnić harmonogram spłat.
Umowa ta nie musi być sztywna, ale powinna dotyczyć następujących tematów:
- Termin płatności
- Minimalna miesięczna opłata
- Planowany termin spłaty
- Oprocentowanie kredytu (jeśli zdecydujesz się na zbieranie odsetek)
- Co się stanie, jeśli znajomy przegapi płatność? Lub domyślne?
- Czy możesz ubiegać się o przedmioty jako zabezpieczenie?
Możesz użyć aplikacji takiej jak Zirtue zaplanować płatności automatyczne, aby Twój znajomy nie zapomniał o płatności. Planowanie płatności może być rozsądne, jeśli jesteś zbyt nieśmiały, aby poprosić znajomego o spłatę pożyczki.
Możliwe jest również znalezienie szablonów do druku online. Umowy te są łatwe do zrozumienia. Upewnij się, że ty i pożyczkobiorca macie kopię umowy pożyczki, aby uniknąć potencjalnych nieporozumień w przyszłości.
Unikaj tych błędów w pożyczaniu pieniędzy
Pożyczanie pieniędzy może wzmocnić więzi rodzinne i przyjacielskie, jeśli zastosujesz się do najlepszych praktyk. Jednak pożyczki te mogą szybko zmienić się w koszmar, jeśli popełnisz te typowe błędy kredytowe.
Pożyczanie więcej, niż możesz sobie pozwolić
Pożyczanie więcej, niż jesteś w stanie stracić lub potrzebujesz, aby twój przyjaciel szybko spłacił, może powodować niepotrzebne napięcie. Jeśli poczujesz się urażony, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona na czas, rozważ pożyczenie mniej lub wcale.
Pożyczki dla dużych rodzin mogą również zagrozić procesowi ubezpieczeniowemu, jeśli pożyczkobiorca: kupno domu. Rozmowa z urzędnikiem ds. pożyczek może pomóc w ustaleniu maksymalnej kwoty pożyczki. Możesz również działać jako współsygnatariusz zamiast pożyczać pieniądze, jeśli czujesz się komfortowo, będąc odpowiedzialnym za spłatę pożyczki, jeśli pożyczkobiorca tego nie robi.
Pożyczki rodzinne mogą podlegać opodatkowaniu
Być może będziesz musiał złożyć wniosek Formularz IRS 709 jeśli pożyczysz ponad 15 000 USD jednej osobie, ale nie naliczasz odsetek. Każdy z rodziców może pożyczyć dziecku do 15 000 USD (łącznie 30 000 USD) i uniknąć podatku od darowizn. Nawet w przypadku mniejszych pożyczek należy naliczyć odpowiednią federalną stopę procentową, aby uniknąć potencjalnych kar podatkowych w przypadku zaangażowania IRS.
Ubieganie się o pożyczkę zamiast przyjaciela
Posiadanie świetnego kredytu daje możliwość ubiegania się o pożyczkę osobistą zamiast przyjaciela lub członka rodziny. Możesz również rozważyć skorzystanie z linii kredytowej lub karty kredytowej.
Wszystkie te opcje mogą być nierozsądne. Ostatecznie jesteś odpowiedzialny finansowo za spłatę salda.
Ponieważ pożyczka jest na Twoje nazwisko, a nie na Twoich znajomych, mogą mieć mniejszą motywację do spłaty jej na czas. Twoja ocena kredytowa jest zagrożona, jeśli wykorzystasz swój kredyt, aby pożyczyć pieniądze.
Nieprzechowywanie odpowiedniej dokumentacji
Nieprzechowywanie fizycznej kopii umowy pożyczki może nadwyrężyć twoją relację, jeśli pojawi się spór. Brak dokumentacji dla dużych pożyczek może również przysporzyć bólu głowy, jeśli musisz zgłosić dochód z odsetek w zeznaniu podatkowym.
Najlepsze aplikacje do pożyczania pieniędzy
Możesz zdecydować się na pożyczenie pieniędzy w staromodny sposób – gotówką. Pożyczanie gotówki może być najlepszą opcją na małe pożyczki. Możesz iść do najbliższego bankomatu i wręczyć rachunki znajomemu.
Aplikacje do przesyłania pieniędzy, takie jak PayPal, Venmo i Zelle, pozwalają przesyłać środki za darmo. Ale możesz docenić korzystanie z aplikacji pożyczkowej, aby usprawnić umowę pożyczki i proces spłaty.
Zirtue
Zirtue pozwala pożyczać pieniądze kontaktom w telefonie komórkowym. Możesz pożyczyć od 20 do 10 000 USD na okres do 24 miesięcy ze stałą stopą procentową 5%. Pożyczkobiorca płaci jednorazową opłatę serwisową w wysokości 5% na rzecz Zirtue od kwoty pożyczki.
Zirtue pobiera spłaty pożyczki i tworzy umowę pożyczki. Pożyczkobiorca może otrzymać środki w ciągu trzech dni roboczych za pośrednictwem bezpośredniego depozytu bankowego ACH, a płatności są ustawione jako płatność automatyczna od pożyczkobiorcy do pożyczkodawcy za pośrednictwem aplikacji.
LendPal
Nie wszystkie aplikacje do pożyczania pieniędzy pobierają opłatę. LendPal to darmowa aplikacja mobilna (Android oraz iOS), który śledzi przedmioty i gotówkę, które pożyczasz znajomym i rodzinie. Osoby, którym pożyczasz, nie muszą znajdować się na Twojej liście kontaktów w telefonie.
Aplikacja obliczy i zarejestruje miesięczne i roczne płatności odsetek. Jednak LendPal nie tworzy umów kredytowych ani nie pobiera płatności. To bardziej narzędzie organizacyjne. Musisz ręcznie dodać płatności do aplikacji po ich otrzymaniu.
Możliwe jest wysyłanie przypomnień o płatnościach na tych platformach:
- Skype
- Snapchat
- dysk Google
LendPal umożliwia również wysyłanie przypomnień w aplikacji.
Zgadzam się
Masz większą elastyczność w pożyczaniu pieniędzy za pomocą Zgadzam się niż w przypadku większości platform pożyczkowych, w tym LendingClub. Zgadzam się pozwala Tobie i pożyczkobiorcy przeglądać profil drugiej osoby i poprzednie historie pożyczek Zgadzam się. Inne aplikacje do pożyczek równorzędnych umożliwiają tylko przeglądanie danych osobowych wnioskodawcy, takich jak jego roczna pensja, stan zamieszkania i ocena kredytowa.
Istnieje możliwość ustalenia oprocentowania i kwoty pożyczki. Ofertę pożyczki możesz wysłać znajomym. Jeśli zgadzają się na warunki pożyczki, możesz otrzymać płatność przez PayPal lub innymi metodami.
Pożyczka Zwrotna
Budowanie umowy kredytowej to jeden z najważniejszych kroków do skutecznego pożyczania pieniędzy. Pożyczka Zwrotna pomaga stworzyć prawnie wiążącą umowę pożyczki we wszystkich 50 stanach USA. Miejmy nadzieję, że nie będziesz musiał pozwać pożyczkobiorcy do sądu, ale jest to możliwe, jeśli pożyczysz znaczną sumę.
Istnieją dwa różne produkty LoanBack, z których możesz skorzystać:
- Formularze pożyczek (jednorazowa opłata w wysokości 14,95 USD): Utwórz plik PDF do wydrukowania lub dokument Word do pobrania dla pożyczek zabezpieczonych i niezabezpieczonych. Ten produkt nie nalicza płatności.
- Pożyczka budowlana (jednorazowa opłata w wysokości 29,95 USD): Utwórz plik PDF do wydrukowania i oblicz płatności, korzystając z wytycznych dotyczących stóp procentowych. Masz 30 dni na wprowadzenie nieograniczonej liczby zmian. Opcjonalne przypomnienia o płatnościach e-mailem ułatwiają śledzenie aktywności kredytowej.
Według LoanBack większość użytkowników wybiera opcję LoanBuilder. Ta opcja premium może być najlepszym wyborem, ponieważ możesz dokładnie obliczyć odsetki i dostosować umowę.
Możesz także ustawić przypomnienia o płatnościach i rejestrować spłaty kredytu w aplikacji
Credi
Credi oferuje bezpłatne umowy kredytowe i śledzenie płatności dla kredytów o wartości 5000 USD lub mniej. Większe pożyczki kosztują 20 USD. Możliwe jest udzielanie pożyczek w wielu walutach, jeśli pożyczasz pieniądze rodzinie w odległych miejscach. Aby odebrać płatność, musisz użyć portfela cyfrowego, takiego jak PayPal lub aplikacji bankowej.
Możesz wprowadzać zmiany w umowie pożyczki, gdy pojawiają się zmiany w harmonogramie spłat. Twój przyjaciel może na przykład dokonać tylko częściowej płatności. Credi umożliwia rozliczenie płatności balonowej, jeśli po zakończeniu okresu kredytowania nadal pozostaje saldo.
Streszczenie
Zachowaj ostrożność, pożyczając pieniądze rodzinie i przyjaciołom, ponieważ może to zrujnować twój związek. Najlepszą rzeczą, o której należy pamiętać, jest nigdy nie pożyczać więcej, niż możesz przegrać. Jeśli myśl o tym, że nie otrzymasz spłaty, denerwuje Cię lub stresuje, powinieneś unikać pożyczki.
Jeśli zdecydujesz się iść dalej, dostępnych jest kilka aplikacji, które pozwolą Ci skonfigurować przejrzyste umowy kredytowe i harmonogramy spłat. Umożliwią nawet naliczanie odsetek i śledzenie otrzymanych płatności.