Nie ma średniego kosztu ubezpieczenia na życie, ponieważ każda osoba i sytuacja są wyjątkowe. Koszt ubezpieczenia na życie zależy od takich czynników, jak zakres ubezpieczenia i przez jaki okres. Bierze również pod uwagę takie rzeczy, jak wiek, ogólny stan zdrowia, historia rodziny, zawód i hobby.
W tym przewodniku postaramy się zbliżyć do średniego kosztu ubezpieczenia na życie, jak to tylko możliwe. Przedstawimy zmienne, które uniemożliwiają podanie prawdziwej średniej, ale także przedstawimy wskaźniki oparte na wieku i płci dla dwóch teoretycznie przeciętnych osób.
Celem jest tylko dać ci pole do gry jako punkt wyjścia. Oprócz żądanej kwoty ubezpieczenia i długości polisy konieczne będzie wprowadzenie korekt na podstawie własnego profilu osobistego.
Ze względu na prostotę i ponieważ jest o wiele bardziej popularny, skupimy się wyłącznie na terminowe ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenia na życie z wartością gotówkową, podobnie jak całe życie, mają więcej zmiennych, są droższe i znacznie trudniejsze do obliczenia.
Mając na uwadze te założenia, zacznijmy!
Spis treści
- „Średni” koszt ubezpieczenia na życie według wieku i płci
- Jak obliczane są składki na ubezpieczenie na życie
- Kwota polisy
- Długość terminu
- Płeć
- Wiek
- Zdrowie
- Palacz kontra Niepalący
- Co mogę zrobić, aby obniżyć składkę na ubezpieczenie na życie?
„Średni” koszt ubezpieczenia na życie według wieku i płci
Zacznijmy od przedstawienia zbioru liczb, które reprezentują średnią teoretyczną. Przeglądając poniższą tabelę, należy jednak pamiętać, że podane składki są oparte na osobach o doskonałym profilu zdrowotnym.
Twoje stawki mogą być inne, ale tabela służy tylko do porównania.
Odniesiemy się również do cytatów w dalszej części tego artykułu.
Poniższa tabela przedstawia roczne kwoty składek dla 500.000 USD, 20-letniej polisy zarówno dla mężczyzn, jak i kobiet. Obaj są niepalący i cieszą się doskonałym zdrowiem. Składki są wyświetlane w odstępach co pięć lat, aby pokazać wpływ wieku na składki terminowego ubezpieczenia na życie.
Źródłem cytatów jest nasz partner, PolicyGenius. Jako agregator ubezpieczeń na życie online, są jednym z najlepszych źródeł terminowych ubezpieczeń na życie zasady, ponieważ możesz uzyskać wyceny od wielu dostawców, wypełniając jeden wniosek online.
| Wiek | Mężczyzna | Płeć żeńska |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Jeśli chcesz uzyskać własne cytaty oto nasze najlepsze rekomendowane internetowe firmy ubezpieczeniowe na życie.
Jak obliczane są składki na ubezpieczenie na życie
Dochodzi do tego, dlaczego tak trudno jest wymyślić średni koszt ubezpieczenia na życie. Dosłownie potrzebna jest macierz, aby dokładnie określić, ile zapłacisz za daną polisę.
Ale poniżej znajdują się podstawowe czynniki, które wpływają na określenie Twojej składki:
Kwota polisy
Oczywiście zapłacisz więcej za polisę na 500 000 USD niż za polisę na 250 000 USD. Ale co ciekawe, różnica w składkach między nimi nie jest proporcjonalna.
Na przykład 35-letnia kobieta kupująca 20-letnią polisę na życie zapłaci 137,50 USD rocznie za 250 000 USD i 205 USD za 500 000 USD.
Zauważ, że chociaż świadczenie z tytułu śmierci jest dwa razy wyższe w przypadku większej polisy, składka nie jest. W rzeczywistości składka wzrasta o około 50%, mimo że świadczenie z tytułu śmierci podwaja się.
To częste zjawisko, jeśli chodzi o zakup ubezpieczenia na życie. Zapłacisz mniej za większy zasiłek z tytułu śmierci niż za mniejszy na za tysiąc podstawy. To dlatego, że chociaż świadczenie z tytułu śmierci w polisie może się podwoić, Twój profil ryzyka jest taki sam w obu przypadkach.
Jeśli zastanawiasz się, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie – oto nasz przewodnik do tego.
Długość terminu
Okres obowiązywania Twojej polisy będzie miał również istotny wpływ na Twoją składkę.
Po raz kolejny na przykładzie 35-letniej kobiety kupującej polisę terminową na 500 000 USD składka za 20-letnią polisę wyniesie 205 USD.
Spadnie do 165 USD w przypadku polisy 15-letniej i 140 USD rocznie w przypadku polisy 10-letniej. Powodem niższej składki jest mniejsze prawdopodobieństwo zgonu w ramach polisy krótkoterminowej.
Na przeciwległym krańcu spektrum polisa na 25 lat będzie miała premię w wysokości 285 USD, 30-letnia 350 USD, a 40-letnia 613 USD. Im dłuższy okres obowiązywania polisy, tym większe prawdopodobieństwo śmierci wnioskodawcy w określonym terminie.
Firmy ubezpieczeniowe dostosowują się do tego ryzyka, naliczając wyższą składkę od polis długoterminowych.
Płeć
Zapewne zauważyłeś w tabeli, że składki dla kobiet są ogólnie niższe niż dla mężczyzn. To nie jest przypadek ani nie jest przykładem uprzedzeń związanych z płcią.
Średnia średnia długość życia w chwili urodzenia dla kobiet w Ameryce wynosi 81,1 w porównaniu z 76,1 dla mężczyzn. To różnica pełnych pięciu lat, których nie tracą firmy ubezpieczeniowe.
Zwłaszcza, gdy mówisz o terminowym ubezpieczeniu na życie, prawdopodobieństwo, że firma wypłaci świadczenie z tytułu śmierci, jest tym mniejsze, im dłużej prawdopodobnie będziesz żyć. Ponieważ kobiety zazwyczaj żyją dłużej niż mężczyźni, ich składki na ubezpieczenie na życie są proporcjonalnie niższe.
Wiek
Uważnie przeanalizuj powyższą tabelę cen składek, a zobaczysz, że wiek ma duży wpływ na składki na ubezpieczenie na życie.
To nie jest duży problem dla młodszych kandydatów. Na przykład zauważ, że podczas gdy 25-latek zapłaci 220,55 USD za 20-letnią polisę na 500 000 USD, składka wzrośnie tylko nieznacznie do 224,25 USD za 30-latka i 240 USD za 35-latka.
Ale zauważ, że między 35 a 40 rokiem składka wzrasta o 33%. Sam wzrost rośnie z każdym pięcioletnim blokiem.
Wzrost składki z 50 do 55 wynosi ponad 50%, znacznie ponad 80% z 55 do 60 i prawie podwaja się między 60 a 65 rokiem życia.
Wskazuje to na bardzo ważną strategię z ubezpieczeniem na życie: kup go tak wcześnie, jak to możliwe – nawet jeśli uważasz, że go nie potrzebujesz!
Wcześniejsze wykupienie ubezpieczenia na życie zapewnia obniżenie ceny składki w zależności od wieku, ale to nie jedyna korzyść. Wraz z wiekiem wzrasta prawdopodobieństwo wystąpienia przewlekłego stanu zdrowia. Istnieje wiele problemów zdrowotnych, które znacznie zwiększają koszt ubezpieczenia na życie, a niektóre powodują, że stajesz się nieubezpieczony – co oznacza, że w ogóle nie możesz kupić ubezpieczenia na życie.
Zdrowie
Jest to czynnik obliczania składek na ubezpieczenie na życie, który jest najbardziej techniczny, ponieważ zawiera najwięcej zmiennych.
Rozważania obejmują:
- Stosunek wagi do wzrostu: To zależy od twojego wskaźnik masy ciała (BMI). Może wskazywać, że masz niedowagę, normalną wagę, nadwagę, otyłość lub chorobliwie otyłość. Im wyższy Twój BMI, tym wyższa będzie Twoja składka.
- Twoje zdrowie: Obejmuje to obecne lub wcześniejsze ataki z nadużywaniem alkoholu, lękiem, astmą, rakiem, depresją, cukrzyca, nadużywanie narkotyków, choroby serca, wysoki poziom cholesterolu, nadciśnienie, bezdech senny, udar mózgu i inne poważne warunki. Im nowszy odcinek, tym bardziej będzie on obciążał Twoją premię.
- Historia zdrowia rodziny: Firma ubezpieczeniowa będzie chciała wiedzieć, czy masz rodziców lub rodzeństwo, które doświadczyło rak, cukrzyca, choroby nerek, choroby układu krążenia i inne poważne schorzenia przed wiek 70 lat.
- Twój rekord jazdy: Historia DUI/DWI jest głównym czynnikiem. Firma będzie również chciała wiedzieć, czy Twoje prawo jazdy zostało zawieszone lub cofnięte, lub czy miałeś więcej niż jedno naruszenie ruchu lub wypadek z winy w ciągu ostatnich kilku lat.
- Twoja historia kredytowa: Chociaż firmy ubezpieczeniowe nie patrzą na Twój regularny wynik FICO, biorą pod uwagę ważne, niedawne wydarzenia, takie jak bankructwo, przejęcie nieruchomości, zastawy podatkowe i wzór spóźnionych lub niezapłaconych rachunków.
- Zawód: Niektóre zawody są uważane za obarczone wysokim ryzykiem. Należą do nich między innymi policja, strażacy, dekarze, drwale, rybacy, robotnicy budowlani, a nawet komiwojażerowie.
- Twoje hobby: Tak, nawet niektóre hobby są uważane za obarczone wysokim ryzykiem i będą miały wpływ na Twoją składkę. Należą do nich skoki spadochronowe, nurkowanie, wspinaczka górska, narciarstwo przełajowe, wyścigi i dość długa lista innych hobby.
Niektóre z tych informacji będą wymagane do celów wstępnej wyceny. Ale kiedy złożysz wniosek o polisę, każde z tych pytań zostanie zadane. A Twoje odpowiedzi wpłyną na składkę, którą zapłacisz.
Ostrzeżenie: nigdy nie kłam w swoim wniosku o ubezpieczenie na życie!
Czy wiesz, jak technologia zwiększa ilość dostępnych informacji o Tobie praktycznie wszędzie? To samo dotyczy ubiegania się o ubezpieczenie na życie.
Firmy ubezpieczeniowe na życie polegają na internetowych bazach danych w celu gromadzenia informacji o Tobie. Jednym z popularnych źródeł jest MIB. To coś w rodzaju repozytorium kredytów, z wyjątkiem tego, że gromadzi informacje związane ze zdrowiem. Zawiera informacje medyczne o Tobie, w tym hospitalizacje, recepty, terapie i wszelkie zabiegi, które mogłeś otrzymać w przeszłości.
Firmy ubezpieczeniowe sprawdzą również inne źródła informacji, takie jak stanowe rejestry DMV. To tam określą Twoją historię jazdy.
Chociaż otrzymasz te same pytania dotyczące Twojej aplikacji, informacje o źródle stron trzecich są wykorzystywane do weryfikacji tego, co podajesz. Jeśli te osoby trzecie ujawnią informacje, które pominąłeś, Twoja aplikacja może zostać odrzucona.
Ale to nie jest najgorszy możliwy wynik. Jeśli nie ujawnisz stanu zdrowia i umrzesz z powodu tego stanu po zawarciu polisy, firma może odmówić wypłaty świadczenia z tytułu śmierci, powołując się na oszustwo ubezpieczeniowe.
Jeśli tak się stanie, Twoi beneficjenci otrzymają najwyżej zwrot składek zapłaconych na polisę. Ale kwota świadczenia z tytułu śmierci nie zostanie wypłacona.
Palacz kontra Niepalący
Dla przeciętnego człowieka palenie jest największym pojedynczym czynnikiem determinującym składki na ubezpieczenie na życie. Składki dla palaczy są nie tylko wyższe niż dla niepalących, ale zasadniczo wyższe.
Na przykład palacz zazwyczaj płaci od dwóch do trzech razy więcej składki za tę samą kwotę ubezpieczenia na życie, co osoba niepaląca. Oznacza to, że premia w wysokości 500 USD rocznie dla osoby niepalącej będzie kosztować palacza od 1000 do 1500 USD za równoważną kwotę ubezpieczenia.
Na tym froncie są też pewne komplikacje. Palacze często mają inne pojęcie niż firmy ubezpieczeniowe na temat statusu palacza. Na przykład ktoś, kto pali jedną paczkę papierosów tygodniowo, może uważać się za niepalącego, być może dlatego, że nie pali codziennie.
Ale firma ubezpieczeniowa się nie zgodzi. Jeśli palisz nawet dwa papierosy miesięcznie, prawdopodobnie zaklasyfikują cię jako palacza.
Jeszcze innym obszarem sporu jest vaping (e-papierosy). Wielu vaperów nie uważa się za palaczy, ale firmy ubezpieczeniowe na życie nie dokonują rozróżnienia. Ponieważ wiele „soku” vaperów zawiera nikotynę, firmy ubezpieczeniowe na życie zazwyczaj uważają wapowanie za paleniei pobierać wyższe stawki.
Możliwe jest obniżenie klasyfikacji palaczy poprzez udział w programie rzucania palenia. Jednak program musi zostać zatwierdzony przez firmę ubezpieczeniową na życie i zazwyczaj musisz być wolny od dymu papierosowego przez co najmniej dwa lata, zanim uzyskasz obniżkę składki.
Słyszałem kiedyś historię o panu, który nie palił, ale mieszkał z palaczem. Jego badanie krwi wykazało, że palił z powodu biernego palenia, które regularnie wdychał. Z tego powodu naliczono mu wyższą składkę.
W końcu przeniósł się i po pewnym czasie poprosił o nową analizę krwi i zmianę stawek. Kiedy jego badanie krwi nie wykazywało oznak bycia palaczem, jego stawki zostały obniżone.
Najważniejsze jest to, że palenie zmienia reguły gry premium, jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie!
Co mogę zrobić, aby obniżyć składkę na ubezpieczenie na życie?
Jeśli nie palisz, masz normalną wagę i nie masz poważnych problemów zdrowotnych – i żadnych w historii Twojej rodziny – niewiele możesz zrobić i niewiele musisz zrobić. Twoje składki będą zależeć od Twojego wieku w momencie składania wniosku, co jest czynnikiem, nad którym nie masz kontroli.
Ale niektóre z bardziej oczywistych kroków, które możesz podjąć – jeśli mają zastosowanie – obejmują:
- Jeśli jesteś palaczem, przestań! To prawdopodobnie największy pojedynczy przebój premium w Twoim osobistym profilu. Musisz jednak dołączyć do zatwierdzonego programu rzucania palenia i być wolnym od palenia przez co najmniej dwa lata. Na szczęście niektóre firmy ubezpieczeniowe na życie obniżą twoją składkę po zakończeniu programu.
- Jeśli masz nadwagę, zrób to, co musisz, aby uzyskać normalną wagę. Ponownie, obecny ubezpieczyciel na życie może obniżyć twoją składkę, jeśli schudniesz i utrzymasz ją przez określony czas.
- Jeśli masz wykroczenia związane z pojazdem mechanicznym, bądź czysty przez kilka następnych lat. Może trwać od trzech do pięciu lat, w zależności od firmy ubezpieczeniowej.
- Jeśli masz co najmniej jeden poważny stan zdrowia, zrób, co możesz, aby poprawić. Firmy ubezpieczeniowe na życie mają bardziej przychylny pogląd na dobrze kontrolowane schorzenia niż te, które nie są.
Jest jeszcze jedna strategia, której możesz użyć, aby uzyskać najniższą możliwą składkę, i to jest teraz ubiegać się o ubezpieczenie. To dlatego, że dziś jesteś młodszy niż kiedykolwiek w przyszłości. A ponieważ wiek wpływa na składki, złożysz wniosek teraz do minimum.