Pierścionek zaręczynowy to duży krok. To także duży zakup.
Może masz pod ręką wystarczającą ilość gotówki, jeśli skorzystasz z funduszu awaryjnego. Może nie.
Nie ma wątpliwości, że kupując pierścionek zaręczynowy, diament lub inny, najlepiej zapłacić gotówką. Jeśli to nie Ty, a przynajmniej nie masz racji w tej chwili, jakie są opcje finansowania dostępne dla potencjalnego nabywcy?
Zanim przejdziemy do tego, jak za to zapłacisz, upewnij się, że kupowanie diamentu we właściwy sposób. Przeczytaj nasz poradnik, jak kupić pierścionek zaręczynowy przez Internet, a także ile powinieneś wydać na pierścionek zaręczynowy – zasada dwumiesięcznej pensji jest przestarzała! – więc podejmujesz właściwą decyzję.
Sklepy jubilerskie będą oferować dwie opcje finansowania – kredyt krótkoterminowy oraz finansowanie odroczone.
Spis treści
- Pożyczka krótkoterminowa od jubilera
- Odroczone finansowanie to nie to samo, co 0 procent
- Pożyczki osobiste są drogie
- Najlepsza opcja finansowania
- Wniosek
Pożyczka krótkoterminowa od jubilera
Finansowanie ze sklepu jubilerskiego będzie konkurencyjne, nie jak w salonie samochodowym, i będzie dość standardowe w całej branży z niewielkimi różnicami.
James Allen (pełna recenzja) oferuje RRSO 9,90% przez 2 lata, następnie przechodzi do RRSO przy standardowym zakupie (obecnie 29,99%), przy każdym zakupie powyżej 2000 USD. Finansowanie jest udzielane przez TD Bank, N.A.
Genialna Ziemia oferty finansowania w formie promocja karty kredytowej. Jest to odroczone finansowanie za pośrednictwem karty kredytowej Wells Fargo Jewelry Advantage o wartości 0% Brak odsetek, jeśli zostanie zapłacona w całości w ciągu 12 miesięcy. (oferują również layaway)
Wreszcie, Błękitny Nil oferuje 9,99% APR, jeśli zostanie opłacona w całości w ramach warunków pożyczki, które różnią się w zależności od kwoty zakupu:
- 2000 USD – 2 999,99 USD zakup – 24-miesięczna pożyczka
- 3000 USD – 3 999,99 USD zakup – 36-miesięczna pożyczka
- Zakup 4000 USD i więcej – pożyczka na 48 miesięcy
- Zakup 6 000 $ i więcej – 60-miesięczna pożyczka
Następnie stawka przechodzi do RRSO Standardowego Zakupu (obecnie 29,99%). Finansowanie odbywa się w formie karty kredytowej i oferowane jest przez Comenity Capital Bank.
Większość prywatnych pożyczek jest udzielana tylko na 3-5 lat, więc oferują one dwuletnie niskie oprocentowanie, które wzrasta do wyższej stopy, podobnej do kart kredytowych. W zależności od stawki płatności i oprocentowania pożyczki prywatnej, mogą one być lepsze niż pożyczka prywatna.
Czasami zobaczysz je jako plan płatności za pierścionek zaręczynowy, ale są one prawnie skonstruowane jako pożyczka. Plan płatności często odnosi się do umowy, dzięki której dokonujesz regularnych płatności przed przejmujesz własność, podobnie jak w przypadku zwolnień, ale to są rzeczywiste pożyczki. Twoja historia kredytowa zostanie pobrana, a Twój wynik zostanie wykorzystany do określenia zatwierdzenia i stóp procentowych.
Odroczone finansowanie to nie to samo, co 0 procent
Finansowanie odroczone to szczególny rodzaj finansowania. Za każdym razem, gdy dokonasz zakupu o wartości kilku tysięcy dolarów, zobaczysz, że sklepy oferują odroczone finansowanie. Kwoty są często zbyt niskie na większą pożyczkę, taką jak kredyt samochodowy, ale są zbyt wysokie, aby chcieć założyć kartę kredytową.
Odroczone finansowanie ma miejsce, gdy otrzymujesz kilkumiesięczne odsetki 0%, które zostaną naliczone po zakończeniu odroczonego okresu finansowania. Jeśli spłacisz całą pożyczkę przed końcem okresu, nie jesteś winien odsetek. Jeśli tego nie zrobisz, wszystkie te odsetki zostaną naliczone i pojawią się na saldzie pożyczki.
Załóżmy, że dokonujesz zakupu o wartości 5000 USD i otrzymujesz 0% odroczonego finansowania przez 12 miesięcy, a standardowe finansowanie ma RRSO 28,99%. Kwota odsetek, która zostanie dodana po roku, zależy od dokonanych płatności:
- Jeśli nie dokonasz żadnych płatności, w 366 dniu (jeden rok + 1 dzień) będziesz winien 6449,50 $ – 5000 $ plus 1449,50 $ odsetek.
- Jeśli dokonasz kilku płatności, ale nie wszystkich, do kwot pozostałych na podstawie daty dokonania płatności zostanie zastosowana APR standardowego zakupu.
- Jeśli spłacisz całe 5000 $ w ciągu 12 miesięcy, nie będziesz mieć żadnych odsetek.
To, co potyka ludzi, to część „odroczona” – wielu kupujących nie zdaje sobie sprawy, że odsetki są odroczone, a nie wolne od odsetek.
Jedynym sposobem na uzyskanie naprawdę 0% finansowania jest uzyskanie karty kredytowej z RRSO 0% na promocję zakupów, a następnie dokonanie zakupu za pomocą tej karty kredytowej.
Kiedy ubiegasz się o kartę, musisz upewnić się, że ma ona wystarczająco wysokie saldo, aby pokryć koszt pierścionka. Możesz złożyć wniosek o kartę przed zakupem, a następnie poprosić o zwiększenie limitu kredytowego jeśli to konieczne. Będziesz musiał zadzwonić i ręcznie poprosić o jeden, ponieważ wydawcy rzadko zezwalają na podwyżkę dla nowego posiadacza karty.
Duże ryzyko związane z tym podejściem polega na tym, że nie spłacisz karty kredytowej przed wygaśnięciem promocyjnej stopy procentowej 0% APR. Jednak w przypadku karty kredytowej odsetki nie są odroczone. Jeśli go nie spłacisz, po prostu jesteś winien odsetki od kwoty salda po upływie okresu. Nie ma na ciebie wielkiego zainteresowania. Oprocentowanie kart kredytowych będzie również porównywalne z jakimikolwiek oprocentowaniem odroczonego finansowania.
Inną kwestią jest to, że wiele kart kredytowych oferuje premię za rejestrację, gdy wydasz określoną kwotę w ciągu pierwszych kilku miesięcy pierścionek zaręczynowy z brylantem zazwyczaj wystarcza na pokrycie całego zakupu wymóg. Możesz znaleźć ofertę karty kredytowej, która Ci się spodoba, a nawet zaoszczędzić kilkaset dolarów (otrzymując ją jako cashback lub kartę podarunkową) na zakupie w ten niekonwencjonalny sposób.
Zobacz listę kart kredytowych z 0% na zakupy
Możesz także, pod koniec okresu promocyjnego 0% APR, otworzyć nową kartę kredytową z 0% na transfery salda i kontynuować jazdę 0%.
Zobacz listę kart kredytowych z 0% na saldo transferów
Pożyczki osobiste są drogie
Jeśli 12-miesięczne okno na odroczenie finansowania jest zbyt krótkie i uważasz, że 0% na zakupy kartą kredytową nie zadziała, ostatnią deską ratunku jest pożyczka osobista od zewnętrznej instytucji finansowej.
Pożyczki osobiste są zazwyczaj 3-letnie z oprocentowaniem dla nastolatków od niskiego do wysokiego, w zależności od Twojej zdolności kredytowej, bez okresu promocyjnego 0%. Są drogie, ponieważ nie są zabezpieczone, a brak okresu promocyjnego oznacza, że natychmiast płacisz odsetki.
Będziesz potrzebować przyzwoitej zdolności kredytowej i historii. Jeśli Twój wynik nie jest świetny, może to być bardzo zła opcja, ponieważ stopy procentowe będą powyżej 20% dla najsłabszych historii kredytowych. Jeśli Twój wynik jest dobry, spójrz na niego, ponieważ możesz uzyskać korzystne stawki.
Jeśli ty bank z kasą kredytową, sprawdź najpierw tam, ponieważ oferują najbardziej konkurencyjne stawki. W przeciwnym razie poszukaj dalszych informacji w Internecie, aby zobaczyć, które banki oferują dla Ciebie najlepsze stawki.
Najlepsza opcja finansowania
Jeśli kwalifikujesz się do odroczonego finansowania w wysokości 0% w sklepie jubilerskim ORAZ możesz spłacić koszt pierścionka zaręczynowego w ciągu okres promocyjny (zwykle 12 miesięcy), wtedy oferta finansowania odroczonego 0% to najlepszy sposób na sfinansowanie pierścionka i nie zapłacenie zainteresowanie.
Jeśli nie możesz, następną najlepszą opcją jest wyrzucenie nowej karty kredytowej, która oferuje 0% RRSO przy nowych zakupach, a pożyczką krótkoterminową (3-5 lat) z rozsądnym oprocentowaniem. Z opcją karty kredytowej otrzymujesz 0% odsetek za okres promocyjny, a następnie regularne oprocentowanie salda. Ta stopa procentowa będzie niższa niż odroczona stopa finansowania.
Jeśli chodzi o pożyczkę krótkoterminową, ta opcja będzie w dużej mierze zależeć od Twojej zdolności kredytowej, ponieważ stopy procentowe będą się znacznie różnić w przypadku tego rodzaju niezabezpieczonej pożyczki.
Wniosek
Wielu ekspertów od finansów osobistych będzie starało się być świętoszkowatym i powiedzieć, że pod żadnym pozorem nie należy brać pożyczki. Osobiście zgadzam się z tą myślą, ale bądźmy szczerzy, to nie będzie pomocne.
Chcesz pierścionek zaręczynowy i jeśli w tej chwili jest on niedostępny finansowo, pożyczka może być najlepszą opcją. Spójrz na listę alternatyw i zobacz, która z nich najlepiej pasuje do Twojego planu finansowego.