Rachunki medyczne stanowią znaczny odsetek bankructw w Stanach Zjednoczonych. ten Fundacja Rodziny Kaiser stwierdził, że w 2015 r. rachunki medyczne zmusiły milion dorosłych do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. 25% Amerykanów w wieku 18-64 lat zgłosiło problemy z opłaceniem rachunków medycznych. Tylko 7% twierdzi, że nie było żadnego wpływu.
Chociaż nie możemy zapobiec rachunkom medycznym, możemy je zaplanować, a jednym z narzędzi w zestawie narzędzi jest zdrowotne konto oszczędnościowe.
Z tego artykułu dowiesz się, jak działa ten korzystny podatkowo rachunek inwestycyjny, jakie są zalety, wady i jakie firmy warto rozważyć dla swojego HSA.
Spis treści
- Co to jest konto HSA?
- Jakie są korzyści z posiadania HSA?
- Jakie są limity składek HSA?
- Kto kwalifikuje się do HSA?
- Jakie są najlepsze HSA?
- HSA o najlepszych wydatkach
- 🏆 Żywy – najlepszy ogólnie
- Wierność HSA
- Urząd HSA
- Oszczędzanie/inwestowanie HSA
- Pełen życia
- wierność
- Bank Ameryki
- Streszczenie
Co to jest konto HSA?
Zdrowotne konto oszczędnościowe (HSA), które jest opisane w
Publikacja IRS 969, definiuje się jako rodzaj konta oszczędnościowego, które pozwala odłożyć pieniądze na opłacenie kwalifikowanych wydatków medycznych. Jest przeznaczony dla Amerykanów, którzy mają plan zdrowotny z wysokimi odliczeniami (HDHP), a Ty jesteś jego właścicielem (nie jest swoim pracodawcą lub innym podmiotem).Dużą korzyścią jest to, że Twoje składki na HSA nie podlegają federalnemu podatkowi dochodowemu i, w przeciwieństwie do rachunku z elastycznymi wydatkami, Twoje środki są odnawiane z roku na rok. Jeśli go nie wydasz, pozostanie na Twoim koncie.
Nie wszystkie wydatki medyczne można opłacić ze środków HSA, ale lista tego, na co możesz wykorzystać HSA, jest długa. Oto link do publikacja rządowa dotycząca kwalifikowanych wydatków medycznych i dentystycznych.
Jakie są korzyści z posiadania HSA?
Jedną z głównych korzyści z posiadania HSA jest to, że możesz wykorzystać pieniądze przed opodatkowaniem, aby opłacić kwalifikujące się wydatki medyczne i dentystyczne. Oznacza to, że jednocześnie zmniejszysz dochód podlegający opodatkowaniu i oszczędzasz na wydatki medyczne.
Jednak nie każdy co roku ponosi koszty leczenia. Prowadzi to do innej korzyści z posiadania HSA: oszczędzania na emeryturę. Wiele osób korzysta ze swoich kont oszczędnościowych na zdrowie jako sposobu na uzupełnienie salda oszczędności emerytalnych.
To działa, ponieważ często będziesz mieć potrzeby medyczne na emeryturze, a HSA może je pokryć. Ponieważ fundusze HSA są przenoszone z roku na rok, możesz zainwestować pieniądze w swój HSA już teraz i nie używać go przez wiele dziesięcioleci.
Możesz więc użyć swojego HSA jako narzędzia oszczędnościowego, aby pokryć krótkoterminowe wydatki medyczne, a także możesz użyć swojego HSA jako narzędzia inwestycyjnego, które pomoże ci zabezpieczyć się finansowo na lata emerytalne.
Premia: Jeśli chcesz wykorzystać swoje fundusze HSA na wydatki niemedyczne, możesz to zrobić. Jeśli wypłacisz środki przed ukończeniem 65 lat, zostaniesz ukarany karą w wysokości 20% i będziesz musiał zapłacić podatek od dochodu. To bolesna stawka, ale fundusze są dostępne.
Jeśli wypłacisz środki HSA na wydatki niemedyczne po 65 roku życia, nie ma kary; jednak nadal będziesz musiał ubiegać się o pieniądze jako dochód.
Jeśli wykorzystasz pieniądze na kwalifikowane wydatki medyczne, Twoje wypłaty są wolne od podatku.
Jakie są limity składek HSA?
Podobnie jak w przypadku IRA, IRS ma limity składek dla kont HSA. W roku 2021 możesz wpłacić 3600 USD rocznie na HSA, jeśli masz tylko siebie Zakres ubezpieczenia.
Jeśli masz ubezpieczenie rodzinne, możesz wpłacić do HSA do 7200 USD. Dla tych, którzy ukończą 55 lat w 2021 r., możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD na swoje konto HSA.
(na 2022 r IRS ogłosił limity wzrośnie do 3650 USD w przypadku ubezpieczenia indywidualnego i 7300 USD w przypadku ubezpieczenia rodzinnego)
Pamiętaj, że na te limity składek mogą mieć wpływ wszelkie składki wpłacane przez pracodawcę do Twojego HSA.
Kto kwalifikuje się do HSA?
Aby zakwalifikować się do otwarcia HSA, musisz być zapisany do planu zdrowotnego z wysokimi odliczeniami (HDHP) zgodnie z definicją rządu. Na rok 2021 HDHP mają co najmniej 1400 USD rocznego odliczenia dla osób fizycznych i co najmniej 2800 USD w rocznych odliczeniach dla rodzin. (bez zmian na 2022 r.)
Centrum świadczeń Twojego pracodawcy (lub Marketplace, jeśli masz rządowy plan zdrowotny) może zweryfikować, czy masz HDHP.
Jeśli Twój pracodawca oferuje plan HSA, możesz uzyskać go za pośrednictwem swojego pracodawcy. Zajmą się potrącaniem Twoich wyznaczonych wypłat z Twojej wypłaty.
Możesz także samodzielnie otworzyć HSA. Jeśli to zrobisz, będziesz chciał sprawdzić i zobaczyć, czy Twój pracodawca będzie współpracował z Tobą, aby umieścić pieniądze przed opodatkowaniem w wybranym przez Ciebie planie HSA.
Jeśli Twój pracodawca nie będzie współpracował z Tobą, aby to zrobić, nadal możesz otworzyć swój własny HAS; ale dolary, które wpłacasz, nie będą dolarami przed opodatkowaniem. Będą jednak kwalifikować się do odpisu podatkowego na koniec roku.
Składki przed opodatkowaniem na HSA są najlepszym wyborem, ale możesz chcieć wziąć po opodatkowaniu odpisz, jeśli uznasz, że Twój niezależny wybór HSA przynosi lepsze zarobki niż plan HSA Twojego pracodawcy oferuje.
To prowadzi nas do punktu tego artykułu. Morningstar dokonuje corocznego przeglądu planów HSA określić, które z nich są najlepsze dla celów krótkoterminowych oszczędności (wydatków), a które są najlepsze dla celów inwestycyjnych.
Wykorzystaliśmy ich przewodnik, aby pokazać, jakie naszym zdaniem są najlepsze HSA do wydawania i inwestowania. Sformułowaliśmy własne opinie na temat najlepszych HSA i nie do końca się z nimi zgadzają Poranna gwiazda zamówienie.
Jakie są najlepsze HSA?
Dzieląc się tym, co uważamy za najlepsze HSA, porozmawiamy o wydawaniu kont HSA i inwestowaniu na kontach HSA. Jeśli myślisz, że zamierzasz wykorzystać większość środków zaoszczędzonych w HSA każdego roku, przyjrzyj się opcjom wydawania HSA.
Jeśli wpłacasz fundusze HSA, aby pomóc sobie na emeryturę, będziesz chciał skupić się na opcjach inwestowania HSA.
HSA o najlepszych wydatkach
Jeśli planujesz wydać większość swoich funduszy HSA w ciągu roku, prawdopodobnie będziesz zainteresowany wyborem konta HSA, które umożliwia szybki dostęp do Twoich pieniędzy, ale nadal przynosi odsetki. Raport Morningstar wymienia te trzy HSA jako najlepiej wydające HSA w 2019 roku:
🏆 Żywy – najlepszy ogólnie
Pełen życia pozwala otworzyć HSA, w którym możesz założyć składki osobiste lub składki pracodawcy. Na swoim koncie oszczędnościowym Lively HSA otrzymasz oprocentowanie, które niestety ze względu na wyjątkowo niskie stawki z Fed wynosi 0,01% APR.
Oferują karty debetowe zapewniające szybki dostęp do środków (możesz dostać do trzech) oraz czat z obsługą klienta, jeśli potrzebujesz pomocy.
Inne informacje na temat Lively HSA obejmują.
- Koszt miesięczny: Brak
- Minimalne konto: brak
- Opłaty: Brak
- Ubezpieczony przez FDIC: TAk
- Karta debetowa: tak, bezpłatna
Nasz kompleksowy przegląd Lively HSA zawiera bardziej szczegółowe informacje.
Dowiedz się więcej o Lively
Wierność HSA
ten Wierność HSA zaparkuje Twoje pieniądze na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, dopóki nie będziesz ich potrzebować na wydatki medyczne lub przekażesz je do wehikułu inwestycyjnego HSA.
Aktualne stawki dla Twojego konta Core Position (oszczędnościowego) w Fidelity HSA zaczynają się od 0,82% APR. Jeśli wpłacisz pieniądze na konto rynku pieniężnego Fidelity, uzyskasz wyższą stawkę: obecnie 1,22% APR.
Oto kilka innych informacji o Fidelity HSA.
- Koszt miesięczny: Brak
- Minimalne konto: brak
- Opłaty: Brak
- Ubezpieczony przez FDIC: TAk
- Karta debetowa: tak, bezpłatna
Fidelity to znana firma inwestycyjna, która ma wiele do zaoferowania w swoim produkcie oszczędnościowym HSA.
Dowiedz się więcej o Fidelity HSA
Urząd HSA
Urząd HSA oferuje rachunki HSA za pośrednictwem swojej spółki-matki: Old National Bank. Podobnie jak inne, HSA Authority oferuje również świetny produkt oszczędnościowy/wydatkowy HSA.
- Koszt miesięczny: Brak
- Minimalne konto: brak
- Opłaty: Brak
- Ubezpieczony przez FDIC: Tak
- Karta debetowa: tak, bezpłatna
Możesz otworzyć swoje konto online. Dodatkowo możesz dokonywać wpłat jednorazowych lub automatycznych przez Internet lub dokonywać ich osobiście w dowolnej lokalizacji Starego Banku Narodowego.
Uwaga: Morningstar polecił urząd HSA również zainwestowanie HSA. Chociaż oferują świetne warunki na swoich kontach inwestycyjnych HSA, pobierają opłatę w wysokości 3 USD miesięcznie (36 USD rocznie).
Ustalona opłata (w przeciwieństwie do innych banków, które często naliczają procent aktywów) oznacza, że nie zapłacisz więcej tylko dlatego, że zaoszczędziłeś więcej.
Dowiedz się więcej o Urzędzie HSA
Oszczędzanie/inwestowanie HSA
Jeśli nie planujesz wkrótce korzystać ze swoich funduszy HSA, możesz zamiast tego zainwestować pieniądze w długoterminowy wzrost. Wpłacanie składek na fundusze HSA (nawet jeśli nie potrzebujesz ich od razu) może zapewnić Ci lepszą sytuację finansową na emeryturze.
Oto niektóre z najlepszych inwestujących HSA według Morningstar i naszych badań.
Pełen życia
Pełen życia nie znajduje się na liście Morningstar najlepszych inwestorów HSA - wybrali The HSA Authority jako drugi najwyższy wybór; jednak uważamy, że Lively ma wiele do zaoferowania w tej dziedzinie. Lively współpracuje z TD Ameritrade, aby pomóc Ci zainwestować pieniądze z HSA, jeśli chcesz.
Pamiętaj, aby zapoznać się z informacjami o opłatach TD Ameritrade przed przeniesieniem środków Lively HSA do celów inwestycyjnych.
W większości przypadków partnerstwo Lively z TD Ameritrade oznacza, że możesz inwestować bez minimalnego salda i bez opłat transakcyjnych online. W połączeniu ze wspaniałymi funkcjami konta oszczędnościowego/wydatkowego uważamy, że Lively to dobry wybór dla wszystkich Twoich celów HSA. Lively ma również konta ubezpieczone w SIPC.
Dowiedz się więcej o Lively
wierność
Po stronie inwestycyjnej rzeczy wierność oferuje również świetne funkcje. Nie mają minimalnego salda, aby rozpocząć inwestowanie środków HSA; jednak niektóre fundusze mogą mieć minimalne wymagania dotyczące salda.
Jeśli chodzi o wybory inwestycyjne, Fidelity stworzyła ukierunkowane fundusze inwestycyjne tylko dla kont HSA. Mają fundusze o stałym dochodzie, takie jak krótkie i pośrednie fundusze obligacji.
Oferują fundusze akcji o małej, średniej i dużej kapitalizacji. Możesz także wybierać spośród międzynarodowych funduszy, funduszy opieki zdrowotnej i nie tylko.
Możesz także inwestować w fundusze inwestycyjne, pojedyncze akcje, fundusze ETF i nie tylko. Ponadto Fidelity oferuje opcje inwestowania o niższym ryzyku, takie jak: Certyfikaty depozytowe. Fidelity pobiera również zerowe opłaty za wiele transakcji handlowych online. Inwestycje Fidelity HSA są ubezpieczone przez SIPC do 500 000 USD.
Dowiedz się więcej o Fidelity HSA
Bank Ameryki
Bank Ameryki oferuje świetną opcję, jeśli chcesz zainwestować również swoje pieniądze z HSA. Zajęli trzecie miejsce na liście Morningstar’s 2019.
Należy zauważyć, że banki HSA Bank of America pobierają opłatę za utrzymanie w wysokości 2,50 USD miesięcznie i mają wymóg minimalnego salda w wysokości 1000 USD, jeśli chcesz zainwestować.
Z tego powodu nie polecałbym im przechowywania pieniędzy z HSA na rachunku wydatków, ale opłaty są dość rozsądne za inwestowanie.
Bank of America oferuje szeroką gamę opcji inwestycyjnych z ubezpieczeniem SIPC dla HSA, w tym kilka Awangarda fundusze. Zapoznaj się z warunkami BOA dotyczącymi inwestowania, aby zapoznać się z pełnym harmonogramem opłat.
Dowiedz się więcej o Bank of America HSA
Streszczenie
Jeśli masz plan zdrowotny o wysokim odliczeniu, nie zaniedbuj samodzielnego badania opcji HSA. HSA mogą być świetnym sposobem oszczędzania, jeśli płacisz dużo z własnych kosztów leczenia. Po prostu możesz znaleźć dobry sposób na zwiększenie wartości netto.