W 99% przypadków mówię tak.
Zanim zacząłem pracować dla siebie, miałem dwie poprzednie prace. W obu przypadkach przewróciłem moje 401(k) do Rollover IRA w Vanguard.
Zrobiłem to, ponieważ Vanguard oferował lepsze i tańsze opcje inwestycyjne w porównaniu do planów moich poprzednich pracodawców. Vanguard nie pobiera rocznych opłat za utrzymanie ani opłat administracyjnych, co robili obaj w planach moich poprzednich pracodawców. Nie była to wysoka opłata, chyba pamiętam, że wynosiła około 50 dolarów rocznie, ale po co płacić za coś, kiedy nie musisz!
Moja decyzja była bardzo jasna – lepsze opcje inwestycyjne, tańsze opcje inwestycyjne i usunięcie kosztu 50 USD – rolowanie go było wyraźnym zwycięzcą.
Ale co, jeśli jesteś w takiej sytuacji i odpowiedź nie jest tak jednoznaczna? O czym powinieneś pomyśleć przy podejmowaniu decyzji?
Oto jak podchodzę do tego problemu (w kolejności od najważniejszego do najmniej ważnego):
Czy masz lepsze opcje inwestycyjne?
Wszystkie moje plany 401(k) obejmowały mniej niż dwanaście funduszy, a kilka z nich było drogimi, aktywnie zarządzanymi funduszami, które chciały 1%+ każdego roku zarządzać moimi pieniędzmi. W pełni zgadzam się z teorią, że fundusze indeksowe to wszystko, czego potrzebuję, a plany miały dość skromne wybory dla funduszy indeksowych. W rzeczywistości w jednym planie mieli fundusz indeksowy, który pobierał wskaźnik kosztów bliski 1%! Dlaczego!?
Kiedy otworzysz Rollover IRA gdzie indziej, możesz kupić wszystko, na co pozwala konto. W Vanguard mam dostęp do dowolnego funduszu, funduszu ETF lub akcji, które chcę. Mogę też kupić fundusze spoza Vanguard. Nie obchodzi ich to ani nie powinni. Tak jest w Fidelity, Charles Schwab itp.
Sposób, w jaki o tym myślę, to: „To moja emerytura, dlaczego miałbym pozwalać nieznajomemu na wybór moich opcji?”
Czy to jest tańsze?
Aktywnie zarządzane fundusze mają swoje miejsce na świecie, ale gdy większość opcji w 401(k) jest aktywnie zarządzana, jest źle. Pobierają wysokie opłaty, co może znacznie obniżyć Twoje oszczędności emerytalne. 401(k) pracownika będzie głównym motorem jego emerytury, a jeśli jesteś zmuszony kupować z garstki opcji wyselekcjonowanych przez kogoś, kto może otrzymać za to wynagrodzenie… to zły interes.
Kiedy opuścisz ekosystem (czyli plan 401(k)) firmy, nie będziesz już musiał stawić czoła tym ograniczeniom, a twoje opcje będą znacznie lepsze, ponieważ będzie ich więcej. Nie musisz inwestować w te opcje, ale posiadanie ich umożliwia podejmowanie lepszych decyzji.
Również opłaty za zarządzanie kontem są prawdopodobnie niższe. Większość głównych domów maklerskich ma sposoby na zniesienie opłat za utrzymanie, zwykle polegające na elektronicznym dostarczaniu wyciągów. Unikaj rocznej opłaty w wysokości 50 USD, która nic Ci nie daje!
(również zawsze powinieneś szukać wysoka kumulacja w dolarach promocja IRA i otrzymaj darmową gotówkę w trakcie)
Czy uprości Twoje życie finansowe?
Bardzo lubię trzymać mój sytuacja finansowa możliwie najprostsza. W tej chwili wiem, jak wszystkie nasze konta są ze sobą połączone, nawet jeśli nie miałem naszego mapa sieci finansowej przede mną. Wszystko jest łatwiejsze do zarządzania, jeśli jest prostsze.
Czy przerzucenie swojego 401(k) na Rollover IRA ułatwi Ci życie?
Mój 401(k) był zarządzany przez dużą firmę maklerską, a konto było oddzielone od wszystkiego innego. Gdybym miał inne konto w tej firmie, moje 401(k) nadal byłoby oddzielne. Systemy były oddzielne, ponieważ moje opcje inwestycyjne były ograniczone do tego, co zdecydowali administratorzy „dobre” opcje (co warto, jeden z moich poprzednich pracodawców wytoczył pozew w sprawie oszczędności plan!). System był również systemem z białą etykietą, który miał logo i nazwę mojej poprzedniej firmy, aby dopełnić wygląd i styl.
Sprowadzenie ich wszystkich do jednego miejsca oznaczało, że mogłem nimi zarządzać za pomocą jednego loginu – bardzo proste.
Czy możesz uzyskać tańsze zarządzanie portfelem?
Nie było to dostępne, gdy miałem 401(k), ale niektórzy ludzie powiedzieli mi, że niektóre plany 401(k) mają usługi robo-doradcze i zarządzanie portfelem. Zasadniczo prowadzą własną prywatną usługę podobną do Betterment, z wyjątkiem tego, że płacisz w górę o 1% za zarządzanie Twoim portfelem.
Po pierwsze, to absurdalnie drogie. Doskonalenie pobiera tylko 0,25% rocznie, a inne usługi są podobnie wyceniane. Możesz przeczytać pełna recenzja Betterment jeśli chcesz przeczytać, co robią.
Poza tym nikt nie pobiera 1%, bo to napad na autostradę!
Po drugie, przy ograniczonych opcjach inwestycyjnych w 401(k), płacenie 1% za zarządzanie to szalona gadka. Jeśli naprawdę chcesz, aby to się udało, spójrz na Kwitnie. Przeanalizują twoje 401(k) i dadzą ci rekomendację za darmo. Jeśli chcesz, aby nimi zarządzali, pobierają tylko 10 USD miesięcznie, ale analiza jest bezpłatna.
Jeden powód, by się nie ruszać…
Przeniesienie 401(k) na Rollover IRA nie jest trudne, zwłaszcza jeśli masz już konto w nowym domu maklerskim, ale to wymaga czasu. Jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś, są formularze do wypełnienia i musisz trochę poczekać na przetworzenie rzeczy. Może to być trochę stresujące, ponieważ prawdopodobnie jest to dość duża suma pieniędzy, ale jest to powszechny proces i brokerzy wiedzą, jak to zrobić.
Ale zastanów się, ile zaoszczędzisz… dziesiątki tysięcy dolarów w ciągu najbliższych kilku dekad, gdy uzyskasz lepsze opcje, płacisz mniej opłat i uprościsz swoje życie. 🙂
Jeśli zrolujesz swoje 401(k), administrator Twojego planu zazwyczaj wypisze Ci czek, który wyślesz do nowego biura maklerskiego. Masz 60 dni, aby upewnić się, że czek zostanie zrealizowany w Twoim Rollover IRA. Jeśli go nie zdeponujesz, wiążą się z tym kary. Nie jest to trudne, ale po prostu wiedz, że nie możesz rozpocząć procesu, czekać zbyt długo, a następnie kontynuować. Musisz wykonać to w całości, w przeciwnym razie wystąpią konsekwencje podatkowe.
Czy to odpowiedziało na wszystkie twoje pytania dotyczące najazdu? Jeśli nie, zapytaj!