Ile z mojego miesięcznego budżetu powinienem przeznaczyć na jedzenie? Czy za dużo jem poza domem?
A co z czynszem? Czy wydaję za dużo na czynsz, czy może media?
To wszystko są trudne pytania. Trudno stwierdzić, czy wydajemy za dużo, czy za mało, chyba że ciągle jesteśmy na minusie, ale nie jest to najlepsze podejście.
W przypadku wielu z tych pytań często opieramy się na praktycznych zasadach. Ale ogólne zasady są zabawne.
Niektóre mają sens, inne nie. A większości nie można „potwierdzić” ani „udowodnić” w żaden znaczący sposób.
To powiedziawszy, zasady kciuka są tak naprawdę wytycznymi (ale wskazówki kciuka brzmią jeszcze bardziej głupio). Przy tak wielu sytuacjach i scenariuszach trudno uwierzyć, że istnieje zasada, która działa we wszystkich przypadkach.
Jedną z praktycznych zasad budżetowania jest to, że należy ograniczyć wydatki mieszkaniowe (całkowita kwota kredytu hipotecznego/czynszu plus media) do 30% dochodu z domu. To solidna zasada, którą zamieszczam w moim poście ważne wskaźniki pieniężne do zapamiętania.
Chociaż twoja konkretna sytuacja będzie miała ogromny wpływ na to, ile wydasz w dowolnej kategorii budżetowej, dobrze jest mieć wytyczne jako kontrolę poczytalności.
Ale przy braku jakichkolwiek ogólnych zasad dotyczących wydawania pieniędzy, ile powinieneś wydawać na różne przedmioty?
Chociaż nie możemy stworzyć reguły dla wszystkich, sprawdzenie, jak przeciętny Amerykanin wydaje swoje pieniądze, może być bardzo przydatne.
Średnie „Wydatki”
Najlepszym zbiorem danych dla tego typu informacji jest Badanie wydatków konsumenckich Biura Statystyki Pracy w 2017 r..
BLS zbiera tego typu dane za pomocą ankiet i jest to jedna z najbardziej wszechstronnych ankiet dotyczących wydatków i dochodów konsumentów. Możesz przeczytać ich Przegląd dla metodologii. Jeśli spojrzysz na arkusze kalkulacyjne, zobaczysz ogromną ilość szczegółowych szczegółów. Dla naszych celów przyjrzymy się najbardziej ogólnym liczbom.
Oto wydatki wszystkich jednostek konsumenckich w 2017 roku:
- Żywność: $7,729. Dzielą to na jedzenie w domu (4 363 dolarów) i jedzenie poza domem (3 365 dolarów).
- Napoje alkoholowe: $558
- Mieszkania: $19,884
- Odzież i usługi: $1,833
- Transport: 9576 USD (z czego benzyna i paliwo stanowią 1968 USD)
- Opieka zdrowotna: $4,928
- Rozrywka: $3,203
- Produkty i usługi higieny osobistej: $762
- Czytanie: $110
- Edukacja: $1,491
- Wyroby tytoniowe i artykuły do palenia: $332
- Różnorodny: $1,010
- Wkłady pieniężne: $1,873
- Ubezpieczenia osobowe i emerytury: $6,771
Jeśli zsumujesz wszystkie wydatki, całkowity wydatek wyniesie 60 060 USD.
Należy zauważyć, że jest to średnia dla wszystkich gospodarstw domowych. Dotyczy to zarówno jednoosobowych gospodarstw domowych, jak i rodzin wielodzietnych. Obejmuje również gospodarstwa domowe w całym kraju z obszarów o znacząco różnych kosztach utrzymania.
Zdajemy sobie sprawę z ograniczeń używania tak ogólnej liczby, więc skupiłbym się mniej na konkretnej liczbie, a bardziej na relacjach.
Indywidualne kategorie i procenty budżetu
W tym celu przyjrzyjmy się, ile ludzie wydają na co, jako procent ich całkowitego budżetu wydatków i dochodów.
Wiele kategorii wydatków osobistych odpowiada tym, co zwykli ludzie określają jako kategorie budżetowe w swoich arkuszach kalkulacyjnych lub aplikacjach dotyczących budżetu.
Jedzenie to jedzenie, mieszkanie to czynsz lub kredyt hipoteczny itp. Oto te kategorie, z ich obliczonym procentem całkowitego budżetu, a także procentem dochodu przed opodatkowaniem. Narzędzia są konkretnie wymienione, ale tutaj jest informacje o średnim rachunku za media.
W tej tabeli łączne wydatki wynoszą 60 060 USD, a łączny dochód przed opodatkowaniem 73 573 USD.
| Kategoria | Ilość | % wydatków | % dochodów |
|---|---|---|---|
| Żywność | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| – Jedzenie w domu | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| – Jedzenie poza domem | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Mieszkania | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Schron | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Odzież i usługi | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transport | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| – Zakup pojazdu | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Paliwo gazowe) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Opieka zdrowotna | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Ubezpieczenie zdrowotne | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Rozrywka | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Higieny osobistej | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Edukacja | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Wkłady pieniężne | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Ubezpieczenie osobowe | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Emerytury, ZUS | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Różnorodny | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Również tutaj jest słowniczek słownictwa BLS. Musiałem sprawdzić, co oznacza wiele różnych rzeczy, takich jak wkłady pieniężne. Są to płatności na rzecz osób lub organizacji i obejmują alimenty oraz datki na cele charytatywne.
Obliczyłem obie kolumny, bo chciałem, ale jest to ostatnia kolumna, na którą naprawdę chcę zwrócić uwagę. Zdecydowałem się obliczyć go jako procent dochodu przed opodatkowaniem, ponieważ większość uważa nasz dochód za naszą „pensję”. Nie to zabieramy do domu.
Wybrałem również przed opodatkowaniem, ponieważ jest to trochę czystsza kalkulacja. Sytuacja podatkowa każdego jest inna i możesz mieć więcej odliczeń podatkowych itp., ale wszystko jest mniej więcej podobne przy podobnych dochodach. Jeśli jest to dla ciebie duży problem, wystarczy prosta regulacja.
Oto główne kategorie budżetowe i procenty dochodów:
- Żywność: 10.5%
- Mieszkania: 27%
- Transport: 13%
- Opieka zdrowotna: 6.7%
- Ubezpieczenie osobowe: 9.2%
- Emerytury (emerytury, SS): 8.63%
Kluczowe dania na wynos
Oto kilka kluczowych dań, które uznałem za interesujące.
Jedzenie to 10%
Wszyscy potrzebujemy jedzenia, aby przeżyć, i interesujące było to, że przeciętny Amerykanin wydawał na jedzenie 10%, z równym podziałem między wyjściem na miasto a gotowaniem w domu. Tabela podsumowująca dane BLS nie zawierała jednej pozycji wybicia, która wynosiła 558 USD rocznie na napoje alkoholowe. Ten był w większych tabelach Excela, jeśli chcesz je pobrać. Podejrzewam (ok, jestem pewien), że rocznie wydajemy ponad 558 USD na napoje alkoholowe, co może uwydatnić ryzyko zbyt dużego opierania się na danych populacyjnych, takich jak ten!
Byłem zaskoczony, że wydatki na jedzenie były tak bliskie, nawet między gotowaniem w domu a wyjściem. To powiedziawszy, myślę, że nasz budżet jest podobny, chociaż liczba posiłków gotowanych w domu znacznie przewyższa liczbę spożywanych na mieście (wszystkie śniadania oraz większość obiadów i kolacji są w domu). Mimo to jest to zaskakujące.
Obudowa wynosi 30%
Wszystko zaczęło się od pomysłu, że kluczowym wskaźnikiem pieniężnym jest utrzymywanie kosztów mieszkaniowych poniżej 30%. Widzieliśmy, że średnia wydana na mieszkanie wynosi 19 884 dolary, czyli 27% średniego dochodu przed opodatkowaniem.
Oczywiście im mniej płacisz (w granicach rozsądku), tym lepiej. Ale 30% jako punkt odniesienia nie jest nierozsądne, jeśli znajdujesz się w typowej sytuacji. Ma na to wpływ nieco ci, którzy mieszkają w domu (i nie płacą czynszu) i ci, którzy żyją w bardzo wysokich kosztach utrzymania obszary o stosunkowo niskich dochodach, ale średnia populacji wydaje się sprawiać, że reguła 30% jest osiągalna jeden.
Kolejne dwie części tego stosunku pieniężnego 30-20-50 to to, że powinieneś zaoszczędzić co najmniej 20% swoich dochodów (lub wykorzystać je na spłatę zadłużenia) i zarezerwować pozostałe 50% na inne wydatki. (co ciekawe, ci, którzy do wcześniej przejść na emeryturę i być niezależnym finansowo często starają się zaoszczędzić 50%+ swoich dochodów)
Możesz grać tymi liczbami, ale ograniczenie mieszkania do 30% oznacza, że inne liczby są większe.
Ale wyzwaniem jest to, że nie zawsze możesz kontrolować swoje koszty mieszkaniowe. Pew Charitable Trusts przeanalizowało badanie wydatków konsumenckich Biura Statystyki Pracy (używamy tych samych danych) i stwierdziło, że gospodarstwa domowe o niższych dochodach wydawały więcej, jako procent dochodów, niż średnie i najwyższe dochody. Gospodarstwa domowe o niższych dochodach wydały 40%, w porównaniu do 25% dla średnich i 17% dla górnych.
Ciężko jest iść do przodu, kiedy wydajesz 40% tylko na to, gdzie mieszkasz.
Transport – 13%
Dla wielu Amerykanów posiadanie samochodu jest prawie częścią amerykańskiego snu. Swoboda poruszania się jest niesamowita i jest jednym z najlepsze sposoby, w jakie możesz zainwestować w siebie jak wspinasz się po drabinie ekonomicznej. Brak konieczności polegania na transporcie publicznym, zwłaszcza w środowiskach pozamiejskich, może zaoszczędzić mnóstwo czasu.
Byłem jednak zdziwiony, że zazwyczaj pochłania to 13% dochodów. Wydaje mi się, że to duża liczba. Wiele z nich idzie w kierunku kredytu samochodowego, który ludzie noszą przez 3-5 lat i jest skorelowany z radą, że powinieneś jeździć samochodem tak długo, jak to możliwe. Po zakupie znaczna część reszty to paliwo i konserwacja. Jeśli kupujesz nowe produkty pielęgnacyjne, co roku płacisz 5% swojego dochodu, a to jest jak zaciąganie kolejnego kredytu hipotecznego. Na amortyzującym zasobie.
„Emerytura” 8,63%
Nazwałem tę kategorię emeryturą, ale obejmuje ona emerytury i zakładam programy o zdefiniowanej składce, takie jak 401(k) i Ubezpieczenie Społeczne, które jest obowiązkowe dla dochodu W2 na poziomie 6,2%.
Jeśli weźmiesz wszystko za dobrą monetę, oznacza to, że ludzie płacą tylko 2,03% na emeryturę. Ten rodzaj pasuje trochę do ogólnej stopy oszczędności, śledzonej przez Rezerwa Federalna St. Louis. Stopa oszczędności za listopad 2018 r. wyniosła 6%.
Jedyne, o czym możemy powiedzieć, to 2% do przejścia na emeryturę, to często absolutne minimum. To nie wystarczy.
Ubezpieczenie osobowe 9,2%
Ubezpieczenie osobowe obejmuje wszelkie ubezpieczenia osoby poza ubezpieczeniem zdrowotnym. Obejmuje to ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie gwarancji kredytu hipotecznego, odpowiedzialność osobistą, parasol, wypadek i niepełnosprawność. Nie obejmuje ubezpieczenia domu ani samochodu.
9,2% dochodów ze składek wydaje się być bardzo wysoką liczbą, biorąc pod uwagę, że wyklucza ona dwie z naszych największych pozycji ubezpieczeniowych – ubezpieczenie mieszkań i auto.
Jestem pewien, że jest więcej interesujących statystyk, na które warto zwrócić uwagę, ale to właśnie one mnie zaskoczyły.
Co myślisz? Czy coś Cię zaskakuje?