Jesień… sezon Pumpkin Spice Lattes, wełnianych skarpetek, pomarańczowych liści i – dla wielu z nas – otwarty zapis. Tak, nadszedł czas, aby dowiedzieć się, czy chcesz wprowadzić jakiekolwiek zmiany w planie świadczeń pracowniczych Twojej firmy. Ale bez względu na porę roku, w której przypada okres rejestracji, oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać.
Po pierwsze, powinno to być oczywiste: zazwyczaj otrzymasz wiadomość e-mail o otwartej rejestracji od działu zasobów ludzkich lub świadczeń w Twojej firmie. Potraktuj to powiadomienie poważnie, ponieważ według amerykańskiego Biura Statystyki Pracy, konto świadczeń pracowniczych dla około 30,4% odszkodowania.
Ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne jest prawdopodobnie najbardziej znanym i kosztownym benefitem pracowniczym. Ponieważ w krajobrazie opieki zdrowotnej zachodzi wiele zmian, ważne jest, aby poświęcić trochę czasu na przyjrzenie się swojej sytuacji i dokonać właściwych wyborów spośród oferowanych opcji.
Zastanów się, czy lekarze i inni świadczeniodawcy, z których korzystasz, są objęci daną siecią. Jakie są odliczenia w ramach różnych opcji? Z usług, z których najczęściej korzystasz Ty i Twoja rodzina, co jest objęte, a co nie?
Wśród oferowanych opcji mogą być opcje takie jak PPO, HMO lub plan z wysokimi odliczeniami. Wszystko może mieć swoje miejsce; będzie to zależeć od Twojej sytuacji i Twoich potrzeb.
FSA czy HSA?
Istnieje kilka sposobów na pokrycie kwalifikowanych wydatków medycznych i dentystycznych w dolarach przed opodatkowaniem.
Elastyczne konto wydatków (FSA) umożliwia potrącanie pieniędzy z wypłaty przed opodatkowaniem, a następnie wykorzystanie tych pieniędzy na pokrycie kwalifikowanych wydatków medycznych w ciągu roku. Pozycje objęte ubezpieczeniem to głównie wydatki medyczne i dentystyczne, w tym odliczenia, koszty leków na receptę i wiele innych.
FSA zawiera klauzulę „wykorzystaj lub strać”. Te pieniądze nie mogą zostać przeniesione na następny rok, jeśli nie zostaną wykorzystane. Korzystając z tej opcji, będziesz musiał zaplanować, aby nie marnować tutaj żadnych środków. Pod koniec roku dostawcy usług wizyjnych i inne firmy zazwyczaj wyświetlają reklamy skierowane do osób, które mają pozostałe dolary FSA.
Konto oszczędnościowe (HSA) jest dostępne tylko w połączeniu z planem ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami. Plany te wymagają minimalnego odliczenia w wysokości 1350 USD dla osoby fizycznej i 2700 USD dla rodziny.
HSA jest podobny do FSA pod tym względem, że pieniądze przed opodatkowaniem potrącone z Twojej wypłaty mogą zostać wykorzystane na kwalifikujące się wydatki medyczne. Różnice polegają na tym, że niewykorzystane pieniądze można przenosić z roku na rok. W rzeczywistości, Pieniądze HSA można inwestować w inwestycje długoterminowe pojazdów w podobny sposób, jak IRA.
Idealnie byłoby, gdyby można było opłacić wydatki na leczenie z własnej kieszeni z innych źródeł i pozwolić, aby fundusze HSA zgromadziły się na pokrycie kwalifikowanych wydatków medycznych na emeryturze. Według wierność, Średnia para w wieku 65 lat wyda 260 000 dolarów na koszty leczenia na emeryturze, a ta kwota nie maleje.
Limity składek HSA na rok 2019 wynoszą 3500 USD dla osób fizycznych i 7000 USD dla rodzin. Osoby powyżej 55 roku życia mogą dodać dodatkowe 1000 USD. Ponadto niektórzy pracodawcy mogą również wpłacać składki na Twoje konto.
Ubezpieczenie rentowe
Ubezpieczenie rentowe jest zasadniczo „ubezpieczeniem stylu życia”. Ubezpieczenie to zapewnia dochód w przypadku niepełnosprawności i niezdolności do pracy. Ubezpieczenie to jest często uważane za ważniejsze niż ubezpieczenie na życie, ponieważ istnieje większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz niepełnosprawny niż umrzesz.
Plany i poziomy ubezpieczenia różnią się, ale typowy zasiłek to 60% wynagrodzenia. Twoja firma może oferować długoterminowe i krótkoterminowe pokrycie, z których każdy ma inne wymagania, które należy spełnić przed odebraniem świadczenia.
Grupowe ubezpieczenie rentowe oferowane przez twojego pracodawcę jest generalnie tańsze niż kupowanie go prywatnie i nie ma pytań zdrowotnych, na które należy odpowiedzieć. Z drugiej strony osoby o wysokich dochodach powinny sprawdzić, czy istnieją ograniczenia dochodów dotyczące kwoty ubezpieczenia, a osoby, które zarabiają znaczną część swoich dochodów z premii lub prowizji, powinni sprawdzić, ile wynosi ten rodzaj dochodów pokryty.
Ubezpieczenie na życie
Grupa ubezpieczenie na życie ma swoje plusy i minusy. Plusem jest to, że zwykle nie ma ankiet zdrowotnych, które są powszechne w przypadku prywatnych ubezpieczeń na życie.
Z drugiej strony, ubezpieczenie może być drogie lub ograniczone pod względem zasiłku z tytułu śmierci i może, ale nie musi być przeniesione, jeśli odejdziesz z pracy.
Świadczenia emerytalne
Pracodawcy często wykorzystują okres otwartej rejestracji, aby wprowadzić zmiany w swoich 401(k) i innych planach.
Mogą to być zmiany w oferowanych meczach, nowe opcje inwestycyjne lub inne aspekty planu.
Chociaż wprowadzanie zmian w opcjach inwestycyjnych lub poziomach składek nie ogranicza się do tego raz w roku, zwracaj uwagę na wszelkie zmiany w swoim 401(k), które mogą zostać ogłoszone w tym czasie okres czasu.
Co zrobić, jeśli uważasz, że zmiany w Twoim planie nie do końca zdają „test wąchania”? Za darmo Kwitnie aplikacja może dać Ci informacje na temat zdrowia Twojego 401 (k). i Kapitał osobisty daje swoim użytkownikom dostęp do poręcznego narzędzia „Analizator opłat”. (Jeśli potrzebujesz więcej pomocy w ustaleniu, czy 401(k) Twojej firmy jest do bani, czy nie, sprawdź nasz podręczny przewodnik.)
Inne korzyści i uwagi
Pełne menu benefitów oferowanych przez pracodawców różni się w zależności od firmy.
Świadczenia dentystyczne są powszechne i mogą być dostępne świadczenia takie jak opieka nad dziećmi, transport, parking i wiele innych. Niektóre będą bezpłatne; inni będą musieli za nie zapłacić.
Podejmując decyzję, oceń swoje potrzeby, swoją sytuację oraz koszt i zakres oferowanych korzyści.
Otwarta rejestracja to także dobry czas na przyjrzenie się sytuacji rodzinnej w celu ustalenia, kogo należy objąć ubezpieczeniem i uwzględnienia wszelkich zmian.
Należy wziąć pod uwagę poważne zmiany, takie jak małżeństwo, rozwód, śmierć współmałżonka oraz narodziny lub adopcja dziecka. Chociaż takie zmiany można dostosować, jeśli nastąpią w ciągu roku, przy wyborze świadczeń należy wziąć pod uwagę obecną rodzinę. Czy masz małe, dorosłe dzieci w wieku poniżej 26 lat i potrzebujące ubezpieczenia? W razie potrzeby mogą być uwzględnione w Twoim ubezpieczeniu zdrowotnym.
Streszczenie
Twoje świadczenia pracownicze stanowią znaczny procent Twojego wynagrodzenia. Korzyści, takie jak ubezpieczenie zdrowotne, mogą oznaczać różnicę między otrzymaniem potrzebnej opieki za cenę, na którą możesz sobie pozwolić, a rezygnacją z tej opieki lub zrujnowaniem kosztów.
Poświęć trochę czasu, aby naprawdę zrozumieć wszystkie opcje dostępne od pracodawcy. Dokonywanie właściwych wyborów może mieć pozytywny wpływ na ogólny obraz sytuacji finansowej.