Pożyczki peer to peer

Pożyczki peer-to-peer zyskały na sile od czasu krachu finansowego – i to nie przez przypadek. Mniej więcej wtedy banki zdecydowały, że nie udzielają pożyczek ktoś. Decyzja ta otworzyła przed wolnym rynkiem szansę na udostępnienie ludziom innego sposobu pożyczania pieniędzy. I właśnie wtedy zaczęło zyskiwać na popularności zjawisko peer-to-peer.

Istnieje wiele powodów, dla których kredyty P2P rosły tak szybko. Ale czy jest to dla Ciebie dobre źródło pożyczki? Dowiedz się więcej tutaj dostać pożyczkę w ramach Twojego procesu decyzyjnego.

Kompletny przewodnik po pożyczkach typu peer-to-peer:

Czym są pożyczki typu peer-to-peer?

Pożyczki typu peer-to-peer można luźno traktować jako bankowość pozabankową. Oznacza to, że jest to proces udzielania i zaciągania pożyczek, który odbywa się bez użycia tradycyjnych banków. I z tego powodu wygląda zupełnie inaczej niż konwencjonalna bankowość.

Pożyczki typu peer-to-peer to głównie działalność internetowa. Pożyczkobiorcy odwiedzają różne strony z pożyczkami peer-to-peer, szukając pożyczek – i lepszych warunków niż to, co mogą uzyskać za pośrednictwem lokalnego banku – podczas gdy inwestorzy chcą pożyczać pieniądze przy znacznie wyższych stopach zwrotu niż te, które mogą uzyskać Brzeg rzeki.

Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że wyższe stawki płacone inwestorom udzielającym pożyczek typu peer-to-peer skutkowałyby wyższymi stopami procentowymi dla pożyczkobiorców, ale generalnie tak nie jest.

Powszechnie znany jako „P2P”, jest to układ, który „wycina pośrednika”, bardziej znany jako bankier.

Pożyczki peer-to-peer łączą pożyczkobiorców i inwestorów na tych samych stronach internetowych. Powszechnie znany jako „P2P”, jest to układ, który „wycina pośredników”, bardziej znany jako bankier.

Oto rzecz, prowadzenie banku kosztuje. Potrzebujesz fizycznego oddziału banku, który musi zostać zakupiony i utrzymywany. Musisz również obsadzić działalność pracownikami, a to wymaga płacenia wielu wynagrodzeń, a także powiązanych świadczeń pracowniczych. Do tego dochodzi zakup i utrzymanie kosztownego sprzętu, takiego jak wewnętrzne systemy komputerowe i oprogramowanie, a także wyrafinowany sprzęt zabezpieczający.

Teraz pomnóż koszty jednego oddziału banku przez wiele oddziałów, a zaczniesz rozumieć, dlaczego tak jest możesz zapłacić 15% za pożyczkę w tym samym banku, w którym zarobisz mniej niż 1% zwrotu ze środków zgromadzonych na lokacie tam. Nie jest to do końca sprawiedliwy – ani demokratyczny – układ finansowy.

Pożyczki P2P nie obejmują całej tej nieruchomości w placówce bankowej, setek lub tysięcy pracowników ani drogiego sprzętu. Z tego powodu możesz zobaczyć układ, który wygląda bardziej jak 10% oprocentowanie pożyczek i 8% zwrot z pieniędzy z inwestycji.

Pożyczki w USA

Chociaż cała koncepcja pożyczek typu peer to peer rozpoczęła się kilkadziesiąt lat temu w Trzecim Świecie, obecnie w Stanach Zjednoczonych działają dziesiątki platform P2P. Większość ludzi słyszała o Prosper and Lending Club, ale na rynku amerykańskim jest kilku innych pożyczkodawców.

Niektóre z bardziej popularnych witryn z pożyczkami typu peer to peer obejmują:

Klub pożyczkowy: największa platforma pożyczkowa P2P

Rozpoczęty w 2007 roku, Klub pożyczkowy od tego czasu stała się największą platformą pożyczek peer-to-peer w Internecie. Do końca 2015 roku serwis sfinansował pożyczki o wartości prawie 16 miliardów dolarów, w tym ponad 2,5 miliarda dolarów w ostatnim kwartale roku. Oczywiście Lending Club robi wiele rzeczy dobrze.

Jako platforma pożyczek peer-to-peer, Lending Club to strona, która łączy inwestorów i pożyczkobiorców w celu zebrania pożyczek, które przyniosą korzyści obu stronom. Cały proces aplikacji odbywa się na stronie internetowej i można go zakończyć w ciągu kilku minut. A po złożeniu wniosku o pożyczkę strona umożliwia połączenie z Credit Karma, gdzie możesz rozpocząć monitorowanie swojego kredytu. I możesz otrzymać fundusze w ciągu zaledwie 3 dni.

Ten ostatni punkt może być ważny. Ponieważ tak wiele pożyczek zaaranżowanych w Klubie Pożyczek wiąże się z konsolidacją zadłużenia, pożyczkobiorcy często widzą wzrost swojej oceny kredytowej wkrótce po zaciągnięciu pożyczki. Powodem tego wzrostu jest fakt, że wskaźnik wykorzystania zadłużenia z tytułu kart kredytowych kredytobiorcy spada po skonsolidowaniu kilku kart kredytowych w jedną pożyczkę na platformie.

Co do zasady, Lending Club udziela pożyczek osobistych do 35 000 USD. Pożyczki są o stałym oprocentowaniu i niezabezpieczone. Terminy wahają się od krótkoterminowych do długich, po których dług zostanie w pełni spłacony. Stopy procentowe wahają się od 6,95% APR do 35,89% APR, co zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Oceny kredytowe są określane na podstawie Twojej zdolności kredytowej i profilu kredytowego, a także dochodów, a także kwoty i okresu spłaty.

Platforma pobiera również opłatę za inicjację jako procent kwoty pożyczki, którą pożyczasz. Te opłaty początkowe nie są niczym niezwykłym w obszarze pożyczek osobistych i nadal mogą skutkować znacznie niższymi RRSO niż te pobierane przez karty kredytowe. Nie ma jednak żadnych opłat za zgłoszenie ani kar za przedpłatę.

Chociaż Klub pożyczkowy jest najbardziej znany z pożyczek osobistych, udziela również pożyczek biznesowych i pożyczek medycznych (w ramach ich „Rozwiązań dla pacjentów” plan), które można wykorzystać do zabiegów medycznych, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym, takich jak leczenie niepłodności i włosów przeszczepy.

Aby uzyskać więcej informacji o tej wiodącej w branży firmie, zobacz więcej w naszym dogłębny przegląd Klubu Pożyczek.

SoFi: kredyty studenckie i refinansowanie

SoFi, co jest skrótem od Finanse społeczne, stał się jednym z wiodących źródeł refinansowania kredytów studenckich dostępnych w dowolnym miejscu. Ta strona jest praktycznie synonimem pożyczek studenckich, chociaż oferuje również kredyty hipoteczne i pożyczki osobiste.

Platforma została założona przez ludzi, którzy są blisko sceny uniwersyteckiej i dobrze znają niuanse refinansowania kredytów studenckich. Jest to obszar finansów, który nie jest odpowiednio obsługiwany przez sektor bankowy. Jest tylko kilku głównych pożyczkodawców, którzy zapewnią refinansowanie pożyczek studenckich, a SoFi jest jednym z nich.

SoFi to platforma pożyczkowa, na której refinansowanie pożyczek studenckich jest przyznawane w dużej mierze na podstawie nietradycyjnych kryteriów, takich jak rodzaj zawodu, uczelnia, którą ukończyłeś, twój GPA i kierunek – a także dochód i kredyt profil. Oznacza to jednak, że zatwierdzenie pożyczki nie jest ściśle oparte na dochodach lub kredytach. Kryteria związane z wykształceniem mają duży wpływ na decyzję.

Jest to ważne, ponieważ chociaż pożyczki studenckie są przyznawane praktycznie automatycznie, refinansowanie pożyczek studenckich wymaga zakwalifikowania się na podstawie zdolności do spłaty. SoFi traktuje twoje wykształcenie jako część dowodów, które możesz spłacić.

Ponadto SoFi jest dostępne siedem dni w tygodniu, a cały proces składania wniosków można przeprowadzić online.

Witryna twierdzi, że typowy członek może zaoszczędzić średnio 14 000 USD w wyniku refinansowania pożyczki studenckiej.

SoFi ma obecnie stopy refinansowania kredytów studenckich, które wahają się od 3,50% APR do 7,49% APR dla pożyczek o stałym oprocentowaniu oraz od 2,13% APR do 5,68% APR dla pożyczek o zmiennym oprocentowaniu. Możesz również refinansować całą kwotę zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, które aktualnie posiadasz, ponieważ platforma nie wskazuje żadnej maksymalnej kwoty kredytu.

Możesz refinansować zarówno prywatne pożyczki studenckie, jak i federalne pożyczki studenckie, chociaż strona zaleca ostrożność przy refinansowaniu pożyczek federalnych. Dzieje się tak, ponieważ pożyczki federalne są objęte pewnymi zabezpieczeniami, które nie są dostępne w przypadku pożyczek ze źródeł prywatnych ani w przypadku Refinansowanie SoFi. Trzeba docenić tego rodzaju otwartość i uczciwość u pożyczkodawcy każdego pasa!

To tylko garstka z rosnącej liczby firm peer-to-peer w Stanach Zjednoczonych.

Prosper: pierwsza platforma pożyczkowa P2P

Założona w 2005 roku, Prosperować jest pierwszym wśród popularnych serwisów typu peer 2 z pożyczkami rówieśniczymi. Witryna ma ponad 2 miliony członków i do tej pory sfinansowała ponad 5 miliardów dolarów pożyczek. Platforma działa w sposób podobny do Lending Club, ale nie identyczny.

Podobnie jak Klub pożyczkowy, Prosper łączy inwestorów indywidualnych i pożyczkobiorców na tej samej stronie internetowej. Niektórzy z tych inwestorów to duże koncerny, takie jak Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners czy Credit Suisse NEXT Fund. Ten udział instytucjonalny jest ważny sam w sobie; Ponieważ pożyczki typu peer-to-peer szybko rosną, duzi inwestorzy instytucjonalni coraz aktywniej angażują się po stronie finansowania.

Prosper udziela pożyczek osobistych na kwoty od 2000 do 35 000 USD. Wpływy z pożyczki można wykorzystać na dowolny cel, w tym konsolidację zadłużenia, remont domu, cele biznesowe, pożyczki samochodowe oraz pożyczki krótkoterminowe i pomostowe.

Możesz również pożyczyć pieniądze na adopcję dziecka, zakup pierścionka zaręczynowego lub zaciągnąć „zielone pożyczki”, które umożliwiają finansowanie systemów opartych na energii odnawialnej.

Warunki pożyczki wahają się od 36 miesięcy do 60 miesięcy, a oprocentowanie wynosi od 5,99% APR do 36,00% APR. Oprocentowanie kredytu jest obliczane na podstawie Twojego Ocena prosperowania, która jest podobna do oceny kredytowej Klubu Pożyczek i jest oparta na Twojej ocenie kredytowej i profilu kredytowym, okresie kredytowania i kwocie kredytu.

Pożyczki są pożyczkami ratalnymi o stałym oprocentowaniu, co oznacza, że ​​zadłużenie zostanie w całości spłacone do końca okresu kredytowania. Nie ma kar za przedpłatę ani ukrytych opłat, chociaż Prosper pobiera opłaty początkowe podobne do Lending Club.

Po raz kolejny cały proces odbywa się online, gdzie możesz wypełnić wniosek w ciągu kilku minut i uzyskać ocenę Prosper Rating. Od tego momentu ustalane będzie Twoje oprocentowanie, a Twój profil kredytowy zostanie udostępniony potencjalnym inwestorom, którzy zdecydują się sfinansować pożyczkę. Ponieważ finansowanie odbywa się w małych przyrostach od wielu inwestorów, pożyczka nie zostanie w pełni sfinansowana, dopóki nie będzie wystarczającego zainteresowania ze strony wystarczającej liczby inwestorów. Ale ten proces może się zdarzyć w ciągu jednego lub dwóch dni.

Dowiedz się więcej o najstarszych firmach P2P w Stanach Zjednoczonych w naszym pełna recenzja Prospera.

PeerStreet: kredyty na nieruchomości

PeerStreet bierze to, co Lending Club i Prosper zrobiły dla pożyczek osobistych i stosuje je do nieruchomości. Założona w 2013 roku firma Peerstreet szybko się rozwinęła, a ich prywatny rynek jest bardzo łatwy w użyciu.

W przeciwieństwie do innych firm, które kierują swoich inwestorów do REIT, PeerStreet pozwala inwestorom inwestować bezpośrednio w pożyczki na nieruchomości. Pożyczki nie są typowymi 30-letnimi kredytami hipotecznymi, ale kredytami krótkoterminowymi (6-24 miesiące). Pożyczki są przeznaczone na specjalne sytuacje, takie jak rekultywacja nieruchomości, którą właściciel chce wynająć.

Roczne zwroty dla przeciętnego inwestora wynoszą od 6 do 12% i możesz zacząć inwestować już za 1000 USD.

PeerStreet zajmuje się również własnym ubezpieczeniem nieruchomości i ocenia wszystkich swoich pierwotnych pożyczkodawców.

Jedyną wadą PeerStreet jest to, że musisz być akredytowanym inwestorem, aby uczestniczyć w ich rynku. To praktycznie eliminuje większość małych inwestorów z możliwości zdobycia tego wyjątkowego pożyczkodawcy P2P.

Pozyskiwanie funduszy: inwestycje w nieruchomości

Innym źródłem finansowania społecznościowego, które zajmuje się tylko nieruchomościami, jest Fundrise. Jeśli szukasz sposobu na inwestowanie w nieruchomości bez konieczności wykonywania codziennych obowiązków wynajmującego, inwestowanie z Fundrise może być doskonałym sposobem na włożenie stopy w drzwi.

Jedną z zalet inwestowania w Fundrise jest to, że możesz zacząć już od 1000 USD. Fundrise wykorzystuje wszystkie mniejsze wkłady do inwestowania w większe pożyczki. Fundrise to w zasadzie REIT, czyli firma, która posiada nieruchomości przynoszące dochód.

Według strony wydajności witryny Fundrise, zwrot w 2016 r. wyniósł 8,76%.

Jeśli chodzi o opłaty, Fundrise ma 1,0% opłatę roczną. Obejmuje to wszystkie opłaty doradców i zarządzanie aktywami. Chociaż 1,0% może wydawać się dużo w porównaniu z niektórymi innymi ścieżkami inwestycyjnymi, Fundrise ma niższe opłaty niż inne REIT.

Istnieje kilka korzyści z wyboru Fundrise. Jeśli ich zwroty pozostaną na kursie, możesz zarobić więcej niż w przypadku tradycyjnego REIT lub innych stron P2P. Z drugiej strony te inwestycje będą nieco bardziej ryzykowne niż inne opcje.

Rozpoczęcie i inwestowanie z Fundrise jest łatwe. Możesz założyć konto i zacząć inwestować w mgnieniu oka. Nawet jeśli nie masz żadnego doświadczenia w inwestowaniu w nieruchomości, Fundrise sprawia, że ​​jest to niezwykle łatwe. W rzeczywistości mają teraz Fundrise 2.0, który zajmie się wszystkimi inwestycjami za Ciebie. Fundrise 2.0 wybierze eFundy i eREITS i zdywersyfikuje Twoje inwestycje w oparciu o Twoje cele.

Aby dowiedzieć się więcej, zajrzyj na mój pełny przegląd funduszy.

Koło finansowania: pożyczki biznesowe

Krąg finansowania to serwis z pożyczkami typu peer-to-peer dla osób, które szukają pożyczki biznesowej. Jest to ważne, ponieważ rynek małych firm jest całkowicie niedostatecznie obsługiwany przez sektor bankowy.

Banki nie tylko zazwyczaj mają szerokie wymagania, zanim udzielą pożyczki małej firmie, ale także preferują udzielanie pożyczek większym firmom, które mają lepszą pozycję. Mały sklep dla jednego mężczyzny lub kobiety jest często pozostawiany na lodzie, jeśli chodzi o uzyskanie finansowania firmy.

Platforma udzieliła ponad 2 miliardów dolarów pożyczek ponad 12 000 małych firm na całym świecie.

Z Krąg finansowania, możesz pożyczyć od 25 000 USD do nawet 500 000 USD na pożyczkę biznesową o oprocentowaniu zaczynającym się już od 5,49% (przedział wynosi od 5,49% do 20,99%). Warunki pożyczki mają stałą stopę procentową i wahają się od roku do pięciu lat. I oczywiście Funding Circle ma również opłatę za inicjację, która zwykle wynosi 4,99% kwoty pożyczki, którą pożyczasz.

Możesz pożyczać pieniądze na różne cele biznesowe, w tym refinansowanie istniejącego zadłużenia, kupowanie zapasów lub sprzętu, przenoszenie lub powiększanie przestrzeni operacyjnej, a nawet zatrudnianie większej liczby pracowników.

Jedną z najlepszych cech Funding Circle jest to, że wystarczy prowadzić działalność gospodarczą od sześciu miesięcy do trzech lat. Proces składania wniosku trwa zaledwie 10 minut, a dofinansowanie możesz otrzymać w ciągu 10 dni.

Cały proces odbywa się online, a zostanie Ci przydzielony własny menedżer konta, który pomoże Ci przejść przez ten proces. Dowiedz się więcej o pożyczkach dla małych firm i inwestowaniu w nasze Recenzje kręgów finansowania.

Upstart: nietradycyjny nowicjusz

Niedawny nowicjusz na liście stron peer to peer, Dorobkiewicz rozpoczęła działalność w 2014 r., ale już sfinansowała ponad 300 mln USD pożyczek. Wśród głównych pożyczkodawców peer-to-peer, Upstart ma najwięcej wspólnego z SoFi. Lubić SoFiUpstart przygląda się bliżej nietradycyjnym kryteriom ubezpieczeniowym, preferując przyjrzenie się potencjałowi kredytobiorcy, co obejmuje uwzględnienie szkoły, do której uczęszczałeś, obszaru studiów, wyników w nauce i pracy historia.

Biorą pod uwagę bardziej tradycyjne kryteria kredytowe, takie jak kredyt i dochód. Główny nacisk kładziony jest na poszukiwanie zidentyfikowanych przez nich pożyczkobiorców „przyszłych najlepszych”. Są to kredytobiorcy, którzy są we wczesnym okresie życia, ale wykazują oznaki silnego potencjału na przyszłość. Z tego powodu platforma dokładnie ocenia czynniki, które przyczyniają się do przyszłej stabilności finansowej i odpowiednio udziela pożyczek.

Na przykład Upstart informuje, że przeciętny pożyczkobiorca na platformie ma wynik FICO równy 691, a średni dochód w wysokości 106 182 USD, 91% prawdopodobnie będzie absolwentem college'u, a 76% prawdopodobnie będzie refinansować karty kredytowe. Ostatnia kwestia jest ważna – kredytobiorcy refinansujący karty kredytowe zazwyczaj prawie poprawiają swoją sytuację finansową natychmiast w wyniku obniżenia ich stóp procentowych, zmniejszenia miesięcznej płatności i zamiany długu odnawialnego na pożyczka ratalna.

Kwoty pożyczek wahają się od 3 000 do 35 000 USD, z okresem od trzech lat do pięciu lat i nie podlegają karze przed spłatą. Strona twierdzi, że ich stawki są średnio o 30% niższe niż w przypadku innych pożyczkodawców. Firma Upstart informuje, że średnio oprocentowanie kredytu trzyletniego wynosi 15%, chociaż może wynosić od 4,00% do 26,06% w przypadku pożyczek trzyletnich i od 6,00% do 27,32% w przypadku pożyczek pięcioletnich. Podobnie jak inni pożyczkodawcy peer-to-peer, Upstart pobiera również opłatę za rozpoczęcie działalności, która może wynosić od 1% do 6% pożyczki. Zobacz pełne szczegóły w naszym Przegląd pożyczek Upstart.

PeerForm: pożyczki indywidualne i dla małych firm

Formularz równorzędny to platforma pożyczek peer-to-peer, która została założona w 2010 roku i udziela pożyczek zarówno osobom fizycznym, jak i małym firmom. Witryna jest nieco bardziej tolerancyjna w kwestii oceny kredytowej, ponieważ będzie udzielać pożyczek kredytobiorcom z oceną tak niską, jak 600 (większość innych wymaga oceny w połowie lat 600 lub lepszej).

Podobnie jak w przypadku innych platform peer-to-peer, zaczynasz od wypełnienia prostej aplikacji online, która zajmuje nie więcej niż kilka minut. Wybierasz rodzaj pożyczki, którą chcesz, a także kwotę, a następnie Twoja prośba jest umieszczana na liście pożyczek na stronie. To tam inwestorzy decydują się sfinansować Twoją pożyczkę (proces może trwać od jednego dnia do dwóch tygodni). Gdy to zrobią, informacje podane we wniosku zostaną zweryfikowane i rozpocznie się proces finansowania.

Stopy procentowe wahają się od niskiego 6,44% do wysokiego 29,99% i wymagają opłaty początkowej w wysokości od 1% do 5% kwoty pożyczki. Nie ma jednak żadnych opłat za zgłoszenie ani kar za przedpłatę. Pożyczki są niezabezpieczone i nie wymagają zabezpieczenia.

Możesz pożyczać pieniądze na wiele różnych celów, w tym konsolidację zadłużenia, pożyczkę na ślub, remont domu, wydatki na leczenie, przeprowadzkę i przeprowadzkę, finansowanie samochodu i wiele innych.

Kwoty pożyczek wahają się od 1000 do 25 000 USD, a wszystkie pożyczki są udzielane na okres trzech lat. Uzyskaj wszystkie szczegóły dotyczące tej wspaniałej firmy w naszym Recenzje porównawcze dla inwestorów i kredytobiorców.

Dlaczego ktoś miałby inwestować za pośrednictwem platformy P2P?

Wyższe zwroty z inwestycji są potężnym motywatorem. Jest to szczególnie ważne, ponieważ oprocentowanie całkowicie bezpiecznych, krótkoterminowych instrumentów, takich jak fundusze rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe, wynosi zwykle mniej niż 1% rocznie. A nawet jeśli chcesz zainwestować w długoterminowe papiery wartościowe, aby uzyskać wyższe zyski, ich też nie ma. Na przykład 10-letni amerykański banknot płaci obecnie tylko 1,82% rocznie. To niewiarygodnie niski zwrot, biorąc pod uwagę, że będziesz musiał wiązać swoje pieniądze na całą dekadę, aby je zdobyć.

Twoje wybory to: 1. zwiąż swoje pieniądze z niskim zwrotem lub 2. pożyczać pieniądze z większym ryzykiem i większą nagrodą

Z kolei inwestor może łatwo uzyskać zwrot w okolicach 10% rocznie na portfelu pięcioletnie noty kredytowe z mieszanymi profilami kredytowymi, inwestując swoje pieniądze za pośrednictwem sieci peer-to-peer Platforma.

Tak, inwestowanie/pożyczanie za pośrednictwem platformy P2P wiąże się z większym ryzykiem – w końcu nie ma ubezpieczenia FDIC dla twoich pieniędzy. Ale stawka jest znacznie wyższa niż w przypadku konwencjonalnych instrumentów o stałym dochodzie, a także fakt, że inwestor P2P może stworzyć własny portfel, aby dopasować się do własnej tolerancji na ryzyko.

Z tego powodu platformy pożyczkowe typu peer-to-peer mają zwykle dużo pieniędzy od inwestorów do pożyczania. A jeśli jesteś pożyczkobiorcą, to wygrana dla Ciebie.

Dlaczego pożyczkobiorca miałby korzystać z P2P?

Jeśli inwestowanie za pośrednictwem stron peer-to-peer ma sens dla inwestorów, prawdopodobnie istnieje jeszcze więcej powodów, dla których pożyczkobiorca chciałby uzyskać pożyczkę od jednego z nich.

1. Niższe stopy procentowe – W zależności od rodzaju zaciągniętej pożyczki stawki są często niższe na stronach P2P niż te, które można uzyskać przez bank. Jest to szczególnie ważne, gdy porównasz stawki P2P z tymi, które zapłacisz za karty kredytowe i pożyczki biznesowe. Wraca do platform P2P, które mają niższy koszt prowadzenia działalności niż banki. Nie we wszystkich przypadkach są niższe, ale zawsze są warte wypróbowania niemal każdego rodzaju pożyczki, którą chcesz wziąć.
2. Zły kredyt, nie ma problemu – Platformy P2P nie są pożyczkodawcami subprime, ale często udzielają pożyczek, których banki nie udzielają. Jeśli masz skazy kredytowe, zostaniesz obciążony wyższymi odsetkami, ale może to być lepsze niż niemożność uzyskania pożyczki w ogóle.
3. Mniej restrykcyjny – Platformy P2P są o wiele mniej restrykcyjne, jeśli chodzi o cel Twojej pożyczki. Jednym z przykładów są pożyczki biznesowe. Pożyczkodawca P2P może udzielić Ci pożyczki osobistej na cele biznesowe, podczas gdy bank może w ogóle nie chcieć udzielać pożyczki biznesowej pod żadnym pozorem.
4. Łatwość aplikacji – Cały proces kredytowy obsługiwany jest online, dzięki czemu nigdy nie musisz wychodzić z domu. Nawet weryfikacja przez stronę trzecią i podpisywanie dokumentów zwykle można przeprowadzić online. Wszystko, co musisz zrobić, to zeskanować je, a następnie wysłać je pocztą e-mail lub pobrać do portalu na stronie P2P.
5. Prędkość – Często możesz obsłużyć cały proces kredytowy, od złożenia wniosku do otrzymania środków, w zaledwie dwa, trzy dni. W przeciwieństwie do tego, niektóre pożyczki bankowe mogą potrwać tygodnie, a nawet miesiące.
6. Brak spotkań twarzą w twarz – Niektórzy czują się nieswojo, gdy ubieganie się o kredyt wymaga spotkania twarzą w twarz, szczególnie w banku. Takie spotkania mogą często mieć charakter fizycznego egzaminu i obejmować prośby pracowników banku o informacje i dokumenty, które sprawiają, że czujesz się niekomfortowo. Nie ma spotkań twarzą w twarz, gdy ubiegasz się o pożyczkę za pośrednictwem strony internetowej typu peer-to-peer.
7. Przetwarzanie anonimowe – Inwestorzy zobaczą Twój wniosek o pożyczkę, ale nie zostaniesz osobiście zidentyfikowany w procesie. Niewiele jest niebezpieczeństwo, że sąsiad pracujący w banku będzie miał dostęp do twoich informacji kredytowych, ponieważ P2P nie jest bankiem.

Jak to działa

Każdy pożyczkodawca peer-to-peer działa nieco inaczej niż inni, ale istnieje kilka typowych kroków w procesie ubiegania się o pożyczkę.

Etapy składania wniosku o pożyczkę

• Krótka ankieta: Platforma wykonuje „miękkie ściąganie kredytu” i otrzymujesz ocenę kredytową (zagłębimy się w to z indywidualnymi recenzjami P2P).
• Klasa kredytowa: Twoje zapytanie o pożyczkę zostanie udostępnione inwestorom, którzy przeanalizują wniosek o pożyczkę i określą, czy chcą zainwestować po przydzielonej stopie procentowej (która jest oparta na ratingu pożyczki).
• Zainteresowanie inwestorów: Gdy pożyczka wykaże wystarczające zainteresowanie inwestorów, pożyczka będzie mogła zostać sfinansowana.
• Dokumentacja: Dostarczenie dowodu dochodu i zatrudnienia oraz listy istniejących długów, które zamierzasz spłacić nową pożyczką (refinansowanie i pożyczki konsolidacyjne są bardzo powszechne w przypadku platform P2P).
• Przegląd aplikacji: Pożyczka jest następnie gwarantowana, aby upewnić się, że dokumentacja potwierdza Twoje roszczenia w kwestionariuszu wstępnym; pakiet zostanie albo zatwierdzony do finansowania, albo pojawi się prośba o dodatkową dokumentację.
• Zatwierdzenie finansowania: dokumenty kredytowe zostaną przygotowane i przesłane do podpisu. Środki są zazwyczaj przelewane na Twoje konto bankowe w ciągu 24 do 48 godzin od otrzymania podpisanych dokumentów przez platformę peer-to-peer

Chociaż proces ten może wydawać się, że trwa kilka tygodni, w rzeczywistości będzie przebiegał bardzo szybko, jeśli jesteś przygotowany na natychmiastowe dostarczenie wszelkiej wymaganej dokumentacji. Ponieważ zwykle możesz skanować i wysyłać e-mailem informacje, cały proces składania wniosku można skrócić do zaledwie kilku dni.

Charakterystyka kredytu

Kwoty przyznanych pożyczek wynoszą zazwyczaj od 2000 do 35 000 USD, chociaż wiele platform udziela pożyczek wyższe kwoty na różne cele – aż do grubo ponad 100 000 USD w zależności od kredytu cel, powód. Zwykle będziesz musiał mieć ocenę kredytową w połowie lat 600 lub wyższą, aby się zakwalifikować, chociaż pożyczki dla osób z obniżoną zdolnością kredytową stają się coraz bardziej powszechne. Pożyczki są zazwyczaj udzielane od trzech do pięciu lat, ale po raz kolejny istnieje znaczna elastyczność dla różnych rodzajów pożyczek i różnych platform pożyczkowych.

Platformy P2P zwykle nie pobierają opłat aplikacyjnych ani żadnych różnych opłat, które są zazwyczaj pobierane przez banki w związku z pożyczkami. Ale jedna opłata z pożyczki typu peer-to-peer musisz wiedzieć, że generalnie pobierają opłaty za rozpoczęcie. Mogą one stanowić od 1% do 5% kwoty pożyczki i zwykle są odliczane od wpływów z pożyczki. Tak więc, jeśli zostaniesz zatwierdzony do pożyczki w wysokości 10 000 USD z 2% prowizją za inicjację, 200 USD zostanie odjęte od kwoty wpływów z pożyczki, które otrzymasz.

Rzeczywista kwota prowizji za udzielenie kredytu jest ściśle powiązana z oceną kredytową, która w dużej mierze (ale nie całkowicie) zależy od profilu kredytowego. Inne czynniki obejmują okres pożyczki, cel, kwotę pożyczki oraz dochód lub zatrudnienie.

Rodzaje pożyczek peer-to-peer

Wraz ze wzrostem liczby pożyczkodawców typu peer-to-peer, podobnie jak rodzaje pożyczek, które są przez nich dostępne.

Dostępne typy pożyczek to:

• Pożyczki osobiste
• Pożyczki samochodowe
• Pożyczki dla firm
• Kredyty hipoteczne
• Pożyczki studenckie (w tym refinansowanie pożyczek studenckich)
• Złe kredyty dłużne
• Pożyczki medyczne (na niepokryte koszty leczenia)

Nie wszyscy pożyczkodawcy peer-to-peer udzielają wszystkich tych pożyczek, w rzeczywistości jedna platforma zazwyczaj specjalizuje się tylko w jednym lub dwóch rodzajach pożyczek. Ale nigdy nie zakładaj, że pewnego rodzaju pożyczka nie jest gdzieś dostępna za pośrednictwem platformy peer-to-peer; cały czas pojawiają się nowe witryny, a niektóre przenoszą się na wcześniej niezbadane terytorium.

Inwestowanie w usługi oprogramowania

Ponieważ zainteresowanie inwestowaniem za pośrednictwem serwisów peer-to-peer staje się coraz bardziej popularne, rośnie zapotrzebowanie na usługi oprogramowania, które mogą pomóc inwestorom wybrać konkretne pożyczki – lub notatki – w które chcą zainwestować w. Te usługi oprogramowania pomagają w tworzeniu, zarządzaniu, utrzymywaniu i raportowaniu wymagań dotyczących portfela pożyczek typu peer-to-peer.

Te usługi oprogramowania pomagają w tworzeniu, zarządzaniu, utrzymywaniu i raportowaniu wymagań dotyczących portfela pożyczek typu peer-to-peer.

Przykładem takiego dostawcy jest firma NSR Invest, która: wszedł na rynek usług oprogramowania inwestycyjnego P2P w zeszłym roku.

NSR Invest to platforma inwestycyjna z kontem zarządzanym, która zapewnia narzędzia inwestycyjne P2P doradcom finansowym. Wprowadzili na rynek nową generację oprogramowania, które umożliwia doradcom finansowym zakładanie i zarządzanie oddzielnymi rachunkami inwestycyjnymi w szczególności za pośrednictwem Klubu Kredytowego. I chociaż konkretne oprogramowanie jest nowe, NSR Invest faktycznie współpracuje z Lending Club od 2011 roku, a także ma stałe relacje z Prosper Marketplace i Funding Circle.

NSR Invest nie jest sam, mimo że branża jest nowa. Niektóre z bardziej znanych usługi oprogramowania do inwestowania peer-to-peer zawierać:

• Pożyczanie robota
• Niebieska Szata
• Partner handlowy
• PeerCube

Każda z tych firm aktywnie pracuje nad poprawą doświadczenia inwestycyjnego na platformach P2P. A wraz z nimi sam proces kredytowy stanie się coraz bardziej usprawniony i wydajniejszy.

Pomimo tego, że pożyczki peer-to-peer mają miejsce w USA dopiero od kilku lat, praktyka ta szybko się rozwija. Wraz ze wzrostem ogólnego uczestnictwa, wraz z różnymi rodzajami pożyczek, jakie będą obsługiwane przez branżę, pożyczkodawcy typu peer-to-peer będą stanowić poważną konkurencję dla banków, jeśli chodzi o udzielanie pożyczek.

Ale przyszłość już tu jest, ponieważ setki tysięcy ludzi zaciągnęło już pożyczki za pośrednictwem wielu działających platform pożyczek peer-to-peer. Czy próbowałeś już skorzystać z jednego z nich, jako inwestor lub pożyczkobiorca?