Istnieje wiele powodów, dla których warto wykupić ubezpieczenie na życie – zarówno osobiste, jak i biznesowe. Jednak dla większości ludzi kluczowym celem jest ochrona innych osób lub podmiotów przed stratami finansowymi w przypadku śmierci.
Podczas poszukiwania rodzaj ubezpieczenia do zakupu, istnieją zasadniczo dwie podstawowe kategorie, do których należą ubezpieczenia na życie.
Należą do nich terminowe i stałe.
Terminowe ubezpieczenie na życie uważane jest za najbardziej podstawową formę ubezpieczenia na życie na rynku. Obejmuje czystą ochronę przed śmiercią, bez dodatkowej wartości pieniężnej lub składnika inwestycyjnego. Dlatego właśnie terminowe życie jest zazwyczaj najbardziej przystępną formą ubezpieczenia na życie – szczególnie dla osób młodych i o stosunkowo dobrym zdrowiu, chociaż istnieją bez badania lekarskiego termin ubezpieczenia na życie polityki tam, jeśli jest to potrzebne.
Stałe polisy ubezpieczeniowe na życie składać się z dwóch części – świadczenie z tytułu śmierci wraz z alokacją wartości pieniężnej. Tego typu polisy oferują składnik ubezpieczeniowy, który wypłaca określoną kwotę wpływów po śmierci ubezpieczonego. Oferuje również część wartości pieniężnej, która gromadzi gotówkę, którą ubezpieczający może wykorzystać do wypłaty lub zaciągnięcia pożyczki.
Najbardziej podstawową formą stałej ochrony ubezpieczeniowej na życie jest całe życie.
Jak działa ubezpieczenie na całe życie
Gwarantowane na całe życie ubezpieczonego lub do czasu wypłaty przez beneficjenta, całe życie uważane jest za stały plan ubezpieczenia na życie. Jest to najprostszy pakiet stałego ubezpieczenia na życie, najchętniej kupowany przez konsumentów.
Jednym z powodów, dla których ubezpieczający przyglądają się planom ubezpieczenia na całe życie, jest to, że składka nie zmienia się przez cały okres obowiązywania polisy. Nawet jeśli składki na całe życie mogą być na początku wyższe, w przeciwieństwie do polisy terminowej przy identycznej wartości nominalnej składki nie rosną wraz z wiekiem decydenta. Całość ubezpieczenia może być również określana jako zwykłe ubezpieczenie na życie lub zwykłe ubezpieczenie na życie.
Całe polisy na życie składają się z dwóch podstawowych elementów. Obejmują one świadczenie z tytułu śmierci i składnik wartości pieniężnej. Świadczenie z tytułu śmierci może być ustaloną kwotą lub odwrotnie, może z czasem wzrosnąć. (Wzrost zasiłku z tytułu śmierci w ramach polisy może spowodować wzrost składek).
Składnik wartości pieniężnej będzie zazwyczaj zawierał dwa oddzielne elementy. Jednym z nich jest rzeczywista gotówka, która rośnie na z góry ustalonych zasadach w okresie obowiązywania polisy.
Początkowo wartość gotówki w polisie powoli rośnie. Wynika to w dużej mierze z tego, że większość wczesnej składki przeznaczana jest na opłacenie prowizji agenta, a także innych opłat. Z czasem jednak wartość gotówkowa całej polisy na życie będzie stale rosła – w większości przypadków w oparciu o minimalną gwarantowaną stopę zwrotu.
W miarę jak nadal rośnie, ta część wartości pieniężnej w końcu „wyposaży” lub stanie się równa kwocie świadczenia z tytułu śmierci polisy w momencie zapadalności polisy. Zwykle dzieje się tak, gdy ubezpieczony osiąga wiek 100 lat.
W niektórych przypadkach polisy mogą również oferować niegwarantowany element wartości pieniężnej, na który składają się dywidendy z polisy lub nadwyżka odsetek. Połączenie części ogólnej wartości gotówkowej z niegwarantowanym wzrostem wartości gotówkowej może z czasem zwiększyć wartość polisy.
Wartość gotówkowa polisy na całe życie jest zazwyczaj dostępna w dowolnym momencie przez posiadacza polisy poprzez wypłaty lub pożyczki z polisy. Spłata pożyczki jest opcjonalna. Jednak każda część pożyczki, która nie zostanie spłacona w momencie śmierci ubezpieczonego, zmniejszy kwotę świadczenia z tytułu śmierci, które otrzymuje beneficjent polisy.
Rodzaje polis ubezpieczeniowych na całe życie
Obecnie na rynku dostępne są różne rodzaje i warianty ubezpieczenia na całe życie.
Obejmują one:
Uczestnictwo
Polisa uczestnicząca podzieli nadwyżki zysków firmy ubezpieczeniowej z ubezpieczonymi. Najczęściej odbywa się to poprzez wypłatę dywidend. Ubezpieczający nie będzie opodatkowany dywidendą, ponieważ są one uważane za zwrot części składek polisy.
Nieuczestniczący
W przypadku nieuczestniczącej polisy firma ubezpieczeniowa przejmie całe przyszłe ryzyko związane z wynikami. Innymi słowy, jeśli aktuariusze ubezpieczyciela nie doszacowują kosztów przyszłych roszczeń, odpowiedzialność przeniesie się na firmę ubezpieczeniową, aby wyrównać różnicę. W takim przypadku, gdy doszło do przeszacowania przyszłych kosztów odszkodowań ubezpieczyciela, wówczas zakład ubezpieczeń może zachować tę różnicę. Nieuczestniczące polisy nie wypłacają dywidendy swoim posiadaczom polis.
Korzyści z ubezpieczenia na całe życie
Posiadanie polisy ubezpieczeniowej na całe życie ma kilka zalet.
Po pierwsze, chociaż składka może zacząć się wyższa niż składki na ubezpieczenie terminowe przy takiej samej wysokości ubezpieczenia, składki na całe życie pozostają na poziomie przez cały okres trwania polisy. To znacznie ułatwia budżetowanie polityki w dłuższej perspektywie.
Ubezpieczenie na całe życie oferuje również minimalne gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci. Ponieważ osoby ubezpieczone przez całe życie nigdy nie muszą się przekwalifikowywać, mogą liczyć na konkretną kwotę świadczenia z tytułu śmierci dla swoich pozostałych przy życiu ze składką, która nigdy się nie zmienia.
Z pewnością kolejną korzyścią jest to, że budują wartość pieniężną. A ten element oszczędności pozwala ubezpieczonym budować wartość gotówkową na podstawie podatku odroczonego. Ponadto właściciel polisy może w dowolnym momencie anulować lub zrzec się polisy na całe życie i otrzymać skumulowaną wartość gotówkową.
Jeśli ubezpieczony posiada uczestniczącą polisę na całe życie, ma możliwość zarobienia dywidendy. Dywidendy te zapewniają wiele korzyści, w tym dodatkową wartość pieniężną lub zwiększone świadczenia z tytułu śmierci.
Polisy na całe życie dają również możliwość dodatkowego majątku emerytalnego. Na przykład ubezpieczony może zamienić swoją wartość gotówkową na stałą rentę i wykorzystać dochód na emeryturę lub wypłacić i wykorzystać pieniądze na fundusze awaryjne lub inne rachunki.
Metoda płatności w ramach ubezpieczenia na całe życie
Polisy na całe życie są często klasyfikowane według metody płatności.
Próbka metod płatności za całe życie obejmuje:
Prosto/Poziom
Większość polis na całe życie to zwykłe życie. gdzie składki będą obowiązywać do czasu, gdy ubezpieczony osiągnie wiek 100 lat lub umrze. Proste całe życie można również określić jako czyste lub ciągłe całe życie.
Ograniczona płatność
Jak sugeruje tytuł polisy, całą polisę należy opłacić zgodnie z wyznaczonym harmonogramem. Na przykład polisa na 10 płatności ustalałaby składki tak, aby polisa była w całości opłacona po 10 latach. Po tym ubezpieczający nie byłby winien więcej składki. Polisy te są przeznaczone dla tych, którzy chcą mieć stałą ochronę ubezpieczeniową na całe życie, ale nie chcą płacić składek w nieskończoność.
Tego typu polisy będą miały również wyższą początkową wartość gotówkową. Dzieje się tak, ponieważ każda dokonana płatność składki jest wyższa niż kwota składki na prostej polisie na życie. Dlatego też składnik pieniężny polisy z ograniczonym wynagrodzeniem na całe życie będzie również zazwyczaj akumulowany szybciej niż w przypadku polisy na życie. Ograniczona polityka płac będzie nadal zapewniać, gdy ubezpieczony osiągnie wiek 100 lat.
Pojedynczy Premium
Jednorazowe polisy na całe życie są uważane za „opłacone” po opłaceniu przez ubezpieczającego tylko jednej składki. Ze względu na dużą sumę początkowo zdeponowanych pieniędzy, wartość gotówki jest znaczna w okresie początkowym polisy. Składka jest wpłacana do polisy z góry, więc kupowanie po obniżonej stawce jest typowe, w przeciwieństwie do całkowitej kwoty składki w przypadku polis na życie w danym okresie.
Zmodyfikowane
Zmodyfikowane ubezpieczenie na całe życie będzie wymagało od właściciela polisy opłacania składek przez cały okres trwania polisy. Jednak wstępna zniżka składki jest oferowana w pierwszych latach wraz z jednorazową podwyżką składki po kilku latach. Polisy te są zwykle dobrym wyborem dla osób poszukujących stałego ubezpieczenia na życie, ale obecnie nie mogą sobie pozwolić na składki.
Stopniowana Premium
Podobnie jak w przypadku zmodyfikowanych polis na całe życie, obniżona składka jest oferowana w pierwszych latach. Dostępnych jest kilka podwyżek składek zamiast jednej oferty. Premia będzie również stopniowo rosnąć. W takim przypadku składki zwykle wyrównują się wyżej niż w przypadku prostej polisy na życie.
Składka indeksowana
Kwota nominalna tej polisy wzrasta w odpowiedzi na wzrosty określone w bazowych indeksach, takich jak indeks cen towarów i usług konsumenckich (CPI), jeśli właściciel polisy zdecyduje się na podwyżkę. (Wzrost wpłynie również na składki). Jeśli ubezpieczający zdecyduje się nie zwiększać kwoty nominalnej, w niektórych przypadkach nie zostanie mu zaoferowana inna opcja, aby to zrobić. Nałożenie limitu na całkowity dozwolony wzrost jest normalne dla tych, którzy wybierają indeksowaną polisę składek.
Nieokreślona premia
Ubezpieczenia na całe życie ze składką pośrednią działają w oparciu o koncepcję „podwójnej składki”, która obejmuje maksymalną składkę wraz z rabatem, który może obniżyć składkę. Polisy te są uważane za umowy nieuczestniczące i zostały pierwotnie opracowane w celu konkurowania z polisami ubezpieczeniowymi na życie.
Faktycznie pobierana składka nigdy nie przekracza maksymalnej składki określonej w umowie polisy. Jednak plany te umożliwiają ubezpieczającemu udział w wynikach ubezpieczyciela poprzez stosowanie rabatów do składki, gdy ubezpieczyciel ma się dobrze finansowo. Tego typu polisy zostaną również obdarowane, gdy ubezpieczony osiągnie wiek 100 lat, jeśli polisa nadal będzie obowiązywać.
Obecne założenie
Polisy z bieżącym założeniem są rodzajem hybrydy tradycyjnego ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej i powszechne ubezpieczenie na życie. Te polisy nie partycypują i mają pewne mechanizmy korekty po fakcie, bez faktycznego tworzenia faktycznej dywidendy pieniężnej właściciela polisy. Mechanizmy dostosowawcze pozwalają ubezpieczycielowi na ciągłe dostosowywanie swojej polityki i utrzymywanie konkurencyjności na rynku w oparciu o rzeczywiste doświadczenia firmy. W momencie wystawienia polisy wysokość składki i świadczenia z tytułu śmierci są stałe, ale tylko przez określony czas, np. 5 lat.
Kwoty premii i świadczeń z tytułu śmierci są oparte na przewidywanych odsetkach, śmiertelności i wydatkach. Na koniec każdego okresu polisy składka – jak również świadczenie z tytułu śmierci (czasami) – są przeliczane ponownie, biorąc pod uwagę rzeczywistą wartość konta akumulacji i nowe założenia dotyczące doświadczenia. Obecne założenie polisy ubezpieczeniowe na całe życie są wrażliwe nie tylko na odsetki lub wyniki inwestycyjne na aktywach bazowych, ale także na śmiertelność i doświadczenie ubezpieczyciela w zakresie wydatków. Możesz je również uzyskać za pomocą zmienna polisa na życie, który posiada konto inwestycyjne zamiast konta oszczędnościowego, które otrzymujesz z innymi formami ubezpieczenia stałego.
Jak i gdzie uzyskać wycenę ubezpieczenia na całe życie
Szukając ofert ubezpieczenia na całe życie, zazwyczaj najlepiej jest współpracować z firmą, która ma dostęp do więcej niż jedna firma ubezpieczeniowa. W ten sposób możesz bezpośrednio porównać różne polisy, korzyści i oferty składek.
Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć proces wyceny, znalazłem świetną firmę do pomocy. Nawiązałem współpracę z firmą Root Financial, która współpracuje z wiodącymi ubezpieczycielami na życie na rynku i mogą one pomóc Ci uzyskać wszystkie potrzebne informacje. Aby rozpocząć, wystarczy wypełnić i przesłać formularz na tej stronie.
Bez względu na rodzaj wybranej polisy, uzyskanie ubezpieczenia na życie ma kluczowe znaczenie dla dobrego planu finansowego. Dlatego upewnij się, że zapoznałeś się z dostępnymi opcjami i uzyskaj polisę, która pasuje do Twojej rodziny.