Jak założyć Roth (lub tradycyjny) IRA

Ile pieniędzy potrzeba, aby rozpocząć IRA? Prostą odpowiedzią jest 0 USD, ale to nie pozwoli Ci poszerzyć swoich pieniędzy na emeryturę. Prawda jest taka, że ​​możesz rozpocząć IRA z bardzo małymi pieniędzmi. Kluczem do prawdziwego wykorzystania mocy Roth IRA lub tradycyjnych IRA jest zrozumienie swoich uprawnień, zasad i konsekwentne dodawanie do konta w miarę upływu czasu.

IRA są łatwe do rozpoczęcia. Po prostu otwórz świetne konto maklerskie online. Moim osobistym faworytem jest teraz M1 Finanse.

Pamiętaj, że w rzeczywistości istnieją dwa główne typy IRA, które należy wziąć pod uwagę, więc upewnij się, że rozumiesz, do którego z nich się kwalifikujesz.

Do którego konta IRA kwalifikuję się?

Praktycznie każdy może przyczynić się do IRA, Roth lub tradycyjny. Najbardziej podstawowym wymaganiem jest to, że masz zarobione pieniądze. Różnica między nimi opiera się na tym, kiedy będziesz płacić podatki.

Tradycyjne konto IRA pozwala z czasem powiększać swoje pieniądze bez podatku. Nie będziesz płacić podatku dochodowego na swoim koncie, dopóki nie zaczniesz pobierać wypłat w wieku emerytalnym lub gdy ukończysz co najmniej 59 lat^1/2. Możesz mieć możliwość odliczenia składek od podatków, jeśli spełniasz określone wymagania dotyczące statusu zgłoszenia i dochodów.

Z drugiej strony, dzięki Roth IRA, wniesiesz dochód, który został już opodatkowany, więc nie otrzymasz odliczenia od podatku od razu. Twoje pieniądze będą jednak rosły wolne od podatku i nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego na swoim koncie, gdy zaczniesz pobierać wypłaty na emeryturze.

Oto narzędzie, które pomoże Ci dowiedzieć się, do jakiego rodzaju konta IRA jesteś uprawniony:

Tradycyjny IRA	Roth IRA
Limity składek	Łącznie 6 000 USD we wszystkich IRA w 2020 r.; jeśli masz co najmniej 50 lat, możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD	Łącznie 6 000 USD we wszystkich IRA w 2020 r.; jeśli masz co najmniej 50 lat, możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD
Kto może wnieść swój wkład?	Każdy, kto zarabia i ma mniej niż 70 lat 1/2	Każdy, kto zarabia dochód
Czy obowiązują limity dochodów?	Limit dochodów limit, kto może odliczyć składki od swoich podatków, chyba że nie masz planu emerytalnego z pracy	Limit dochodów limit, kto może wnieść wkład
Jak działają podatki?	Podatki od wypłat zapłacisz, gdy zaczniesz je pobierać na emeryturze	Twoje wypłaty będą wolne od podatku po osiągnięciu wieku emerytalnego
Dla kogo to konto jest najlepsze?	Każdy, kto może odliczyć składki i chce zmniejszyć dochód do opodatkowania	Ktoś, kto chce dochodu wolnego od podatku na emeryturze

Heads-up: bez względu na to, jaki rodzaj IRA wybierzesz (lub jeśli wniesiesz wkład do obu), spotkasz się z IRA limit wkładu za każdy rok podatkowy. W 2020 r. możesz wpłacić do 6000 USD na konto IRA, jeśli masz mniej niż 50 lat. Jeśli masz 50 lat lub więcej, limit wynosi 7000 USD.

Ile pieniędzy potrzeba, aby rozpocząć IRA?

Teraz już wiesz, jaki rodzaj konta otworzyć, ile więc inwestujesz? Technicznie rzecz biorąc, nie potrzebujesz niczego, aby otworzyć IRA, ponieważ Internal Revenue Service (IRS) nie ustala minimalnych limitów składek — tylko roczne maksimum. Jednak poszczególne firmy maklerskie mają minimalne wymagania i chcesz zastosować zdrową strategię składek, aby zmaksymalizować nagrody.

Jeśli chodzi o Twój wkład, pamiętaj, że ważne jest, aby po prostu zacząć. Niewielkie kwoty pieniędzy mogą się z czasem sumować, a od tego momentu odsetki składane mogą zdziałać swoją magię i zwiększyć saldo Twojego konta. Oto jeden ze sposobów myślenia o tym:

Składka miesięczna	Składka roczna
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Załóżmy, że masz 30 lat i wpłacasz 100 USD miesięcznie, co daje łącznie 1200 USD rocznie na konto Roth IRA. Zanim skończysz 67 lat i będziesz gotowy do przejścia na emeryturę, zaoszczędzisz 204 000 $, które nie będą podlegać podatkowi dochodowemu. To może w znacznym stopniu wspierać szczęśliwą emeryturę.

Teraz, gdy rozumiesz nieco bardziej ten proces, zastanów się, której firmy maklerskiej użyć do swojego konta IRA i ile potrzebujesz, aby otworzyć konto i rozkręcić piłkę. Po uruchomieniu konta możesz dowiedzieć się, ile regularnie wpłacać, niezależnie od tego, czy jest to 100 USD miesięcznie, czy 100 USD tygodniowo.

Jak zacząć inwestować w IRA

1. Porównaj internetowe firmy maklerskie, które oferują konta IRA

Różne firmy maklerskie online mają funkcje, na które warto zwrócić uwagę. Niektóre są lepsze do inwestowania bez rąk, podczas gdy inne są lepsze dla tych, którzy chcą ubrudzić sobie ręce i naprawdę się kopać.

Oto kilka rzeczy, które powinieneś zadać sobie przy wyborze domu maklerskiego:

1. Wolisz być na swoim koncie, czy nie? robo-doradca może odciążyć Cię, jeśli chodzi o zarządzanie Twoimi inwestycjami.
2. Jakie inwestycje chcesz kupić? Zwróć uwagę na ograniczenia u brokera.
3. Ile chcesz zainwestować od samego początku? Opłaty i prowizje mogą pochłonąć wcześniejsze zarobki, jeśli początkowa inwestycja jest zbyt mała.

Oto niektóre z naszych ulubionych opcji:

Spośród najlepsze konta maklerskie dla początkujących, lubimy M1 Finanse dla IRA. Tylko ty potrzebujesz 100 USD, aby otworzyć konto w M1 Finance, który jest próg, do którego może dotrzeć większość początkujących inwestorów. M1 Finance IRA nie zawiera żadnych ukrytych opłat, możliwość inwestowania w udziały ułamkowe oraz pomocną aplikację mobilną, która pozwala monitorować wzrost konta bez względu na to, gdzie się znajdujesz.

2. Zasil swoje konto

Teraz nadszedł czas, aby wpłacić minimalną kwotę, aby zasilić swoje nowe konto. Jak wcześniej wspomniano, różne domy maklerskie mają różne minimalne wymagania, więc 

3. Wybierz swoją strategię inwestycyjną

Następnym krokiem jest zbudowanie systemu, który pozwoli Ci bezproblemowo budować bogactwo w czasie. Oznacza to ustalenie, ile możesz zainwestować w IRA każdego miesiąca, ale oznacza to również wybór inwestycji, które będą istnieć w ramach IRA.

Pamiętaj: Twoje konto IRA to nic innego jak pojazd emerytalny, którego możesz używać do oszczędzania i inwestowania na przyszłość. Po otwarciu IRA nadal musisz wybrać inwestycje, które wykonują pracę na Twoim koncie.

Jeśli okaże się, że jesteś w stanie odliczyć składki na tradycyjne konto IRA, ponieważ Twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego, powinieneś starać się wpłacać jak najwięcej co miesiąc, aż do 500 $ miesięcznie (i 6000 $ roczny) limit. W ten sposób szybko gromadzisz fundusze emerytalne, jednocześnie maksymalizując korzyści podatkowe. Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na Roth IRA, nie otrzymasz żadnych ulg podatkowych teraz, ale później, ponieważ nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego od wypłat po osiągnięciu wieku emerytalnego. Tak czy inaczej, ostatecznym celem jest dążenie do zainwestowania jak największej ilości pieniędzy każdego miesiąca do limitu konta i bez szkody dla innych celów finansowych.

Jeśli chodzi o wybór twojego portfela, ten element twojego systemu zależy w dużej mierze od tego, z jaką platformą inwestycyjną (firmą maklerską) wybierzesz się. Niektóre firmy, takie jak M1 Finance, umożliwiają tworzenie „tortów” inwestycji opartych na akcjach ułamkowych. Dzięki M1 Finance możesz zbudować swój własny „tort” z ponad 6000 dostępnych akcji i funduszy, ale możesz również wybierać spośród „ekspertów”, które zostały ułożone w ramach własnej inwestycji profesjonaliści.

To tylko jeden ze sposobów, w jaki to może działać, ale istnieje wiele innych sposobów na skonfigurowanie portfela w zależności od wybranej firmy. Na przykład wyobraźmy sobie, że decydujesz się otworzyć IRA z Betterment.

Doskonalenie to robo-doradca, który pomaga sformułować plan inwestycyjny w oparciu o Twój wiek, cele inwestycyjne i tolerancję ryzyka. W rezultacie otwarcie IRA z Betterment to pestka. Zaczniesz od odpowiedzi na kilka podstawowych pytań na swój temat, takich jak wiek, dochody i kiedy planujesz przejść na emeryturę. Stamtąd Betterment zaproponuje konkretny plan inwestycyjny, który ma pomóc Ci osiągnąć Twoje cele.

Jeśli jesteś doświadczonym inwestorem, który chce wybrać akcje, obligacje, fundusze ETF i inne inwestycje, które znajdują się na Twoim koncie IRA, to również jest w porządku. Pamiętaj tylko, że niektóre firmy maklerskie pomogą stworzyć dla Ciebie plan inwestycyjny na podstawie tego, ile możesz zainwestować i twoich długoterminowych celów.

4. Zrób to automatycznie

Aby pomóc w wysiłkach konsekwentnego wnoszenia wkładu i zmniejszyć presję, rozważ zautomatyzowanie inwestycji jednym kliknięciem. Wiele czołowych firm maklerskich umożliwia konfigurowanie automatycznych inwestycji za pośrednictwem swoich aplikacji mobilnych lub platform internetowych, w tym przykład Betterment poniżej.

5. Odprawiaj się regularnie i bądź na bieżąco

Częścią radości z odkładania pieniędzy na przyszłość jest obserwowanie, jak rośnie. Miej oko na swoje portfolio, aby upewnić się, że przyczyniasz się tak, jak chcesz. W napiętych czasach finansowych może być kuszące, aby zaprzestać wpłacania składek, ale zawsze możesz zmniejszyć kwotę składki w zależności od okoliczności, a następnie zmienić ją z powrotem. Nie przejmuj się małymi wahaniami i w razie potrzeby poproś o pomoc doradcę.

Poznaj zasady IRA

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na tradycyjną IRA, czy na Roth IRA, powinieneś wiedzieć, że dyktuje im wiele zasad kto może wnieść wkład, ile można wnieść każdego roku i czy składki są odpisać od podatku.

W przypadku Roth IRA zasady są następujące:

• Składki Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, więc nie można ich odliczyć od podatku.
• Twoje pieniądze będą rosły bez podatku, aż osiągniesz wiek emerytalny, a po przejściu na emeryturę nie będziesz płacić podatku dochodowego od swoich wypłat.
• Możesz usunąć składki na konto Roth IRA ze swojego konta w dowolnym momencie przed ukończeniem 59 1/2 roku życia, ale do tego czasu nie możesz pobierać żadnych zarobków bez kary.
• Małżeństwa składające wnioski wspólnie mogą wpłacić pełną kwotę do Roth IRA, pod warunkiem, że ich zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi poniżej 196 000 USD. Osoby o dochodach od 196 000 USD do 205 999 USD mogą wnieść obniżoną kwotę. Osoby z dochodami powyżej 206 000 USD nie mogą wpłacać składek.
• Pojedynczy podatnik może wnieść pełną kwotę do Roth IRA, pod warunkiem, że ich zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynosi poniżej 124 000 USD. Osoby z dochodami od 124 000 USD do 138 999 USD mogą wnieść obniżoną kwotę. Osoby z dochodami powyżej 139 000 dolarów nie mogą wpłacać składek.

W przypadku tradycyjnego IRA zasady są następujące:

• Pieniądze zainwestowane w tradycyjne konto IRA rosną bez podatku. Jednak po osiągnięciu wieku emerytalnego będziesz płacić podatek dochodowy od wypłat.
• Jeśli jesteś objęty planem emerytalnym w pracy i jesteś singlem, możesz odliczyć składki na tradycyjne IRA, jeśli Twoje MAGI jest poniżej 65 000 USD. Możesz ubiegać się o częściowe odliczenie, jeśli twoje MAGI wynosi od 65 000 do 74 999 USD. W przypadku osób, których dochody przekraczają tę kwotę, składki nie mogą być odliczane od podatków.
• Jeśli jesteś objęty planem emerytalnym w pracy i jesteś w związku małżeńskim składającym wniosek wspólnie, możesz odliczyć składki na tradycyjny IRA, jeśli twoje MAGI jest poniżej 104 000 USD. Możesz ubiegać się o częściowe odliczenie, jeśli twoje MAGI wynosi od 104 000 do 123 999 USD. W przypadku osób, których dochody przekraczają tę kwotę, składki nie mogą być odliczane od podatków.
• Jeśli jesteś singlem i nie masz planu emerytalnego w pracy, możesz odliczyć pełną kwotę swoich składek na tradycyjne IRA niezależnie od dochodów.
• Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wniosek wspólnie, a twój współmałżonek jest objęty planem emerytalnym w pracy, ale nie jesteś, możesz odliczyć pełną kwotę, jeśli twoje MAGI jest poniżej 196 000 $. Osoby z MAGI od 196 000 USD do 205 999 USD mogą odliczyć zmniejszoną kwotę. Każdy, kto ma MAGI w wysokości 206 000 USD lub wyższej, nie może odliczać składek IRA od swoich podatków.

I, jak już wspomnieliśmy, oba konta mają roczny limit składek w wysokości 6000 USD na 2020 rok. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wpłacić dodatkowe 1000 USD, co daje łącznie 7000 USD.

Streszczenie

Otwarcie IRA to świetny sposób na zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na emeryturę i przyszłość, i to prawda, niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na tradycyjną IRA, czy na Roth IRA. Pamiętaj tylko, że każdy rodzaj konta IRA ma swoje wady i zalety, i musisz wziąć pod uwagę swoją sytuację podatkową teraz i jak może wyglądać później.

Mimo to nie powinieneś tak bardzo zagłębiać się w zasady i drobiazgi tych kont, że w ogóle nie możesz ich otworzyć. Wykonaj podstawowe badania, a następnie zdecyduj, która firma brokerska najlepiej spełni Twoje potrzeby. Stamtąd otwórz konto i zacznij wpłacać jak najwięcej. Reszta szczegółów dopracuje się sama, ale tylko wtedy, gdy zaczniesz.