Najlepsze miejsca do umieszczenia funduszu ratunkowego

Czy ci się to podoba, czy nie, konta awaryjne są trochę nudne.

I muszą być.

Głównym celem konta awaryjnego jest siedzenie i oczekiwanie na nagły wypadek.

To z pewnością ogranicza twoje możliwości co do tego, gdzie trzymać pieniądze.

Ponieważ możesz potrzebować pieniędzy w bardzo krótkim czasie, bezpieczeństwo zleceniodawcy musi być podstawową troską.

Ale to nie znaczy, że nie możesz w międzyczasie próbować zarobić na koncie awaryjnym.

1. Rachunki bankowe online

Jeśli chcesz, aby Twoje pieniądze były całkowicie bezpieczne, ale zarabiać wyższe odsetki niż w lokalnym banku, poważnie zastanów się nad kontami bankowymi online.

W dzisiejszym świecie pieniądza elektronicznego często możesz uzyskać dostęp do swoich środków z konta internetowego tak szybko, jak w lokalnym oddziale banku.

W rzeczywistości większość zapewnia różne opcje uzyskania pieniędzy, w tym przelanie ich na konto czekowe w lokalnym banku.

Oprocentowanie, które banki internetowe płacą od Twoich oszczędności, są mile widzianą ulgą w stosunku do ułamkowych stawek płaconych w lokalnych bankach.

Na przykład:

• Bank CIT obecnie płaci do 2,30% RRSO na swoim Konto Kreatora Oszczędności.
• Bank Sprzymierzeńców obecnie płaci 2,20% APY na wszystkich poziomach salda na swoim Konto oszczędnościowe online.
• BBVA (dawniej BBVA Kompas) obecnie oferuje 2,40% RRSO na swoim koncie rynku pieniężnego.
• HSBC oferuje obecnie 1,30% RRSO na swoim Bezpośrednie konto oszczędnościowe.

Banki internetowe mogą nie mieć lokalnych oddziałów, ale są najbliżej pod względem płynności. A jeśli weźmiesz pod uwagę, że oprocentowanie, jakie płacą od instrumentów oszczędnościowych, jest od 10 do 20 razy wyższe niż to, co płacą lokalne banki, warto zachować większość swojego konta awaryjnego z co najmniej jednym z im.

2. Twój lokalny bank

Twój lokalny bank to zawsze dobra opcja.

Niestety większość z nich nie płaci dużo w formie odsetek. I zwykle nie ma znaczenia, czy chodzi o oprocentowane czeki, oszczędności, rynki pieniężnelub certyfikaty depozytowe (płyty CD).

Ponieważ mają sieć lokalnych oddziałów, nie muszą płacić wysokich stóp procentowych, aby przyciągnąć klientów.

Na przykład według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów Tygodniowe stawki krajowe i limity stawek, średnie stawki na kasach bankowych wyglądają mniej więcej tak:

• Oszczędności, 0,10%
• Sprawdzanie odsetek, 0,06%
• Rynki pieniężne, 0,19%
• płyty 3-miesięczne, 0,22%
• płyty 6-miesięczne, 0,41%

Te stopy procentowe są wręcz mikroskopijne. Ale jedyną zaletą dla lokalnych banków jest to, że mogą zapewnić natychmiastowy fizyczny dostęp do Twoich pieniędzy w nagłych wypadkach.

I chociaż odsetki, które płacą, wynoszą niewiele więcej niż kurz, to lepsze to niż nic.

3. Amerykańskie rachunki skarbowe

Amerykańskie rachunki skarbowe to krótkoterminowe długi emitowane przez rząd USA. A ponieważ są one emitowane przez rząd USA, są uważane za najbezpieczniejsze ze wszystkich inwestycji, poparte pełną wiarą, kredytem i władzą podatkową rządu USA.

Można je kupić w nominałach już od 100 USD za pośrednictwem portalu Departamentu Skarbu USA,
Skarb Państwa, oraz z terminami 4 tygodnie, 8 tygodni, 13 tygodni, 26 tygodni i 52 tygodnie. Możesz je zarówno kupować, jak i wymieniać za pośrednictwem Treasury Direct.

Obecna rentowność tych papierów wartościowych przekracza 2,25% RRSO, przy specjalne stawki na dzień 18 kwietnia 2019 r., w następujący sposób:

4. Certyfikaty Depozytowe Drabinowane

Płyty CD zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie niż te, które otrzymasz na kontach oszczędnościowych lub na rynkach pieniężnych.

Ale najlepsze stawki idą do Płyty CD z dłuższymi terminami. Zazwyczaj lepsze stawki płatne zaczynają się od 12-miesięcznych płyt CD.

To stwarza pewien problem, jeśli chcesz zbudować fundusz awaryjny. W końcu sytuacje awaryjne nie czekają 12 miesięcy, aż płyta dojrzeje. Będziesz potrzebować możliwości dostępu do funduszy, zanim płyta CD dojrzeje.

Teraz zazwyczaj możesz wcześniej zlikwidować płytę CD.

Ale jeśli to zrobisz, będziesz poddany wcześnie kara za wycofanie. To może kosztować kilka miesięcy odsetek.

Wyjątek: CIT Bank 11 miesięcy CD bez kary (1,80%)

Alternatywą może być posiadanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym lub koncie rynku pieniężnego, przy czym większość pieniędzy w ciągu 12 miesięcy na płytach CD będzie zarabiać wyższe odsetki.

Ale jeszcze lepszą strategią będzie stworzenie „drabinki CD”. Część drabinkowa wiąże się z rozłożeniem terminów zapadalności.

Na przykład możesz podzielić swoje konto awaryjne na 12 równych części i zainwestować środki w 12 różnych 12-miesięcznych płyt CD.

Jeśli masz 12 000 USD na swoim koncie awaryjnym, zamiast inwestować wszystko w jedną płytę CD, możesz zamiast tego zainwestować 1000 USD w jedną płytę każdego miesiąca.

Zyskasz 2,55% RRSO, ale co miesiąc będziesz mieć dojrzewającą jedną płytę CD, inwestując w nową.

Ponieważ co miesiąc dojrzewa jedna płyta CD, w tym miesiącu i na każdy miesiąc będzie dostępne co najmniej 1000 USD.

W ten sposób możesz użyć drabiny CD, aby uzyskać wyższe odsetki od swoich pieniędzy, ale także dodać miarę płynności w celach awaryjnych.

5. Doskonalenie

Jeśli chcesz dodać jeszcze wyższe zwroty do swojego konta awaryjnego i chcesz podjąć pewne ryzyko, aby to zrobić, możesz rozważyć umieszczenie przynajmniej części swoich pieniędzy w robo-doradcy.

Najpopularniejszym i prawdopodobnie najlepszym ogólnie robo-doradcą jest: Doskonalenie.

Za niską roczną opłatę wynoszącą zaledwie 0,25% Betterment zapewni Ci w pełni zarządzany portfel inwestycyjny, który będzie zdywersyfikowany między akcje i obligacje.

Akcje są bardziej ryzykowną alokacją aktywów, więc jeśli planujesz używać konta Betterment jako konta awaryjnego, powinieneś preferować wyższą pozycję w obligacjach.

Ułatwi ci to upłynnienie środków przy bardziej przewidywalnych wycenach niż w przypadku akcji.

Ale być może najlepszym sposobem wykorzystania konta Betterment jest umieszczenie na nim większości konta awaryjnego, aby uzyskać wyższe zwroty z pieniędzy. Ale powinieneś również posiadać część w bardziej płynnych aktywach, takich jak te wymienione powyżej.

Będziesz wtedy mógł wykorzystać swoje płynne oszczędności na natychmiastowe sytuacje awaryjne i uzyskać dostęp tylko do funduszy Betterment gdy potrzebna jest większa ilość pieniędzy lub sytuacja awaryjna trwa dłużej niż oczekiwano, na przykład w przypadku: a Utrata pracy.

Tak czy inaczej, prawdopodobnie nie będziesz chciał umieszczać całego swojego konta awaryjnego w Betterment. Istnieje ryzyko straty w przypadku ogólnego spadku na giełdzie.

Najlepszym sposobem ochrony przed tym ryzykiem jest upewnienie się, że zawsze masz przynajmniej część środków na całkowicie płynnym koncie, używając konta Betterment jako dodatkowego konta awaryjnego.

Zacznij zarabiać z Betterment już dziś >>

6. Roth IRA

Ten jest nieco kontrowersyjny jako konto awaryjne, ale w rzeczywistości może mieć sens.

Jeśli włożysz pieniądze do tradycyjna IRA – lub praktycznie każde inne konto emerytalne – a musisz wypłacić środki przed ukończeniem 59 ½ roku, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłaconej kwoty, plus 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

Ale Roth IRA jest wyjątkiem od tej reguły.

Pod tym, co jest znane jako Zasady zamawiania IRS Roth IRA, możesz wypłacić swoje składki na Roth IRA w dowolnym momencie, bez zarówno zwykłego podatku dochodowego, jak i 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

Dzieje się tak, ponieważ zgodnie z zasadami zamawiania pierwsze środki wypłacone z Roth IRA są uważane za Twoje składki. A ponieważ składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, nie podlegają opodatkowaniu przy wypłacie.

Oprócz tego, że możesz wziąć wolne od podatku wczesne wypłaty z Roth IRA, używanie go jako konta awaryjnego ma kilka zalet:

• Mogą być wykorzystywane do uzyskiwania wyższych stóp zwrotu, na przykład poprzez trzymanie Roth IRA z Betterment.
• Dochody z inwestycji na Roth IRA są odroczone pod względem podatkowym, więc będą rosły szybciej niż na koncie opodatkowanym.
• Ponieważ Roth IRA jest przede wszystkim kontem emerytalnym, wszelkie środki, które nie zostaną wycofane w nagłych wypadkach, będą nadal pomagać Ci oszczędzać na emeryturę.

Gdy Twoje konto Roth IRA stanie się wystarczająco duże, możesz zachować niewielką część aktywów płynnych, takich jak więzy, do wykorzystania jako konto awaryjne.

Ale resztę konta, większość, można zainwestować w rozwój w ramach strategii emerytalnej.

Gdzie należy umieścić swój fundusz awaryjny?

Jak widać, jest więcej opcji, gdzie założyć konto awaryjne niż tylko lokalny bank. A co najlepsze, nie musisz wybierać tylko jednego typu konta.

Możesz użyć kilku, skutecznie zmieniając swoje awaryjne oszczędności w coś w rodzaju zdywersyfikowanego portfela.

Na przykład, na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym lub na rynku pieniężnym możesz przechowywać niewielką kwotę, powiedzmy wystarczającą na pokrycie kosztów utrzymania przez 30 dni.

Możesz przeznaczyć większą kwotę na bardziej dochodowe (ale bezpieczne) inwestycje, takie jak płyty CD i bony skarbowe.

Następnie możesz przelać największą kwotę na konto wzrostu, takie jak Betterment i/lub Roth IRA, aby uzyskać jeszcze wyższe zyski w dłuższej perspektywie.

Dzięki temu będziesz mieć płynne środki potrzebne do konta awaryjnego, a jednocześnie zarabiać znacznie więcej niż 0,09% na koncie oszczędnościowym w lokalnym banku.