Jeśli chodzi o różne rodzaje planów emerytalnych, istnieje znacznie więcej opcji, niż możesz być świadomy: plany 401k, 403b, plany Keogha, DB(k). Czy kręci Ci się już głowa?
Jednym mniej znanym planem emerytalnym jest plan 457, który jest często określany jako plan odroczonej rekompensaty lub odroczona rekompensata. Jest to mniej znany plan emerytalny, ponieważ jest oferowany tylko niektórym typom pracowników.
Stanowym i lokalnym pracownikom publicznym, a czasem pracownikom organizacji non-profit, często oferuje się plan emerytalny 457. Tylko pracodawcy zwolnieni z płacenia federalnych podatków dochodowych i organizacje pozakościelne mogą oferować 457 planów, w tym:
- Samorządy stanowe i lokalne
- Szpitale
- Organizacje edukacyjne
- Organizacje lub fundacje charytatywne
- Stowarzyszenia handlowe
457 jest podobny do szerzej znanego planu 401(k), w którym możesz wpłacić składki na plan 457 poprzez automatyczne potrącenia z wypłaty przed potrąceniem podatków. Podobnie jak w przypadku 401(k), pieniądze rosną odroczone od podatku na koncie emerytalnym 457 do czasu wypłaty pieniędzy.
Limity składek i wcześniejsze wypłaty są jednak traktowane inaczej dla posiadaczy planu 457. którym przyjrzymy się tutaj.
457 Limity składek
Jeśli Twój pracodawca oferuje tylko plan 457 jako opcję konta emerytalnego, możesz wpłacić a maksymalnie 19 000 USD w 2019 r., jeśli masz mniej niż 50 lat i do 25 000 USD, jeśli masz więcej niż wiek 50.
Jeśli Twój pracodawca oferuje również: 401(k) lub 403(b), masz możliwość wniesienia wkładu zarówno do planu 457, jak i do jednego z innych dostępnych kont emerytalnych. Mam kilku klientów, którzy są zatrudnieni na lokalnym uniwersytecie i mają możliwość wniesienia wkładu zarówno w plan 457, jak i 403(b). Możesz inwestować do maksymalnego limitu dla każdego konta!
Oznacza to, że możesz wpłacić 19 000 USD w 2019 r. do swojego planu 457, a kolejne 19 000 USD do planu 401 (k) lub 403 (b), jeśli masz mniej niż 50 lat. To prawdopodobnie jest oczywiste, ale musisz mieć wystarczający dochód, aby móc wpłacić tę kwotę.
To świetna opcja dla osób, które zaczynają oszczędzać na emeryturę później niż planowano lub po prostu chcą jak najwięcej skorzystać z ulg podatkowych lub dopasowania pracowników.
Na rok 2019 i przyszłe lata maksymalna składka na te plany wzrośnie o 500 USD i będzie indeksowana o inflację.
Wyrównaj limity składek dla 457 planów
Jeśli masz ukończone 50 lat przed końcem roku kalendarzowego, masz prawo do „składki wyrównawczej” w 2019 r. Możesz wnieść dodatkowe 6000 USD, jeśli masz plan rządowy 457.
Wczesne wypłaty z planu 457
Pieniądze zaoszczędzone w planie 457 są przeznaczone na emeryturę, ale w przeciwieństwie do planów 401(k) i 403(b), możesz wycofać się z 457 bez kary przed ukończeniem 59 i pół roku. Jest to bardzo ważna zasada, która często jest pomijana w planie 457.
Miałem jedno spotkanie z osobą, która wcześniej przeszła na emeryturę i przekształciła swój plan 457 w IRA na podstawie rekomendacji ich byłego doradcy. (Zauważ, że powiedziałem „były”). Za pomocą wjeżdżać do IRA, tracisz możliwość wcześniejszej wypłaty, aby uniknąć kary w przypadku, gdy będziesz potrzebować dostępu do swoich środków.
Nie ma kary za wczesną wypłatę, ale bądź gotów zapłacić podatek dochodowy od wszelkich pieniędzy, które wypłacisz z planu 457 (w każdym wieku).
Podobnie jak w przypadku innych planów emerytalnych, musisz zacząć pobierać wypłaty z planu 457 w wieku 70 i pół roku.
Czy Twój plan 457 może zostać wprowadzony do IRA?
Jak wspomniałem powyżej, masz taką możliwość, jeśli jesteś pracownikiem rządowym. Proces jest bardzo podobny do przerzucenia 401k na IRA. Przypominamy, że musisz tylko zachować ostrożność, jeśli przejdziesz na wcześniejszą emeryturę z powodów wymienionych powyżej.
Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy od razu, w twoim najlepszym interesie jest pozostawienie pieniędzy na koncie, dopóki nie będziesz gotowy na emeryturę, ale miło wiedzieć, że nie zapłacisz 10% kary za wczesne wypłaty, jeśli nie będzie innych opcja.
Jeśli zdecydujesz się przenieść swój plan 457 do IRA, polecam platformę taką jak Doskonalenie, który bezproblemowo będzie zarządzać Twoim kontem emerytalnym. Jeśli chcesz mieć trochę więcej kontroli nad zarządzaniem kontem, spójrz na Inwestuj w sojusznika.
Informacje te nie mają na celu zastąpienia konkretnych zindywidualizowanych porad podatkowych, prawnych lub dotyczących planowania inwestycji. Sugerujemy omówienie konkretnych kwestii podatkowych z wykwalifikowanym doradcą podatkowym.
