Wielu doradców uważa, że wyświadcza swoim klientom wielką przysługę, mówiąc im, że nigdy nie dadzą im renty. I przy całej negatywnej prasie, jaką otrzymują renty, nie jest to zbyt zaskakujące.
Uważam jednak, że renty są fantastyczne – w odpowiedniej sytuacji.
Istnieje co najmniej 15 powodów, dla których niektórzy ludzie nie powinni kupować renty. Jeśli przeprowadziłeś dużo badań na ten temat, prawdopodobnie znasz już kilka z nich.
Ale musisz również wiedzieć, że renty służą bardzo konkretnym celom, a jeśli zdarzy ci się wpaść w jeden z tych scenariuszy, renta może zmienić zasady gry.
Kiedy kupić rentę?
Zazwyczaj chcesz rozważyć rentę dopiero po wyczerpaniu innych kont emerytalnych z ulgą podatkową, takich jak 401(k) plany i IRA. Ale poza tym jest co najmniej 5 innych sytuacji, w których kupno renty wiele przynosi sens:
- Giełda cię przeraża
- Chcesz wiedzieć, jak bardzo się zainteresujesz
- Chcesz gwarantowanego i przewidywalnego dochodu
- Nie możesz dostać ubezpieczenia na życie
- Chcesz długoterminowej ochrony opieki
1. Giełda cię przeraża
Zazwyczaj, gdy doradca finansowy oferuje Ci gwarancję, musisz postępować ostrożnie. Ale jeśli samo oglądanie CNBC za bardzo podnosi ciśnienie krwi, odpowiedzią jest renta.
Inwestycje kapitałowe mają tendencję do wahań wartości, co oznacza, że mogą zarówno spadać, jak i rosnąć. Ale renty mogą chronić twoją wartość główną, zapewniając, że twoja inwestycja pozostanie w pełni nienaruszona, aby uzyskać dochód w przyszłości.
Może to być szczególnie ważne, jeśli jesteś bardzo blisko lub już jesteś na emeryturze. Renty mogą zapewnić natychmiastowy dochód i wyeliminować obawy o odrobienie potencjalnych strat.
2. Chcesz wiedzieć co do grosza, ile masz zamiaru zainteresować
Renty – głównie stałe – oferują gwarantowane zwroty. Po raz kolejny, jeśli stały dochód jest Twoją główną motywacją do inwestowania, renty mogą właśnie to zapewnić.
Niektóre renty zapewniają zmienny zwrot, co pozwala na udział w opcjach o wyższym ryzyku/wyższej rentowności, ale także przypisują gwarantowany minimalny zwrot. To może być właśnie to, czego szukasz.
Stałe stawki renty zwykle płacą więcej niż CD bankowe, chociaż będziesz musiał zablokować pieniądze na 3-5 lat, aby je otrzymać. W zeszłym roku miałem klienta, który nie chciał mieć absolutnie nic wspólnego z rynkiem i chciał gwarantowanego zwrotu. Płyty CD nic nie płaciły, a najlepszą stawką, jaką mogłem znaleźć, była 5-letnia stała renta płacąca 3%.
Próbowałem nawet odwieść go od kupna, ale to była jedyna rzecz, która sprawiłaby, że on i jego żona czuliby się bezpiecznie (miał złe doświadczenia z poprzednim doradcą). Jeśli poszukujesz gwarancji gwarantowanej, najbardziej sensowna może być renta.
3. Chcesz gwarantowanego i przewidywalnego dochodu
Jak pisałem wcześniej, renty to kontrakty inwestycyjne, a jednym z ważniejszych zapisów, które możesz uwzględnić, jest gwarantowany dochód. Możesz to zrobić z natychmiastowymi rentami lub osoby zapewniające dochód, które oferują renty ze stałym indeksem.
Możesz kupić rentę i natychmiast zacząć wypłacać strumień dochodów. Niektóre odroczone renty z dodatkowymi dochodami będą wzrastać każdego roku, dopóki nie zdecydujesz się zacząć pobierać dochodu (np. jak wzrasta Twoje świadczenie z zabezpieczenia społecznego każdego roku, kiedy go nie dotykasz).
Dzięki rentom, które oferują strumień dochodów, będziesz dokładnie wiedzieć, ile dostaniesz i na jak długo, gdy zdecydujesz się je wziąć.
Jest to doskonała opcja na emeryturę, ponieważ działa jak standardowa emerytura. Jednak duża różnica polega na tym, że w przeciwieństwie do emerytury, jeśli coś stanie się Tobie lub Twojemu współmałżonkowi, pozostałe środki zostaną przekazane Twojej rodzinie.
4. Nie możesz uzyskać ubezpieczenia na życie (i chcesz zostawić więcej swoim spadkobiercom)
Możesz skorzystać z renty, aby zapewnić niektóre z tych samych świadczeń, co polisa na życie. Ale ponieważ renta jest umową inwestycyjną, nie musisz się do niej kwalifikować tak, jak robisz ubezpieczenie na życie.
Jeśli masz schorzenie związane ze zdrowiem, które uniemożliwia uzyskanie ubezpieczenia na życie lub jest zbyt drogie, renta może być naprawdę dobrą alternatywą.
Nazwij współmałżonka jako beneficjenta, a umowa automatycznie przejdzie na niego po Twojej śmierci.
Niektóre renty oferują również jeźdźcom zasiłek śmierci, które mogą wypłacić nieco więcej niż inne. Z rentą dożywotnią nie otrzymasz tyle zasiłku z tytułu śmierci, co polisa ubezpieczeniowa na życie, ale dostaniesz trochę.
5. Chcesz długoterminowej ochrony, ale nie chcesz płacić z własnej kieszeni
Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, rośnie obawa o opiekę długoterminową. Prosty polisy ubezpieczenia na opiekę długoterminową są drogie, zwłaszcza gdy się starzejesz.
Większość moich klientów, którzy wykupili polisy na opiekę długoterminową, zrobiła to, ponieważ mieli osobiste doświadczenia z ukochaną osobą (zwykle rodzicem), która spędzała czas w domu opieki. Dla nich zakup ubezpieczenia był oczywisty. Innym jednak wystarczy dowiedzieć się, ile miesięcznie kosztuje składka, aby przekonać ich do zaryzykowania.
Ale jest inne rozwiązanie: kup rentę. Oto dwa do rozważenia:
- Hybrydowe produkty rentowe lub ubezpieczeniowe z zasiłkiem LTC. Istnieją produkty, które oferują spadkobiercom świadczenia ubezpieczeniowe lub gwarantowany zwrot (choć niewielki) jako podstawową funkcję. Jeśli potrzebujesz opieki w domu opieki, polisa zmieni się w polisę LTC, pokrywającą część kosztów przez określony czas. Kwota i czas zależą od tego, ile płacisz z góry i od Twojego wieku. Klienci lubią tę opcję, ponieważ nie jest to utopiony koszt płacenia składek LTC co miesiąc i oferuje pewną elastyczność w odzyskaniu pieniędzy, jeśli ich potrzebujesz.
- Podwójna korzyść LTC od kierowców dochodowych. W przypadku rent, które oferują gwarantowany strumień dochodów w formie zasiłku dochodowego, niektórzy przewoźnicy oferują również zasiłek „podwajacza LTC”. Jak to działa, powiedzmy, że twój zasiłek dochodowy jest określony na 20 000 USD rocznie z renty, a ty potrzebowałeś opieki LTC. Zamiast 20 000 USD rocznie, Twoja korzyść podwoi się do 40 000 USD rocznie, gdy będziesz w domu opieki. Zasiłek ten trwałby przez 5 lat, a następnie powróciłby do pierwotnego 20 000 USD rocznego dochodu z zasiłku przez całe życie. Każdy przewoźnik jest inny, dlatego ważne jest, aby zrozumieć wszystkie ruchome części.
Obie te opcje nie mają na celu całkowitego pokrycia 100% kosztów LTC, ale pomagają pokryć ich część.
Kiedy nie kupować renty?
Mam nadzieję, że przekonałem cię, że renty robić służą celowi i mogą być świetną opcją dla niektórych osób. Ale też nie dostają złego rapu za darmo. Oto 15 powodów, dla których możesz nie chcieć badać strony renty.
1. Możesz zainwestować własne pieniądze
Jeśli możesz i chcesz zainwestować swoje pieniądze – nawet jeśli tylko poprzez fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe – nie potrzebujesz renty. Renty są doskonałe dla osób, które albo niewiele wiedzą o inwestowaniu, albo chcą gwarantowanych zwrotów.
2. Jesteś konserwatywny w wydatkach
Niektórzy ludzie po prostu nie wiedzą, jak zarządzać pieniędzmi, a renta to doskonały sposób na uniknięcie przepalenia wszystkich oszczędności emerytalnych. Renty są umowami długoterminowymi, na ogół zawieranymi specjalnie po to, by rozdzielać pieniądze na resztę życia.
Ale jeśli z drugiej strony jesteś całkiem dobry w zarządzaniu własnymi pieniędzmi, renta może być restrykcyjna i niepotrzebna.
3. Nie czujesz się komfortowo płacąc dużo opłat
Renty mogą zapewnić wiele cennych korzyści, ale mają swoją cenę. W przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych (gdzie można kupić fundusze bez doładowania i niskiego doładowania) lub certyfikaty depozytowe (gdzie nie będzie żadnych opłat inwestycyjnych), renty mają zwykle kilka opłat związanych z im.
Ale oto kicker: wiele z tych opłat jest ukrytych, więc nigdy tak naprawdę nie wiesz, ile płacisz, chyba że przeczytasz 157-stronicowy prospekt.
Dygresja: Jeśli cierpisz na bezsenność, podobno trzymanie kopii prospektu renty na szafce nocnej jest świetnym lekarstwem.
Należy również pamiętać, że jest to umowa bardzo długoterminowa, a opłaty za wykup mogą wynieść nawet 20% (ale zwykle w przedziale 8-10%).
Wszystkie te opłaty mogą zmniejszyć Twoją inwestycję i zwroty, jeśli otrzymasz rentę, która nie pasuje idealnie do Twojej sytuacji finansowej. Upewnij się, że otrzymujesz wyceny od renomowanego agenta i że rozumiesz, co kupujesz!
4. Chcesz czystych zwrotów z inwestycji
Chociaż agenci ubezpieczeniowi lubią mówić ludziom, że renty oferują gwarantowane zwroty z inwestycji, te gwarancje mają pewną cenę. Te gwarantowane zwroty mogą być znacznie poniżej tego, co zwykle można uzyskać na rynkach inwestycyjnych, ale tak samo jest, jeśli zdecydujesz się zaoszczędzić pieniądze na płycie CD.
Dodatkowo, te gwarantowane zwroty mogą wiązać się z ograniczonym zyskiem. Na przykład, chociaż dany indeks rynkowy może zwrócić 12%, firma ubezpieczeniowa może ograniczyć Twój zwrot do 9% (niektóre obecnie wynoszą nawet 3%).
A kto otrzymuje dodatkowy zwrot z inwestycji, którego nie miałeś? Oczywiście firma ubezpieczeniowa. Jeśli nie podoba ci się tego rodzaju umowa, najlepiej postaraj się całkowicie uniknąć rent dożywotnich.
5. Chcesz mieć kontrolę nad tym, jak inwestowane są Twoje pieniądze
Z reguły renty nie są demokracjami inwestycyjnymi. W rzeczywistości firma ubezpieczeniowa zainwestuje Twoje pieniądze w odpowiednik funduszy inwestycyjnych firmy ubezpieczeniowej. Tylko, że zazwyczaj nie są to fundusze inwestycyjne notowane na giełdzie, takie, jakie znajdziesz u swojego przyjaznego, sąsiedzkiego brokera inwestycyjnego.
Firma ubezpieczeniowa zazwyczaj wybiera fundusze, a nawet alokacje, pozostawiając ci niewielki wybór co do sposobu inwestowania pieniędzy.
Jeśli wydaje się to w jakiś sposób niesprawiedliwe, musisz pamiętać, że renty są przeznaczone przede wszystkim dla osób, które nie wiedzą, jak lub nie chcą inwestować swoich pieniędzy. A dla tego typu klientów kontrola nad ich inwestycjami nie jest problemem.
6. Nie lubisz sznurków związanych z Twoimi inwestycjami
Renty wcale nie przypominają funduszy inwestycyjnych. Kiedy inwestujesz w fundusze inwestycyjne, inwestujesz swoje pieniądze, warunki i opłaty są powszechnie rozumiane i generalnie możesz zrezygnować w dowolnym momencie. Renty są jednak kontrakty które wiążą się z licznymi zastrzeżeniami. W większości te postanowienia mają na celu ochronę firmy ubezpieczeniowej.
Opłaty za kapitulację są doskonałym przykładem. Jeśli wiesz, że będziesz musiał zapłacić opłatę w wysokości 8%, aby zlikwidować rentę, prawdopodobnie nigdy tego nie zrobisz – zwłaszcza jeśli zapłaciłeś podobną opłatę, kiedy po raz pierwszy zainwestowałeś w rentę.
Takie postanowienia wiążą się z twoimi inwestycjami i pozbawiają cię możliwości dokonywania zmian inwestycyjnych po fakcie.
7. Nie potrzebujesz dodatkowego odroczenia podatku
Podobnie jak IRA i inne uprzywilejowane pod względem podatkowym instrumenty inwestycyjne emerytalne, renty zapewniają odroczenie podatku Twoich dochodów z inwestycji, dzięki czemu Twoje pieniądze rosną bez pomniejszania ich o roczny dochód podatki. Jedną z głównych różnic jest jednak to, że nie otrzymasz odliczenia od podatku za składkę na rentę, tak jak w przypadku konwencjonalnych inwestycji emerytalnych.
Jeśli czujesz się komfortowo z ilością pieniędzy, którą masz w inwestycjach z odroczonym podatkiem, nie musisz uzyskiwać dodatkowego odroczenia podatku w formie renty. I co jest warte, przynajmniej część twoich pieniędzy emerytalnych powinna być przechowywana poza rachunkami podatkowymi. To da ci dostęp do przynajmniej części twoich pieniędzy bez konieczności płacenia podatków od wypłaty. Pomyśl o tym jako o formie dywersyfikacji podatku dochodowego na emeryturę.
8. Nie wierzysz, że przez jedną minutę szum w jednym rozmiarze pasuje do wszystkich
Inną ulubioną propozycją agentów ubezpieczeniowych jest to, że oferowana przez nich renta rozwiąże wszystkie twoje problemy.
Wiadomosci: nie istnieje produkt inwestycyjny, który rozwiąże WSZYSTKIE Twoje problemy.
Jeśli otrzymujesz tego rodzaju zachętę do sprzedaży, uciekaj tak szybko, jak to możliwe.
9. Oferowany jest tylko jeden produkt jednej firmy
Inwestowanie pieniędzy przypomina kupno nowego samochodu. Będziesz chciał przyjrzeć się wielu różnym markom i modelom, zanim zdecydujesz się na swój ostateczny wybór. I oczywiście zrobisz to samo, jeśli chcesz zainwestować w akcje lub fundusze inwestycyjne.
Jeśli współpracujesz z agentem ubezpieczeniowym i oferuje Ci tylko jeden produkt dożywotni od jednej firmy, prawdopodobnie agent ten ma do sprzedania tylko jeden produkt – ten, który oferuje. Są szanse, że produkt nie będzie dla Ciebie działał i musisz iść dalej.
10. Przyszedłeś kupić ubezpieczenie na życie, ale sprzedajesz rentę
Zwykle jest jeden główny powód, dla którego agent ubezpieczeniowy próbuje sprzedać ci rentę, gdy szukasz polisy ubezpieczeniowej na życie: Pośrednik dostanie znacznie większą prowizję od renty niż z polisy na życie. Dla większości ludzi, nawet jeśli kupiłeś 5 milionów dolarów polisy ubezpieczeniowej na życieagent zarobiłby więcej na dożywocie.
To może być naprawdę dobre dla agenta, ale dla ciebie jest naprawdę złe.
11. Nie jesteś do końca pewien warunków renty
Nie istnieje tylko jeden rodzaj renty, jest ich wiele. Każda z tych rent ma zestaw własnych przepisów i postanowień. Nie popełnij tego błędu, renty mogą być niezwykle skomplikowane.
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości co do oferowanej renty lub pewnych przepisów w ramach renty, które nie są odpowiednio wyjaśnione, musisz odejść. Zapewniamy, że jeśli nie czujesz się komfortowo z jednym przepisem, prawdopodobnie istnieją inne, które po prostu nie przykuły Twojej uwagi.
Za każdym razem, gdy inwestujesz pieniądze gdziekolwiek, musisz być absolutnie pewien, w co się pakujesz, jakie konkretnie korzyści otrzymasz i jakie ryzyko ponosisz w zamian za nie korzyści.
12. Nie martwisz się, że przeżyjesz swoje pieniądze
Jednym z największych powodów, dla których ktoś kupuje rentę dożywotnią, jest unikanie przetrwania swoich pieniędzy. Kupujesz rentę i zaczynasz otrzymywać wypłaty dochodu od określonej daty. Te wypłaty dochodu mogą trwać do końca życia, co oznacza, że nigdy nie zabraknie Ci pieniędzy.
Ale jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy w oszczędnościach i inwestycjach, że perspektywa przeżycia swoich pieniędzy nie jest lepsza niż odległa, to renta nie jest dla ciebie.
13. Nie chcesz inwestycji, która Cię zamknie
Zazwyczaj większość ludzi zainwestuje swoje pieniądze w dane narzędzie inwestycyjne na kilka lat, a następnie przejdzie do czegoś innego. Nie tak działają renty. Nie tylko są to umowy dożywotnie, ale generalnie zamykają cię na resztę życia.
Jeśli zmienisz zdanie po pięciu lub dziesięciu latach, jedynym sposobem na wyjście z renty będzie zapłacenie sztywnej opłaty za zrzeczenie się. Opłata może być na tyle wysoka, że uniemożliwi Ci zyskowne przejście na inny instrument inwestycyjny.
14. Agent ubezpieczeniowy zbyt mocno naciska
Niestety, dla niektórych agentów ubezpieczeń na życie sprzedaż ubezpieczeń na życie jest tylko liderem strat. Prawdziwe pieniądze to sprzedaż rent. Sprzedaż polisy na życie może dać agentom kilkaset dolarów – sprzedaż renty może mu przynieść kilka tysięcy dolarów.
Jeśli czujesz, że agent mocno naciska na rentę, istnieje duża szansa, że robi to bardziej z własnych powodów niż dla Twojej korzyści.
Nigdy nie pozwól nikomu nakłaniać Cię do jakiejkolwiek inwestycji. Jeśli czujesz, że agent zbyt mocno stara się skłonić Cię do zakupu renty, powinno to uruchomić dzwonki alarmowe w twoim umyśle, informując, że nadszedł czas, aby się wycofać.
15. Przeczucie podpowiada Ci, że to nie jest właściwa inwestycja dla Ciebie
Jeśli po rozważeniu renty i wszystkich jej różnych świadczeń nadal masz wątpliwości, musisz odejść. Czasami powodem, dla którego masz złe przeczucia, nie jest tak bardzo niepokojący przepis lub dwa, ale raczej złożoność całej transakcji.
Jeśli uważasz, że cała umowa renty jest po prostu zbyt skomplikowana, gdy jest traktowana jako całość, jest to wystarczające uzasadnienie, aby uniknąć jej zawierania. Przy każdym rodzaju inwestycji, w którą się angażujesz, ważne jest, aby móc spać spokojnie w nocy.
Dolna linia
Większość ludzi nie powinna kupować renty. Ale są ludzie w pewnych okolicznościach, dla których renta byłaby świetnym wyborem. Jeśli masz dodatkowe pytania lub potrzebujesz wyceny, nasz zespół przeprowadził również badania dotyczące cytaty dożywotnie.