Jak przejść na emeryturę w wieku 55

Ruch OGNIA (Niezależny finansowo, wcześniejsza emerytura) osoby przechodzą na emeryturę już w wieku 35 lub 40 lat.

Ale chyba, że ​​we wczesnym okresie życia zarabiasz znacznie powyżej średniej i nie możesz żyć gołymi kośćmi, prawdopodobnie nie będzie to dla ciebie opcja.

Kolejną najlepszą opcją może być nieco wcześniejsza emerytura. Jak przejście na emeryturę w wieku 55 lat.

To nie to samo, co przejście na emeryturę po trzydziestce lub czterdziestce, ale o wiele lepsze niż czekanie do 65, 67, a nawet 70 lat. I nadal będziesz przechodzić na emeryturę w kwiecie wieku – a przynajmniej późna premiera.

Nie denerwuj się, jeśli nie możesz wcześniej przejść na emeryturę. W rzeczywistości są nawet pewne korzyści z przejścia na emeryturę w wieku 55 lat.

(I to wciąż o wiele lepsze niż przejście na emeryturę w wieku 65 lat.)

Jak przejść na emeryturę w wieku 55 lat (10 lat przed średnią!)

Współpracuj z profesjonalistą, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele

Dobry profesjonalista może wiele zmienić, jeśli chodzi o realizację Twoich celów finansowych. Wcześniejsze przejście na emeryturę może być skomplikowaną kombinacją właściwego oszczędzania i inwestowania, a większość ludzi odnosi ogromne korzyści z odpowiednich wskazówek.

Jeśli poważnie myślisz o wcześniejszej emeryturze, nie ma lepszej inwestycji niż pomoc w wyznaczeniu odpowiedniego kursu.

Żyj dużo mniej niż kiedykolwiek myślałeś, że możesz

Dzięki tej strategii tworzysz dodatkowy pokój w swoim budżecie, aby zaoszczędzić pieniądze w tempie powyżej średniej.

Im mniej pieniędzy potrzebujesz na życie, tym więcej możesz zaoszczędzić i tym więcej będziesz mieć na emeryturę.

Możesz zmniejszyć duże wydatki, refinansując kredyt hipoteczny i spłacając go wcześniej.

Tutaj też jest kilka zmiennych. Jeśli jesteś naprawdę dobry w ograniczaniu kosztów utrzymania do kości, możesz przejść na emeryturę wcześniej niż 55 lat.

Jeśli przychodzisz na przyjęcie z okazji wcześniejszej emerytury nieco późno, cięcie wydatków będzie jeszcze ważniejsze, aby osiągnąć cel, jakim jest przejście na emeryturę w wieku 55 lat.

Wszyscy mówią o cięciu kosztów utrzymania, ale co to właściwie oznacza?

A dokładniej, o ile ciężej musisz nad tym pracować, jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Oczywiście łatwiej będzie zaplanować budżet, jeśli zarobisz więcej pieniędzy.

Na przykład, jeśli zarabiasz 150 000 USD rocznie, możesz uwolnić 30 000 USD na oszczędności, zmniejszając wydatki o 20%. Ale jeśli zarobisz 75 000 $, będziesz musiał obniżyć wydatki na życie o 40%, aby uwolnić 30 000 $.

Koszty cięcia można wykonać na prawie każdym dochodzie. Potem chodzi głównie o przekształcenie tego w nawyk.

Jeśli naprawdę poważnie podchodzisz do cięcia wydatków, do miejsca, w którym rozważasz sprzedaż niektórych aktywów, możesz przelać wpływy. Stając się kreatywnym, zmniejszysz presję na obniżanie kosztów utrzymania.

Wskazówka dla profesjonalistów: Aby jak najlepiej wykorzystać swoje oszczędności, umieść te pieniądze na wysokodochodowym internetowym koncie oszczędnościowym, na którym mogą naliczać odsetki. CIT Bank posiada jedne z najbardziej konkurencyjnych stóp procentowych na rynku.

Jego konto Savings Builder zachęca do inwestowania w cele takie jak emerytura z minimalnym miesięcznym depozytem 100 USD lub saldem 25 000 USD.

A przez ograniczony czas czytelnicy mogą zdobyć a 150 $ bonusu gotówkowego jeśli z depozytem w wysokości 25 000 USD lub 300 $ bonusu gotówkowegojeśli wpłacisz 50 000 $!

Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej

Nie trzeba dodawać, że wcześniejsza emerytura wymaga wcześniejszego rozpoczęcia oszczędzania. Im szybciej zaczniesz, tym mniej wysiłku będziesz musiał włożyć.

Przeanalizujmy przykład, aby zademonstrować, jak to się rozgrywa.

Załóżmy, że decydujesz, że będziesz potrzebować 1 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat. Twój średni dochód od chwili obecnej do przejścia na emeryturę wynosi 100 000 USD rocznie.

Możesz zainwestować swoje pieniądze w mieszany portfel akcji i obligacji przynoszących średnioroczną stopę zwrotu na poziomie 7%.

• Wiek 25: Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 25 lat, możesz osiągnąć swój cel, oszczędzając 11% swojej pensji.
• 30 lat: W wieku 30 lat będziesz musiał zaoszczędzić 16%.
• 35 lat: Zanim osiągniesz 35 lat, będziesz miał 20 lat na oszczędzanie, a stawka wzrośnie do 25%.
• 40 lat: Mając 40 lat, a przed upływem 15 lat, będziesz musiał zaoszczędzić 40%.

Nie wchodząc w żadne obliczenia, można śmiało powiedzieć, że jeśli masz ponad 40 lat i zaczynasz od zera, prawdopodobnie nie będziesz w stanie przejść na emeryturę w wieku 55 lat. Aby nawet spróbować, musiałbyś zaoszczędzić coś bliskiego 100% swoich dochodów.

Inwestuj agresywnie

Jednym z wyzwań związanych z oszczędzaniem na wcześniejszą emeryturę jest potrzeba tolerancji na wysokie ryzyko. Nie osiągniesz swojego celu, inwestując w bezpieczne aktywa, takie jak certyfikaty depozytowe.

Chociaż możesz mieć trochę pieniędzy w bezpiecznych aktywach, zdecydowana większość będzie musiała być w inwestycjach o wyższym ryzyku.

Obejmuje to głównie akcje oraz fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF, które inwestują w akcje.

Możesz również dołączyć fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REITS), ponieważ często zapewniają zwroty porównywalne z akcjami. Najważniejsze jest to, że będziesz musiał dużo zainwestować w aktywa, które niosą ze sobą duży stopień ryzyka. Oznacza to ryzyko utraty części inwestycji.

W każdym roku możesz stracić pieniądze na portfelu akcji. W rzeczywistości możesz nawet stracić pieniądze dwa lub więcej lat z rzędu. Musisz być na to przygotowany.

Inwestowanie w ryzykowne aktywa to inwestowanie długoterminowe.

Tak, możesz stracić pieniądze w dowolnym roku, ale prawdziwe zyski przynoszą wieloletnie inwestycje.

Na szczęście liczby działają na Twoją korzyść. Giełda zwróciła średnio od 9% do 11% w ciągu ostatnich 90 lat.

Jeśli chcesz być naprawdę agresywny, trzymaj 100% swoich pieniędzy zainwestowanych w akcje. W ciągu 20 lub 30 lat powinno to zapewnić średni roczny zwrot w wysokości około 10%.

Jeśli chcesz być trochę bardziej konserwatywny, alokacja 90% akcji zmniejszy Twój zwrot do 9%, a alokacja 80% zmniejszy go do 8%.

Ale oba te środki są nadal solidne, zwłaszcza jeśli większość twoich pieniędzy jest inwestowana w plany emerytalne z obniżonymi podatkami.

Jak zmaksymalizować oszczędności emerytalne

Zainwestuj w plan emerytalny z ochroną podatkową

Aby przejść na wcześniejszą emeryturę, absolutną koniecznością będzie posiadanie jak największej ilości inwestycji w plany emerytalne z ulgami podatkowymi.

Szybciej osiągniesz swoje cele dzięki pieniądzom, które nie podlegają natychmiastowemu opodatkowaniu.

Na przykład, jeśli znajdujesz się w łącznym przedziale podatkowym 30% dla federalnych podatków stanowych, 10% zwrot z inwestycji przyniesie zysk netto w wysokości zaledwie 7%. Aby podzielić to na liczby, jeśli zainwestujesz 10 000 USD rocznie w 10% przez 25 lat, będziesz miał około 1036 000 USD. Misja zakończona!

Ale jeśli Twój zwrot netto zostanie obniżony do 7%, ponieważ znajdujesz się w 30% przedziale podatkowym, po 25 latach będziesz miał 656 000 USD. Misja NIE wykonana.

Czy dostrzegasz znaczenie inwestowania chronionego przez podatki?

Inwestowanie chronione podatkowo może być różnicą między wcześniejszą emeryturą a oczekiwaniem na tradycyjny wiek emerytalny.

Może nie być możliwe zainwestowanie wszystkich pieniędzy w plany emerytalne z obniżoną podatkami. W końcu istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile możesz wnieść. Na przykład na 401(k) lub 403(b) plan, maksymalny wkład, jaki możesz wnieść od 2019 r. to 19 000 $.

Gdy osiągniesz 50, możesz dodać dopłatę, zwiększając ją do 25 000 $. A ponieważ wiele programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę zapewnia również składki odpowiadające pracodawcy, tym lepiej.

Możesz również dodać wkład IRA do miksu.

Kwota ta wzrosła do 6 000 USD w 2019 r. i 7 000 USD, a składka wyrównawcza zaczyna się w wieku 50 lat. Wnosząc wkład do obu planów, będziesz mógł wpłacać w sumie 25 000 $ każdego roku.

Jednym z najlepszych miejsc, w których można umieścić plan emerytalny z ochroną podatków, jest Blooom.

Blooom wyróżnia się jako premierowy robo-doradca poświęcony wyłącznie zarządzaniu emeryturą, konkretnie 401(k).

Co zrobić, jeśli to wciąż za mało

Wkładanie wkładu w dwa plany emerytalne powinno zbliżyć Cię do celu oszczędnościowego.

Ale jeśli tak nie jest, zawsze możesz odłożyć dodatkowe środki na kontach podlegających opodatkowaniu.

Nawet jeśli zwrot nie będzie tak dobry, konta podlegające opodatkowaniu mogą nadal służyć ważnym celom po osiągnięciu pożądanego wieku emerytalnego. Nie będziesz mieć dostępu do środków z planów emerytalnych, dopóki nie osiągniesz wieku 59 ½.

Tak, możesz uzyskać do nich wcześniejszy dostęp, ale nie tylko będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłat, ale także będziesz musiał zapłacić 10% kary za wcześniejszą wypłatę.

Jeśli masz znaczną część swojego portfela na rachunkach podlegających opodatkowaniu, możesz uzyskać dostęp do tych środków między 55 a 59 ½.

Wypłaty w ogóle nie będą podlegać opodatkowaniu.

Może to stanowić cenny pomost między wcześniejszą emeryturą a bezkarnymi wypłatami z Twojego planu emerytalnego.

Plan B: „Drabina” nawrócenia Rotha na ratunek!

Jak działa inna drabina konwersji

Jest inny sposób radzenia sobie z problemem wczesnego wypłaty z planów emerytalnych. To jest Konwersja Rotha drabina.

Nie jest to ani łatwe, ani niedrogie, ale zapewni Ci dochód wolny od podatku na wcześniejszej emeryturze.

Jak możesz wiedzieć lub nie, wypłaty z konta Roth IRA są całkowicie wolne od podatku, jeśli masz co najmniej 59 1/2 i jesteś w planie od co najmniej pięciu lat. Ale istnieje również przepis dotyczący wypłat wolnych od podatku przed osiągnięciem tego wieku.

Właśnie tam pojawia się drabina konwersji Roth. Fundusze utrzymywane w planie IRA lub 401(k)/403(b) mogą zostać zamienione na Roth IRA.

Gdy już tam dotrą, kwalifikują się do wypłat wolnych od podatku.

W planie Roth IRA istnieje przepis, który umożliwia wycofanie składek Roth IRA lub sald konwersji bez podatku i bez kar. Są one znane jako Zasady zamawiania wypłat Roth IRA.

Zasady te oznaczają, że pierwsze pieniądze wypłacone z Roth IRA są albo wkładami, albo przeliczonymi saldami. Dopiero po ich przejęciu dochody z inwestycji są wycofywane.

Teraz musisz być w Roth przez co najmniej pięć lat, aby uniknąć 10% kary, więc wyczucie czasu jest wszystkim w tej strategii. Właśnie tam wkracza drabina konwersji Roth.

Dokonując rocznych przeliczeń, począwszy od pięciu lat przed rozpoczęciem dokonywania wypłat, możesz stworzyć wolne od podatku źródło dochodu na wcześniejszą emeryturę.

Strategia działa szczególnie dobrze, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat.

Ponieważ wystarczy pokryć mniej niż pięć lat, dopóki nie osiągniesz wieku 59 ½, kiedy możesz zacząć brać regularne wypłaty z innych kont emerytalnych bez kar, drabina Cię dopadnie pokryty.

Jeśli chcesz handlować podczas lat planowania emerytury, Inwestuj w sojusznika znajduje się na szczycie listy najlepsze miejsca do otwarcia Roth IRA.

Dzięki niskim opłatom transakcyjnym i dużemu wyborowi ofert inwestycyjnych, platforma jest dobrym wyborem dla Twojego Roth IRA.

Przykład drabiny konwersji Rotha

Załóżmy, że po przejściu na emeryturę będziesz potrzebować 50 000 USD rocznie. Załóżmy również, że Twoje Roth IRA będzie całym źródłem tego dochodu.

Aby móc rozpocząć dokonywanie bezcłowych wypłat z konta Roth IRA, musisz rozpocząć tworzenie drabiny konwersji przed ukończeniem 50. roku życia.

Robisz to, dokonując rocznych konwersji z planu IRA i/lub 401(k)/403(b) na konto Roth IRA w wysokości 50 000 USD rocznie.

Gdy osiągniesz 55 lat, będziesz mógł zacząć pobierać roczne wolne od podatku wypłaty w wysokości 50 000 USD z konta Roth IRA w wyniku kolejnych konwersji.

Tak to będzie działać:

ROK	WIEK	ILOŚĆ KONWERSJI ROTH	KWOTA WYPŁATY ROTH	ŹRÓDŁO WYCOFANYCH ŚRODKÓW
2019	50	$50,000	0	Nie dotyczy
2020	51	$50,000	0	Nie dotyczy
2021	52	$50,000	0	Nie dotyczy
2022	53	$50,000	0	Nie dotyczy
2023	54	$50,000	0	Nie dotyczy
2024	55	$50,000	$50,000	Konwersja 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Konwersja 2020
2026	57	$50,000	$50,000	2021 Konwersja
2027	58	$50,000	$50,000	2022 Konwersja
2028	59	$50,000	$50,000	2023 Konwersja

Szczególnie wygodne, jeśli zaczniesz przyjmować wypłaty w wieku 55 lat, jest to, że te wypłaty pokryją Cię aż do wieku 59 ½. W tym momencie będziesz mógł korzystać z innych planów emerytalnych bez kar.

W powyższej tabeli pokazaliśmy, że konwersje Rotha trwają nawet po 55 roku życia.

Ale w rzeczywistości może nie być konieczne dokonywanie dodatkowych konwersji po tym punkcie.

Możliwość przyjmowania dystrybucji bez kar po 59 ½ może spowodować dodatkowe konwersje niepotrzebne, ponieważ po prostu przeniesiesz zobowiązanie podatkowe z jednego etapu swojej emerytury na inne.

Minusy tworzenia drabiny konwersji Roth IRA

Tak dobrze, jak strategia drabiny konwersji Roth IRA wygląda na papierze, jest jedna poważna wada.

Dotyczy to konwersji Rotha wszystkich typów. Musisz zapłacić podatek dochodowy od kwoty przeliczanej w każdym roku, w którym ma miejsce konwersja.

W zależności od przedziału podatkowego w roku, w którym dokonano konwersji, ten ugryzienie tekstu może być znaczne.

Na przykład, jeśli w roku konwersji znajdujesz się w przedziale podatkowym 24% dla federalnego i 6% dla twojego stanu, łącznie 30% konwersji zostanie przeznaczone na podatki. Przy konwersji 50 000 USD to 15 000 USD.

To nie znaczy, że nie warto tworzyć drabiny konwersji Roth IRA na wcześniejszą emeryturę. Ale przed wdrożeniem strategii będziesz musiał rozważyć koszty.

Jak wspomniano wcześniej, alternatywną strategią jest zbudowanie portfela inwestycji niepodlegających opodatkowaniu.

Możesz wykorzystać te środki na opłacenie kosztów utrzymania, od przejścia na emeryturę w wieku 55 lat do osiągnięcia 59½ roku, kiedy możesz zacząć wycofywać środki ze swoich planów emerytalnych bez kar.

Dlaczego powinieneś chcieć przejść na emeryturę po pięćdziesiątce

50 lat to powszechny wiek, w którym ludzie chcą przejść na wcześniejszą emeryturę. 45 to kolejny wspólny cel, a dla bardziej ambitnych 40. TAk, naprawdę możesz przejść na emeryturę w wieku 40.

Ale tak atrakcyjna, jak może się wydawać, że przechodzi na emeryturę tak wcześnie, przejście na emeryturę w wieku 55 lat może faktycznie działać znacznie lepiejr.

Jest kilka powodów, dla których tak jest:

Będziesz mieć dodatkowe pięć lat na przygotowanie.

Powiedzmy, że zaczynasz oszczędzać i inwestować w wieku 25 lat.

W ciągu następnych 25 lat zaoszczędzisz i zainwestujesz średnio 20 000 USD rocznie, przy średnim tempie 7% rocznie. W wieku 50 lat będziesz mieć 1 181 209 $.

Ale jeśli będziesz dalej oszczędzać i inwestować przez kolejne pięć lat, w wieku 55 lat będziesz mieć 1 776 038 USD.

To prawie 595 000 $ dzięki opóźnieniu przejścia na emeryturę o zaledwie 5 lat. I to naprawdę zrobi różnicę i jak dobrze będziesz żyć na emeryturze.

Kolejną korzyścią jest to, że będziesz mieć dodatkowe pięć lat, na wypadek, gdyby twój plan inwestycyjny na emeryturę nie poszedł tak dobrze, jak masz nadzieję.

Potrzebujesz pięciu lat mniej na emeryturę.

Jeśli spodziewasz się dożyć 90 lat, będziesz musiał zapewnić sobie utrzymanie przez 40 lat, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 50 lat. Ale jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 55 lat, liczba ta spada do 35 lat.

Twoje pieniądze nie będą musiały wystarczyć na tak długo, to korzyść, którą docenisz przez całe lata emerytalne.

Będziesz mieć pięć lat mniej na opłacanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z największych problemów związanych z wcześniejszą emeryturą. Nie będziesz miał korzyści Medicare, więc będziesz musiał uzyskać ochronę na giełdach ubezpieczeń zdrowotnych.

Użyj Healthcare.gov estymator planu aby zobaczyć, ile zapłacisz. Pomoże ci docenić, dlaczego przejście na emeryturę pięć lat później będzie korzystne dla twojego bogactwa.

Ludzie często myślą o wcześniejszej emeryturze jako o mrzonki.

A jeśli masz niskie dochody lub wysokie wydatki, to trzeba przyznać, że jest to trudny cel do osiągnięcia. Ale jest to cel warty zachodu, bez względu na okoliczności.

Zastanów się, co może się rozwinąć, gdy skończysz 55 lat:

• Możesz skończyć swoją obecną karierę. Zanim osiągniesz pięćdziesiątkę, możesz chcieć przejść do czegoś zupełnie innego. Wcześniejsza emerytura umożliwi Ci przejście na coś mniej opłacalnego.
• Twój pracodawca może skończyć z tobą. Chociaż fajnie jest myśleć, że wszyscy będziemy w stanie zakończyć karierę na własnych warunkach, zwolnienia są faktem. A osoby po 50. roku życia często odchodzą jako pierwsze.
• Możesz chcieć nowej przygody. Może chcesz mieszkać na plaży i łowić ryby lub przejść do wolontariatu. Jeśli możesz przejść na wcześniejszą emeryturę, będziesz w stanie robić te rzeczy.
• Musisz zadbać o sprawy osobiste. To może być zmiana w twoim zdrowiu. Nie chcesz już tak ciężko pracować i chcesz mieć więcej czasu na poprawę swojego zdrowia. Możesz również potrzebować czasu na opiekę nad starzejącym się członkiem rodziny lub ukochaną osobą w kryzysie. Jeśli możesz przejść na wcześniejszą emeryturę, będziesz mieć tę umiejętność.
• Możesz nie mieć w życiu tyle czasu. Nikt z nas nie wie, jak długo będziemy żyć. Ale jeśli historia Twojej rodziny wskazuje na krótsze niż normalne życie, bardzo pożądane będzie wcześniejsze przejście na emeryturę. I kto wie - może nawet wydłużyć twoje życie!

W końcu wcześniejsza emerytura polega głównie na tworzeniu opcji w twoim życiu. A zanim osiągniesz pięćdziesiątkę, prawie na pewno będziesz potrzebować tych opcji.

Jeśli przejdziesz na wcześniejszą emeryturę, przejdź na emeryturę bezpieczną

Na podstawie naszej dyskusji widać, że aby przejść na emeryturę w wieku 55 lat, musisz stworzyć szereg wielu strategii.

Jest prawie niemożliwe, aby przeprowadzić jedno bez robienia innych.

Ale jeśli wszystko pójdzie w tym samym kierunku, będziesz mógł przejść na emeryturę w wieku 55 lat lub wcześniej. Pamiętaj tylko, że przygotowanie do wcześniejszej emerytury to długotrwały proces.

Realistycznie rzecz biorąc, potrzebujesz co najmniej 20 lub 30 lat, aby to zadziałało. Bądź realistą i bądź wytrwały, a dotrzesz do celu.