W tym roku IRS ogłosił, że nie będzie zmian w maksymalnym limicie składki pracownika 401(k) na 2021 r., pozostawiając go na poziomie 19 500 USD, taka sama kwota, jaka została ustalona na rok 2020 sezon podatkowy.
Nie zmieni się również maksymalna dopuszczalna wysokość składek wyrównawczych. Stanowią one dodatkową kwotę składek, które możesz wnieść do planu 401(k), jeśli masz co najmniej 50 lat.
W 2021 r. liczba ta pozostanie na poziomie 6500 USD. Oznacza to, że całkowity wkład dla uczestników planu w wieku 50 lat i starszych wynosi 26 000 USD.
Co roku w październiku dokonuje się przeglądu limitów składek 401(k).
Limity składek rosną bardziej w latach, gdy stopa inflacji jest wyższa, a mniej, gdy jest niższa, jak miało to miejsce w ostatnich latach. Niekiedy pojawiły się nawet obawy, że limity składek mogą zostać obniżone w oparciu o ujemną stopę inflacji.
Na szczęście jednak ten scenariusz nigdy się nie zrealizował, a limity zostały nieznacznie podniesione lub pozostawione bez zmian.
Wszystko, co musisz wiedzieć o limitach składek 401 tys. na 2021 r.:
Poniższy wykres pokazuje podstawową 401(k) maksymalną składkę, składkę wyrównawczą dla pracowników wiek 50 lat i więcej oraz maksymalny przydział ze wszystkich planów emerytalnych chronionych przez podatki, od 2009 r. do 2020.
Jak widać, tempo wzrostu w ciągu ostatnich jedenastu lat zwykle poruszało się w ślimaczym tempie. Od 2009 r. maksymalna składka wzrosła tylko o 3000 USD, a składka na wyrównanie w tym samym okresie wzrosła jeszcze bardziej.
Jak widać, limity składek uległy stagnacji w przeszłości, na przykład w latach 2009-2011, kiedy utrzymują się na poziomie 16 500 USD przez trzy lata z rzędu. Jeszcze bardziej oczywisty jest brak wzrostu składki wyrównawczej przez pełne sześć lat, kiedy kwota ta utrzymywała się na poziomie 5500 USD od 2009 do 2014 roku.
Od 2009 do 2021 r. maksymalna wzrosła z 49 000 $ do 58 000 $. To wzrost o 9 000 USD w ciągu 10 lat, co daje ponad 2% rocznie.
| Rok | 401(k) Maksimum | Wkład uzupełniający | Maksymalna alokacja |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Na każdy rok maksymalny przydział jest zwiększany o kwotę dopuszczalnej składki wyrównawczej (która dotyczy pracowników w wieku 50 lat i starszych). Na przykład na 2021 r. maksymalna alokacja wynosi 63 500 USD. Jest to maksymalna alokacja w wysokości 57 000 USD plus 6500 USD wkładu uzupełniającego.
Limity składek dotyczą również składek Roth 401(k)
Limity składek dla składek Roth 401(k) są takie same jak dla tradycyjnych składek 401(k). Oznacza to, że możesz wpłacić do 19 500 USD rocznie na rzecz zwykłego 401(k) planlub plan Roth 401(k).
Bardziej prawdopodobne jest, że będziesz chciał przyczynić się do obu, w takim przypadku będziesz musiał przeznaczyć, ile z limitu 19 500 $ trafi do każdej części twojego 401 (k).
Nieprzypadkowo limity 401(k) są praktycznie takie same jak limity dla obu 403(b) plan oraz plan oszczędnościowy (TSP).
Ponadto wszelkie pracodawca dopasowujący składki do planów nie są uwzględniane w wymienionych powyżej limitach składek pracowniczych.
Twój pracodawca może wpłacić odpowiednią składkę, która przekracza regularny limit składek 19 500 USD, a nawet łączny limit 26 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Zawsze dobrze jest sprawdzić, czy Roth 401k vs Roth IRA jest dla Ciebie najlepszy.
Ile powinieneś wnieść z nowymi limitami składek
IRS określa, czy zwiększyć swoje limity składek w ujęciu rocznym. Czasami zmiany wskaźnika cen towarów i usług konsumenckich (CPI) były bardzo małe, np. rzędu 2% rocznie. Kongres woli zwiększać składki o co najmniej 500 dolarów, co zrobili w tym roku.
Dzięki możliwości zwiększenia składek o 500 USD w 2020 roku możesz się zastanawiać, czy powinieneś. Moja odpowiedź brzmi: tak.
Jeśli podzielisz tę kwotę na miesięczne składki, dokonujesz tylko nieznacznie mniejszych wpłat, co na dłuższą metę przyniesie Ci korzyści. Kontynuowanie maksymalizacji 401k na tym poziomie jest idealną strategią,
Wskazówki dotyczące wkładu w Twój 401(k)
Uczestniczyć
Dla większości pracowników ryczałtowe lub równe limity składek 401(k) w ciągu ostatnich trzech lat nie są prawdziwym problemem. Prawdziwym problemem jest brak partycypacji pracowników. Duży odsetek pracowników nie uczestniczy w planie 401(k), mimo że jest on oferowany przez ich pracodawcę.
Ile amerykańscy pracownicy wpłacają na swoje rachunki 401(k)? Każda grupa wiekowa ma oczywiście inne tendencje. Dane Fidelity pokazują, że Amerykanie po trzydziestce mają średnio 38 400 $ na ich 401 (k) rachunkach, przy średniej stawce składki wynoszącej 8% dochodu. Dla Amerykanów po czterdziestce liczba ta wynosiła 93 400 dolarów, również przy średniej składce wynoszącej 8%.
Te same dane pokazują, że pracownicy w wieku 60 lat przyczyniają się do 11% swoich dochodów do 401(k).
Limity składek wzrosły tylko o 500 USD w ciągu pięciu lat, ale 19 500 USD nadal stanowi duży potencjał oszczędności z tytułu odroczonego podatku. Zrób, co możesz, aby zbliżyć się do maksymalnej możliwej składki, zwłaszcza gdy zbliżasz się do emerytury.
Skorzystaj z maksymalnej alokacji
Największa liczba na powyższym wykresie dla każdego roku znajduje się w kolumnie Maksymalna alokacja. Jest to maksymalna kwota, jaką możesz wpłacić na wszystkie dostępne dla Ciebie plany emerytalne z ulgą podatkową. W rzeczywistości jest to ważniejszy czynnik, niż większość ludzi zdaje sobie sprawę.
Pomimo rosnących limitów składek 401(k), przeciętna osoba nie zbliża się do maksymalizacji swoich potencjalny wkład do planów emerytalnych wszystkich typów. Maksymalna alokacja na 2021 r. dla wszystkich planów to bardzo hojne 57 000 USD lub 63 500 USD dla pracowników w wieku 50 lat i starszych.
Jest to kwota, którą możesz wpłacić nawet poza swój plan 401(k). Możesz być w stanie dokonać odliczenia od podatku składek na: tradycyjna IRA, lub składki nie podlegające odliczeniu od podatku na konto Roth IRA, jeśli Twoje dochody mieszczą się w granicach jednego z planów.
Przyczynić się do IRA
Nawet jeśli Twój dochód przekracza próg odliczenia składki – oprócz pokrycia kosztów przez plan pracodawcy – możesz dokonywać bezodliczeniowych składek na tradycyjne IRA, niezależnie od Twojego dochód.
To może nie przynieść Ci ulgi podatkowej, ale pozwoli Ci przeznaczyć więcej pieniędzy na plan emerytalny, w którym Twoje dochody z inwestycji będą gromadzone na podstawie podatku odroczonego.
Wpłata 6000 USD IRA, oprócz wniesienia 19 500 USD do planu 401 (k), zwiększy Twój wkład do 25 500 USD rocznie (lub 32 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Ale poza IRA istnieje również kilka rodzajów planów emerytalnych z ulgą podatkową dla osób samozatrudnionych, w tym SEP i PROSTE IRA. Jeśli prowadzisz działalność poboczną, możesz utrzymać te plany emerytalne dla tej firmy.
Umożliwią one wniesienie większej ilości pieniędzy do planu z ochroną podatkową. Możesz osiągnąć nawet 57 000 $, co daje ci dużo miejsca na więcej wpłat.
Wykorzystaj w pełni swoje 401k z Blooom
Dążąc do tego, aby planowanie 401(k) było bardziej pomocne, a mniej przyprawiające o ból głowy, Blooom to oprogramowanie do zarządzania aktywami, które wkracza tam, gdzie Twój pracodawca często nie spełnia swoich zadań.
Na przykład Bloom oferuje pomoc w następujących ważnych zadaniach:
- Unikanie: niechciane ukryte opłaty
- Unikanie: nieznośne minimum konta
- Określający: dokładne stosunki zapasów do obligacji
- Ocenianie: czy Twój obecny plan spełnia Twoje długoterminowe cele emerytalne
- Przesunięcie: pełna odpowiedzialność partnerska wobec pracownika zamiast pracodawcy
Bezpłatne narzędzie do analizy 401(k) zapewnia zarządzanie sugestiami, które należy realizować samodzielnie; jednak zainicjowanie płatnego konta daje Blooom uprawnienia do nadzorowania konta emerytalnego, a krytyczne aktualizacje są wprowadzane w Twoim imieniu.
Ponieważ jednak Blooom jest nastawiony wyłącznie na zarządzanie planami emerytalnymi sponsorowanymi przez pracodawców, inwestorzy Posiadanie innych rodzajów kont lub szukanie kompleksowej porady powinno dążyć do bardziej spersonalizowanych opcji.
Czego możemy się spodziewać w związku z limitami składek w przyszłości
Dobrą wiadomością jest to, że byliśmy w długim okresie niskiej inflacji. To dobra wiadomość, jeśli chodzi o koszty utrzymania, mimo że ograniczono maksymalny limit składek 401 (k).
Ponieważ wydaje się to być wzorcem długoterminowym, prawdopodobnie powinniśmy spodziewać się jeszcze kilku lat niskich lub nieistniejących podwyżek limitów składek.
Ale to jest jeszcze silniejszy argument za maksymalizacją wkładu, który wnosisz w granicach, które mamy, a także zbadanie możliwości wpłacania składek na inne plany emerytalne, takie jak IRA lub różne plany dostępne dla samozatrudniony.
Musimy pracować w granicach, które posiadamy i zdawać sobie sprawę, że są one więcej niż wystarczające, aby pomóc nam osiągnąć nasze cele emerytalne. Te limity pozwolą nam właśnie to zrobić, nawet jeśli nie wzrosną znacząco w przyszłości.
Czy zwiększone podatki wpłyną na składki 401(k)?
Martwisz się, jak potencjalna podwyżka podatków może wpłynąć na Twój wkład 401(k)? Niektórzy eksperci spodziewają się różnych podwyżek podatków w związku z wydatkami na COVID-19. Podwyżki podatków mogą zostać przeniesione na osoby fizyczne jako wzrost podatków od nieruchomości, podatków dochodowych, a nawet podatków od działalności gospodarczej.
Komentarz eksperta w sprawie Ustawy o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. zauważa również, że co dwa lata dochodzi do podwyżek podatków federalnych, począwszy od 2021 r., co może spowodować, że nawet osoby zarabiające poniżej 75 000 USD rocznie staną w obliczu podwyżki podatków.
Ponieważ podwyżki podatków mogą wpłynąć na Twój miesięczny budżet, ważne jest, aby sprawdzić swoje finanse, jeśli te podwyżki dojdą do skutku. Upewnij się, że co miesiąc oszczędzasz wystarczająco dużo, aby opłacać składki emerytalne, z którymi czujesz się komfortowo.