Najlepsze plany oszczędnościowe 529 College w Illinois (IL) na rok 2019

As nasz syn szybko zbliża się do drugiego roku życia, przerażająca rzeczywistość, że płacenie za czesne jest tuż za rogiem.

Mieliśmy szczęście, że rozpoczęliśmy dla niego plan 529 College Saving, kiedy się urodził i staraliśmy się regularnie go uzupełniać.

Dla tych, którzy mieszkają w stanie Illinois, chciałem szybko omówić, jakie masz opcje na wypadek, gdybyś chciał zacząć oszczędzać na edukację swoich dzieci w college'u.

Najpierw przyjrzyjmy się podstawom tego, czym jest plan oszczędnościowy 529 College.

Krótka uwaga: możesz użyć dowolnego stanowego planu 529, aby zapłacić za studia i nie musisz mieszkać w tym stanie, aby skorzystać z zasiłku. W ten sposób zrezygnujesz z potencjalnej ulgi podatkowej w stanie.

Podstawy planu oszczędnościowego 529 College'u

Plany 529 są obecnie najczęściej używanym narzędziem oszczędzania w edukacji uniwersyteckiej. Ich nazwa pochodzi od sekcji 529 Kodeksu Podatkowego, plany oszczędnościowe 529 zapewniają korzystny podatkowo sposób oszczędzania na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe. Plany te są generalnie sponsorowane przez poszczególne stany, podczas gdy aktywa planu są profesjonalnie zarządzane przez niezależne firmy inwestycyjne lub agencje rządów stanowych. Każdy może otworzyć konto oszczędnościowe 529 bez względu na poziom dochodów i wpłacić do 13 000 USD (26 000 USD dla małżeństw) rocznie bez konsekwencji podatkowych od darowizn.

Możesz przeczytać te inne posty, które napisałem na ten temat: 10 pytań dotyczących planów oszczędnościowych na studia, Nasz syn właśnie skończył pierwszy rok życia i zaczyna jutro studia, Czy możesz wziąć stratę podatkową na 529

Teraz, gdy znamy podstawy planu 529, spójrzmy na 529 opcji dla stanu Illinois.

Bright Start College Oszczędności

Pierwszą opcją 529 College Savings Plan dla mieszkańców Illinois jest Bright Start Program. Plan Bright Start to bardziej program „zrób to sam”. To jest pobierane bezpośrednio ze strony Bright Start:

Rozpoczęcie planu Bright Start zajmuje zaledwie 25 USD i około 15 minut po zarejestrowaniu się online. Podobnie jak plan 401 (k), którego możesz użyć, aby zaoszczędzić na emeryturę, plan 529 pozwala inwestować w różne portfele inwestycji w akcje i obligacje, aby zaoszczędzić na edukację studencką.

Portfele są zarządzane przez OFI Private Investments Inc., spółkę zależną OppenheimerFunds, Inc. i obejmują inwestycje zarządzane przez liderów branży OppenheimerFunds, Inc. i jej podmioty stowarzyszone, a także Grupa Awangardy oraz American Century Investments^®.

Wybory inwestycyjne

Program umożliwia inwestorom wybór portfeli opartych na wieku (gdzie opcje inwestycyjne przechodzą od bardziej agresywnych do bardziej konserwatywnych) gdy dziecko zbliża się do wieku college'u) lub portfele oparte na wyborze, w których samodzielnie wybierasz inwestycje ze wszystkich dostępnych opcji funduszy.

Trudne czasy

Ostatnio program znalazł się pod wielką kontrolą, ponieważ niedawna strata w funduszu wyniosła 85 milionów dolarów, co można w dużej mierze przypisać stromej straty w funduszu obligacji Oppenheimer Core Plus o stałym dochodzie, funduszu, który w 2008 r. poniósł duże straty z powodu dużych zakładów kierownictwa na brak płynności papiery wartościowe. Obecnie program Bright Start jest prowadzenie dochodzenia dotyczące możliwych naruszeń obowiązków powierniczych przez OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. i OppenheimerFunds Distributor, Inc. Wiem, że może to być dużym problemem dla przyszłych inwestorów i słusznie. Nie przejmuj się jednak zbytnio. W programie istnieje wiele innych opcji funduszy, z których możesz wybierać. Potrzebujesz większej pewności? Niedawno Consumer Reports ogłosił, że program Bright Start został uznany za jeden z Best Five 529 planów w kraju według najnowszych danych. To powinno dać ci trochę zaufania do programu.

Jasne kierunki 529 Plan

Jeśli szukasz innej opcji planu 529, możesz również spojrzeć na program Bright Directions. To dobry komplement dla programu Bright Start. Bright Directions są zwykle sprzedawane przez doradcę (takiego jak ja). Oto kilka podstawowych informacji zaczerpniętych bezpośrednio z ich witryny:

Bright Directions to sprzedawany przez doradców program nauczania z 529 kwalifikacjami przeznaczony specjalnie dla tych, którzy zarządzają swoimi inwestycjami za pośrednictwem profesjonalnego doradcy. Ten plan pozwala Twojemu doradcy na elastyczność w budowaniu oszczędności na studiach tak agresywnie lub konserwatywnie, jak uznasz to za stosowne.

Wybory inwestycyjne

Bright Directions ma pewne cechy podobne do Bright Start, ponieważ oferuje portfele oparte na wieku, a także możliwość wyboru spośród 26 indywidualnych funduszy. Towarzystwa funduszy inwestycyjnych to:

PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Cena Rowe, Globalni inwestorzy Barclays, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA i Earnest Partners.

Oprócz tych dwóch opcji, program pozwala również wybrać spośród 7 Portfeli Docelowych, które będą oparte na Twojej tolerancji na ryzyko. Na przykład, jeśli czujesz się komfortowo z 60% akcjami i 40% obligacjami, Twój portfel pozostanie w tej mieszance bez względu na wszystko.

Korzyści podatkowe

Jakie są korzyści z federalnego podatku dochodowego?

• Wzrost podatku odroczonego
• Zwolnione z podatku wypłaty za kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe

2. Jakie są korzyści z podatku dochodowego od państwa?

• Wzrost podatku odroczonego
• Zwolnione z podatku wypłaty za kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe1
• Odliczenie podatku dochodowego w stanie Illinois
• 20 000 USD w przypadku wspólnego zgłoszenia
• 10 000 USD na indywidualnego podatnika

College Illinois - Plany przedpłaconego czesnego

Większość osób, które znają plany 529, korzysta z planów podobnych do tych wymienionych powyżej. Jeśli giełda nie jest twoją sprawą, możesz złożyć wniosek College Illinois który jest przedpłaconym programem czesnego. College Illinois oferuje plany zakupu semestrów na poziomie uniwersyteckim (uniwersytet, uniwersytet +) i semestrów na poziomie college'u społecznościowego po dzisiejszych cenach czesnego. Możesz wykupić jeden semestr lub kilka semestrów, maksymalnie cztery w college'u społecznym i dziewięć semestrów na uniwersytecie.

College Illinois również nie musi być używany dla stanu Illinois. Według ich strony internetowej, ich program pomógł Illinois zakupić kredyty szkolne na takich uniwersytetach jak UCLA, Syracuse, University of Kansas i University of Toronto; żeby wymienić tylko kilka.

Korzyści podatkowe

Osoby podlegające stanowemu podatkowi dochodowemu w stanie Illinois mogą odliczyć od swojego dochodu podlegającego opodatkowaniu maksymalnie do 10 000 USD rocznie za składki dokonane na zakup dowolnego College Illinois! przedpłacona umowa o czesne. Małżeństwa zgłaszające się wspólnie mogą odliczyć do 20 000 USD rocznie.* To odliczenie od podatku stanowego zmniejsza skorygowany dochód brutto (AGI) osób fizycznych o kwotę wniesioną do 10 000 USD (lub 20 000 USD dla tych, którzy składają wnioski wspólnie).

Plan oferuje 3 poziomy świadczeń: Community College, University i University+. Pierwsze dwa są oczywiste, ponieważ University+ wykorzystuje University of Illinois jako podstawę czesnego i opłat. Nie musisz kupować wszystkich kredytów „University+”. Jeśli planujesz, że Twoje dziecko pójdzie do college'u społecznego, możesz kupić część tych kredytów oprócz tego, co Twoim zdaniem może być potrzebne.

Decydując o tym, jaki poziom świadczeń chcesz, możesz zdecydować, za ile semestrów chcesz płacić i jaka jest metoda płatności. Aby zilustrować, ile to może kosztować, wszedłem na stronę College Illinois i wpisałem informacje jako gdybym miał opłacić dwulatka z góry, korzystając z poziomu świadczeń University+ w sumie 4 semestry. Jak pokazuje poniższy wykres, kosztowałoby mnie to albo 30 491 dolarów ryczałtowych dzisiaj, albo mógłbym zapłacić 292 dolarów miesięcznie przez okres 15 lat. Pozostałe kolumny są kombinacją spłat w różnych okresach (5, 10 i 15 lat).

Co się stanie, jeśli moje dziecko nie pójdzie na studia?

Podobnie jak w przypadku planów inwestycyjnych 529, masz następujące opcje:

• Zachowaj korzyści i wykorzystaj je na studia podyplomowe beneficjenta lub kontynuowanie edukacji w przyszłości. Świadczenia stosowane do czesnego za studia magisterskie i opłaty będą wypłacane według stawki czesnego za studia licencjackie.
• Zmień beneficjenta planu na innego członka rodziny.
• Anuluj konto i poproś o zwrot pieniędzy.

Najbardziej ciekawiło mnie, co się stanie, jeśli anulujesz plan. Według strony internetowej College Illinois, oto opcje:

Jeśli anulujesz plan w ciągu pierwszych trzech lat obowiązywania umowy, otrzymasz zwrot w wysokości dokonanych płatności, pomniejszony o obowiązujące opłaty. Po trzech latach otrzymasz zwrot równy dokonanym płatnościom, pomniejszony o wszelkie świadczenia lub inne wypłacone zwroty plus dwa procent odsetek naliczanych rocznie. Obowiązują opłaty za anulowanie. Wszystkie zwroty są wydawane nabywcy umowy.

Jak każdy inny plan inwestycyjny, plan przedpłaconego czesnego wymaga starannego planowania, aby upewnić się, że jest odpowiedni dla Ciebie.

Plany poza stanem

Jednym z największych nieporozumień dotyczących planu 529 jest to, że musisz użyć tego, który oferuje twój stan. To jest najdalsze od prawdy. Jako mieszkaniec stanu Illinois masz możliwość skorzystania z dowolnego planu stanowego. Na przykład obecnie korzystam z planu stanu Wirginia. Dlaczego pytasz? Czułem, że plany Virginia's mają opcje inwestycyjne, które lepiej nadają się do osiągnięcia moich celów. Jedno zastrzeżenie: wybierając plan poza stanem, poświęcisz państwowe ulgi podatkowe, które w przeciwnym razie byś otrzymał.

W celu dalszej dywersyfikacji rozważam dodanie programu Bright Direction do mojego portfolio. Planujemy mieć więcej dzieci, więc na dłuższą metę może to mieć sens.

Produkty inwestycyjne: nie są ubezpieczone w FDIC. Brak gwarancji bankowej. Może stracić na wartości.