Czy powinieneś kupić ubezpieczenie hipoteczne czy terminowe ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie samochodu-sprawdź. Kontrola ubezpieczenia zdrowotnego. Sprawdź ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie-czekać.. Co? Przy tak wielu różnych rodzajach ubezpieczeń, które możesz kupić w dzisiejszych czasach, bardzo łatwo jest uzyskać słabe ubezpieczenie. Kupowanie ubezpieczenia domu z hipotecznym ubezpieczeniem na życie balansuje na granicy bycia nieco za dużo. Zanim wyprzedzę siebie, przyjrzyjmy się dokładnie, czym tak naprawdę jest hipoteczne ubezpieczenie na życie, a potem sprawdzimy, czy warto je kupić. Na koniec przyjrzymy się, jakie inne alternatywy można rozważyć zamiast tego – takie jak zakup terminowe ubezpieczenie na życie.

Czym ubezpieczeniem na życie nie jest ubezpieczenie hipoteczne?

Najpierw chciałem wyjaśnić, co ubezpieczenie hipoteczne na życienie jest. Nie należy tego mylić z PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI jest tym, czego wymaga Twój bank lub pożyczkodawca, jeśli nie jesteś w stanie dokonać przedpłaty (zwykle 20%) przy zakupie lub budowie nowego domu. Wiem, że w naszym przypadku domu, który budujemy, bank wymaga 20%, aby uniknąć ubezpieczenia PMI. Aby uzyskać bardziej oficjalną definicję, spójrzmy, co

Wikipedia mówi:

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) w USA to ubezpieczenie wypłacane pożyczkodawcy lub powiernikowi na pulę zabezpieczeń, które mogą być wymagane przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Jest to ubezpieczenie na wypadek strat w przypadku, gdy kredytodawca nie jest w stanie spłacić kredytu, a kredytodawca nie jest w stanie odzyskać swoich kosztów po przejęciu i sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką. Typowe stawki to 55 USD/mies. na sfinansowane 100 000 USD lub nawet 1500 USD rocznie. za typową pożyczkę w wysokości 200 000 USD.

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie

Ubezpieczenie na życie z ochroną kredytu hipotecznego to plan ubezpieczeniowy, który: nie być oferowane przez Twojego agenta ubezpieczeniowego – najprawdopodobniej będzie to oferowane przez Twój bank. Jeśli niedawno kupiłeś nowy dom lub refinansowałeś, prawdopodobnie Twoja skrzynka pocztowa została zalana ofertami ubezpieczenia domu. Zanim zdecydujesz się go kupić lub nie, dowiedzmy się, co to właściwie jest.

Ubezpieczenie hipoteczne na życie to ubezpieczenie, które jest zazwyczaj kupowane za pośrednictwem instytucji finansowej, która posiada Twój kredyt hipoteczny (np. Twój bank).

Kwota ubezpieczenia, która jest kupowana, to kwota kredytu, w przypadku której, gdyby coś Ci się stało, bank byłby beneficjentem i spłacił kredyt. W większości przypadków polisa jest okresem malejącym, w którym z biegiem lat kwota zmniejsza się, gdy spłacasz kredyt mieszkaniowy, chociaż składka, którą płacisz, pozostaje taka sama. Ciekawy, aby znaleźć więcej informacji, poszedłem do sieci, aby zobaczyć, co mogę znaleźć. Po Googlowaniu”Ubezpieczenie hipoteczne na życie„, natknąłem się na poniższą stronę internetową. Naprawdę miałem nadzieję, że uzyskam prawdziwe porównanie kosztów między hipotecznym ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na życie na poziomie (ponieważ tak to widzę w porównaniu), a ta strona wydawała się mieć odpowiedź. Witryna powiadomiła mnie, że jeśli wprowadzę podstawowe informacje i zgodzi się, że 3 agentów ubezpieczeniowych zadzwoni do mnie, to mogę otrzymać żądaną wycenę. W imię badań poszedłem dalej.

Zaraz po wypełnieniu formularza i wciśnięciu „enter” na klawiaturze zadzwonił mój telefon biurowy i dzwonił do mnie przedstawiciel firmy internetowej. Wow, to było szybkie. Wyjaśniłem im, że jestem licencjonowanym doradcą finansowym i że po prostu robię badania, próbując porównać hipoteczne ubezpieczenie na życie. Nie przeszkadzało jej to, ale żeby dać mi porównanie, używając mnie jako przykładu; Musiałem podać kilka informacji o mojej historii medycznej. Pewnie nie ma problemu. Po udzieleniu odpowiedzi na serię pytań, zaczęła wyrzucać mi oferty ubezpieczenia terminowego. Chwileczkę… znam ubezpieczenie terminowe. Próbuję dowiedzieć się o ubezpieczeniu hipotecznym na życie. Zapytałem wtedy, jak to, co cytowała, w porównaniu z terminowym ubezpieczeniem na życie? Jej odpowiedź,

"Oh. Cóż, nie polecamy ubezpieczenia hipotecznego na życie. Uważamy, że jest za drogi i uważamy, że termin jest o wiele bardziej odpowiedni dla większości ludzi”.

Doh! W porządku, ale nie odpowiedziałem na moje pytanie. Okazuje się, mimo że strona jest czysta, brzmi: „BEZPŁATNA wycena ubezpieczenia hipotecznego na życie„, nawet tego nie oferują. Muszę nieśmiało przyznać, że zostałem oszukany. A teraz od kilku tygodni mój telefon dzwoni do agentów ubezpieczeniowych, którzy próbują sprzedać mi coś, co mogę odkupić.

W razie wątpliwości zapytaj swojego bankiera

Jedna niewielka blokada nie przeszkodzi mi w znalezieniu odpowiedzi, której szukałem. Ponieważ obecnie jestem w trakcie budowy domu, pomyślałem, że nie ma lepszego sposobu, aby uzyskać więcej informacji, które trafią bezpośrednio do mojego bankiera. Wysłałem mu e-mail z zapytaniem, czy oferują ubezpieczenie na życie hipoteczne i jak to ma się do życia terminowego. Oto jego odpowiedź:

„Oferujemy to w naszych kredytach hipotecznych. Składki różnią się w szerokim zakresie w zależności od kwoty kredytu, wieku kredytobiorców i używania wyrobów tytoniowych. Jedną z zalet jest uzyskanie ubezpieczenia na życie z kilkoma pytaniami do odpowiedzi i prawie bez ubezpieczenia. Wadą jest to, że koszt jest nieznacznie wyższy niż okres, ale okres trwania kredytu hipotecznego skraca się i nie przynosi żadnych korzyści kredytobiorcy. Wypłaca kredytobiorcy i bankowi świadczenie na spłatę kredytu hipotecznego. Zalecam kredytobiorcom, aby przyjrzeli się terminowi poziomu przed podjęciem decyzji o porównaniu kosztów i korzyści. Wolałbym, aby świadczenia zostały wypłacone beneficjentowi, a on sam może zdecydować, jak je wykorzystać. Dobrym przykładem jest środowisko cenowe, które mamy w tej chwili. Jeśli mam oprocentowanie poniżej 5%, w interesie mojego małżonka może być wzięcie funduszy na ubezpieczenie na życie i wypłacaj je w formie miesięcznego świadczenia lub zainwestuj całą kwotę, zamiast spłacać niskie odsetki kredyt hipoteczny. Z życiem hipotecznym nie masz takiej opcji.

Wreszcie coś bardziej konkretnego. Miło było słyszeć, jak mój bankier powiedział, że wolał terminowe ubezpieczenie na życie, ale przytoczył kilka dobrych uwag, kiedy kupowanie ubezpieczenia hipotecznego na życie może mieć sens.

Kiedy kupowanie hipotecznego ubezpieczenia na życie ma sens (Być może)

Ubezpieczenie na życie hipoteczne jest uważane za produkt uproszczony, co oznacza, że ​​nie musisz przechodzić serii badań medycznych i badań krwi, aby uzyskać zatwierdzenie. Dla kogoś, kto ma wcześniej istniejące warunki, może to mieć sens. Ponadto, jeśli ktoś nie chce przechodzić przez kłopoty z wypełnianiem dodatkowych ton formularzy i koniecznością wizyty pielęgniarki w domu, mógł ma sens.

Proszę zanotować: Istnieją terminowe produkty ubezpieczeniowe o nazwie „Ubezpieczenie na życie bez egzaminu”, które mogą być odpowiednią opcją w porównaniu z ubezpieczeniem na życie hipotecznym.

Nadal chcę więcej

Wciąż nie do końca usatysfakcjonowany informacjami, które znalazłem do tej pory, zwróciłem się o radę do eksperta ubezpieczeniowego Aarona Pinkstona. Zadałem Aaronowi następujące pytania, mając nadzieję rzucić trochę światła na ubezpieczenie na życie hipoteczne i jego porównanie z terminem.

Jak składki na hipoteczne ubezpieczenie na życie w porównaniu z okresem obowiązywania? (Zakładając dobry stan zdrowia)

Ubezpieczenie na życie z ochroną kredytu hipotecznego jest sprzedawane z wygody. Ta dodatkowa wygoda oznacza, że ​​koszty są zwykle wyższe, ponieważ proces oceny ryzyka nie może być tak precyzyjny. Dzięki bardziej precyzyjnemu procesowi gwarantowania, większość polis na życie na poziomie równych warunków życia będzie zwykle tańsza niż porównywalna polisa na życie hipoteczne.

Czy możesz wyjaśnić, że za każdym razem, gdy refinansujesz, musisz ponownie ubiegać się o nową polisę na życie hipoteczne?

Ubezpieczenie na życie ma na celu ochronę Twojej rodziny przed katastrofą finansową w przypadku Twojej przedwczesnej śmierci (to co innego niż PMI). Nawet jeśli ubiegasz się o polisę ubezpieczeniową na życie, która wymaga dokumentów hipotecznych w ramach procesu ubezpieczenia finansowego, po zaakceptowaniu polisy na życie jest ona Twoja. Dopóki nie otrzymasz polisy ubezpieczeniowej na życie pod fałszywym pretekstem (aka. kłamliwy), wystawiające firmy ubezpieczeniowe na życie, nie mogę ci tego odebrać. Nie mogą również wymagać ponownego zakwalifikowania się do ubezpieczenia tylko z powodu zmian finansowych lub zdrowotnych. Myślę, że to świetna wiadomość.

Co zasugerowałbyś komuś, kto robi zakupy między nimi?

Jeśli wygoda i szybkość są Twoim priorytetem, rozważ polisy hipoteczne na życie wraz z innymi uproszczonymi polisami. Jeśli inne rzeczy, takie jak cena, jakość firmy itp. są dla Ciebie ważniejsze, inna opcja ubezpieczenia na życie może działać lepiej. Wszyscy jesteśmy różni – nie ma jednej właściwej odpowiedzi dla wszystkich.

Czy powinieneś kupić hipoteczne ubezpieczenie na życie czy terminowe ubezpieczenie na życie?

Aby naprawdę odpowiedzieć na te pytania, zależy od wielu pytań:

• Ile masz lat?
• Jak twoje zdrowie?
• Jesteś palaczem?
• Ile ubezpieczenia potrzebujesz?
• Czy twój główny problem spłaca kredyt hipoteczny? lub
• Zapewnienie rodzinie źródła dochodu po Twojej śmierci?

Myślę, że można śmiało powiedzieć, że w większości sytuacji zakup terminowego ubezpieczenia na życie ma większy sens niż zakup ubezpieczenia na życie. Na wypadek, gdybyś to przegapił, napisałem post, o którym mówiłem ile mam wykupionego ubezpieczenia na życie. Celem mojego ubezpieczenia na życie była spłata kredytu hipotecznego i opieka nad rodziną, gdyby mnie tu nie było. Jeśli masz podobne pragnienie, przyjrzyj się poważnie terminowemu ubezpieczeniu na życie. Kiedy idziesz po cytaty, koniecznie rozejrzyj się. Twój wiek i stan zdrowia, między innymi, określą, który ubezpieczyciel będzie miał dla Ciebie najlepszą stawkę.