Sprzedaj im co? Ty chcesz, nie czego oni potrzebować.
Niestety zdarza się to DUŻO w naszej branży.
Podejrzani doradcy finansowi sprzedają fundusze inwestycyjne, renty, REIT, gotówkowe ubezpieczenia na życie — w zasadzie wszystko, co może być dla nich bardziej sensowne (w formie prowizji) zamiast Klient.
Wydaje się, że tak jest prawie we wszystkich powszechne ubezpieczenie na życie sytuacja, z którą się spotkałem.
Jest często reklamowany jako „świetna inwestycja”, oferująca takie rzeczy jak pieniądze wolne od podatku, takie jak Roth IRA, gwarancja kapitału, bez przerwy.
Jeśli byłeś czytelnikiem bloga, wiesz, że mocno wierzę, że w odpowiedniej sytuacji produkt finansowy może działać, ale tak jak widzę, że renty są wykorzystywane w niewłaściwy sposób, to samo dotyczy uniwersalny rodzaje ubezpieczeń na życie.
Niedawne spotkanie z potencjalnym klientem doskonale to ilustruje.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie użyte błędnie
Zarówno mąż, jak i żona są obecnie po czterdziestce i nie mają dużych oszczędności.
Mąż miał dobrą pracę rządową, ale został zmuszony do rezygnacji i obecnie pracuje w niepełnym wymiarze godzin. Mają niewiele lub nic zaoszczędzone na emeryturze, a większość ich wcześniejszych oszczędności została wyczerpana, pomagając choremu członkowi rodziny.
Siedem lat wcześniej ich agent ubezpieczeniowy sprzedał je 1 milionowa polisa terminowa (którą całkowicie popieram) oraz uniwersalną polisę na życie w wysokości 100 000 dolarów (której całkowicie nie popieram).
Zapytałem klientów, dlaczego na początku wykupili uniwersalną politykę życiową, a ich odpowiedź była taka, że mąż chce czegoś, co zaopiekuje się jego żoną, jeśli coś mu się stanie.
Termin polityka sprawdza się do tego idealnie. Uniwersalne życie również to robi, ale jest DUŻO droższe.
Płacił 101 dolarów miesięcznie za uniwersalną polisę na życie i 88 dolarów miesięcznie za 20-letnią polisę. Jeśli upewnienie się, że jego żona była pod opieką, było jego celem przy wykupieniu obu polis, to moim zdaniem doradca nie sprawdził się. Klient mógł wykupić znacznie dłuższą polisę terminową i wykorzystać różnicę, aby zacząć finansować swoją emeryturę. Agent próbował sprzedać tę polisę jako inwestycję na później.
Oto, gdzie robi się jeszcze gorzej.
Zagłębiając się w liczby: klient wykupił polisę w październiku 2007 r. i od tego czasu płaci 101 USD. Pod koniec zeszłego miesiąca, maj 2014, klient miał wpłacić łącznie 7949 $ do polityki.
Całkowita zgromadzona wartość gotówkowa wyniosła 6000 USD, z wartość wykupu 5900.
Jak to jest z inwestycją?
Nie mówię, że uniwersalne ubezpieczenie na życie to straszna inwestycja, ale częściej niż żadne, jest wyprzedane komuś, kto go nie potrzebuje. Mąż i żona nie uczestniczyli w żadnych planach emerytalnych ani IRA, kiedy wykupili polisę, o co powinien zapytać doradca.
Zamiast inwestować pieniądze w kosztowną uniwersalną polisę na życie, powinni byli finansować 401 tys Roth IRA.
Jeśli rozważasz zakup uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, oto zasady, których musisz przestrzegać:
Zasady powszechnego ubezpieczenia na życie:
1. Lepiej, żebyś potrzebował ubezpieczenia.
Spotkałem się kiedyś z sytuacją, w której 26-latka, 26-latka pojedynczy kobieta, została sprzedana uniwersalna polisa na życie za milion dolarów. Agent ubezpieczeniowy zaproponował jej to jako gwarantowane konto oszczędnościowe, które oferowało gdzieś w przedziale od 6% do 7%. Powiedziano jej, że nigdy nie może stracić swojego kapitału i że będzie miała wielki zwrot ze swoich pieniędzy.
Okazuje się, że tak naprawdę miała uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie na milion dolarów. Płaciła z tego sporą sumę miesięcznie, a kiedy zdarzyło się, że płaciła za swoją kwartalną składkę, zdarzyło się jej jej, żeby zbadać, co dokładnie miała, ponieważ w krótkim okresie, w którym to miała, nie zauważyła tego 6% zainteresowania, o którym mówił agent.
Po skontaktowaniu się z domowym biurem agenta dowiedziała się prawdy. Sprzedano jej uniwersalną polisę ubezpieczeniową na życie na milion dolarów. Kiedy się o tym dowiedziała, jej natychmiastowe pytanie brzmiało: dlaczego 26-letnia kobieta, która nie jest mężatką, bezdzietną, która ma 100 000 dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, potrzebuje polisy ubezpieczeniowej na życie na milion dolarów?
Oczywiście back office nie mógł odpowiedzieć na to pytanie i odroczył to swojemu agentowi. Nie ma wątpliwości, że nie miała potrzeby ubezpieczenia, a zatem nie potrzebowała uniwersalnej polisy na życie.
2. Lepiej też mieć ubezpieczenie terminowe.
Irytuje mnie bezgranicznie, gdy doradca lub agent ubezpieczeń na życie sprzedaje uniwersalne ubezpieczenie na życie jako inwestycję, która również ma ochronę. Jeśli prowadzą z tym, a nawet nie mieli omówienie terminowych ubezpieczeń na życie, są natychmiast dodawani do mojej listy doradców finansowych, którym chciałbym rzucić w twarz. Terminowe ubezpieczenie na życie jest tanie jak barszcz, i od tego należy zacząć przed zakupem jakiejkolwiek uniwersalnej polisy na życie.
Dla porównania kupiłem a Terminowe ubezpieczenie na życie o wartości 2,5 miliona USD za 2500 USD rocznie jako składka roczna. Kiedy zacząłem dociekać o uniwersalnej polityce życiowej dla siebie, oto, co znalazłem.
Należy pamiętać, że w mojej osobistej sytuacji nie mogę zapisać się na Roth IRA z powodu limitu dochodów. Patrzyłem też na uniwersalną polisę życiową jako narzędzie długoterminowego oszczędzania. (Uwaga: polisa, którą recenzowałem, była indeksowaną uniwersalną polisą na życie).
Gdybym ustrukturyzował uniwersalną polisę życiową tak, aby płacić 10 000 dolarów rocznie składki i robił to przez 10 lat, dałoby mi to zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 285.743 dolarów. Polisa oferuje możliwość akumulowania wartości gotówkowej, ale gwarantowana stawka wynosi 3% przed wydatkami.
Kiedy miałem 60 lat, mogłem wygrać aż 104 000,65 $ gwarantowane. Istnieją pewne powiązania z rynkiem, na których wartość może być znacznie większa. Gdybym miał średnio 5,5%, suma ta wyniosłaby 249 365 USD, ale jak widać, zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 285 000 USD byłby weź mnie wpłacając 10 000 $ rocznie przez 10 lat, co znacznie przekracza nakłady na składkę za terminowe ubezpieczenie na życie polityka.
3. Roth IRA i/lub 401(k) to konieczność.
Jeśli osoba, która oferuje Ci uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie, używa wyrażenia „To inwestycja jak Roth IRA”, to dlaczego, u licha, nie sugerują, żebyś najpierw otworzył Roth IRA? Roth IRA powinien dać ci większy zwrot z każdej zainwestowanej złotówki i nie będzie wiązał się z wysokimi kosztami ubezpieczenia. To samo dotyczy 401 (k).
Najchętniej chciałbym zobaczyć, jak ktoś maksymalizuje zarówno 401(k), jak i Roth IRA, zanim jeszcze zbada jakikolwiek rodzaj uniwersalnej polityki życiowej. Jeśli dana osoba oferuje Ci uniwersalne ubezpieczenie na życie i nawet nie zapytała, czy wpłacasz pieniądze na swoje konto emerytalne, czy nie, wiesz, że jest pobieżna. Poruszaj się szybko.
4. Porównałeś koszt wielu przewoźników.
W pierwotnym przypadku powyżej, gdy osoba fizyczna płaci 101 USD miesięcznie za uniwersalną polisę na życie o wartości 100 000 USD, ja był w stanie porównać stawki i sprawdzić, czy mogliby zapłacić mniej niż to, co płacą, na wypadek gdyby chcieli zachować to.
Okazuje się, że znalazłem wielu przewoźników, którzy płacili znacznie mniej niż 101 USD miesięcznie, od najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie w Stanach Zjednoczonych. Najlepszą opcją, jaką znalazłem, była w rzeczywistości 40 USD miesięcznie tańsza niż to, co płacili, co dało łączne oszczędności w wysokości prawie 500 USD rocznie.
Jeśli jesteś w pełni zaangażowany w przyjęcie uniwersalnej polisy życiowej, upewnij się, że osoba, która Ci ją sprzedaje, ma możliwość współpracy z wieloma przewoźnikami. Jeśli pracują dla dużej firmy, która może zaoferować tylko jedno rozwiązanie, lepiej przynajmniej uzyskaj wycenę z kimś innym.
Czy Universal Life Insurance to naprawdę oszustwo?
Krótka odpowiedź brzmi: nie. Uniwersalne ubezpieczenie na życie nie jest zdzierstwem, ale lepiej, aby miało sens dla tego, co próbujesz osiągnąć. Na przykład widziałem tego rodzaju polisy wykorzystywane do celów planowania spadkowego, aby przekazać więcej spadkobiercom klientów. W takich przypadkach powszechne ubezpieczenie na życie ma DUŻO sensu.
W przypadku pary, której sprzedano powyżej uniwersalną polisę na życie, zasugerowałem, aby skontaktowali się ze swoim agentem i w pierwszej kolejności dowiedzą się, dlaczego dokładnie sprzedano im polisę.