Czy powinienem teraz zabrać pieniądze z mojego 401(k)?

Czy zabranie pieniędzy z planu 401(k) to dobry pomysł? Ogólnie rzecz biorąc, powszechną radą dotyczącą najazdu na 401(k) jest wykonanie tego kroku tylko wtedy, gdy: absolutnie muszę. W końcu Twoje fundusze emerytalne mają rosnąć i rozkwitać, aż osiągniesz wiek emerytalny i faktycznie ich potrzebujesz. Jeśli weźmiesz pieniądze ze swojego 401(k) i ich nie wymienisz, możesz odłożyć swój przyszłe ja w niekorzystnej sytuacji finansowej.

Mimo to wszyscy wiemy, że czasy są teraz ciężkie i są sytuacje, w których usunięcie pieniędzy z planu 401(k) wydaje się nieuniknione. W takim przypadku powinieneś znać wszystkie opcje, jeśli chodzi o wcześniejsze wycofanie się z planu 401 (k) lub zaciągnięcie pożyczki 401 (k).

401 (k) Opcje wypłaty, jeśli zostałeś dotknięty przez COVID-19

Po pierwsze, powinieneś wiedzieć, że masz kilka nowych opcji, jeśli chodzi o pobieranie pieniędzy z twojego 401(k), jeśli negatywnie wpłynął na ciebie koronawirus. Ogólnie rzecz biorąc, te nowe opcje, które powstały w wyniku

Ustawa o opiece uwzględnij możliwość wypłaty pieniędzy z 401(k) bez normalnej kary 10%, ale masz również szansę na zaciągnięcie pożyczki 401(k) w większej kwocie niż zwykle.

Oto szczegóły:

401(k) Wycofanie

CARES Act pozwoli Ci wypłacić pieniądze z Twojego planu 401(k) przed ukończeniem 59 ½ roku bez normalnej kary w wysokości 10% za to. Należy pamiętać, że te same zasady mają zastosowanie do innych kont odroczonych podatkiem, takich jak tradycyjna IRA lub 403(b).

Aby zakwalifikować się do tej wczesnej wypłaty bez kar, musisz spełnić pewne określone kryteria. Na przykład ty, współmałżonek lub osoba pozostająca na twoim utrzymaniu musieliście zostać zdiagnozowani za pomocą zatwierdzonego przez CDC testu COVID-19. Alternatywnie możesz się zakwalifikować, jeśli „doświadczyłeś negatywnych konsekwencji finansowych w wyniku pewnych warunków związanych z COVID-19, takie jak opóźniona data rozpoczęcia pracy, wycofana oferta pracy, kwarantanna, zwolnienie z pracy, urlop, zmniejszenie wynagrodzenia lub godzin pracy lub dochód z samozatrudnienia, zamknięcie lub ograniczenie działalności, niezdolność do pracy z powodu braku opieki nad dziećmi lub inne czynniki zidentyfikowane przez Departament Skarbiec," zauważa Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB).

Ze względu na tę tymczasową zmianę możesz wypłacić do 100 000 USD ze swojego planu 401(k) niezależnie od wieku i bez normalnej kary 10%. Należy również pamiętać, że ustawa CARES usunęła również 20-procentowe automatyczne potrącenie u źródła, które zwykle jest odkładane na opłacenie podatków od tych pieniędzy. Mając to na uwadze, powinieneś zachować część swoich wypłat, ponieważ Wola jesteś winien podatek dochodowy od pieniędzy, które usuniesz ze swojego 401(k).

401(k) Pożyczka

Cares Act umożliwiła również konsumentom zaciągnięcie pożyczki 401 (k) na dwukrotnie wyższą kwotę niż zwykle, czyli 100 000 USD zamiast 50 000 USD. Według wierność, możesz być w stanie wypłacić nawet 50% kwoty zaoszczędzonej na emeryturę. Jednak nie wszyscy pracodawcy oferują opcje pożyczki w wysokości 401(k) w swoich planach i być może w ogóle nie przyjęli nowych przepisów ustawy CARES, więc powinieneś skontaktować się z obecnym pracodawcą, aby się dowiedzieć.

Pożyczka 401 (k) jest wyjątkowa w porównaniu z wypłatą 401 (k), ponieważ w większości przypadków będziesz musiał spłacić pieniądze (plus odsetki) w ciągu 5 lat. Jednak odsetki, które płacisz, faktycznie wracają na Twoje konto emerytalne. Co więcej, nie będziesz winien podatku dochodowego od pieniędzy, które zaciągasz w formie pożyczki 401(k).

Wyjmowanie pieniędzy z 401(k): Co powinieneś wiedzieć

Tylko Ty możesz zdecydować, czy branie pieniędzy od 401(k) jest dobrym pomysłem, ale powinieneś znać wszystkie zalety i wady z wyprzedzeniem. Powinieneś również mieć świadomość, że zalety i wady mogą się różnić w zależności od tego, czy pożyczasz ze swojego 401(k), czy bierzesz wypłatę bez zamiaru spłaty.

Jeśli kwalifikujesz się dzięki ustawie CARES

Z 401(k) wycofanie w wysokości do 100 000 USD i bez 10% kary dzięki ustawie CARES, główną wadą jest fakt, że usuwasz pieniądze z emerytury, których z pewnością będziesz później potrzebować. Nie tylko to, ale hamujesz wzrost swojego konta emerytalnego i ograniczasz potencjalne korzyści z odsetek składanych. W końcu pieniądze, które masz na koncie 401(k), zwykle rosną przez dziesięciolecia, które masz aż do przejścia na emeryturę. Gdy usuniesz dużą część, saldo Twojego konta będzie rosło w wolniejszym tempie.

Jako przykład załóżmy, że masz 300 000 $ w planie 401(k) i zostawiasz go w spokoju na 20 lat. Gdybyś osiągnął zwrot w wysokości 7 procent i nigdy nie dodał ani grosza, po tym czasie miałbyś 1 160 905,34 USD. Z drugiej strony, jeśli usuniesz 100 000 USD ze swojego konta i zostawisz pozostałe 200 000 USD na wzrost przez 20 lat, będziesz miał tylko 773 936,89 USD.

Należy również pamiętać, że chociaż nie musisz płacić 10% kary za wczesną wypłatę 401(k), jeśli kwalifikujesz się na podstawie ustawy CARES, musisz płacić podatek dochodowy od kwot, które pobierasz.

Z drugiej strony, gdy pożyczasz pieniądze za pomocą pożyczki 401(k), korzystając z nowych zasad z ustawy CARES, zalety i wady mogą być nieco inne. Jedną z głównych wad jest fakt, że będziesz musiał spłacić pożyczone pieniądze, zwykle w ciągu pięciu lat. W tym czasie zwrócisz odsetki na swoje konto emerytalne, ale kwota ta może być mniejsza niż kwota, którą zarobiłbyś na złożonym wzroście, gdybyś zostawił pieniądze w spokoju.

Należy również pamiętać, że jeśli odejdziesz z obecnej pracy, możesz być zobowiązany do spłaty pożyczki 401(k) w krótkim czasie. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, ponieważ nadal doświadczasz trudności, możesz zostać zmuszony do płacenia podatku dochodowego od pożyczonych kwot, a także 10% kary.

Notatka: Te same zasady będą ogólnie obowiązywać, jeśli rzucisz pracę i wyprowadzisz się również ze Stanów Zjednoczonych, więc nie myśl, że wyprowadzka może uwolnić Cię od spłaty pożyczki 401(k). Jeśli planujesz opuścić USA i nie masz pewności, jak poradzić sobie z pożyczką 401(k) lub 401(k), rozmowa z ekspertem podatkowym jest najlepszym posunięciem.

Należy pamiętać, że w przypadku obu wyjaśnień dotyczących pożyczki 401 (k) i wcześniejszej spłaty 401 (k) powyższe plusy i minusy są oparte na pomyśle, że możesz kwalifikować się do specjalnych świadczeń zawartych w CARES Działać. Chociaż zasady IRS dotyczące kwalifikacji do wycofania koronawirusa są dość szerokie, musisz zmierzyć się z trudnościami finansowymi lub brakiem opieki nad dziećmi z powodu koronawirusa. Możesz przeczytać wszystkie potencjalne kategorie kwalifikacji na ten plik PDF z Urzędu Skarbowego (IRS).

Jeśli nie zakwalifikujesz się zgodnie z ustawą CARES

Jeśli nie kwalifikujesz się do specjalnego zakwaterowania na mocy ustawy CARES, będziesz musiał zapłacić karę w wysokości 10% od wypłat z 401(k), a także podatek dochodowy od kwot, które pobierasz. Z drugiej strony w przypadku tradycyjnej pożyczki 401(k) możesz ograniczyć się do pożyczenia tylko 50% swoich nabytych środków lub 50 000 USD, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza.

Należy jednak pamiętać, że IRS rozszerza inne kategorie dystrybucji trudności, do których możesz się kwalifikować, jeśli zmagasz się finansowo. Możesz przeczytać o wszystkich obowiązujących wymaganiach dotyczących dystrybucji utrudnień na Strona IRS.

Wyjmowanie pieniędzy z 401(k): główne zalety i wady

Sytuacje, w których możesz wyciągnąć pieniądze ze swojego 401(k), mogą być skomplikowane, ale istnieją pewne ogólne zalety i wady, o których należy pamiętać. Zanim weźmiesz pieniądze ze swojego 401(k), rozważ następujące kwestie:

Plusy pobierania pieniędzy z 401(k):

• Masz dostęp do swoich pieniędzy, co może być ważne, jeśli cierpisz z powodu trudności finansowych.
• Jeśli kwalifikujesz się do specjalnych udogodnień na mocy ustawy CARES, możesz uniknąć 10% kary za pobranie pieniędzy z 401(k) przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
• Możesz wypłacić więcej pieniędzy (do 100 000 USD) niż zwykle ze swojego 401(k) dzięki wypłacie 401(k) lub pożyczce 401(k) dzięki przepisom ustawy CARES.

Wady pobierania pieniędzy z 401(k):

• Jeśli weźmiesz pieniądze ze swojego 401(k), będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od tych funduszy.
• Usunięcie pieniędzy z 401(k) oznacza, że ​​zmniejszasz swoje obecne oszczędności emerytalne.
• Nie tylko usuwasz oszczędności emerytalne ze swojego konta, ale także ograniczasz wzrost pobieranych pieniędzy.
• Jeśli zaciągniesz pożyczkę 401 (k), będziesz musiał spłacić pieniądze.

Alternatywy dla zabierania pieniędzy z twojego 401(k)

Mogą zaistnieć sytuacje, w których wyjęcie pieniędzy z 401(k) ma sens, w tym sytuacje, w których nie masz innego wyjścia, jak uzyskać dostęp do tych pieniędzy, aby utrzymać światło i jedzenie na stole. Jeśli później spieniężysz swoje 401(k) i czołgi rynkowe, możesz nawet poczuć się geniuszem. Z drugiej strony szanse na optymalny czas wypłaty 401(k) są bardzo małe.

Mając to na uwadze, jeśli nie musisz wyciągać pieniędzy Twój plan 401(k) lub podobny plan emerytalny, nie powinieneś tego robić. Pewnego dnia absolutnie będziesz chciał przejść na emeryturę, więc pozostawienie pieniędzy, które już zaoszczędziłeś, na rozwój i mieszankę, zawsze da ci przewagę na dłuższą metę.

Mając to na uwadze, powinieneś rozważyć niektóre alternatywy pobierania pieniędzy z planu 401(k):

• Sprawdź, czy kwalifikujesz się do zasiłku dla bezrobotnych. Jeśli zostałeś zwolniony lub zwolniony z pracy, możesz kwalifikować się do zasiłku dla bezrobotnych, o którym nawet nie wiesz. Aby się dowiedzieć, należy skontaktować się z programem ubezpieczenia na wypadek bezrobocia w swoim stanie.
• Złóż wniosek o tymczasową pomoc gotówkową. Jeśli stoisz w obliczu całkowitej utraty dochodów, rozważ złożenie wniosku o tymczasową pomoc dla rodzin w potrzebie (TANF), która umożliwia otrzymywanie płatności gotówkowych. Aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz, zadzwoń twoje państwowe biuro TANF.
• Weź krótkoterminową pożyczkę osobistą. Możesz także rozważ pożyczkę osobistą który nie korzysta z finansowania z twojego 401(k). Pożyczki osobiste mają zwykle konkurencyjne oprocentowanie dla konsumentów z dobrym lub doskonałym kredytem i zazwyczaj możesz wybrać okres spłaty.
• Wykorzystaj swój kapitał własny. Jeśli masz więcej niż 20% kapitału własnego w domu, rozważ pożyczkę pod zastaw tego kapitału za pomocą pożyczki pod zastaw domu lub linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Obie opcje pozwalają wykorzystać wartość domu jako zabezpieczenie i w rezultacie oferują niskie stopy procentowe.
• Rozważ kartę kredytową 0% APR. Przyjrzyj się również kartom kredytowym 0% APR, które umożliwiają dokonywanie zakupów bez naliczania odsetek przez okres do 15 miesięcy lub potencjalnie dłużej. Pamiętaj tylko, że będziesz musiał spłacić wszystkie zakupy, które obciążasz swoją kartą, a Twoje oprocentowanie zostanie zresetowane do znacznie wyższej zmiennej stopy po zakończeniu oferty wstępnej.

Dolna linia

W czasach zawirowań finansowych wyciągnięcie pieniędzy z 401(k) może być kuszące. W końcu to twoje pieniądze. Ale konsekwencje dla twojego przyszłego dobrobytu finansowego mogą być znaczne. Ustawa CARES wprowadziła nowe opcje wykorzystania 401(k) bez normalnych kar. Dowiedz się, czy się kwalifikujesz i poświęć trochę czasu na zrozumienie szczegółów kryjących się za opcjami. Zalecamy rozmowę z ekspertem podatkowym, jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości dotyczące możliwych kar podatkowych.

Tradycyjna mądrość to pozostawienie swojej emerytury nietkniętej i zgadzamy się z tym. Jeśli masz kłopoty finansowe, rozważ inne opcje, aby przejść przez trudny okres. Korzystanie z 401(k) powinno być naprawdę ostatnią deską ratunku.