Poniżej znajduje się gościnny post Adama Hagermana. Aby dowiedzieć się więcej o Adamie, jego biografię znajdziesz na końcu posta.
Jako trener finansowy słyszę setki historii finansowych, a każda z nich jest inna.
„Ktoś może przyjść do mnie z 120 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej i poczuć, że nie ma opcji.
Następna osoba może mieć 120 000 dolarów na swoim koncie oszczędnościowym, ale czuje się przytłoczona tym, co zrobić z tymi pieniędzmi.
Jednak zawsze wydaje mi się, że jest jedna rzecz, o którą większość ludzi mnie pyta – oszczędności na studia dla ich dzieci.
„Muszę zacząć oszczędzać na moje dziecko TERAZ!”
Często słyszę to zdanie. Mówię o tym, że ponad 75% moich klientów, którzy mają dzieci poniżej 18 roku życia, mówi tak i zazwyczaj jest to pierwszy cel finansowy, o którym wspominają. Mówią to nawet ci, którzy nie mają kontroli nad długiem. To jest szalone!
Więc co daje? Dlaczego wszyscy są tak zamknięci w oszczędzaniu na edukację swoich dzieci w college'u, gdy ich własny finansowy dom jest bałaganem?
Osobiście uważam, że w grę wchodzi kilka czynników.
Po pierwsze, myślę, że wielu rodziców po prostu chce zapewnić swoim dzieciom więcej niż to, co osobiście otrzymali.
Może mieli trudności z przetrwaniem z powodu braku wyższego wykształcenia. Może opłacili sobie drogę do college'u, korzystając z pożyczek studenckich i nadal je spłacają. Tak czy inaczej, chcą po prostu, aby ich dzieci otrzymały większą pomoc finansową.
Po drugie, myślę, że są bombardowani przez media i/lub przyjaciół. To prawie tak, jakby były są winni, że myślą, że jeśli nie płacą za edukację swoich dzieci, to w jakiś sposób są złymi rodzicami.
Wreszcie czuję się jak duża presja pochodzi z wnętrza.
Jednego dnia masz dziecko, a następnego budzisz się i ma 5 lat. Gdzie się podział cały ten czas? Powoduje to u wielu rodziców strach, że minie kolejne 5 lat i nic nie zostanie zrobione w sprawie oszczędności na studiach. Wiedzą, że im dłużej czekają, tym więcej będą musieli zaoszczędzić.
Spłać swój dług i odłóż najpierw na emeryturę
Wiele osób szuka pomocy trenera finansowego, ponieważ czują się przytłoczeni. Ich finanse osobiste wymknęły się spod kontroli do tego stopnia, że może być trudno nawet wymyślić, od czego zacząć. Z tego powodu zawsze pracowałem z moimi klientami w kilku krokach. Każę im skupić się i wykonać jedną rzecz na raz.
ten 8 kroków do wolności finansowej które polecam są bardzo podobne do Dave'a Ramseya Małymi kroczkami z kilkoma osobistymi modyfikacjami, ponieważ wydaje mi się, że Baby Steps brakuje kilku rzeczy. Jednak, podobnie jak Baby Steps, Kroki do wolności finansowej zachęcać do skupienia się na jednym zadaniu na raz. Upraszcza Twoje finanse i kieruje Cię na właściwą ścieżkę.
W 8 krokach do wolności finansowej oszczędzanie na szkołę Twojego dziecka nastąpi dopiero w kroku 8 – Przedefiniowanie i przekroczenie celów finansowych. Chcesz wiedzieć, co osiągniesz przed Krok 8? Wyjdziesz z długów i odłożysz na emeryturę.
Wyeliminuj dług
Wyeliminowanie całego zadłużenia poza kredytem hipotecznym może być naprawdę wyzwalające. Pomyśl tylko o wszystkich dodatkowych przepływach pieniężnych, które miałbyś teraz, gdybyś nie spłacał długu. Naprawdę nie jest tak trudno przyhamować i wyeliminować go.
Właśnie pracowałem z niektórymi klientami, którzy mają około 35 000 USD zadłużenia konsumenckiego i uważali, że nie mają dodatkowego przepływu gotówki, aby je spłacić. Jeśli jednak będą postępować zgodnie z planem, który przed nimi przedstawiłem, za nieco ponad 2 lata wyjdą z długów. Mają dwie córki, które mają mniej niż 10 lat i nadal będą mieli dużo czasu, aby zaoszczędzić na edukację w college'u. Czy potrzeba trochę więcej, aby osiągnąć swój cel? Jasne, ale będą mieli o wiele większy przepływ gotówki, aby to zrobić.
Wyeliminowanie zadłużenia zapewnia również gwarantowaną stopę zwrotu.
Załóżmy, że masz dług na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD z oprocentowaniem 14,9% (średnia stawka w Ameryce). Jeśli nadal posiadasz saldo na tej karcie, płacisz 14,9% każdego roku.
Jeśli miałbyś zachować to saldo na karcie kredytowej i zaoszczędzić na kosztach college'u, najprawdopodobniej wypłuczesz zysk na koncie studenckim. Jest to również prawdą tylko wtedy, gdy inwestycja przynosi zysk i jak większość z was wie, nie jest to gwarantowane. Jasne, nadal możesz powiedzieć, że oszczędzasz na studia dla swoich dzieci, ale jakim kosztem? Dokładnie 745 dolarów niepotrzebnych odsetek.
Zapisz na emeryturę
Powinieneś także oszczędzać na własną emeryturę przed finansowaniem kont studenckich dla dzieci. Czemu? Cóż, ponieważ twoje dzieci nie będą wkładać jedzenia na twój stół podczas twoich złotych lat.
Na emeryturze nie ma pożyczek Stafford ani rachunku GI. Nie ma też stypendiów ani grantów. Możesz nawet pomyśleć, że będziesz kontynuować pracę przez 70 lat, wykonując pracę, którą kochasz. Jednak są duże szanse, że będziesz zmuszony zrezygnować z pracy z powodu czegoś, na co nie masz kontroli.
Rozumiesz mój punkt widzenia?
Zawsze będzie jakaś pomoc, aby Twoje dzieci mogły przejść przez studia, ale nie będziesz miał tego luksusu, jeśli chodzi o emeryturę.
Ile należy odłożyć na emeryturę? Cóż, polecam przynajmniej 15%, ale twoja liczba może być wyższa lub niższa. To jest powód, dla którego mówię moim klientom, aby na tym etapie szukali pomocy u praktyka CERTIFIED FINANCIAL™ PLANNER. Mogą pomóc ci określić właściwy procent w zależności od twoich celów na emeryturę.
Twoje dzieci będą w porządku
Nie, naprawdę będą w porządku.
Nawet jeśli będziesz musiał odłożyć oszczędzanie na studia dla swoich dzieci, aby wyjść z długów i odpowiednio odkładać na emeryturę, nieuchronnie zaczniesz oszczędzać w pewnym momencie. Możesz nie być w stanie w pełni sfinansować ich edukacji, ale te luki można wypełnić na różne sposoby.
Twoje dzieci mogą chodzić do college'u przez pierwsze dwa lata. Mogli ubiegać się o każde stypendium znane ludzkości. Mogli wstąpić do wojska. Mogli zaciągnąć kredyty studenckie. Mogli pracować w niepełnym wymiarze godzin. Mogli pracować w pełnym wymiarze godzin przez rok i oszczędzać. Mogliby za to zapłacić pracodawcy. Mogli dołączyć do Korpusu Pokoju. Mogli nawet nie iść na studia! Myślę, że masz pomysł.
Jeśli możesz wyeliminować swój dług i odpowiednio odłożyć na emeryturę, zmienisz swoje rodzinne drzewo finansowe. To przyniesie mnóstwo dywidend.
Myślę, że próbuję powiedzieć, jeśli możesz naucz swoje dzieci lekcje finansowe, których nieuchronnie nauczysz się w trakcie tego procesu, wyjdą im lepiej. Pokazac im jak stworzyć budżet. Zilustruj moc procentu składanego.
Wystarczy dać im możliwość bycia ludźmi odpowiedzialnymi finansowo. Podziękują ci za to, nawet jeśli nie zapłacisz ani grosza za ich edukację w college'u. Obiecuję.
* * * * *
Adam Hagerman jest trenerem finansowym, który pomaga jednostkom i rodzinom osiągnąć wolność finansową, skupiając się na jednym kroku na raz. Jednym z pierwszych kroków, które możesz podjąć w swojej podróży, jest: otrzymaj jego DARMOWĄ 11-częściową serię e-maili Get Intimate With Your Money.