Jeśli jesteś głęboko zadłużony i starasz się znaleźć wyjście, być może rozważasz pożyczkę konsolidacyjną jako rozwiązanie swojego problemu. Konsolidując wiele długów i zaległych sald w nowy produkt pożyczkowy, możesz pozbyć się musisz dokonywać kilku płatności w miesiącu, uprościć sobie życie, a nawet obniżyć miesięczne wydatki z własnej kieszeni koszt.
A jeśli Twoje długi naprawdę wymknęły się spod kontroli, konsolidacja długów może nawet zaoferować sposób na uratowanie się przed windykacją, złym lub zrujnowanym kredytem lub bankructwem.
Ale czy konsolidacja zadłużenia jest jedyną drogą?
Wady pożyczek na konsolidację zadłużenia
Chociaż konsolidacja długów jest jedną z opcji do rozważenia, nie ma to sensu dla wszystkich. W rzeczywistości konsolidacja zadłużenia często zwiększa problem zbyt dużego zadłużenia dla wielu osób, po prostu ze względu na sposób, w jaki działa ten proces.
Oto niektóre z głównych powodów, dla których konsolidacja zadłużenia rzadko jest najlepszym sposobem na wyjście z długów:
Konsolidacja zadłużenia nie może obniżyć oprocentowania.
Chociaż prawdą jest, że konsolidacja zadłużenia może pomóc w połączeniu wszystkich długów poprzez: dostać pożyczkę przy jednej miesięcznej płatności możesz nie zaoszczędzić pieniędzy do czasu zakończenia procesu. Jeśli nie zapewnisz sobie rocznej stopy procentowej lub APR, która jest znacznie niższa niż średnia ważona stopa procentowa masz teraz, możesz zapłacić tę samą kwotę odsetek, a nawet więcej, z czasem, w zależności od szczegółów twojego nowego pożyczka.
Być może będziesz musiał przedłużyć termin spłaty i dłużej żyć z długiem.
W zależności od warunków nowego kredytu konsolidacyjnego zadłużenia, możesz faktycznie wydłużyć czas spłaty. Jeśli tak jest, spędzisz więcej czasu w długach niż teraz, a także potencjalnie zapłacisz więcej odsetek.
Może dać ci fałszywe poczucie spełnienia.
Konsolidacja zadłużenia zwykle daje ludziom ulgę, że zmniejszyli liczbę miesięcznych płatności, których muszą dokonywać każdego miesiąca. Ponieważ jednak nadal masz taką samą kwotę długu, to uczucie może dać ci fałszywe poczucie spełnienia. Nie spłaciłeś żadnego długu, konsolidując go; po prostu go przesunęłaś.
To nie pomoże ci zmienić twojego zachowania.
Największą wadą konsolidacji zadłużenia jest to, że nie pomaga ona nikomu zmienić ich zachowania na dłuższą metę. Jeśli zgromadziłeś dziesiątki sald kart kredytowych i skonsolidowałeś je dla spokoju ducha, co cię przekonać, żebyś nie robił ponownie tego samego? Bez długoterminowego planu unikania długów i zmiany nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, możesz łatwo skończyć w gorszej sytuacji niż na początku.
Alternatywy dla konsolidacji zadłużenia
Jeśli martwisz się, że konsolidacja zadłużenia nie pozostawi cię w lepszej sytuacji, istnieje kilka alternatyw do rozważenia. Chociaż każda z tych opcji ma również swoje wady, na dłuższą metę mogą mieć większy sens.
Alternatywa nr 1: Zarejestruj się, aby otrzymać kartę kredytową do transferu salda
Podczas gdy formalna konsolidacja zadłużenia oferuje sposób na konsolidację kilku sald kart kredytowych i pożyczek w jedno nowe produkt z jedną miesięczną płatnością, często możesz osiągnąć to samo dzięki kredytowi transferu salda karta.
Jeszcze lepiej, większość karty kredytowe z transferem salda pozwól ci zapłacić zero procent zainteresowanie we wstępnym okresie promocyjnym. A w czasie, gdy saldo nie jest oprocentowane, każdy grosz, który płacisz na poczet nowej pożyczki, trafia bezpośrednio do kapitału. Chociaż na rynku dostępnych jest mnóstwo kart kredytowych z transferem salda, z całego serca polecamy dwie różne karty:
Chase Slate®
Jeśli szukasz karty kredytowej z transferem salda, która pomoże Ci szybko spłacić dług, nie szukaj dalej niż Chase Slate®. Dzięki tej karcie otrzymasz 15 miesięcy bez odsetek zarówno za zakupy, jak i przelewy salda. Ponadto nie zapłacisz nawet opłaty za przelew salda w ciągu pierwszych 60 dni posiadania karty. Jako dodatkowy bonus ta karta nie pobiera żadnej opłaty rocznej.
Odkryj to®
ten Odkryj to®przyjmuje nieco inne podejście do transferów sald. Z tą kartą dostaniesz 18 miesięcy przy zerowym oprocentowaniu i brak opłaty rocznej. Ponadto możesz zarobić od 1 do 5 procent na zakupach dokonanych później kartą. Będziesz jednak musiał uiścić opłatę za przeniesienie salda w wysokości 3%, aby przenieść zaległe długi. Dowiedz się więcej o Odkryj to®.
Jak sprawić, by karta kredytowa z przenoszeniem salda działała dla Ciebie?
Pod wieloma względami korzystanie z karty kredytowej z transferem salda może być rozwiązaniem typu band. Jeśli nie wykorzystasz mądrze czasu i faktycznie spłacisz swój dług, możesz skończyć w tym samym miejscu – z dużym długiem i wysokim oprocentowaniem – po wygaśnięciu wstępnej oferty. Oto kilka kroków, które należy podjąć, jeśli chcesz w pełni skorzystać z oferty przeniesienia salda:
Upewnij się, że masz kartę kredytową do transferu salda odpowiednią do swoich potrzeb.
Oprócz dwóch kart kredytowych z transferem salda przedstawionych w tym poście, istnieje wiele innych kart kredytowych z transferem salda, które należy wziąć pod uwagę. Upewnij się, że sprawdziłeś je wszystkie, zwracając uwagę na drobny druk i warunki, ale także zwracając szczególną uwagę na warunki ich wstępnej oferty zero procent.
Związane z:
- Najlepsze 0% APR i karty kredytowe do transferu salda
Przenieś wszystkie swoje długi na nową kartę kredytową z przeniesieniem salda.
Aby w pełni wykorzystać swoją nową kartę kredytową z przeniesieniem salda, upewnij się, że przesyłasz jak najwięcej sald o wysokim oprocentowaniu. Mając jak największą część swojego zadłużenia przy zerowym oprocentowaniu, będziesz w najlepszej sytuacji, aby szybciej spłacić całkowity dług.
Płać jak najwięcej na nowe saldo każdego miesiąca.
Po przeniesieniu wysokiego salda odsetek na kartę, która oferuje zerowe odsetki, Twoja minimalna miesięczna spłata tych długów powinna się zmniejszyć. Jednak powinieneś płacić tyle, ile możesz każdego miesiąca, bez względu na wszystko. Jeśli nie spłacisz swoich sald podczas oferty wprowadzającej o zerowym oprocentowaniu, po jej zakończeniu nie będzie ci dużo lepiej.
Nie używaj karty kredytowej do regularnych wydatków. Zamiast tego użyj gotówki.
Chociaż niektóre karty kredytowe z transferem salda oferują nagrody za codzienne wydatki, nie powinieneś używać nowej karty kredytowej z transferem salda do zakupów, dopóki nie będziesz wolny od długów. Jeśli będziesz nadal używać kredytu do kupowania przedmiotów, na które cię nie stać, nigdy nie wyjdziesz z długów. Okres. Przechowuj swoją kartę kredytową do przelewu salda w szufladzie lub w zamrażarce dla bezpiecznego przechowywania i powstrzymaj się od używania innych kart kredytowych, gdy nadal masz dług.
Alternatywa nr 2: Metoda kuli śnieżnej zadłużenia i metody lawiny zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia może pomóc w połączeniu wszystkich długów w jedną pożyczkę, ale to nie znaczy, że faktycznie zaoszczędzisz pieniądze. W prawie każdym przypadku lepiej byłoby spłacać swoje długi w trudny sposób – na przykład używając własnych pieniędzy do całkowitego zniszczenia posiadanych pożyczek – jeden po drugim.
Ogólnie rzecz biorąc, są dwa sposoby podejścia do spłaty zadłużenia – metoda kuli śnieżnej zadłużenia oraz metoda lawiny zadłużenia.
ten metoda kuli śnieżnej zadłużeniajest zdecydowanie najpopularniejszą metodą spłaty zadłużenia, ponieważ pomaga od razu zdobywać małe wygrane. Dzięki tej metodzie wymienisz wszystkie swoje długi w kolejności od najmniejszego do największego, niezależnie od ich oprocentowania. Gdy twoje długi zostaną wymienione w tej kolejności, opracujesz budżet, który pozwoli ci spłacić minimalną spłatę wszystkich twoich długów z wyjątkiem najmniejszego. Jeśli chodzi o najmniejszy dług, co miesiąc spłacisz tyle, ile możesz, dopóki nie zostanie spłacony.
Gdy każde małe saldo zostanie sprowadzone do zera, przejdziesz do następnego najmniejszego salda, rzucając w to wszystko, co możesz. W międzyczasie będziesz nadal dokonywać minimalnych spłat reszty swoich długów. Z biegiem czasu Twoje najmniejsze salda znikną, pozostawiając po sobie tylko największe salda.
ten metoda lawiny zadłużeniaz drugiej strony przyjmuje odwrotne podejście. Zamiast wymieniać swoje długi od najmniejszego do największego, zamiast tego wymienisz swoje długi według stopy procentowej.
Z lawiną zadłużenia zapłacisz minimalną spłatę wszystkich swoich pożyczek najniższą oprocentowanie co miesiąc, wpłacając jak najwięcej na saldo z najwyższym oprocentowanie. Z biegiem czasu Twoje pożyczki o najwyższych stopach procentowych znikną, pozostawiając tylko pożyczki i salda o najniższym oprocentowaniu.
Zarówno z kulą śnieżną zadłużenia, jak i lawiną zadłużenia, będziesz przechodzić przez ten proces, aż całkowicie uwolnisz się od długów – dopóki nie zostaną żadne pożyczki.
Jak sprawić, by kula długów i lawina długów działały dla Ciebie?
Zarówno w przypadku metody kuli śnieżnej zadłużenia, jak i metody lawiny długów, aby proces zadziałał, wymagana jest pewna doza samoograniczenia. Nie tylko musisz trzymać się planu i pracować tak ciężko, jak tylko możesz, aby spłacić swoje długi, ale musisz też przestać kopać. Oto kilka wskazówek, które mogą sprawić, że spłata długów stanie się rzeczywistością:
Całkowicie przestań korzystać z kredytu.
Jednym z największych problemów, z jakimi borykają się ludzie próbujący wyjść z długów, jest unikanie nowych długów. Jeśli przyzwyczaiłeś się do nadmiernych wydatków, trudno jest przełamać ten nawyk i zamiast tego skupić się na spłacie długu.
Najlepszym sposobem, aby upewnić się, że nie wykopiesz głębszej dziury, jest całkowite zaprzestanie korzystania z kredytu podczas wychodzenia z długów. Jeśli to możliwe, trzymaj się budżetu gotówkowego i unikaj używania kart kredytowych. Możesz to zrobić!
Upewnij się, że twój partner lub małżonek jest na pokładzie.
Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na sukces, mądrze jest usiąść ze współmałżonkiem lub partnerem, aby upewnić się, że wszyscy są na pokładzie. Bez ich wsparcia możesz poczynić niewielkie postępy lub, co gorsza, z czasem zwiększyć swoje zadłużenie.
Usiądź ze współmałżonkiem lub partnerem i porozmawiaj o swojej przyszłości, pokazując im, jak wyjście z długów może poprawić zarówno twój związek, jak i styl życia. Z ich pomocą Twoje szanse na sukces znacznie wzrosną.
Zmniejsz wydatki, aby szybciej wyjść z długów.
Ponieważ jesteś zadłużony i już walczysz, możesz śmiało powiedzieć, że już wydajesz więcej, niż możesz sobie pozwolić każdego miesiąca. Aby szybciej wyjść z długów – i zapewnić sobie spokój ducha – ważne jest, aby każdego miesiąca szukać sposobów na zmniejszenie wydatków.
Kiedy zaczynasz, poszukaj nisko wiszących owoców. Jeśli wydajesz za dużo na jedzenie lub rozrywkę, są to obszary, które dość łatwo jest wyciąć. I odwrotnie, możesz również sprawdzić wyciągi bankowe z poprzedniego miesiąca pod kątem innych „drenaży budżetowych”, w tym nawyków związanych ze stylem życia, takich jak palenie lub zakupy.
Trzymaj się planu, aż całkowicie uwolnisz się od długów.
Rozpoczęcie pracy z metodą kuli śnieżnej zadłużenia lub metodą lawiny zadłużenia może być radosne, jeśli masz dość zadłużenia, ale musisz zaangażować się w program na dłuższą metę, jeśli chcesz, aby zadziałał. Jeśli tego nie zrobisz, możesz łatwo skończyć ze zboczeniem z kursu i zadłużeniem.
Końcowe przemyślenia
Jeśli desperacko chcesz spłacić dług, ważne jest, aby wiedzieć, że konsolidacja zadłużenia nie jest jedyną opcją. W niektórych przypadkach znacznie lepiej byłoby spłacić swoje długi w trudny sposób. W innych zerowych odsetek, karta kredytowa z przeniesieniem salda może pomóc przyspieszyć ten proces.
Pod koniec dnia od Ciebie zależy, która opcja najlepiej pasuje do Twojego stylu życia i celów. I bez względu na wszystko, nie ma właściwej odpowiedzi dla wszystkich. Zanim pociągniesz za spust w sprawie konsolidacji zadłużenia lub karty kredytowej z przeniesieniem salda, upewnij się, że wiesz, w co się pakujesz. Ponadto powinieneś upewnić się, że rozumiesz siebie i swoje ograniczenia.
Czy kiedykolwiek brałeś kredyt konsolidacyjny zadłużenia lub skorzystałeś z oferty przeniesienia salda? Dlaczego lub dlaczego nie?