Mama Mary (imię zmienione) jest w zakładzie opieki długoterminowej od ponad pięciu lat.
Kiedy Mary przyszła do mnie, przeniosła swoje konto inwestycyjne z mężem i konto mamy (miała pełnomocnictwo) do mojej firmy Alliance Wealth Management.
Zapytaliśmy Mary, jakie są cele dla pieniędzy jej mamy, a ona powiedziała nam, że jej mama chce zostawić pieniądze Mary i wnukom.
Niestety, ponieważ mama Mary cierpiała na chorobę Alzheimera, to spore konto zostało wykorzystane do sfinansowania placówki opieki długoterminowej. Niestety, koszty placówki opieki długoterminowej po prostu rosły i rosły.
A to niegdyś spore konto jest teraz całkowicie wyczerpane. Gdyby zrobiono jakiś rodzaj długoterminowego planowania opieki, nadal istniałoby spore konto, nawet po opiece, jaką mama Mary otrzymała w ośrodku.
To tylko jedna historia, która pokazuje, jak ważne jest robienie czegoś planowanie opieki długoterminowej. Zastanowienie się nad tym nie zajmuje dużo czasu opcje. Musisz się tylko upewnić, że to zrobisz.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową było ważne dla wielu rodzin. Ale czasami najlepiej rozważyć alternatywy. W niektórych przypadkach alternatywy mogą być lepsze dla rodzin niż faktyczne ubezpieczenie na opiekę długoterminową.
Tak więc, jeśli jesteś typem [niesamowitej] osoby, która chce poznać wszystkie opcje, abyś mógł podjąć świadomą decyzję, trafiłeś we właściwe miejsce.
Usiądź wygodnie, zrelaksuj się i przyjrzyjmy się kilku mało znanym alternatywom dla ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Ale najpierw wyjaśnimy, czym jest opieka długoterminowa. Zbadamy również Twoje szanse na to, i wiele więcej!
Jest tu dużo do zrobienia, więc weź kawę i zanurzmy się!
Tylko co Jest Długoterminowa opieka?
Opieka długoterminowa nie jest równoznaczna z opieką medyczną.
Oto kilka rzeczy, które obejmuje opieka długoterminowa:
- Kąpielowy
- Ubieranie się
- Jedzenie
- Przenoszenie (na łóżko, krzesło itp.)
- Prace domowe
- Zarządzający pieniądze
- Zakupy spożywcze
- Komunikacja z innymi
Są to tak zwane „wspomagane czynności życia codziennego”. Uwaga: to nie to samo, co opieka medyczna! Teraz niektóre szpitale i plany mogą zapewniać tę opiekę, ale jeśli nie, będziesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia.
Jakie są szanse, że będziesz potrzebować opieki długoterminowej?
Cóż, 9 milionów Amerykanów w wieku powyżej 65 lat potrzebowało pomocy w 2012 roku. Oczekuje się, że liczba ta wzrośnie do 12 milionów w 2020 roku.
Oczekuje się, że 68% dorosłych w wieku 65 lat będzie potrzebować jakiejś formy opieki długoterminowej! Oznacza to, że szanse nie są po twojej stronie. Prawdopodobnie będziesz potrzebować pewnego rodzaju opieki długoterminowej.
Kto odpowiada za płacenie?
Medicare może zapłacić maksymalnie do 100 dni lub para z wykwalifikowanym domem zdrowie opieka.
Medicaid spełnia wiele potrzeb związanych z opieką długoterminową, jeśli spełniasz wymagania dotyczące dochodów i uprawnień. Widzieliśmy, że aby się zakwalifikować, musisz być mniej więcej na poziomie ubóstwa lub niższym.
Department of VA oferuje również oddzielne planowanie opieki długoterminowej, które oferuje i możesz być w stanie uzyskać tam pewne ubezpieczenie. Ale inaczej... .
Będziesz musiał zapłacić, jeśli nie możesz znaleźć zasięgu gdzie indziej!
Ile będziesz musiał zapłacić? Widzieliśmy liczby sięgające 136 437 USD rocznie. Różni się to jednak w zależności od stanu – ale nawet najlepsze scenariusze nie wyglądają tak wspaniale.
Opcje opieki długoterminowej (oraz studium przypadku)
Aby zbadać możliwości finansowania opieki długoterminowej, warto przyjrzeć się im w kontekście studium przypadku.
Weźmy na przykład „John i Sheila Jones”. Oboje mają 55 lat i mieszkają w Gruzji, gdzie średni koszt domu opieki to 64 000 dolarów rocznie. Mają 1,5 miliona dolarów na emeryturę, są ogólnie w dobrym zdrowiu i starają się o miesięczną opiekę długoterminową w wysokości 4500 dolarów tylko dla Johna.
Oto ich opcje:
Tradycyjne ubezpieczenie opieki długoterminowej
Chociaż ten artykuł skupi się na alternatywach w zakresie ubezpieczenia na opiekę długoterminową, ważne jest, aby upewnić się, że dobrze rozumiesz, jak działa tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową, aby uzyskać dobry punkt odniesienia dla alternatyw.
Kiedy dzwonisz i pytasz, ile kosztuje opieka długoterminowa, zwykle otrzymasz ceny w formie kosztów dziennych. W tym przypadku załóżmy, że maksymalna dzienna korzyść wynosi 150 USD.
Ważne jest również, aby znać maksymalną pulę korzyści: 219 000 USD. Maksymalny okres ubezpieczenia wynosi cztery lata.
A teraz chodzi o to – te dwie ostatnie liczby mają istotne ograniczenie, ponieważ jeśli John musi być objęty ubezpieczeniem przez ponad cztery lata, nie będzie. Dodatkowo, jeśli osiągnie maksymalną pulę świadczeń, nie otrzyma żadnego dodatkowego ubezpieczenia.
Załóżmy więc, że opiekuje się nim przez cztery lata, ale nie osiągnął maksymalnej puli świadczeń. Niestety nie dostanie więcej zasięgu. To jedno lub drugie.
Ponadto w przypadku tego tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową nie ma świadczeń z tytułu śmierci.
Składka za to ubezpieczenie? 387,45 USD miesięcznie.
Zaletą tej polisy jest to, że pokrywa ona lub może uzupełniać koszty opieki długoterminowej w celu ochrony majątku. Minusem jest to, że muszą z niego korzystać, inaczej stracą.** Dodatkowo ich premia może wzrosnąć (zdarza się, a czasem znacznie).
Wade Pfau, współpracownik Forbesa, opisane dlaczego tak ważne jest, aby ludzie rozglądali się za różnymi dostawcami. Niektórzy dostawcy faktycznie tworzą niedrogie polisy, aby zwabić klientów do planu, a następnie zwiększą składki w późniejszym czasie. Nie wpadnij w tę pułapkę.
** Należy pamiętać, że wszystkie polisy dotyczące opieki długoterminowej mają inną strukturę. Upewnij się, że rozumiesz całkowity maksymalny zasięg, jaki otrzymasz przez cały czas trwania kontaktu.
1. Strategia Optymalizatora Legacy
Legacy Optimizer to po prostu ubezpieczenie na życie z długoterminową opieką pasażera.
Pewnie już wiesz co to jest ubezpieczenie na życie, ale kim jest jeździec? Jeździec to opcja, którą możesz dodać do polisy. To jak funkcja (np. GPS), którą możesz dodać do swojego samochodu. Proste, prawda?
Rzecz w tej opcji polega na tym, że faktycznie ma świadczenie z tytułu śmierci (z ubezpieczenia na życie), które wynosi 225 000 USD. Maksymalna dzienna korzyść wynosi 150 USD. A maksymalna pula korzyści wynosi 225 000 USD.
Maksymalny okres ubezpieczenia wynosi 50 miesięcy, co jest dość zbliżone do czterech lat w tradycyjnym przykładzie ubezpieczenia na opiekę długoterminową.
Składka za tę polisę wynosi 3926 USD rocznie (lub około 327,17 USD miesięcznie – mniej niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową).
Pamiętaj, że to jest uniwersalna polisa na całe życie co pozwala na przyspieszenie wypłaty świadczenia z tytułu śmierci na opiekę długoterminową. Pamiętaj też, że The Legacy Optimizer Strategy zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, podczas gdy tradycyjne ubezpieczenie na opiekę długoterminową nie.
Wreszcie, jest to zorganizowane w miesięcznej lub rocznej wersji premium, aby rozciągnąć koszty w czasie.
2. Plan dochodowy z premią za opiekę długoterminową
Czekaj, prawdopodobnie myślisz, że nienawidzę rent. Właściwie nie nienawidzę rent. nienawidzę renty zmienne, ale niektóre rodzaje rent może być właśnie dla Ciebie.
Renty nie są złe. Cóż, nie wszystkie.
Niektórzy doradcy, którzy sprzedają renty, są, no cóż, „źli”.
Znowu są sytuacje, w których renty mają sens. Musi istnieć szczegółowy plan finansowy, aby upewnić się, że renta ma sens.
Pamiętaj: renty muszą mieć cel. Jeśli twój doradca próbuje sprzedać ci rentę bez wyjaśnienia, dlaczego ma to sens, biegnij w drugą stronę.
Rodzaj renty, o której mówimy dla naszego przykładu, to renta ze stałą indeksacją z jednorazową składką.
John i Sheila Jones, jeśli zdecydują się na taką alternatywę, w wieku 55 lat zainwestują jednorazową sumę pieniędzy, a następnie za 10 lat w wieku 65 lat otrzymają miesięczny zasiłek dochodowy w wysokości 2300 dolarów miesięcznie.
Teraz, jeśli mieliby skorzystać z opieki długoterminowej, istnieje podwajacz świadczeń z tytułu opieki długoterminowej, który wypłaciłby im 4600 dolarów miesięcznie, gdy są pod opieką długoterminową. Premia!
Maksymalny okres ubezpieczenia dla tej alternatywy wynosi 60 miesięcy. To większy zasięg niż dotychczas.
Cos lepszego od podstawowej wersji? 350 000 USD składki jednorazowej (o takiej kwocie ryczałtowej rozmawialiśmy).
Oto kilka kluczowych punktów, które powinieneś wiedzieć o tej alternatywie:
- Jest dostępny tylko dla jednego odbiorcy, niezależnie od użytego przedziału czasowego – Oznacza to na przykład, że jeśli John przejdzie do opieki długoterminowej na dwa lata, wyjdzie z opieki długoterminowej, a następnie ponownie się tam wprowadzi – podwójne świadczenie nie będzie już dostępne. Dodatkowo może być używany tylko dla jednej osoby.
- Po tym, jak dochód zacznie wykorzystywać podwajacz, obowiązuje dwuletni okres oczekiwania – Dla Johna i Sheili oznacza to, że podwajacza nie można używać przed ukończeniem 67 lat.
3. Strategia hybrydowa
Nazywa się to również polityką opartą na aktywach.
Wade Pfau (współtwórca wspomnianego wcześniej Forbesa) wyjaśnione że hybrydowe polisy na opiekę długoterminową są wynikiem prób walki z obawami związanymi z tradycyjnym ubezpieczeniem na opiekę długoterminową. Tak więc, jeśli jesteś zmęczony tradycyjnym ubezpieczeniem na opiekę długoterminową i szukasz alternatywy, ta może być szczególnie ważna.
Ten ma świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 150 000 USD, maksymalne świadczenie dzienne w wysokości 150 USD i maksymalną pulę świadczeń w wysokości 150 000 USD.
Maksymalny okres ubezpieczenia to 33 miesiące – mniej niż niektóre z naszych innych opcji.
Strategia Hybrid ma jednorazową premię w wysokości 72 330 USD.
Pamiętaj, że ta opcja ma korzyść z tytułu śmierci, a także może przyspieszyć tę korzyść.
Niektóre polisy mają opcję zwrotu premii, dzięki czemu John i Sheila mogą wycofać się z opcji i odzyskać premię (co kosztuje ich odsetki, jeśli to zrobią).
Polityka ta daje również Johnowi i Sheili większe możliwości niż tradycyjne polityki opieki długoterminowej poprzez świadczenia z tytułu śmierci.
Wreszcie, jest to polisa z jedną składką, która pozwala im wykorzystać pieniądze, które odłożyli, a których nie spodziewają się wykorzystać na emeryturę, w celu ubezpieczenia kosztów opieki długoterminowej.
Oto niektóre funkcje, których szukamy w tych zasadach hybrydowych:
- Zwrot opcji premium – Lubimy nie zamykać się w inwestycji!
- Zasiłek dla małżonka – Shelia w naszym przykładzie również miałaby zasięg.
- Dożywotnia opcja dla jeźdźca – Dodatkowy koszt, który daje możliwość otrzymania pieniędzy na opiekę długoterminową na całe życie (nigdy by jej nie zabrakło).
Przyjrzyjmy się alternatywom!
The Legacy Optimizer (ubezpieczenie z długoterminową opieką pasażera) może być bardzo drogi i płatności muszą być kontynuowane.
Plan dochodów z premią za opiekę długoterminową (renta o stałej indeksacji ze świadczeniem z tytułu opieki długoterminowej) musi mieć ustalone zapotrzebowanie na dochody i będą obowiązywać okresy umowy i opłaty za zrzeczenie się.
Strategia hybrydowa (opieka długoterminowa oparta na aktywach) ma jednorazową składkę, a pozostała część świadczenie trafia do spadkobierców.
Osobiście wolę plan opieki długoterminowej oparty na aktywach. Dzięki funkcji małżonka, która może obejmować zarówno męża, jak i żonę, 100% zwrotu składki funkcji i dożywotniej opcji jeźdźca (choć za dodatkową opłatą), to „hybrydowe” podejście może być bardzo atrakcyjny.
Którą opcję wybrać?
Zapomnijmy na chwilę o Johnie i Sheili. Która opcja powinna? Ty wybierać?
Najgorszą opcją jest nicnierobienie lub anulowanie polisy, gdy nie masz planu tworzenia kopii zapasowych.
Oto opowieść o bliskiej rozmowie.
Jeden z moich klientów opowiedział mi o swoim ojcu, wdowcu, który wykupił skromny pakiet ubezpieczenia na opiekę długoterminową z dwuletnim zasiłkiem po 75 dolarów dziennie. W tym czasie tata był w doskonałym zdrowiu. Nie palił, nie był otyły i był aktywny fizycznie. Historia medyczna? Wspaniały!
Muszę powiedzieć, że to niesamowite, że ojciec kupił tę polisę. Wielu nie.
Jednak w wieku 81 lat ojciec chciał anulować polisę, ponieważ uważał, że składki są zbyt wysokie. Na szczęście jego dzieci zwróciły uwagę, że członkowie ich rodziny żyją długo i chociaż był w dobrym zdrowiu, może nie zawsze być i będzie potrzebował korzyści.
Ojciec na szczęście zgodził się trzymać polisy. Trzy lata później demencja wymagała, aby ojciec rozpoczął program życia z pomocą przez sześć miesięcy, a następnie placówkę opiekuńczą.
Na szczęście polisa obejmowała większość, ale nie całość jego opieki. Dzieci powiedziały, że ich jedynym żalem było to, że nie zachęcały ojca do wykupienia polisy, która trwałaby dłużej niż dwa lata i przyniosłaby większe świadczenia dzienne.
Widzisz więc wartość posiadania jakiegoś planu. Którą opcję wybrać? Cóż, to zależy od twojej konkretnej sytuacji.
Moją radą jest usiąść z planistą finansowym, który może kompleksowo spojrzeć na twoją sytuację. Pamiętaj: jedna część twojego życia finansowego nie jest odizolowana od innej części twojego życia finansowego. Twoje życie finansowe to całość. Zmień jedną rzecz, a możesz zmienić na inną.
Często to, który element układanki opieki długoterminowej wybierzesz, aby dopasować się do Twojego obrazu finansowego, zależy od Twojej obecnej sytuacji. Ale to nie koniec. To, co planujesz robić w przyszłości, też ma ogromne znaczenie.
Pamiętam klientów, którzy nie powiedzieli mi o tym lub o tym, że zamierzają kupić na emeryturze, a to na zawsze zmieniło ich życie finansowe. Gdybym wiedział, poleciłbym inną opcję. Dlatego tak ważne jest przewidywanie przyszłych wydatków i upewnienie się, że specjalista ds. finansów zna Twoje intencje.
Na koniec upewnij się, że rozumiesz tajniki swojej długoterminowej strategii opieki przed zakupem polisy. Istnieją finansowi „doradcy”, którzy wykorzystają cię, jeśli im na to pozwolisz. Najłatwiejszym sposobem na uniknięcie tej pułapki jest po prostu poproszenie ich o dokładne wyjaśnienie, dlaczego zalecają ci konkretną polisę. Następnie skorzystaj z porady innego specjalisty finansowego. Uzyskaj kilka opinii. Zobacz, co ma największy sens. Przemyśl to!
Jeśli Twój doradca finansowy nie poświęci czasu na szczegółowe wyjaśnienie polityki, którą zaleca i aby pokazać ci alternatywy, możesz siedzieć przed sprzedawcą – a nie finansistą planista.
Chociaż istnieje kilka alternatyw dla tradycyjnego ubezpieczenia na opiekę długoterminową, istnieje wiele polis dostępnych dla każdej alternatywy. Do pokonania jest dużo terenu. Będziesz potrzebował cierpliwego planisty finansowego, który pokaże ci twoje opcje.
Nie spiesz się, przemyśl to i podejmij decyzję. To ważne.