Są wszystkie dostępne rodzaje rent, w tym jeden na prawie każdą istniejącą niszę inwestycyjną. Jeśli interesuje Cię generowanie gwarantowanego dochodu, bez ryzyka utraty wartości głównej, to może być to, czego szukasz. Płacą wyższe stopy zwrotu niż inne oprocentowane inwestycje, takie jak płyty CD i fundusze rynku pieniężnego, a także oferują dochód odroczony od podatku. Nie są dla wszystkich, ale mogą być odpowiednie dla Ciebie.
Czym są renty stałe?
Renta stała to umowa inwestycyjna między Tobą a firmą ubezpieczeniową, która zobowiązuje firmę do wypłaty Ci renty stałej na warunkach określonych w umowie renty. Jest to doskonały sposób na uzyskanie bezpiecznego, stabilnego zwrotu z inwestycji, co również sprawia, że stałe renty są bardzo popularne wśród emerytów.
Renty stałe działają bardzo podobnie do certyfikatów depozytowych (CD) wydawanych przez banki. Inwestujesz określoną kwotę pieniędzy w rentę, a ona płaci ci stałą stopę procentową. Jeśli w planie nagromadzą się odsetki, konto będzie rosło na wartości, co umożliwi w przyszłości jeszcze większy przychód odsetkowy do planu.
Istnieją jednak pewne sposoby, w jakie stała renta różni się od CD. Na przykład, jeśli przedwcześnie zrezygnujesz ze stałej renty, na ogół będziesz musiał zapłacić opłata za kapitulację. Opłata ta może obniżyć wartość główną renty, a nie tylko zmniejszyć dochód z odsetek, jak to zwykle ma miejsce w przypadku wcześniejszej wypłaty kary na płytach CD. Ponadto możesz podlegać karze 10% za wcześniejszą wypłatę z IRS – ale zajmiemy się tym nieco później. artykuł.
Renty stałe mogą przybierać dwie różne formy:
Odroczone stałe renty. Ten rodzaj stałej renty zatrzymuje dochód odsetkowy w planie, dzięki czemu będzie rósł do większej kwoty przez z góry określoną liczbę lat. Po tym momencie możesz zacząć usuwać wypłaty z planu, aby zapewnić ci natychmiastowy dochód.
Natychmiastowe stałe renty. Jest to stała renta, która natychmiast wypłaca Ci dochód. Ustalasz rentę i zaczyna ona wypłacać ci stały dochód, zgodnie z warunkami planu.
Korzyści z rent o stałej stopie
Renty stałe wiążą się z szeregiem korzyści, które sprawiają, że są one pożądaną inwestycją, szczególnie dla osób zbliżających się do emerytury. Niektóre z tych korzyści obejmują:
Gwarantowane zwroty oprocentowania. Renty stałe mogą zapewnić gwarantowany dochód przez cały okres obowiązywania umowy renty. Jest to bardzo odmienne od wyników akcji, gdzie zarówno wartość główna, jak i dochód z dywidendy mogą się zmieniać w czasie.
Niskie minimalne wymagania inwestycyjne. Generalnie można kupić umowy renty stałej za jedyne 1000 USD do 10 000 USD. Dzięki temu są w zasięgu zarówno nowych, jak i małych inwestorów. Jest to szczególnie ważne, jeśli jesteś małym inwestorem, który chce zdywersyfikować swoje inwestycje i chcesz uwzględnić składnik o stałym dochodzie.
Dochód odsetkowy jest odroczony opodatkowaniem. W ten sposób renta stała działa podobnie do Roth IRA. Chociaż składki na program nie podlegają odliczeniu od podatku, dochód odsetkowy uzyskany z renty jest odroczony od podatku. Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić podatku dochodowego od dochodów z odsetek. Żaden podatek nie będzie wymagany, dopóki nie zaczniesz pobierać wypłat z renty.
I podobnie jak w przypadku innych rodzajów planów inwestycyjnych z odroczonym opodatkowaniem, musisz generalnie poczekać z wypłatami z planu do ukończenia co najmniej 59 i pół roku. Jeśli weźmiesz je wcześniej, będziesz musiał nie tylko zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłat, ale także 10% kara IRS za wczesne wypłaty.
(UWAGA: Chociaż niektórzy agenci ubezpieczeniowi będą Cię do tego zachęcać, prawdopodobnie nie chcesz włączać stałych rent do swojego IRA lub innego planu emerytalnego. Dzieje się tak, ponieważ dochód z nich jest już odroczony opodatkowaniem, więc włączenie ich do planu, który również jest odroczony opodatkowaniem, nie ma żadnego rzeczywistego celu. Jest to podobne do tego, dlaczego nie wkładałbyś obligacji komunalnych na konto emerytalne – dochód z nich jest już wolny od podatku.)
Oprocentowanie stałych rent jest zazwyczaj wyższe niż na płytach CD. Dotyczy to zwłaszcza pierwszego roku renty. Na przykład pięcioletnia renta ryczałtowa może wypłacić ci coś więcej niż 5% w pierwszym roku, a następnie 3% przez pozostałe cztery lata umowy. Jest to znacznie lepsze niż stawki, które można uzyskać z pięcioletnią płytą CD. I oczywiście stopy procentowe płacone od stałych rent dostosują się w oparciu o aktualny obraz stóp procentowych.
Dochód na całe życie. Można ustawić rentę stałą, aby zapewnić dochód do końca życia. Ustanawiasz i finansujesz rentę, a następnie zaczyna gromadzić dochody z odsetek. Po przejściu na emeryturę można ustawić rentę, aby zapewnić dochód do końca życia. To kolejny powód, dla którego są uważane za solidne inwestycje na cele emerytalne.
Czy renty stałe są ubezpieczone w FDIC?
Jest to obszar, w którym stałe renty całkowicie odchodzą od płyt CD. Podczas gdy płyty CD są objęte ubezpieczeniem federalnym za pośrednictwem FDIC, do 250 000 USD na deponenta, stałe renty – i wszystkie renty w tym zakresie – nie mają podobnego ubezpieczenia rządowego. Nie są one również objęte przez firmę Securities Investor Protection Corporation (SIPC), która chroni rachunki inwestora przed oszustwem lub upadkiem firmy brokerskiej.
Renty stałe, w rzeczywistości wszystkie renty, są przede wszystkim „ubezpieczone” przez firmę ubezpieczeniową, która je wystawia, a nie przez agencję zewnętrzną, taką jak FDIC lub SIPC. Oznacza to, że niezwykle ważna jest siła finansowa towarzystwa ubezpieczeniowego wystawiającego rentę.
Niekoniecznie jest to sytuacja paniki. Awarie firm ubezpieczeniowych zdarzają się dość rzadko w historii Stanów Zjednoczonych. A często, gdy firma ubezpieczeniowa to robi, jej aktywa i zobowiązania są rozdzielane na inne firmy ubezpieczeniowe działające w państwie, w którym się znajduje.
Ale to nie znaczy, że powinieneś ignorować siłę lub słabość firmy ubezpieczeniowej, z którą chcesz utrzymać rentę. Jednym z najlepszych sposobów oceny siły i bezpieczeństwa firmy ubezpieczeniowej wystawiającej rentę jest sprawdzenie ich oceny przez A. M. To, co najlepsze. Są uważane za branżowy standard pomiaru integralności finansowej firm ubezpieczeniowych. Wydają oceny ponad 3500 firm ubezpieczeniowych na całym świecie. Wydają oceny firm ubezpieczeniowych, które wahają się od wysokiego A++ do niskiego poziomu F.
Oczywiście, jeśli inwestujesz w rentę, będziesz chciał pozostać przy firmach, które znajdują się na wyższym końcu zakresu ratingów. Pamiętaj również, aby sprawdzić ocenę każdej firmy ubezpieczeniowej, w której inwestujesz, przynajmniej raz w roku. Ratingi poszczególnych firm ubezpieczeniowych można podwyższyć lub obniżyć, w zależności od wyników firmy.
Oprócz siły finansowej firmy ubezpieczeniowej, która wystawia ubezpieczenie, większość stanów ma stowarzyszenia gwarancyjne, które zapewniają pewien poziom ochrony tym, którzy inwestują w renty. Zazwyczaj w umowach dożywotnich obowiązuje limit 100 000 USD, jeśli twój stan ma stowarzyszenie gwarancyjne. Możesz skontaktować się ze swoim państwowym komisarzem ds. ubezpieczeń, aby ustalić zarówno istnienie stowarzyszenia gwarancyjnego, jak i wysokość zapewnianej przez nie ochrony.
Jeśli twój stan ma limit w dolarach na to, jaka ochrona zostanie zapewniona, powinieneś zaplanować utrzymywanie inwestycji dożywotnich w dowolnej firmie ubezpieczeniowej poniżej tego poziomu. Jeśli całkowita inwestycja renty przekracza poziom ochrony państwa, powinieneś rozłożyć swoje renty między kilka różnych firm ubezpieczeniowych.
Czyniąc to, należy również sprawdzić u komisarza ds. ubezpieczeń państwowych, czy obowiązuje limit ochrony dotyczy Twojej inwestycji w jedną firmę ubezpieczeniową lub reprezentuje sumę całej Twojej renty kontrakty. Jednakże, ponieważ jest bardzo mało prawdopodobne, że jakakolwiek firma ubezpieczeniowa upadnie, jest jeszcze mniej prawdopodobne, że dwie lub więcej firm upadnie w tym samym czasie.
To nie jest ubezpieczenie FDIC, ale jest na tyle bliskie, że możesz bez obaw zainwestować swoje pieniądze w umowę dożywotnią.
Ryzyko rent stałych
Oprócz ryzyka, że firma ubezpieczeniowa wystawiająca rentę dożywotnią może upaść – co jest wprawdzie bardzo małym ryzykiem – istnieją inne rodzaje ryzyka, które są nieodłącznie związane z rentami stałymi.
Opłaty za poddanie się. Jak wyjaśniono wcześniej, opłaty te mogą w rzeczywistości obniżyć wartość główną umowy renty. Mogą stanowić procent wartości renty, powiedzmy 5%. Zazwyczaj będą one obowiązywać przez określony czas, który może rozciągnąć się na wiele lat. Nawet jeśli nie zamierzasz zrezygnować z renty w okresie, w którym obowiązuje opłata za zrzeczenie się, nigdy nie możesz być tego pewien. Życie ma sposób na rzucanie podkręconymi kulami i możesz utknąć, płacąc opłatę za poddanie się w bardzo niewygodnym momencie.
Kara za wcześniejsze wycofanie. Jak wspomnieliśmy wcześniej, oprócz opłaty za zrzeczenie się, jeśli zlikwidujesz umowę dożywotnią przed ukończeniem 59 1/2, zostaniesz objęty 10% karą za wcześniejszą wypłatę nałożoną przez IRS. Wynika to z faktu, że dochód z odsetek od Twojej renty kumuluje się na podstawie podatku odroczonego. A ponieważ renty zostały ustanowione przede wszystkim w celu przejścia na emeryturę, IRS nakłada kara jako sposób na zniechęcenie inwestorów do wypłaty pieniędzy z ich rent przed osiągnięciem wiek emerytalny.
Zwroty stóp procentowych są przez ograniczony czas. Odsetki od stałych rent trwają zwykle nie dłużej niż kilka lat. Na przykład możesz otrzymać wysoką stawkę początkową, która będzie obowiązywać przez jeden rok, po czym stawka będzie znacznie niższa dla pozostałego okresu. Może to być, powiedzmy, 5% w pierwszym roku, a następnie spaść do 2% przez następne cztery lata. Oczywiście płyty CD są podobne. Chociaż możliwe jest uzyskanie płyt CD na okres 10 lat, większość ofert obejmuje okres pięciu lat lub krócej.
Stopy procentowe nie dostosowują się do inflacji. Niezależnie od tego, jaka jest stopa zwrotu ze stałej renty, pozostanie ona stała przez cały okres. Ale biorąc pod uwagę, że inflacja zmniejsza siłę nabywczą praktycznie każdego roku, może się okazać, że oprocentowanie dochód, który otrzymujesz ze swojej renty, gdy zaczniesz pobierać wypłaty, nie nadąży za nim inflacja. Oczywiście dotyczy to praktycznie każdej inwestycji o stałym dochodzie, zwłaszcza obligacji długoterminowych. I tutaj pojawiają się inwestycje kapitałowe, takie jak akcje i fundusze inwestycyjne w nieruchomości.
Śmierć i przeżycie. Jedną z głównych zalet stałej renty jest to, że może ona zapewnić dochód dosłownie przez resztę życia. Ale drugą stroną tego świadczenia jest to, że pozostała wartość umowy renty zostanie zwrócona firmie ubezpieczeniowej po Twojej śmierci.
Może się to zdarzyć, gdy renta osiągnie dojrzałość i zacznie dokonywać wypłat. Firma ubezpieczeniowa będzie dokonywać płatności przez resztę twojego życia – czy to rok, czy 30. To, co pozostaje w tym czasie w uszczerbku, stanie się własnością firmy ubezpieczeniowej. Oznacza to, że nie będzie można go przekazać spadkobiercom. Jest to ściśle plan inwestycyjny z zasiłkami na życie.
Czy są dla ciebie dobre?
Rozważając korzyści i ryzyko stałych rent, skąd możesz wiedzieć, czy są one dla Ciebie dobrą inwestycją? Mogą pracować, jeśli chcesz niektóre lub wszystkie z następujących ustaleń finansowych:
Poszukuje dywersyfikacji z akcji. Jeśli szukasz bezpiecznej alternatywnej inwestycji dla części swojego portfela, stałe renty mogą być solidną dywersyfikacją. Zapewniają stałą stopę zwrotu, stały dochód i gwarantowaną wartość kapitału.
Chcesz wyższych stawek niż na płytach CD. W ciągu ostatnich kilku lat zwroty na płytach CD oscylowały nieco powyżej zera. Na płytach długoterminowych, takich jak pięć lat, trudno uzyskać znacznie więcej niż 2%. Możesz zrobić lepiej niż ze stałymi rentami i jest to jeden z głównych powodów, dla których ludzie inwestują w nie na płytach CD.
Dochód na emeryturę. Renty stałe to wehikuł inwestycyjny, który został stworzony specjalnie na emeryturę. Dochód uzyskany z nich przed dokonaniem wypłat gromadzi się na podstawie podatku odroczonego. Następnie możesz ustalić plan płacenia dochodu do końca życia. Teoretycznie możesz to zrobić z płytami CD, ale przy stałych rentach wszystko dzieje się automatycznie.
Twoje składki emerytalne zostały przekroczone. Powiedzmy, że masz zmaksymalizowałeś swoje składki do standardowych planów emerytalnych, takich jak IRA i 401(k), ale nadal chcesz więcej odroczonych oszczędności na emeryturę. Możesz skorzystać z renty, aby zapewnić dodatkowe oszczędności chronione przed opodatkowaniem. Nie ma limitów w dolarach na to, ile możesz przyczynić się do renty, co może zapewnić ci doskonałą możliwość przyspieszenia swoich oszczędności emerytalnych, zwłaszcza jeśli zacząłeś oszczędzać na emeryturę w późnym okresie gra.
Renty stałe lub jakiekolwiek renty w tym zakresie z pewnością nie są dla wszystkich. Ale jeśli podobają Ci się korzyści, jakie zapewniają – i czujesz się komfortowo z ryzykiem, które się z nimi wiąże – powinieneś poważnie przyjrzeć się inwestowaniu w jeden. Może się okazać, że jest to produkt inwestycyjny dokładnie odpowiadający Twoim potrzebom.