Jesteś oficjalnie na emeryturze.
Nie musisz już budzić się do tego irytującego budzika.
Świeci słońce, a jedyną rzeczą, o którą musisz się martwić, jest popołudniowa sjesta.
Wtedy to uderza…
Czy naprawdę stać mnie na taki styl życia?
Czy zaoszczędziłem wystarczająco?
Czy mam odpowiednie inwestycje?
Czy muszę się uczyć? jak szybko zarobić zaoszczędzić więcej, zanim naprawdę to zrobię?
Twój spokój szybko znika i zostaje zastąpiony wszechogarniającą paniką.
Nie możesz wyrzucić tej obrzydliwej myśli z głowy —”Czy przeżyję moje pieniądze?“
W porządku. Weź GŁĘBOKI wdech i wydech.
Na serio. Zrób to teraz.
Jedną z najczęstszych obaw związanych z emeryturą jest możliwość przeżycia pieniędzy.
Ponieważ ludzie żyją teraz dobrze po 80., a często po 90., jest to uzasadniona obawa.
W rzeczywistości moja najstarsza klientka niedawno obchodziła swoje 92. urodziny. Ty chodź dziewczyno!
Ale zamiast się tym martwić, wypróbuj niektóre z tych strategii, aby upewnić się, że przez całe życie będziesz mieć mnóstwo pieniędzy.
Jest ich 16, więc wybierz te, które będą dla Ciebie najlepsze.
1. Zaplanuj większy portfel emerytalny, niż myślisz, że będziesz potrzebować
Jeśli chodzi o planowanie emerytury, nigdy nie wyobrażaj sobie, że łatwo wyjdziesz. Co więcej, pomyśl w odwrotnym kierunku – i zaplanuj stworzenie większego portfela emerytalnego, niż myślisz, że będziesz potrzebować.
Nie ma tutaj skomplikowanej strategii; po prostu zdecyduj, jak duże musi być twoje portfolio, aby przejść na emeryturę tak, jak chcesz, a następnie je zwiększ.
Na przykład możesz zdecydować się na zwiększenie go o określony procent — powiedzmy 25%. Jeśli Twoje prognozy wskazują, że będziesz potrzebować 1 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę, której chcesz, zwiększ cel dla swojego portfela do 1 250 000 USD.
To zapewni ci dodatkowe miejsce do poruszania się, którego będziesz potrzebować na wypadek, gdyby twoje wydatki na życie były wyższe niż oczekiwałeś, lub inne źródła dochodów okażą się mniej hojne, niż planowałeś.
2. Inwestuj w inflację – przed i w trakcie emerytury
Wraz z oczekiwaną stopą zwrotu z inwestycji, inflacja będzie największą zmienną w planowaniu emerytury. I nie tylko będziesz musiał inwestować w skutki inflacji od chwili obecnej do przejścia na emeryturę, ale także będziesz musiał to robić przez resztę życia po przejściu na emeryturę.
Inflacja może zrobić z portfelem inwestycyjnym magiczne i destrukcyjne rzeczy, zwłaszcza przez kilka lat. Chociaż stopa inflacji na poziomie 2% nie zaszkodzi ci za rok od teraz, ta sama stawka stosowana przez dekadę zmniejszy twoją siłę nabywczą o ponad 20%.
Teraz mówimy o prawdziwych pieniądzach!
Będziesz musiał zainwestować w przewidywanie tego wyniku i są na to różne sposoby. Jeśli uważasz, że może nastąpić nagły atak wysokiej inflacji (10% rocznie lub więcej), możesz chcieć przenieść niewielką, ale zdrowy procent twojego portfela w towary, takie jak akcje złota i akcje energii (fundusze powiernicze i fundusze ETF zrobią tak samo dobrze).
Jeśli uważasz, że inflacja będzie się utrzymywać w wolnym tempie przez ostatnie 20 lat, lepiej wyjdą ci akcje wzrostowe, ponieważ mają one tendencję do wzrostu szczególnie dobrze w środowiskach o niskiej inflacji.
Nie ma sposobu, aby wiedzieć z całą pewnością, jak inflacja zrobi się w ciągu najbliższych 20 lub 30 lat. Ale jeśli chcesz się tym zająć, udaj się do Biura Statystyki Pracy” Kalkulator inflacji CPI i spędź trochę czasu bawiąc się liczbami. Nie może powiedzieć, jak inflacja zrobi się w ciągu najbliższych 20 lat, ale może pokazać, co robiła w ciągu ostatnich 20 lat i podać przybliżone szacunki.
3. Inwestuj poza swój plan emerytalny
W punkcie 1 powyżej rozmawialiśmy o planowaniu posiadania większego portfela emerytalnego, niż myślisz, że będziesz potrzebować. Możesz to zrobić, inwestując trochę pieniędzy w inwestycje poza planem emerytalnym. Jest to oczywiście szczególnie dobrze zalecane, jeśli osiągniesz punkt, w którym osiągnąłeś maksymalne dopuszczalne składki na plan emerytalny.
Mimo że pieniądze zgromadzone w planie oszczędnościowym bez odroczenia podatku nie przyniosą oczywistych korzyści podatkowych, nadal jest to sposób na pomnażanie swoich pieniędzy w nadchodzących latach.
W rzeczywistości wszystkie pieniądze, które zaoszczędziłeś i zainwestowałeś, będą dostępne na cele emerytalne, gdy nadejdzie czas.
Nie ma znaczenia, że na koncie nie ma słowa „emerytura”.
Zaletą jest również zaoszczędzenie części pieniędzy poza planami emerytalnymi. Jeśli potrzebujesz znacznej ilości gotówki do chwili przejścia na emeryturę, możesz skorzystać z konta nieemerytalnego i uniknąć konsekwencji podatkowych. I utrzyma inwestycje emerytalne zgodnie z ich przeznaczeniem.
W naszym własnym portfelu posiadamy wspólny rachunek, na którym znajdują się pojedyncze akcje. Otworzyłem również konta u pożyczkodawców peer to peer Prosper i Lending Club. (Możesz zobaczyć, jak mi idzie: Prosperować vs. Eksperyment w klubie pożyczkowym)
Poza tymi kontami dużo inwestowałem również w firmy. To wszystko jest poza moim kontem emerytalnym, ale na pewno będzie tam dla mnie na emeryturze.
4. Bądź BARDZO ostrożny inwestując w obligacje – na razie
Konwencjonalna mądrość mówi, że powinieneś inwestować w portfel zdywersyfikowany między akcje i obligacje. Ale żyjemy w czasach, gdy więzi nie są do końca tym, czym były w przeszłości. Przy dzisiejszych stopach procentowych obligacje mogą okazać się tracone na inwestycjach.
Istnieją co najmniej trzy powody, by uważać na obligacje w obecnym otoczeniu gospodarczym:
- Stopy procentowe są na historycznie najniższych poziomach, co oznacza, że bardzo trudno będzie zarobić tyle odsetek, by pokryć inflację.
- Jeśli stopy procentowe wzrosną z obecnych bardzo niskich poziomów, Twój portfel obligacji – szczególnie długie obligacje – zostanie obciążony.
- W ciągu ostatnich 20 lub 30 lat wyniki obligacji były w dużej mierze zbieżne z akcjami, co oznacza, że mogą już nie być prawdziwą dywersyfikacją.
Historyczna zmiana w kierunku stóp procentowych może spowodować, że w pewnym momencie w przyszłości Twoje zapasy obligacji zbiją się, zwiększając szansę na przeżycie Twoich pieniędzy.
Jeśli inwestujesz w obligacje, pamiętaj o następujących wskazówkach:
- Połóż nacisk na zachowanie kapitału nad dochodami. Podstawowym celem posiadania obligacji w środowisku o niskich stopach procentowych powinna być ochrona kapitału. Najlepszymi papierami wartościowymi do tego celu będą fundusze rynku pieniężnego, certyfikaty depozytowe oraz bony skarbowe o terminie zapadalności do jednego roku. Nie zarobisz na tym dużo pieniędzy, ale też nie stracisz żadnych pieniędzy.
- Zachowaj terminy zapadalności do 10 lat lub mniej. Jeśli zdecydujesz się na wyższe stawki z dłuższymi terminami zapadalności, upewnij się, że mają one 10 lat lub mniej. Obligacje długoterminowe są znacznie bardziej wrażliwe na wzrosty stóp procentowych, które obniżą wartość rynkową. Dłużne papiery wartościowe z terminem zapadalności powyżej 10 lat mają tendencję do zachowywania się bardzo podobnie do akcji – i to nie jest celem obligacji.
- Preferuj obligacje TIPS. Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją (TIPS) to amerykańskie papiery wartościowe, które nie tylko przynoszą odsetki, ale także zapewniają ochronę przed inflacją. Nie tylko zarabiasz odsetki, ale także otrzymujesz okresowe korekty wartości swoich papierów wartościowych w oparciu o zmiany wskaźnika cen towarów i usług konsumenckich (CPI). Możesz kupić TIPS bezpośrednio z Departamentu Skarbu Stanów Zjednoczonych (bez opłat maklerskich) za pośrednictwem Strona internetowa Treasury Direct.
5. Rozpocznij Roth IRA dzisiaj (tak jak teraz)
Na wypadek, gdybyś tego nie wiedział, jestem bezrozumnie zakochany w Roth IRA. Nie wierzysz mi? Sprawdź Ruch Roth IRA a zobaczysz, jak bardzo to kocham.
Roth IRA to jedna z najlepszych strategii, aby nie przeżyć swoich pieniędzy.
Na początek dystrybucje z Roth IRA są wolne od podatku o ile masz co najmniej 59 ½ roku i uczestniczysz w planie od co najmniej pięciu lat. Im mniej będziesz musiał płacić podatków, tym więcej będziesz miał środków na utrzymanie się na emeryturze.
Kolejną ogromną korzyścią jest to, że Roth IRA nie podlega wymaganym minimalnym wypłatom (RMDs), tak jak w przypadku praktycznie wszystkich innych planów emerytalnych z zabezpieczeniem podatkowym. Oznacza to, że nie będziesz musiał brać wypłat od 70 roku życia. To pozwoli ci zatrzymać pieniądze w twoim planie i pozwoli ci rosnąć, nawet gdy wyczerpujesz inne plany emerytalne poprzez coroczne wypłaty.
Roth IRA może reprezentować Emeryturę Część II – źródło dochodu, na którym możesz polegać w późniejszych latach emerytalnych, kiedy Twoje inne konta zaczynają się wyczerpywać. Prawdopodobnie nie ma lepszego planu tworzenia kopii zapasowych niż Roth IRA.
Zainteresowany otwarciem Roth IRA? Możesz otworzyć darmowe konto z Inwestuj w sojusznika.
6. Wbuduj dywersyfikację podatkową w swój ogólny plan emerytalny
Tworzenie dywersyfikacji podatkowej na emeryturze oznacza przede wszystkim, że przynajmniej część dochodu będzie pochodzić ze źródeł niepodlegających opodatkowaniu. Chociaż ogólnie zakłada się, że Twoje dochody – a tym samym stawki podatku dochodowego – będą niższe w latach emerytalnych, może tak nie być z następujących powodów:
- Z kombinacją wypłat z Twoich planów emerytalnych, innych dochodów z inwestycji, Ubezpieczeń Społecznych i nawet trochę zarobionego dochodu, możliwe, że na emeryturze zarobisz więcej niż zarabiasz teraz.
- Stawki podatku dochodowego mogą być znacznie wyższe w momencie przejścia na emeryturę niż obecnie.
Jeśli wkładasz pieniądze do Roth IRA, już przygotowujesz się do dywersyfikacji podatkowej, ponieważ wypłaty z planu są wolne od podatku. Pomocne mogą być również inwestycje w pojazdy chronione przed opodatkowaniem.
Chociaż dochody z inwestycji w te aktywa będą podlegały opodatkowaniu, możesz pobierać z nich wypłaty bez powodowania konsekwencji podatkowych. I znowu, im mniej pieniędzy płacisz w podatku dochodowym, tym mniej prawdopodobne jest, że przeżyjesz swoje pieniądze.
7. Rozwijaj swój fundusz ratunkowy przez całe życie
Powszechna mądrość jest taka, że powinieneś mieć kwotę równą 3 do 6 miesięcy kosztów utrzymania siedząc w funduszu awaryjnym. Chociaż może to wystarczyć podczas lat pracy, może nie wystarczyć na emeryturze.
Po przejściu na emeryturę sytuacje awaryjne mogą być większe niż obecnie. Możesz mieć nagłe przypadki medyczne, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym. Być może będziesz musiał również pomóc dorosłemu dziecku. I prędzej czy później będziesz musiał kupić nowy samochód lub dokonać poważnych napraw w swoim domu.
Twój fundusz ratunkowy powinien być wystarczająco duży, aby pomieścić te wydatki. Z tego powodu, w miarę zbliżania się do emerytury, powinieneś stale powiększać swój fundusz awaryjny. Powinieneś dążyć do posiadania wystarczającej ilości pieniędzy, aby nie trzeba było dokonywać dużych, nieplanowanych wypłat z planu ochrony przed opodatkowaniem, co może skutkować wyższymi podatkami dochodowymi.
W ten sposób duży fundusz awaryjny będzie również częścią twojego programu dywersyfikacji podatku emerytalnego.
8. „Zainwestuj” w swoje zdrowie
Jedną z największych obaw, jakie ludzie mają, jeśli chodzi o przeżycie swoich pieniędzy, jest stan ich zdrowia. Im lepsze jest twoje zdrowie, tym mniej prawdopodobne jest, że przeżyjesz swoje pieniądze. Dzieje się tak, ponieważ nie będziesz mieć dużych wydatków na zdrowie, które mogą wyczerpać plan emerytalny.
Dobry stan zdrowia może również sprawić, że będziesz w lepszej kondycji fizycznej, jeśli zechcesz kontynuować pracę po przekroczeniu formalnego wieku emerytalnego. Stan Twojego zdrowia na emeryturze ma wyraźne konsekwencje finansowe.
Inwestowanie w swoje zdrowie będzie oznaczało przyjęcie lepszych nawyków związanych ze stylem życia. Poświęć czas na dokonywanie lepszych wyborów żywieniowych, włączenie regularnych ćwiczeń do swojej rutyny, utratę kilku kilogramów w razie potrzeby i zrezygnowania z negatywnych nawyków zdrowotnych, takich jak palenie papierosów czy nadmierne spożycie alkohol.
9. Rozważ zakup renty
Wygląda na to, że każdy dziennikarz finansowy i płatny doradca, z którym się spotykam, nienawidzi rent dożywotnich, ale niestety wielu z nich nie rozumie ich na tyle dobrze, aby doradzać w ich sprawie.
Przyznaję, że renty mogą być bardzo mylące, ale oferują też bardzo atrakcyjne świadczenia dochodowe, które nie pozwolą ci przeżyć twoich pieniędzy – gwarantowane. Pokaż mi akcje lub fundusz powierniczy, który może to obiecać?
Renty natychmiastowe, renty indeksowane i niektóre renty zmienne oferują świadczenia dochodowe, które mogą: być skonfigurowany do płacenia za osobę lub parę (w przypadku wspólnej wypłaty świadczenie jest zwykle niżej). To, ile otrzymasz, zależy od firmy ubezpieczeniowej, rodzaju renty, kwoty, którą musisz zainwestować i kiedy zaczniesz brać pieniądze.
Renty indeksowane o stałej wartości (czasami określane jako renty indeksowane kapitałowo) były gorącymi sprzedawcami dla ostatnich kilku lat, oferując atrakcyjne funkcje, takie jak ochrona kapitału i gwarantowany dochód korzyści. Jak każda inna inwestycja (i renta), mają plusy i minusy, które opisuję w tym poście: Co musisz wiedzieć o rentach indeksowanych.
Zdecydowanie jestem fanem rent dożywotnich w odpowiedniej sytuacji. Niestety, jest wielu podejrzanych doradców, którzy sprzedają je tylko po to, aby uzyskać prowizję.
10. Kup Mniej Dom, na który możesz sobie pozwolić
Największym pojedynczym krokiem, jaki możesz podjąć w celu zmniejszenia wydatków, jest kupno mniej domu, niż możesz sobie na to pozwolić. Potoczna mądrość mówi, że kupujesz najdroższy dom, na jaki Cię stać, a Twoja sytuacja finansowa do niego podrośnie. Ale to nie jest dobry pomysł, jeśli chodzi o planowanie emerytury.
Dom, który kupisz, będzie miał wpływ na Twoje wzorce wydatków na resztę życia. Większy, droższy dom spowoduje, że prawie wszystkie inne wydatki w Twoim życiu będą wyższe – podatki od nieruchomości, media, ubezpieczenie, naprawy i konserwacja, a nawet rodzaj kupowanego samochodu.
Dodatkowo, ponieważ opłata za dom jest kosztem stałym, bardzo trudno będzie ją obniżyć po fakcie. Kupuj po konserwatywnej stronie, a będziesz miał więcej pieniędzy na wszystko inne, w tym oszczędzanie na emeryturę. Zamiast planować zakup swojego wymarzony dom, plan na przygotowanie się do twojego wymarzona emerytura.
11. Planuj przejść na emeryturę tam, gdzie życie jest tanie
Jednym z najlepszych sposobów na utrzymanie niskich wydatków na życie na emeryturze jest po prostu zaplanowanie przejścia na emeryturę do obszar, w którym koszty utrzymania są niskie.
Może to być szczególnie ważne, jeśli Twoje inwestycje emerytalne będą tak wysokie, jak się spodziewasz.
Przenosząc się do obszaru, w którym ogólne koszty życia – a zwłaszcza mieszkania – są tanie, będziesz potrzebował mniej pieniędzy na życie, co zmniejszy szansę na przeżycie swoich pieniędzy.
12. Przygotuj swoje dzieci na sukces
Często myślimy o przygotowaniach do emerytury i wysłaniu dzieci na studia jako sprzeczne zainteresowania. W rzeczywistości jedno wspiera drugie – głównie to, że wysyłanie dzieci na studia uzupełnia twoje starania emerytalne.
Im szybciej i lepiej Twoje dzieci będą w stanie utrzymać się finansowo, tym mniej będą musiały polegać na Tobie, aby wspierać je w dorosłym życiu.
To niemały problem. Coraz większa liczba młodych dorosłych nie jest w stanie wejść na dobrze płatne ścieżki kariery i pozostaje zależna od rodziców do trzydziestki.
Dając swoim dzieciom solidną edukację – w ekonomicznie istotnej dziedzinie kariery – będziesz wyposażając ich, aby zadbali o siebie, zamiast polegać na tobie i twoim małżonku, aby się utrzymać im.
13. Przygotuj się na suplement Medicare
Jednym z największych scenariuszy przeżycia pieniędzy jest kryzys zdrowotny. Taki kryzys może w krótkim czasie wyczerpać nawet bardzo duży portfel emerytalny. Najlepszą ochroną przed takim skutkiem jest upewnienie się, że masz odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne.
Medicare obejmuje osoby objęte podstawowym ubezpieczeniem zdrowotnym od 65 roku życia, ale nie pokrywa 100% kosztów opieki zdrowotnej i istnieją wyłączenia. Aby mieć pewność, że wszystko jest pokryte, powinieneś zaopatrzyć się w suplement Medicare. Pokryje to większość tego, czego Medicare nie obejmie, i może uniemożliwić Ci korzystanie z oszczędności emerytalnych przed terminem.
Polisa na ubezpieczenie Medicare jest standardem w większości stanów i nie można odmówić ubezpieczenia, jeśli złożysz wniosek w ciągu sześciu miesięcy od ukończenia 65 lat. Chociaż podniesie to koszty życia na emeryturze, będą to dobrze wydane pieniądze – takie, które mogą zapobiec katastrofom finansowym, które mogą sprawić, że przeżyjesz swoje pieniądze.
14. Utwórz karierę po przejściu na emeryturę
Posiadanie jakiejś kariery lub biznesu, który możesz przenieść na emeryturę, może być jedną z najlepszych dywersyfikacji finansowych, jakie możesz mieć. Dochód, który zarabiasz w takim przedsięwzięciu, może oznaczać, że będziesz potrzebował mniej pieniędzy z planów inwestycyjnych na emeryturę.
Ponadto kariera po przejściu na emeryturę może być cennym źródłem dochodu w czasach wysokich wydatków, niepewności lub w czasach, gdy giełda przeżywa głębokie załamanie. Jeśli możesz przez jakiś czas przeżyć karierę po emeryturze, będziesz miał więcej nienaruszonego kapitału, aby skorzystać ze wzrostu na giełdzie, gdy zakończy się kryzys.
15. Plan na częściową emeryturę przez pierwsze kilka lat
Podobnie, doskonałą strategią zachowania kapitału jest zaplanowanie częściowej emerytury w ciągu pierwszych kilku lat swojej emerytury. Jeśli jesteś wystarczająco zdrowy – a większość ludzi z pewnością ma 60 lat – możesz przynajmniej uzupełnić swoje dochody, pracując w niepełnym wymiarze godzin.
Chodzi o to, aby we wczesnych latach bardziej polegać na uzyskiwanych dochodach i oszczędzać kapitał inwestycyjny, aby obejmuje Cię w późniejszych latach, kiedy możesz nie mieć ochoty ani możliwości kontynuowania pracy w wszystko.
Możesz myśleć o tym jako o przejściu na emeryturę etapami – odchodzenie na emeryturę przez całe życie, częściowe przejście na emeryturę przez pierwsze kilka lat później, a następnie pełne przejście na emeryturę kiedy zdecydujesz, że masz dość pracy przez całe życie i masz pewność, że Twoje inwestycje emerytalne wystarczą, aby wytrzymać resztę Twojego życie.
16. Obniż swoje wydatki – na stałe
Do tej pory mówiliśmy przede wszystkim o zwiększaniu Twoich oszczędności i inwestycji, aby Twoje pieniądze nie przeżyły. Ale jest wiele rzeczy, które możesz zrobić po stronie wydatków, aby osiągnąć ten sam cel.
Zmniejszenie kosztów utrzymania pomaga osiągnąć dwa cele:
- To uwalnia twój dochód teraz do tego, że będziesz miał więcej do zainwestowania na późniejszą emeryturę, i
- Zmniejsza to wysokość dochodu, który będziesz potrzebować, aby utrzymać się na emeryturze.
Jeśli poważnie myślisz o tym, aby nie przeżyć swoich pieniędzy, stałe ograniczanie wydatków musi być wbudowane w równanie.
Korzystanie tylko z kilku z tych opcji powinno sprawić, że nigdy nie przeżyjesz swoich pieniędzy.