Amerikanerne skyldte astronomiske summer på studielånene sine tidlig i 2017 - litt over 37 000 dollar per gjennomsnittlig låntaker og 1,3 billioner dollar kumulativt.
De økende kostnadene ved høyskole kombinert med synkende studiestøtte har skapt den perfekte stormen for engrosgjeld, og etterlatt millioner av kandidater til å lure på hvordan de skal klare seg.
Som om gjeldsbyrden ikke var nok, er det fallgruver og svindel for studielån som du bør unngå betale ned studielånene dine også. Noen ganger er det et spørsmål om rovdriftsselskap for studielån som ødelegger tilbakebetalingsarbeidet.
Andre ganger klarer låntakere bare ikke å lese de små skriftene. Uansett er det smart å utdanne deg selv om vanlige lånebetalingsspørsmål, slik at du kan ta informerte beslutninger om hvordan komme seg ut av gjeld.
7 farer du møter ved tilbakebetaling av studielån
For å lære om farene ved studielån, intervjuet jeg Jereme Albin fra
Credible.com -et selskap som tilbyr risikofrie refinansieringsmuligheter for studielån for gjeldslånte.Ifølge Albin er det mulig å betale studielånet raskere - og spare penger - hvis du vet hvilke studielån som er svindel og problemer du bør unngå. Her er de største:
Fare nr. 1: Feilallokerte ekstra betalinger
En måte for gjeldsgivere å betale ned på studielånet før, er å prøve å betale mer enn sin månedlige minimumsbetaling.
"Uansett om du betaler tilbake private eller føderale studielån, har du rett til å betale ned på lånet i sin helhet når som helst uten å bli belastet gebyrer eller bøter," sier Albin. "Du har også lov til å akselerere nedbetaling av lånene dine ved å foreta forskuddsbetaling utover din månedlige minimumsbetaling."
Dessverre kan måten studielån opprettes gjøre det vanskeligere å betale forskuddsbetaling enn nødvendig. En fallgruve å være klar over er at du må la ditt studielånsselskap vite at du vil bruke ekstra midler på hovedstolen i lånesaldoen din.
Hvis du ikke gjør det, kan du stå igjen i en posisjon der låneselskapet ikke bruker de ekstra midlene dine mot hovedstolen, og bruker dem i stedet for fremtidige månedlige utbetalinger.
Så hva skal kandidater egentlig gjøre i dette tilfellet? I følge Albin anbefaler Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) at du legger inn en lapp med lånebetalingen om at du vil at de ekstra midlene skal brukes på lånets saldo. På den måten kan ikke låneselskapet be om uvitenhet og bruke midlene andre steder.
Fare 2: Svindel for tilgivelse av studielån
Det faktum at så mange sliter med studielånegjeld har ført til en rekke svindel rettet mot gjeldsgivere. I følge Albin og Credible.com, må elevene være forsiktige når de blir kontaktet om refinansiering eller konsolidering av sine studielån fordi ikke alle selskaper som lover disse tjenestene, tør jeg si, er "troverdige" eller til og med ærlig.
Kjennetegnet ved svindel for tilgivelse av studielån er når de sier at du kan betale en liten sum penger på forhånd og få den totale lånesaldoen senket dramatisk senere. Eller de tar et gebyr for å slette saldoen på studielånet, men til slutt tar du pengene dine og løper.
Når det gjelder refinansiering av studielån, husk alltid denne gylne regelen: Hvis det høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis det.
Hvis du tenker på å refinansiere eller konsolidere lånene dine, bør du sjekke ethvert selskap du planlegger å jobbe med grundig før du går videre. Hvis løftene deres ikke gir mening eller de har forferdelige anmeldelser på nettet, er det sannsynligvis svindel.
Fare 3: Uærlighet om forskuddsbetaling av studielån
Takk til Higher Education Opportunity Act fra 2008, kan lånelånere til enhver tid forskuddsbetale studielånene sine uten straff. Dessverre er det ikke alle låneselskaper som ønsker at kundene skal vite dette.
Mange ganger er studielånsselskaper rett og slett uærlige om at hvem som helst kan forskuddsbetale lånene sine når som helst. Albin sier at han snakker med låntakere som dette hele tiden på Credible. De vil virkelig forhåndsbetale lånene sine, men de har blitt antatt at de ikke kan.
Siden Credible hovedmål er å hjelpe folk med å navigere i alle problemene med studielån, er det deres oppgave å hjelpe forbrukerne til å forstå at de kan forskuddsbetale lånene sine uansett hva låneselskapet sier. Ikke bare er det rettferdig å tillate forskuddsbetaling uten straff, men det er også loven.
Fare #4: Misbehandling av delbetalinger
Mens mange uteksaminerer høyskolen og får en jobb som gjør det enkelt å betale tilbake studielånene, er det ikke alltid tilfelle. Noen ganger sliter kandidater med å få livet til å begynne med og klarer ikke helt å betale alle lånene i tide.
Dette er en annen situasjon der måten studielån opprettes på kan gjøre ting vanskeligere. La oss si at en kandidat har 5 eller 6 lån hos samme servicetjener, en situasjon som er vanlig. Hvis de skylder $ 400 per måned på tvers av disse lånene, kan de foreta en månedlig betaling som dekker dem alle.
La oss si at de mangler midler og bare kan betale $ 200. I så fall er det mulig at studielånsselskapet bryter betalingen på tvers av hvert lån - noe som gjør at hvert enkelt lån er misligholdt siden hele betalingen ikke ble foretatt.
Det er derfor du vil være forsiktig med delbetalinger, sier Albin. I de fleste tilfeller vil det være mye bedre å dekke hele betalingen på noen av lånene dine og beholde de aktuelle.
Poenget: Når du mangler midler og ikke kan betale hele studielånet ditt, bør du sørge for at du betaler gjøre make er tildelt på best mulig måte. Det hjelper også å ringe studielånefirmaet ditt før du begynner å foreta delbetalinger. Hvis du er ærlig om situasjonen din, kan de være villige til å jobbe med deg.
Fare #5: Problemer med automatiske betalinger
I en verden av personlig økonomi er automatisering nesten alltid en god ting. Å sette regninger for automatisk betaling sikrer at de blir betalt hvis du glemmer det, og automatisering av investeringene dine kan hjelpe deg med å holde tritt.
Men når det gjelder studielån, kommer det automatisk fordeler med fordeler og problemer. I følge Albin og Credible kan du kanskje få rabatt ved å sette opp studielånet ditt slik at de blir betalt automatisk. Dessverre må du gi dem tilgang til bankkontoen din og la dem ta ut penger.
Hvis du av en eller annen grunn mangler penger på datoen for belastningen, kan du få forsinket gebyr på lånene dine og trekkgebyrer fra banken din.
En annen ting å være oppmerksom på med automatisk betaling er at det ikke alltid fungerer til din fordel når det gjelder rentebetalinger. Som Albin bemerket, debiterer de fleste långivere betalingen din samme dag hver måned. Men hvis banken er stengt, kan de vente en dag eller to. I så fall vil noen låneselskaper gå videre og kreve renter på betalingsmidlene dine for de ekstra dagene.
Fare #6: Feil fremstilling av forsinkelsesgebyrer
Vi vet alle at det å betale for sen betaling på et hvilket som helst lån vil medføre en form for sen avgift. Dessverre er ikke alle låneselskaper ærlige om hvordan disse gebyrene belastes.
På Troverdig, Møter Albin mye forvirring om hvor sent gebyrer som belastes og hvilke lån som for øyeblikket belaster dem. Hvis du er usikker på hvor mye forsinkelsesgebyrer koster eller når de blir belastet, må du be låneutstederen om å finne ut hvordan forsinkelsesgebyrene dine kan fungere. Du kan også lese gjennom låndokumentet grundig for å finne de nøyaktige detaljene.
Ideelt sett bør du sørge for at du forstår lånets vilkår, betingelser og forfallsdatoer, slik at du helt kan unngå forsinket betaling og tilhørende gebyrer.
Fare #7: Overbetaling av lån
Denne siste faren er en som oppstår når du ikke greper å handle. Hvis du ikke ser på alternativene dine, kan du ende opp med å betale mye mer rente på studielånene enn du burde.
Refinansiering av studielån er ikke for alle, sier Albin, men det kan være livsendrende for den riktige låntakeren. Ved å refinansiere studielånene dine til et nytt låneprodukt med lavere rente, kan du spare penger på renter og potensielt betale ned på lånene dine raskere.
Det beste med refinansiering er at det ikke er noen kostnad eller plikt å se om du kvalifiserer. Med Troverdig, kan du shoppe rundt etter et nytt lån uten at kreditten din påvirkes av prekvalifiseringsprosessen.
Låntakere som bruker Credible til å refinansiere et lån med kortere nedbetalingstid, reduserer renten med 1,71 prosentpoeng i gjennomsnitt og vil spare nær $ 19.000 i løpet av det nye lånet, sier Albin. "Noen bestemmer seg også for at de heller vil bruke lengre tid på å betale ned studielånet, slik at de kan ha en lavere månedlig betaling. Refinansiering til en lavere rente kan redusere eller eliminere de ekstra renteutgiftene du betaler hvis du forlenger lånetiden i en statlig nedbetalingsplan. ”
I disse dager er det smart for alle låntakere å sørge for at de har den beste studielåneavtalen og sørge for at de har det unngå svindel med studielån Med tusenvis av dollar i lån og rentebetalinger på bordet har de fleste ikke råd til det til.